我國普惠金融發展存在的問題與對策

李佳

【摘 要】普惠金融旨在構建能為社會各階層和群體提供全方位服務的金融體系。從整體上來看，我國普惠金融發展存在法律法規、機制建設不完善，金融機構及產品服務創新有待加強，民間信貸無序化發展影響正規信貸，機構之間缺乏聯系，以及對需求者的教育不足等突出問題。我國普惠金融未來的發展對策應著重突出法制、征信體系的建設與完善，著力于產品服務創新，加強金融機構之間的溝通合作，并高度重視對廣大民眾的金融教育。

【關鍵詞】普惠金融;機制建設;金融創新

【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2020）08-0111-03

普惠金融這一概念最早由聯合國在2005年提出，我國于2006年才正式使用這一概念。從本質上來說，發展普惠金融是為了讓長久以來未被傳統的金融服務所接納的弱勢群體獲得應有的、平等的服務權利。黨的十八屆三中全會正式將發展普惠金融作為我國全面深化改革的重要內容之一，體現了共享發展的理念，同時有利于我國金融業的健康持續發展[1]。從目前來看，普惠金融在我國已經取得一定的發展成績，但從理論到實踐的探索過程中依舊存在不少的突出問題亟待解決，需要探討更加科學、有效的對策措施。

1 普惠金融概況

1.1 普惠金融的概念

聯合國將普惠金融定義為一個對于發展中國家而言，能為人們提供適宜的產品與服務，擁有政策與法律支持且可持續性發展的金融體系[2]。隨著普惠金融在全世界的發展，人們對其概念的理解也不斷地深入。簡言之，普惠金融，即力求以可負擔的成本，將有金融服務需求的各個群體都納入金融服務的對象范圍中，在堅持平等原則與考慮商業可持續的前提下，為人們提供相應的金融服務。值得注意的一點是，如果從扶貧的角度理解普惠金融概念，普惠金融所指的惠民方式并不是單純地給予需求者資金，其真正提供的是一種使需求者擁有后續發展能力的金融服務，類似于一種起步資本[3]。換而言之，普惠金融傾向于通過賦予人們脫貧的能力、資本和支持實現扶貧的效果。

1.2 普惠金融的發展歷程

普惠金融的出現并不是歷史的偶然，與小額貸款、微型金融息息相關。如果說微型金融是小額信貸階段性發展的產物，那么普惠金融也可類似地理解為是微型金融發展到一定程度的自然產物。普惠金融的核心思想、理念早在之前的小額信貸、微型金融的發展階段已經開始萌芽，并且在幾十年的發展歷程中沒有出現根本性的分歧，只是核心思想變得日益豐富、全面、成熟而已。從最初的小額信貸，到中期的微型金融，再到發展后期的普惠金融，這個發展過程的每一次重大轉變也順應了金融發展的客觀規律和社會各群體的需求變化。值得注意的是，在商業可持續性的關注程度上，小額信貸和微型金融不如普惠金融[4]，這也反映出金融若想要獲得長期穩定的發展，僅僅從社會意義的角度去竭力滿足需求方的各種需求是行不通的，持續衡量成本、收益、風險三者之間的關系是不可或缺的。

2 普惠金融的發展現狀及存在問題

2.1 普惠金融發展現狀分析

自2013年我國正式提出發展普惠金融的倡議之后，國內便掀起一股發展普惠金融的熱潮。從整體上來看，普惠金融的發展現狀具有以下幾個方面的特征：？譹？訛服務覆蓋面擴大。普惠金融服務覆蓋面擴大主要體現在網點和服務正在向金融服務短缺的落后地區分布、落腳，且服務的種類、范圍在持續增加、擴大，服務多樣化是主流趨勢。？譺？訛大力發展數字普惠金融是大勢所趨。數字時代下的普惠金融可依托相關技術的力量，使其服務效率提高，也能改善服務供給的環境。？譻？訛參與普惠金融的主體日趨多元化。目前，參與普惠金融的主體，除了傳統金融機構之外，一些新興的非傳統金融機構也逐漸走入大眾的金融生活中，為廣大群眾提供更為全面、新型的金融服務，有助于填補現有的傳統金融機構殘留的服務空缺，也滿足了普惠金融發展的固有要求。

