打破城鄉二元金融結構　促進城鄉融合發展

廖瀟哲

長期以來，我國農村主要產業為農業， 工業為主的現代產業聚集在城市，加之長時間行政干預，逐步構成了目前城鄉二元經濟結構，導致金融領域存在類似的二元結構。農村的金融機構與城市相比，有著巨大的數量和可貸資金差距，這反過來又加重了城鄉二元經濟結構，已成為制約我國經濟社會可持續發展的重大障礙。打破城鄉二元金融結構，促進城鄉融合發展， 是當前推動我國社會經濟可持續發展的有效途徑。

城鄉二元金融結構特點

城鄉金融服務的供給結構方不同

在城市地區，金融要素供給方主要以現代金融企業為主。在很多農村地區，金融供給存在著總量不足、結構性不足等問題，這為民間金融等非正規金融的繁榮留足了空間。因此，農村地區的金融要素供給既有以農村信用社為主的類現代金融企業，也有民間金融等非正規金融，并且二者并重。近年來，隨著農村信用社（農村商業銀行、農村合作銀行）的改革發展， 農合機構逐步成為農村地區金融服務的主要供給方。城鄉二元金融差異表現為，城市以現代商業金融為主，農村以農村合作金融為主。

城鄉生產要素的金融化程度差異較大

生產要素的金融化，就是土地、房產等生產要素通過抵質押等從金融機構獲得資金的能力。在城市，由于土地、房產既能夠確權，并有一整套的抵質押、交易制度，流動性很強，具備了金融屬性，城市居民和企業通過這些生產要素的抵質押可以便利地從金融機構獲得資金。在農村地區，雖然擁有大量的山林、土地、農村建設用地等資源，但囿于法律等各方面限 制，沒有相應的抵押登記、交易等制度， 資源無法變成資產，毫無金融屬性可言。

農村金融“邊緣化”問題突出

一方面，農村金融供給存在結構性缺失，長期以農村合作金融為主，保險、信托、基金等其他金融機構長期缺位，導致了農村地區金融發展的畸形，也不利于農村地區居民與企業學習、掌握和運用現代金融手段發展農村經濟。另一方面，作為發展經濟的重要基礎設施，農村地區的金融基礎設施長期存在著數量性不足。

城鄉融合的內涵

城鄉要素自由流動

改革開放以來，通過釋放生產要素活力，我國的經濟長期保持較高增速。當 前，我國經濟發展從高速發展轉入高質量發展，需要通過提升生產要素的組合效率推動經濟的高質量發展，這就需要繼續激活城鄉生產要素的活力，讓各種生產要素能夠快捷、自由地流動，提升資源配置的效率。

城鄉產業多元融合

中國是一個處于快速發展中的大國， 城鄉的差別體現在文化、經濟以及產業等方面，特別是農村地區的產業長期較為單一。城鄉融合發展，首先在產業結構上縮小城鄉差距。農村不僅要發展第一產業， 還要發展休閑、體驗、創意等具有服務功能的產業，實現產業間的交叉補充，推動農村地區第一二三產業融合發展，實現農村地區產業與城市產業的多元融合。

城鄉居民福利均等化程度提升

在現代經濟體系中，金融基礎設施日益成為重要的經濟發展基礎資源。當前， 城鎮居民不僅占據了醫療、教育等大半的優質資源，還占據了大部分的優質金融服務資源。城鄉融合發展，這種基礎資源的差距要慢慢變小，城鄉居民福利需要逐步實現均等化。

城鄉融合發展過程

中面臨的困境

城鄉資源分割，產業發展滯后問題突出

過去，盡管政府投入大量精力推動農村發展，然而長時間的城鄉經濟二元格局造成資金、人才等要素配置出現嚴重失衡， 農村資源向城市單方面轉移，農業發展依然停留在初級階段，機械化和產業化程度不高，經濟效率非常低。雖然城市的發展能夠為反哺農村提供很大的支持，然而由于城鄉之間長期處于二元分割狀態，產業之間融合程度較低，以城市帶動鄉村缺乏有力抓手，資源分割成了妨礙城鄉融合的突出問題。

城鄉收入分配差距較大， 鄉村治理難題突出

改革開放以來，我國城鄉取得巨大發展，然而城鄉二元結構矛盾明顯。城鄉收入差距極大，農村外出務工人員造成鄉村治理問題較大。2019 年底，我國城鎮化率達到 60.60 %，和發達國家 80% 上下的城鎮化率比較，城鎮化率還有很大的提升空間。按照未來我國城鎮化率達到 75% 的水平預計，農村地區仍生活有 3.5 億人口。如農村收入無法顯著提高，這些人當中還會有大部分成為農民工離開農村，鄉村治理問題將長期無法解決。

