鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的普惠金融推進(jìn)方式探索

陳昱含

摘要：在國內(nèi)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展局勢中，金融系統(tǒng)也表現(xiàn)出全新的態(tài)勢。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，國內(nèi)金融會突破大中型公司、高階層群體對金融服務(wù)的壟斷，不再只關(guān)注金融規(guī)模的擴(kuò)展;而是非常關(guān)注發(fā)展個人金融、小微金融，為低收入群體、弱勢群體服務(wù)，關(guān)注自身服務(wù)質(zhì)量的提高。這就是普惠金融的重要部分，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下國內(nèi)金融體系發(fā)展的重要內(nèi)容。本文主要從傳統(tǒng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)兩部分創(chuàng)建普惠金融體系，探究優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的理論。普惠金融體系發(fā)展會為國家新型城鎮(zhèn)化發(fā)展準(zhǔn)備強(qiáng)大且穩(wěn)定的扶持，也可以加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改善，減少貧富差距，因此具備明顯的現(xiàn)實影響。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，惠普金融;推進(jìn)方式

1.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下普惠金融體系概述

1.1普惠金融的內(nèi)涵與特點

普惠金融的概念就是：可以高效、全面的為國內(nèi)全部階層以及人群，特別是可以為貧困、收入低的人群準(zhǔn)備服務(wù)的金融體系。

在中國，普惠制度還在持續(xù)的修改完善中，同時也將遇到更多的困難和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)是普惠發(fā)展的主要依據(jù)，在這其中，信息化對普惠的成長就有很大的幫助，而在農(nóng)村等一些信息化水平較弱，甚至許多地方?jīng)]有網(wǎng)絡(luò)，甚至連電話溝通都是難題，而發(fā)展金融更是難上加難。

1.2鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下普惠金融體系推進(jìn)的意義

提高農(nóng)民資本性收入，縮小貧富差距。我們把經(jīng)濟(jì)的基本要素分為資本、勞動力、科技。而我國農(nóng)村居民是勞動力的主要供給主體。在我現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)和分配制度下，資本的回報率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的高于勞動力和科技，造成我國農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民收入差距日益擴(kuò)大。普惠金融體系推進(jìn)，讓農(nóng)民通過在金融市場進(jìn)行融資、投資，在經(jīng)濟(jì)中享受更多資本的話語權(quán)，從而分享到資本帶來的回報。普惠金融不但讓農(nóng)民更便捷的享受到金融服務(wù)，而且提高了農(nóng)民的資本性收益，縮小貧富差距。

2.普惠金融體系推進(jìn)的問題

2.1普惠金融體系的推進(jìn)主體單一

在之前的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境中，國內(nèi)金融市場制度不完善，參加金融組織創(chuàng)建的準(zhǔn)入要求繁多，導(dǎo)致社會資本無法進(jìn)入到金融體系創(chuàng)建中，導(dǎo)致國內(nèi)普惠金融系統(tǒng)由政府單個主體所引導(dǎo)的現(xiàn)狀。

政府主導(dǎo)創(chuàng)建的國內(nèi)農(nóng)村金融體系主要問題為：第一，金融組織可持續(xù)性不強(qiáng)。因為政府干涉，并未遵照市場發(fā)展規(guī)律，將農(nóng)村金融的發(fā)展和本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀相融合，導(dǎo)致金融組織的可持續(xù)性差，建立一段時間之后就關(guān)閉甚至遠(yuǎn)離農(nóng)村。第二，金融組織效率不高。政府主導(dǎo)中的金融組織，使用行政化的監(jiān)管運作制度，貸款等金融服務(wù)審批流程繁多，時間長，效率低。第三，權(quán)利尋租明顯，出現(xiàn)腐敗問題。政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融系統(tǒng)，擁有權(quán)利的人缺少合理的管理，權(quán)利尋租問題顯著，導(dǎo)致農(nóng)村金融組織變成本地區(qū)當(dāng)權(quán)者的提款機(jī)，金融服務(wù)并未具備普惠貧困、低收入人群的功能，反之卻催生了金融腐敗問題，導(dǎo)致國內(nèi)矛盾持續(xù)增加。

