民族地區的金融扶貧策略研究

摘要：我國的“最貧困”地區主要分布在西藏、新疆、青海、四川、云南、貴州等地，絕大部分為偏遠少數民族聚居地區，隨著經濟的不斷發展，少數民族聚居的貧困區域的扶貧政策也在不斷地優化調整，金融扶貧作為扶貧策略中的重要手段，對積極推進區域協調發展，提高貧困地區民眾收入有著重要的意義。阿壩地區緊鄰成都平原，地勢海拔較高，貧困村落大多地處高寒地區，扶貧工作除了需要政府大量政策支持，同樣也需要注入資金對基礎設施的支撐。本文重點通過對阿壩地區的金融扶貧形勢和成果進行分析，提出金融扶貧的利弊和建議意見。

關鍵詞：金融扶貧;民族區域;扶貧策略;普惠金融

一、少數民族貧困地區的現狀分析

（一）基礎設施不健全?；A建設資金投入不足導致產業發展沒有基本保障，生產運營條件落后，地質災害頻發，群眾生活環境惡劣。公共設施處于低下狀態，各項補貼（糧食直補、天然林補助等）金額偏少，在改善生活條件方面無足輕重。

（二）助農增收渠道單一。由于基礎設施薄弱，導致生產性經營收入減產，農副產品的引進缺乏資金和技術支持。生產資料單一，外出務工人數多，留守人員大多為老人和小孩，農耕生產力不足。

（三）教育水平普遍不高。教育水平低使得群眾的致富觀念和方法都比較單一，大部分地區受教育程度都是初中、小學水平，且輟學人數眾多，對新的東西接受起來存在難度，部分地區仍然存在語言差異，導致教育水平無法與致富相協調。

（四）醫療衛生條件滯后。由于醫療設施和醫療隊伍水平低下，導致部分地區遇到病患，小病不就醫，大病不根治，致使家庭因病致貧。

二、金融扶貧的主要模式

（一）信貸扶貧。信貸扶貧是普惠金融階段最主要的金融扶貧模式，主要是由政府以農村信用合作社、農業發展銀行等金融機構提供的信貸服務，支持農村地區經濟發展。例如在阿壩部分地區，貧困戶可享有5萬元的無息貸款。

（二）產業扶貧。產業扶貧是由政府直接指定相關產業規劃，通過政策、資金引導貧困地區的農民群眾參與到產業建設中，利用當地的資源優勢開展專項產業，比如畜牧業、中藥產業、茶產業、水果產業等。

（三）對口幫扶。對口幫扶指我國東南沿海等地區經濟發展較為迅速，有責任幫扶貧困地區，給貧困地區一定的經濟和產業支持。例如在阿壩地區，通過東西部協作浙江幫扶注入幫扶資本進行產業扶貧。

三、金融扶貧在阿壩地區形成的經驗模式

（一）精準搭建金融平臺。為解決金融運行規律與脫貧攻堅特殊性之間的矛盾和困難，阿壩州人民政府將金融扶貧工作納入中心工作，建立有效的金融扶貧工作機制，實現了對金融工作的主要領導，各部門齊抓共管為金融扶貧提供政策支持，地方金融機構（主要以農信社為主）提供全方位、多層次的金融要素保障。

（二）精準構建市場機制。1.建立政銀企三方融資對接機制。政府依據脫貧攻堅產業規劃，通過設立產業基金等形式，積極引進和培育市場主體。2.建立適宜的扶貧小額信貸使用機制。按照市場化的原則對風險因素予以充分考量，對全部貧困戶的評級授信遵循市場化的方法。

（三）精準融合產業扶持。以支持產業發展為突破口，創建金融精準扶貧基地，通過吸納就業、流轉土地、入股分紅、技術支持、貨物收購等方式，增強帶動建檔立卡貧困戶脫貧解困的可持續性。全州先后建立起“農（牧）業產業化、文化旅游產業、鄉村旅游產業、民族文化產業、創業就業帶動”等五類基地。

（四）精準提升服務效率。1.加強信用環境打造。全面開展信用戶、信用村、信用鄉鎮、信用縣，誠信主體評定工作。建立覆蓋全州的信用村評定標準，依據打分高低將信用村評定為ABCD四檔，配套不同的授信標準，發揮信用帶動效應。2.深化農村支付建設。開展空白鄉村助農取款服務點建設，逐步實現貧困人口、貧困區域的基礎金融服務全覆蓋。針對貧困村發展差異，因村施策，在高半山、邊遠牧區鞏固取款服務、在集鎮推廣移動支付，形成“抓兩頭、穩中間”的農村支付建設思路。3.強化保險服務跟進。發揮政策性保險自然風險穩定器的作用，試點、完善、發展巨災險、牦牛險、特色農產品價格指數險等產品，為預防因災返貧、因災致貧起到了積極的作用。

四、阿壩州地區金融扶貧存在的問題

（一）政府機構在扶貧的力度上還需要進一步強化。雖然近幾年在對貧困地區的資金投入上和金融政策的支持上有所提高，但是數量上依然只能小部分?；A設施依然不夠完善。

（二）少數民族貧困地區的金融資源分配上十分有限。很多的金融機構在這些貧困地區的設施建設、以及人員的配置上都十分有限，很多地方甚至沒有金融機構的注入。

（三）保險類金融服務發展落后。缺乏有效的服務業務，農業保險主要涉及的是耕種和一些漁業、牧業等，在投保率上仍然很低，一般的商業保險在開通農業保險方面一般都缺乏積極性。

（四）金融扶貧各參與方的監督、考核管理機制不健全。在金融扶貧過程中，政府、銀行、銀保監會扮演不同角色，雖然各方的管理目標有一些方面是相同的，但在社會效應、經濟效應等方面的利益訴求是不同的，甚至在某些時候是相互矛盾和沖突的。

五、完善農村金融扶貧的幾點建議

（一）建立全面有效的監督、考核管理機制。健全法律法規，將金融扶貧各參與方的權利與義務明確化、具體化、規范化。建立扶貧項目實施全程的檢查督管體系，引入無關聯的第三方進行全程監督和評估，建立獎懲機制。

（二）完善農村金融機構體系，增加扶貧資金供給。在完善農村金融機構體系的過程中，政府應加大投入，建立信貸機構，發展農村互助基金，適度降低準入門檻，增加農村金融扶貧機構數量，并引導各類金融機構增加扶貧資金供給量，更好地服務農村經濟發展。

（三）轉變思路，主動作為，創新產品。要結合貧困地區的實際情況，加大農村金融扶貧產品創新力度，不斷滿足貧困地區金融服務多元化的需求。如在農村產權制度改革即將完成的基礎上，加快推出以農民“三權三證”作為抵押擔保的貸款產品，解決“三農”經濟實體“貸款難、抵押難”問題。

結語

總之，金融扶貧在阿壩地區取得了較好的成績，但較之政府的財政扶持不同的是金融扶貧并不是無償的，所以更加關注的是有能力通過經濟手段實現脫貧意愿的群體。對此，我們應該總結經驗，深入改革。根據目前的狀況，農村貧困地區雖然都開始引入金融扶貧作為脫貧工作的新方向，但是距離真正以市場為依托在這些貧困地區進行金融扶貧工作的開展。現有的農村金融機構和新型的金融服務社會組織依然有很多現存的問題需要解決，怎樣在社會多方和政府部門的整體協作下發揮最大效用，以及怎樣實現全面的現代化的針對貧困地區的金融結構是一個需要長期努力的過程。

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作者簡介：

牟杰（1990.5-），男（藏族），四川金川人，主要從事基層政府政務工作，