城鄉公共服務供給差距巨大， 加劇農村人口流出

首先，城鄉的社會保障差距較大。城市居民的保障系統更加完善，其基本上都包含五個險種，但是農村居民卻僅有新農村合作醫療和新農村社會養老保險兩種。從保障力度方面看，也有巨大的差距，城市居民主要以領取城鎮職工基本養老保險為主，農村居民主要是領取城鄉居民基本養老保險。2019 年，城鎮職工基本養老保險基金支出 4.9 萬億元，而城鄉居民基本養老保險資金支出只有 3114 億元。據人社部統計，2018 年城鄉居民基本養老金月人均只有 81 元。

其次，城鄉教育資源配置差距巨大。城市投入到教育方面的資金、人力和教學設備極為豐富，占據了教育資源的絕大部分。但是農村地區的教育資源卻非常短缺， 將近 1/4 的農村沒有學前教育資源，很多農村地區的中小學環境非常差，教室簡陋， 教學設備短缺，教師配置嚴重不足。

最后，城鄉醫療資源配備差距更大。以 2018 年數據為例，城市地區的醫療機構數量僅占 3%，但是其配置的高精尖設備占了 80%，約 70% 的醫療人員都在城市， 且大多是學歷高、技術硬的專業人員。

城鄉融合的有效途徑

加大政策扶持，破除城鄉二元金融結構

首先，為農村地區的金融機構提供更多的優惠政策。如，對于在農村地區特別是偏遠地區開設農村金融網點、投放金融服務設施的機構給予定向的政策扶持和優惠，以此擴大農村地區的金融服務覆蓋 面。設置鄉村振興專項財政資金和基金， 激勵金融機構提供更多的適合農民的金融產品。

其次，為農村地區居民和企業提供多元化的支持。一是以農民為核心建設農業專業合作社，將生產相同產品的農民組織起來，既可以讓他們統一產品的生產，達到統一的質量標準，又讓他們聯合起來作為一個整體和金融服務部門進行業務溝 通，獲取金融機構的支持。二是通過網絡平臺加大鄉村文化自然資源的宣傳力度， 開設特色產業園，增加鄉村產業園的知名度，創造特色品牌。三是加快對農村地區資源性資產、經營性資產、非經營性資產等三類資產的確權，建設農村“三資”平臺，盤活農村存量資產，創造條件實現農村資源的資產化，以平等地位進入金融領域融資。

加大農村公共服務供給， 減輕農村金融邊緣化

首先，推動農村教育事業的發展，引導優質資源向農村供應，提升農村地區知識文化水平，提升農村地區金融素養。其次，健全農村社會保障制度，最大限度減少農村居民的后顧之憂，同時豐富農村的公共文化服務。讓農民老有所依，幼有所教，為構建良好的農村金融生態奠定社會基礎。最后，加大農村地區電信、電力等基礎設施的投入和保障力度，為農村金融基礎設施的建設和運營提供可靠、優惠的通訊、電力保障。

加大金融助力，推動農村規模經濟及城鄉產業一體化

首先，借助金融力量做強農村規模經濟。、鄉村產業崛起，規模經濟是重點。通過改良農產品加工、銷售等環節，讓供給和需求順利對接，同時，通過金融扶持， 加大一、二、三產業的融合發展力度，為實現農村的規模經濟發展奠定市場基礎和產業基礎。

其次，通過產業鏈金融實現城鄉產業融合發展。城市和農村的產業有著明顯的不同。要實現城鄉融合，可通過城鄉企業對接，將有原材料需要的城市企業和有相應資源的農村企業聯系起來。

最后，壯大農村消費市場，為城鄉產業一體化提供廣闊市場。通過引導城市人力、財力、技術等各類要素向農村自由流動，為農村產業興旺發展注入新動能，讓產業成為實現城鄉融合、農民致富的載體。

加速產權制度的落實，促進城鄉金融要素多元化

進一步推動農村土地變革，確立宅基地、耕地以及集體用地的產權，實現宅基地的三權分置，構建統一的農村產權市場， 讓土地、宅基地等進入金融市場流通，增加農村金融市場的多元性。

（ 廣東英德農村商業銀行股份有限公司 ）