廣西居民參與“以房養老”的影響因素研究

文/阮湘林

一、研究背景

“以房養老”，又稱為“住房反向抵押養老保險”，最早是由荷蘭提出的。這樣的模式將老人的住宅與終身養老金保險制度相結合。在我國，對自己的房地產擁有完全財產權的60歲以上的老年人，可以選擇向銀行與保險公司等金融機構抵押自己名下的房產以進行養老。在住宅被抵押的同時，老人還具有房屋的所有權、收入權、使用權等。我國在2013年首次提出“以房養老”模式，并在北京、廣州、上海、武漢等城市相繼開展試點。“以房養老”模式是一種新興的養老方式，可以拓寬老人的養老路徑，使老人擁有更多的養老資源。同時，這種模式還能滿足不同老人在養老方面的要求，對提高老人的晚年生活水平具有十分重要的意義。

廣西自1996年進入人口老齡化社會以來，在全國五個少數民族自治區中，是老年人口最多的地區。截至2018年底，60歲以上老年人口為7305萬人，占總人口的14.82%，65歲以上老年人口為4906萬人，占總人口的9.96%。因此，廣西的老齡化問題越來越嚴重，養老金壓力也越來越顯著。作為有效緩解養老金壓力的方法之一，“以房養老”模式在廣西的實施情況值得社會廣泛關注。

二、樣本與數據

（一）樣本選擇

本文的調研主要分析影響“以房養老”模式在桂林市實施的影響因素。問卷調研的對象主要是桂林市象山區部分60歲以上老年人以及部分40歲至60歲的居民。所選擇的調查對象在學歷構成與年齡構成方面比例基本協調，具有一定的代表性。

此次調查共發放問卷200份，回收195份，回收率達97.5%。為了保證數據分析的客觀性，筆者根據問卷的填寫情況，使用SPSS軟件分析數據。

（二）調查數據

1.調查對及基本情況。本次共有195名桂林市居民參與了問卷調查，受訪者情況見表1。

表1 受訪者基本情況

2.調查對象對“以房養老”模式的接受情況分析。調查顯示，在這195名居民中，有58人愿意接受“以房養老”模式，占總樣本的29.7%，50.3%的居民不愿意接受“以房養老”模式，20%的居民說不清是否接受（圖1）。

對于愿意接受“以房養老”模式的調查者中，本文進一步分析他們更愿意選擇何種“以房養老”模式。調查數據顯示，選擇出售、出租房屋并與子女共同生活的比例最大，占51.9%，30.8%的受訪者選擇抵押房屋并以貸款養老。與子女住在一起是一種常見的養老方式。即使不愿意接受“以房養老”模式，仍有29.7%的受訪者愿意租房、賣房，然后與孩子一起生活。與子女生活在一起，可以在生活中互相照顧，拉近與與子女之間的感情聯系，大家庭的氛圍可以在一定程度上彌補老年人內心的空虛，滿足老年人的精神需求。然而，在現實生活中，這樣的家庭結構越來越少，孩子們更傾向于獨立生活。

圖1 是否愿意接受以房養老

筆者認為，愿意接受“以房養老”模式存在著一定的原因。數據顯示，愿意接受“以房養老”模式主要存在三個方面的原因。32.9%的受訪者認為，這能夠緩解子女的壓力。19.0%的受訪者認為，這可以避免未來征收遺產稅所產生的糾紛。13.0%的受訪者認為，這可以過上富裕的老年生活。同時，可以留下現金預防不時之需、養老金無法滿足老年生活需求等因素也是影響調查對象接受“以房養老”模式的重要因素。

三、影響“以房養老”實施的因素分析

為了盡可能準確、全面地反映影響受訪者對選擇“以房養老”模式的原因，本文在參考已有研究的基礎上，結合初步探索階段的調查結果，將愿意接受“以房養老”模式的群體分別與認知情況、個人自身狀況、家庭狀況、經濟狀況與養老觀念進行交叉分析，得出被調查者的特征與意愿之間的關系如表2所示。