2.2普惠金融缺乏相應(yīng)的管理考核體系

普惠金融體系所需要處理的主要內(nèi)容是農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性，國內(nèi)農(nóng)村的金融組織實地網(wǎng)點普及率很低，金融普惠的關(guān)鍵工作是促進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)備的發(fā)展，提高農(nóng)村金融組織服務(wù)網(wǎng)點的數(shù)目。此外，因為國內(nèi)普惠金融體系的創(chuàng)建并未修訂對應(yīng)的管理審查指標(biāo)，在一定層面上強(qiáng)化了以銀行為典型的傳統(tǒng)金融組織對創(chuàng)建農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的排斥性。修訂相對健全的普惠金融推進(jìn)管理審查系統(tǒng)，減少農(nóng)村金融普及的費用，提升農(nóng)村金融的使用人數(shù)，就變成鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下普惠金融系統(tǒng)創(chuàng)建所需要處理的關(guān)鍵問題。

2.3普惠金融服務(wù)類型單一

在國內(nèi)農(nóng)村可得到的金融服務(wù)中，存貸款業(yè)務(wù)是非常關(guān)鍵的部分，此處主要是貸款業(yè)務(wù)，存貸比值明顯不對應(yīng)，特別是對于并不具備抵押物的大部分農(nóng)村家庭以及個人來說，貸款就變成了奢求。如此就導(dǎo)致，國內(nèi)農(nóng)村民眾的儲蓄資金被持續(xù)的傳送到農(nóng)村，轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的城市，持續(xù)增加了城鄉(xiāng)差距。

農(nóng)村金融服務(wù)非常簡單的關(guān)鍵因素就是下面三個部分：第一，銀行類金融組織的服務(wù)自身出現(xiàn)顯著的問題，去除存款服務(wù)之外，其余金融產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)大部分都設(shè)置相對高的準(zhǔn)入門檻以及嚴(yán)苛的準(zhǔn)入要求，因此對貧困、低收入的農(nóng)村人群來說就表現(xiàn)出一定的排斥性。第二，農(nóng)村民眾并沒有抵押產(chǎn)品。國內(nèi)信用系統(tǒng)并不健全，農(nóng)村征信系統(tǒng)甚至是一片空白，此外在之前的政策制度下，農(nóng)民缺少可抵押的實際物品。因此就導(dǎo)致農(nóng)村家庭以及個人無法得到貸款。第三，農(nóng)村非銀金融組織數(shù)目少。在國內(nèi)以銀行為主導(dǎo)的金融系統(tǒng)中，保險、券商、金融租賃、信托等相關(guān)企業(yè)以及其余全新農(nóng)村金融組織在國內(nèi)農(nóng)村非常少見。

2.4新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的影響

2.4.1金融風(fēng)險影響普惠金融發(fā)展

據(jù)我國獵網(wǎng)平臺統(tǒng)計，中國在2017年的第二季度接到來自全國各地的網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報6919起，第三季度網(wǎng)絡(luò)詐騙案件數(shù)量擴(kuò)充到8247起，比第二季度多了1328起，增長了19.2%，騙取金額總值高達(dá)4057.4萬元，增長率為32.1%，人均損失4919.8元，增長率為10.8%。其中， 5156起來自電腦用戶報案，涉案總金額為2746萬元，人均損失5326元;手機(jī)用戶報案共3091例，涉案總金額達(dá)到1311.4萬元，人均損失約為4244元，雖然與PC用戶相比數(shù)量有所下降，但還是損失慘重。征信系統(tǒng)的不完善以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的不嚴(yán)格使得人們在進(jìn)行金融交易的時候，遭到不法分子鉆孔，不僅泄露信息，還損失錢財，嚴(yán)重?fù)p害消費者的權(quán)益。

2.4.2大眾金融法律知識薄弱

中國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展讓人為之感嘆，而金融產(chǎn)品及軟件種類的不斷增加更是為普惠金融開創(chuàng)了嶄新的道路，人們對金融知識的渴望也越來越明顯。但我國公民十分欠缺對金融知識的了解，對金融政策法規(guī)和金融風(fēng)險的認(rèn)識程度也極其低下，百分之六七十的民眾都沒有學(xué)習(xí)金融方面的知識，風(fēng)險承受能力弱。雖然政府和一些金融機(jī)構(gòu)在城市及鄉(xiāng)村通過不同方法宣傳了很多此類知識，但只是形式，并沒有讓大眾真正了解到具體的金融知識，法律知識也沒有普及到身邊。在操作金融軟件時，常常不能分辨網(wǎng)絡(luò)的真實性和虛假性，常常受到網(wǎng)絡(luò)詐騙或是泄露本人私密信息，嚴(yán)重?fù)p害自己的權(quán)益，有的群眾甚至在不知情的情況下，觸犯了法律，需要承擔(dān)嚴(yán)重的后果。