2.2 普惠金融發展存在的主要問題

（1）法律法規、機制建設不完善。普惠金融體系內涵蓋的內容、對象很豐富，要完善相關的法律制度，不僅需要綜合考慮多方面的事項，還需要相關的法律制定者對我國普惠金融發展所涉及的法律問題有一個全面、客觀的認識。同時，我國對普惠金融的政策支持力度、范圍尚且有限，相關體系或機制也不完善。目前的征信體系距離當前發展普惠金融所要求的完善程度還有一定的差距，金融機構與服務需求者雙方的信息不對稱問題就越顯著。此外，我國目前的信用擔保機制與內控機制還存在一定的缺陷，相關機構的經營風險加大，阻礙了金融交易的順利開展。

（2）金融機構及產品服務創新有待加強。雖然金融機構也有意識地進行產品創新，但是創新的形式更多的是體現在產品類型豐富化、提供的服務類型多樣化上，對于創新的產品與服務在多大程度上可以滿足最需要普惠金融體系援助的那部分群體的真正需求，還缺乏一些深入的考慮。同時，農村貧困人口是我國普惠金融服務關注的重要對象，但是當前的農村金融發展受到金融機構改革創新等因素的影響。傳統的金融機構難以在較大程度上為農村貧困群體提供有針對性的服務，在這樣的需求背景下，還有待專門的金融機構產生與發展，能為之提供專門的信貸服務。

（3）民間信貸無序化發展影響正規信貸。民間借貸不通過傳統正規的金融機構，較為靈活、便捷，但這種非正式的信貸形式受法律的約束力較弱，并且游離在正規金融機構的管控和保護范圍之外，存在的風險也是不容忽視的。目前，民間借貸成為那些缺乏對正規金融機構信貸業務了解的、融資觀念較為保守群體的首選借貸方式。因此，若放任民間借貸無序發展，正規的信貸發展會受到不利影響[1]，也不利于普惠金融的長遠發展。

（4）機構之間缺乏聯系，對需求者的教育不足。普惠金融的發展是國內未來長期的、利國利民的事業，需要各參與機構通力協作，發揮優勢，才能在更大程度上激發普惠金融的發展活力。但目前很多金融機構只專注于完成各自的工作，不利于普惠金融的整體協調發展。同時，由于普惠金融的主要對象是農村地區的貧困村民，從整體上來看，這些對象的文化水平不高，對相關金融知識缺乏了解。但從目前來看，國內的金融機構非常缺乏針對這些貧困村民而開展的具有針對性、實用性的教育與宣傳活動。

3 普惠金融的發展對策

3.1 完善頂層設計

（1）完善相關的法律、制度。相關法律法規的制定者要時刻關注我國普惠金融的發展動態，通過定期實地走訪、考察相關金融機構，了解其不同階段的發展現狀;利用大數據時刻關注、合法搜集相關普惠金融機構的動態數據，進一步滿足機構不同階段的實際發展需求。同時，政府出臺相應的扶持政策也應基于廣泛聽取、了解各方機構與民眾的意見這一基礎上，尤其要關注當前階段我國普惠金融發展重點扶持的弱勢對象。此外，對于參與普惠金融發展的新型機構主體，可以有針對性地補充相關的法律條文，為其發展與保護提供明確的法律依據。對這些機構的市場準入條件可以適當地放寬，并在其成立之初、經營過程中配套相應的政策支持。

（2）加快信用建設的前進步伐。積極促進金融機構之間的數據互通，加快我國征信體系建設。同時，要持續完善信用擔保與監督機制，具體可借鑒格萊珉模式，把可作為信用擔保的事物范圍進一步擴大，不完全局限于有貨幣價值的實物，擁有無形價值的虛擬事物也可納入考慮范圍。在國內的征信體系建設達到一定的水平之后，可以考慮利用個人的良好信用作為無形的擔保物。至于監督機制的完善，除了完善相關法律制度以外，對必要的信息要予以公開、透明;通過內外部監督相結合的形式，加快征信建設的步伐。