表2 影響因素情況表

從愿意接受“以房養老”模式的人群看，退休人口比例為94.8%，這表明正在經歷老年生活的人群更愿意接受“以房養老”模式，通過“以房養老”模式提高生活水平。從認知角度看，理解“以房養老”模式的人群比例最大，為65.5%，這表明了解“以房養老”模式的人群更有可能夠接受該模式。從性別上看，男女差異較小，這說明性別對“以房養老”模式的接受程度相關性較小。從年齡上看，50-59歲的比例最高，占39.7%，這說明即將退休的男性與剛剛退休的女性對“以房養老”模式的接受程度更高，其次是80歲以上的人，占比為22.4%。在受教育水平方面，大專所占比例最高，占27.6%，其次是本科，占24.1%。從數據上可以看出，高學歷人群對“以房養老”模式的接受度相對較高。從收入狀況看，有48.28%的人口月收入在2001-3000元。在子女的收入狀況中，月收入在5001-6000元的人口所占比例最大，占27.6%，但總體分布比較均勻。這在一定程度上表明，子女收入高的老人更傾向于接受“以房養老”模式。在擁有房產情況上，擁有一套住房的比例最大，占56.9%，其次是擁有兩套住房，占比31.1%。

從婚姻狀況看，有配偶群體在總樣本中所占比例較大，所以在接受以房養老的樣本中占比也相對較大，占86.2%。從子女數量看，獨生子女所占比例最大，占36.2%。在養老觀念上，信奉“依靠子女養老”的群體占比例最大，占44.8%。

圖2 總體樣本與選擇“以房養老”模式群體的養老觀念對比

通過數據分析，可以得出以下結論：受教育程度、子女數量、年齡這三個客觀因素以及對“以房養老”模式的了解程度、老年人的養老觀念這兩個主觀因素對是否接受“以房養老”模式有著顯著的影響；而性別與“以房養老”模式的接受程度之間沒有明顯的相關關系。

四、推動 “以房養老”模式實施的對策分析

“以房養老”模式作為養老產業與房地產業的交叉領域，是解決老齡化社會老年人養老與住房問題的重要模式。從桂林市的發展現狀看，這種模式具有較大的生存空間與發展空間。

（一）轉變老年人以及年輕人的養老觀念

從以上研究可以看出，傳統觀念對中國人特別是老年人的影響根深蒂固，短期內難以改變。在大多數老年人心中，把房產留給子女，表達了長輩對子女的感情與期望，也承載著濃重的親情。在這種情況下，在桂林推行“以房養老”模式，首先必須轉變養老觀念。不僅要改變老年人固有的養老觀念，還要改變青年人的養老觀念，尤其在當下，一些年輕人認為，父母的財產應該留給自己。所以，政府應該加大對“以房養老”模式的推廣力度，使老年人與青年人能夠更多地接觸這一模式，擺脫傳統觀念對他們思維的束縛。同時，“以房養老”模式也可以減少年輕人“啃老”現象，鼓勵更多年輕人依靠自己的能力生活，而不是依靠老年人的財產。

（二）政府部門加強對“以房養老”模式的支持力度

一個新興的政策被民眾所接受，離不開政府的大力扶持，尤其是如“以房養老”模式，大部分公眾無法接受，需要政府部門大力支持。政府還可以承擔實施“以房養老”模式所面臨的部分風險。國外“以房養老”模式的實施過程十分順利，很大程度上是因為在西方發達國家，“以房養老”模式的政策法規已經十分成熟，在西方國家的金融體系與個人信用體系中，也已經有了相應的制度安排。所以在西方發達國家，人們更愿意將“以房養老”模式作為他們的養老選擇之一。

桂林市政府在推行“以房養老”模式的過程中，可以根據當地實際情況出臺相關法規、規章，給予開展該模式的金融機構以鼓勵政策。

（三）推出多元化的“以房養老”產品

桂林市是一個具有民族特色的地區，具有不同于其他地區的特點。這個特殊性決定了居住在桂林市的老年人有著不同的經濟情況、健康狀況、受教育水平與家庭情況。這樣的差別也使得單一的“以房養老”產品不足以滿足眾多群體的需求。因此，應該將“以房養老”模式與眾多復雜的需求相結合，設計更合理和多樣化的產品以滿足不同群體的需求。