2.4.3偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)人員不足

雖然金融產(chǎn)品的日益多樣化，但隨著時代的變遷，金融產(chǎn)品無法滿足人們的需要，需要不斷豐富和更新。貧困地區(qū)銀行網(wǎng)點服務(wù)人員不足，而需辦理業(yè)務(wù)人員數(shù)量眾多，有時存款、取款金額過大或過小都無法辦理，造成客戶的不便。購物時，在網(wǎng)絡(luò)上購買的東西無法到達(dá)本地，需要花費時間去縣城寄去，極為不便。互聯(lián)網(wǎng)金融對于普惠金融的發(fā)展雖起了重大作用，但在許多地區(qū)都難以實現(xiàn)普惠，應(yīng)該得到重視。

3.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下普惠金融體系推進(jìn)的建議

3.1金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)主體多元化

在政府以及市場主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系都失靈的時候，有關(guān)專家對普惠金融體系發(fā)展指出了全新的想法，也就是：將市場當(dāng)做導(dǎo)向，讓政府參加進(jìn)來。詳細(xì)的說：減少金融組織創(chuàng)建的標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)吸收民營資本、產(chǎn)業(yè)資本參加到普惠金融系統(tǒng)的發(fā)展中;激勵農(nóng)村民眾以集體或個人持股方式參加到金融組織中。其中政府不只要參加進(jìn)來，也需要激發(fā)自身職能，引領(lǐng)、制約市場，創(chuàng)建且維護(hù)合理、穩(wěn)定的市場秩序，促使普惠金融體系更加多樣化。

3.2建立普惠金融體系的經(jīng)營管理考核標(biāo)準(zhǔn)

國內(nèi)農(nóng)村金融組織的覆蓋率不高，資金對農(nóng)村的扶持力度不大。因此，在目前的環(huán)境中需要促進(jìn)農(nóng)村金融相關(guān)設(shè)施發(fā)展，提升金融組織營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率，為農(nóng)村民眾準(zhǔn)備更加方便的金融業(yè)務(wù)。詳細(xì)方式就是：提高 ATM 機(jī)數(shù)目，宣傳銀行卡的使用效果、增加農(nóng)村金融組織營業(yè)網(wǎng)點。

普惠金融系統(tǒng)發(fā)展很慢、資金對農(nóng)村的扶持力度不大的關(guān)鍵因素是管理者并未創(chuàng)建普惠金融的運作管理審查體制，地區(qū)金融組織管理者因為個人利益，積極性不高。因此需要修訂相對健全的普惠金融體系考核規(guī)則，可從金融服務(wù)的可獲得性、金融組織對農(nóng)村資金扶持政策、服務(wù)質(zhì)量三部分設(shè)定考核參考要求。比如，每個村落都增設(shè) ATM 機(jī)數(shù)考核為大于等于1，一般 1到3 個村擁有一個金融組織營業(yè)網(wǎng)點。運作管理要求的修訂可以從金融系統(tǒng)內(nèi)部促進(jìn)普惠金融系統(tǒng)的發(fā)展，從本質(zhì)上提升農(nóng)村金融服務(wù)品質(zhì)。

3.3構(gòu)建多元化農(nóng)村金融體系

第一，持續(xù)增加以村鎮(zhèn)、農(nóng)村商業(yè)銀行為重點的銀行類金融組織，將村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置當(dāng)做平常的事情。在國內(nèi)以銀行為主導(dǎo)的金融制度中，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模化設(shè)置，可以在一定層面上滿足農(nóng)村民眾和公司的存取款、貸款、理財?shù)痊F(xiàn)實金融服務(wù)需要。

第二，扶持、刺激保險組織在農(nóng)村設(shè)置運作網(wǎng)點，且開創(chuàng)性的設(shè)計出現(xiàn)實需要的保險產(chǎn)品，特別是農(nóng)村地區(qū)需要的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險以及疾病保險。增加符合全新運作主體需要的多層次、高質(zhì)量的保險產(chǎn)品。創(chuàng)造全新的農(nóng)業(yè)保險以及信貸結(jié)合的制度。