3.2 加快金融創新與改革

（1）金融產品與服務要同步更新。針對普惠金融不同發展階段的需求及相關金融機構、個人的不同需求，不斷地推出新的產品、服務，緊隨普惠金融發展的腳步。例如，結合實際需求，普惠金融機構可以分別從企業的生產、經營的資金周轉、居民的日常消費、投資等，設計出一系列金融創新產品。與之相應的金融服務可以考慮轉移到線上開展，在一定程度上降低服務成本，提供更加高效便捷的金融服務。

（2）明確未來新舊金融機構的發展之路。要轉變傳統的經營理念，以一種更具包容性的服務態度接納被傳統金融排斥的群體，可以針對這個群體的特點，對原有的金融產品或服務加以改進，或者設計新的金融產品與服務，更好地服務和滿足這一群體。對于新興金融機構而言，要明確自身的市場定位，發展初期，可先針對某一客戶群體，提供小范圍的產品與服務。初期的產品與服務在精而不在多，發展到中期，再結合初期的發展經驗，利用各自的區位、政策、經營優勢，進一步擴大服務對象、產品、服務的范圍。

3.3 著力解決融資、信貸相關問題

（1）完善融資體系。當前，我國提供融資服務的機構類型較為單一，以銀行金融機構為主。這也反映出現實的融資信貸環境中還缺乏針對不同需求、類型的群體提供相應服務的融資機構。因此，可以嘗試放寬準入條件，同時為這些提供普惠金融服務的機構建立一個有秩序、多層次、包容性強的發展與交流平臺，各機構可在這個平臺上合法、平等地獲取發展機會與資源，既可以對彼此發展過程中遇到的困難進行溝通，尋求幫助，也可以彼此分享成功的發展經驗。

（2）凈化金融市場環境。進一步改進相關的立法與制度，設法引導、規范民間借貸，通過法制途徑制約民間借貸無序發展，有利于凈化普惠金融發展的金融環境。因此，要逐步考慮將民間借貸納入金融機構的監管體系中，相應的民間借貸法律也要逐步設立和完善?？梢試L試成立一個專門處理民間借貸問題的組織機構，根據現實中處理民間借貸問題的不同需要，設立相應的職能部門，負責處理相應的事項。不同部門各司其職，共同致力于規范民間借貸行為。

3.4 聚焦發展過程中的現實問題

（1）進一步密切相關機構之間的聯系。要進一步加強普惠金融體系內部機構之間的聯系?？梢钥紤]通過共同的發展與交流平臺，促進機構間的溝通協作，并嘗試定期在這個平臺上推出一些合作項目。此外，可以考慮推進政府、立法部門、當地金融機構三者相互合作，共同促進普惠金融發展。各地政府在聽取多方社會意見后，結合自身的決策，依照相應的程序，逐步向上層反映有關意見;相關立法部門要認真了解基層的反饋事項，改善立法，鼓勵新型普惠金融機構成立與發展。

（2）重視對金融服務需求者的教育與保護。要根據不同對象的身份、階層、年齡、接受能力，采取不同的金融教育方式。可以發揮與需求群體的關系最為密切的組織機構的宣傳教育作用，在一定程度上提高宣傳教育的質量。在日常生活中，可以通過網絡、出版物、電視、廣播、座談會等多種渠道開展宣傳教育，提高群眾的金融素養。同時，為維護需求群眾的合法權益，一方面要大力開展金融知識普及活動，增強群眾的金融風險防范意識;另一方面要完善相關的金融法律條文，為其正當維權提供法律依據與支持。此外，政府相關部門還可考慮提供一個安全開放的網絡平臺，或是成立一個專門機構，負責為金融糾紛求助者提供解決方案，以維護其合法權利。

參 考 文 獻

[1]王茜.我國普惠金融發展面臨的問題及對策[J].經濟縱橫，2016，32（8）：101-104.

[2]楊琳，虞斌.普惠金融文獻綜述[J].金融實務，2014，6（2）：85-87.

[3]戴宏偉，隨志寬.中國普惠金融體系的構建與最新進展[J].理論學刊，2014，31（5）：48-53.

[4]李思，趙雪.我國普惠金融發展的現狀與路徑選擇[J].邊疆經濟與文化，2018，8（6）：38-39.