第三，持續(xù)促進(jìn)農(nóng)村金融租賃組織的創(chuàng)建。現(xiàn)在，在國內(nèi)農(nóng)村農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平不高的時候，當(dāng)前新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要充足的勞動力。農(nóng)村農(nóng)業(yè)機(jī)械化、現(xiàn)代化水平不高，農(nóng)戶無法直接購買科技水平高的農(nóng)機(jī)設(shè)施，農(nóng)村金融租賃企業(yè)可利用融資租賃、經(jīng)租賃、售后回租等方式，通過租物方式協(xié)助農(nóng)戶開展融資。其會全面滿足農(nóng)戶的實際生產(chǎn)需求，進(jìn)一步提升工作效率，普惠性金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平的提升。

3.4普惠金融發(fā)展的保障措施

3.4.1加快信用體系建設(shè)

在現(xiàn)有的信息技術(shù)體系中，我國必須要努力將其健全，要以客戶的信用數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，促進(jìn)銀行、證券、保險等行業(yè)的信用系統(tǒng)的結(jié)合，要創(chuàng)立布滿所有金融類信用數(shù)據(jù)的相同信息集合平臺，擴(kuò)張并健全國家的公共征信組織的作用的能力，以為所有人民完成共同普惠。另外，要與政府一起加快信息公布和信用系統(tǒng)的創(chuàng)立，要快速完成非金融信用數(shù)據(jù)的公開，還要給客戶和公司制作網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)資料。

3.4.2完善我國金融知識普及和法律法規(guī)

我國目前擁有的法律大多只針對銀行、證券和保險，對于普惠金融有關(guān)的法律相對欠缺，國家應(yīng)該健全法律法規(guī)，推動出臺《社會信用法》《電子商務(wù)法》《普惠金融消費者權(quán)益保護(hù)法》等，使信用信息收集、查詢和互聯(lián)網(wǎng)交易等公眾處理時有法可依，用法律強(qiáng)行約束人們遵紀(jì)守法，切實保護(hù)信息主體的征信權(quán)益，以免不法分子在信息公開的情況下，做出侵犯商業(yè)秘密和個人隱私等違法行為，損害信息主體的權(quán)益。同時，加大信息主體的檢查力度，制作侵權(quán)責(zé)任追究規(guī)定，健全信用信息異議處理、投訴辦理等，及時按制懲處各種侵權(quán)行為，為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展作基礎(chǔ)。

3.4.3實施國家優(yōu)惠政策扶持

農(nóng)村金融發(fā)展一直以來被政府及金融機(jī)構(gòu)忽略，從2018年12月之后看，農(nóng)村淘寶已經(jīng)基本在全國各地村內(nèi)開業(yè)，市場份額比重也在擴(kuò)大，并且還有很大的挖掘空間和發(fā)展延伸空間，雖然沒有形成完全的行業(yè)競爭，但是在未來的發(fā)展中一定會異軍突起。2018年，國家作出的新政策以及阿里巴巴的重點扶持，將為農(nóng)村淘寶的發(fā)展加大馬力。此外，中央下達(dá)的一號文件也對此作了詳細(xì)的說明。一是推動農(nóng)村的電商的發(fā)展，加強(qiáng)從鄉(xiāng)村到城鎮(zhèn)的物流體系建設(shè)，依靠淘寶、京東等送貨上門的條件為人民服務(wù);二是實現(xiàn)“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，工業(yè)品下鄉(xiāng)”的方針，利用線上線下的銷售模式促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的買賣，增加農(nóng)民收入。

4.結(jié)語

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要任務(wù)，更是一個國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點，它還對實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有很大的影響。但我國金融體系仍然存在許多弊端，我國必須大力發(fā)展普惠金融，讓金融資源配置得到平等化，讓所有人共享金融發(fā)展的成果。互聯(lián)網(wǎng)金融的成長離不開現(xiàn)代飛速發(fā)展的信息技術(shù)，更不能脫離現(xiàn)代化金融裝備，它依靠這些來發(fā)展自身，將其擴(kuò)張到其他行業(yè)，更為許多人們提供金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)以往金融思想的禁錮，在互聯(lián)網(wǎng)上處理越來越多的與金融相關(guān)的工作，會讓越來越多的人介入這些工作，以此來促進(jìn)惠普金融的成長。

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