金融科技2.0時代趨勢下金融行業未來發展方向研究

晏鴻萃

【摘 要】在金融科技1.0與5G技術深度融合的趨勢下，金融行業即將進入金融科技2.0時代，也稱為產業互聯網金融時代。在產業互聯網金融下，金融行業面臨著信息數字化技術不足、風險控制難度加大等技術困境，以及金融監管制度局限和金融業務范圍不夠廣泛等困難。金融行業只有及時優化自身行業服務體系和質量，嚴格規范金融服務行為，積極創新金融服務領域和場景，才能為各產業發展創造價值生態鏈，體現自身為實體經濟服務的行業價值。

【關鍵詞】金融科技;產業互聯網金融;5G技術;金融行業

【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2020）08-0113-03

1 導論

近日，中共中央政治局常務委員會召開會議強調“要加快5G、人工智能等新型基礎設施建設”，工信部也指出5G等新型基礎設施的建設是支撐經濟社會數字化、網絡化、智能化轉型的關鍵。在5G技術不斷推進和與各產業深度融合趨勢下，金融行業作為經濟發展的大動脈，應緊跟行業發展需求，不斷升級和優化金融科技手段，創新與企業合作形式，加快行業發展進程。

產業互聯網金融是金融科技的高級階段，它包含兩個部分：一是金融行業作為一類行業，自身行業各個組成部分要形成產業互聯網，搭建起數字金融平臺;二是這個數字金融平臺要基于互聯網或者物聯網平臺與各類實體經濟的供應鏈、價值鏈、產業鏈相融合形成產業鏈金融。金融科技2.0在產業自身融合和與外部行業鏈的融合中，不論是在技術水平方面，還是監管制度方面，甚至服務創新方面都有著更高的要求，因此金融行業在產業互聯網金融發展趨勢下，如何應對需謹慎思考。

2 文獻背景

金融行業作為服務于實體經濟的行業，要做到緊跟實體經濟發展需求。在金融科技1.0時期，寇佳琳（2017）指出行業供給側改革需要通過提升金融科技的應用水平才能實現。隨著5G技術的到來，嚴斌峰（2020）強調5G與人工智能、大數據、區塊鏈等技術的融合，會帶來豐富的應用場景，金融科技與各產業間將會有更多垂直領域的合作。李關政、傅勇（2016）通過設計汽車產業互聯網金融數字平臺的例子，論證了“互聯網+產業鏈+金融”的產業互聯網金融模式可以幫助汽車制造業實現產業結構的優化升級、營銷模式的創新，以及金融服務更智能化、精準化等多方共贏的未來發展方向。由于金融科技的發展程度與國民經濟發展速度和質量之間有著極為緊密的關系，因此把握金融行業未來發展路徑和方向顯得極為重要。

3 金融行業在產業互聯網下的發展困境

3.1 技術發展遇瓶頸

產業互聯網金融的基本技術是數字信息化。金融企業能夠將行業每個產業鏈的信息，包括生產制造、供應鏈、分銷、促銷等環節過程進行信息化，形成數據后進入金融數字化平臺系統，進而通過大數據、區塊鏈、云計算、人工智能、物聯網等技術形成運算網絡，幫助金融機構更好地服務該行業。截至目前，上述所提到的技術手段，大多都還處在發展階段（見表1）。由于風險和信用是金融行業最基本的競爭力，而若這些金融科技技術在頂層設計和認識深度上存在不足，這將會導致金融行業在對客戶信息和相關數據的輸入和分析過程存在重大風險隱患。若風險一旦發生，在產業互聯網金融的環境下，負面影響將會波及整個產業。加之金融行業目前自身對金融科技在產業互聯網中的應用范圍尚且不夠廣泛，若想要綜合運用多項技術搭建產業互聯網金融數字化平臺，在技術水平上受到了一定程度的限制。

除了數字化平臺的搭建受到限制外，金融行業最核心的技術：風控和信用評估也面臨著挑戰。以供應鏈金融為例，目前金融機構可以通過開設企業銀行，跟蹤、記錄企業交易信息，完成資金結算和授信評估。但是在產業互聯網金融平臺下，金融行業需要用搭建起來的數字化平臺去對它服務的企業所處的行業進行全面評估。這里涉及的對象將不再是一條產業鏈上的垂直企業，而是有可能會橫向與縱向交錯著進行對企業的畫像建立。涉及不同行業的信息就會產生不同的信息數字化標準，從而導致計算難度的上升，從而使金融機構的授信風險增大，從而影響對企業信用評估的準確度。

3.2 金融監管制度不夠健全

金融科技在由消費互聯網金融到產業互聯網金融的轉變中，對金融行業的相關監管制度存在缺失。截至目前，我國相關金融監管機構對互聯網金融的管理法律法規存在經驗上的不足，也缺乏對產業互聯網金融管理的預見性。例如，早期由于互聯網金融監管制度不健全，不少小額信貸公司將金融科技濫用在P2P網絡借貸上，導致大量小額信貸平臺曝出逾期兌付，甚至無法償還投資人本息，發生跑路、倒閉等現象，相關監管部門才緊急出臺了一系列管理措施，給行業企業和普通民眾造成了巨大損失。隨著產業互聯網金融的到來，金融行業服務的主體對象將是各類中小微企業，涉及的金融服務復雜度和資金流通金額也會成倍增加，一旦發生監管失誤，最終危害的將會是整個行業，甚至波及其他行業。除此之外，現行互聯網金融的監管界定只限于單類金融機構，例如銀行、保險、證券，對混業經營和重疊經營的金融現狀沒有清晰的管理條例，這將會導致未來整個金融行業轉型為數字化金融平臺后，出現更加難以監管的局面。

3.3 金融業務應用場景不夠廣泛

目前，金融科技在許多產業的部分節點上有所應用，但范圍仍然不夠廣泛。大家常見的在一些交易節點上金融科技作為一種金融工具幫助買賣雙方完成交易，例如淘寶購物車結算、騰訊游戲幣支付、線上退貨險、購買線上購買理財產品等。這類應用場景主要是由一家企業發起，以金融科技手段幫助個人消費者完成場景交易，盈利與否靠流量決定，也是消費互聯網金融的主要表現形式。進入產業互聯網金融模式，金融科技在行業的發展中的運用會最終體現在行業運行的每一個價值鏈條上，例如能否幫助客戶篩選最佳合作伙伴，能否幫助客戶精準判斷消費者需求，能否幫客戶最大限度地避免損失等。金融機構要能夠在更多場景的運用金融科技提升該場景的經濟效益，為B端客戶帶來最大化價值。

4 金融行業未來發展建議

4.1 深度融合5G技術，升級產業互聯網金融信息數字化體系

5G技術的逐漸商用化，將有助于金融科技技術突破現有技術阻礙，實現金融企業業務服務在產業互聯網時代能夠更全面的參與各產業從流轉到觸達再到交付的全過程，達到信息流、商流、物流、資金流的“四流合一”。產業互聯網時代下，金融行業必定會面臨海量的數據輸入和精準的數據輸出，以及客戶需要極致的產品體驗和信息交互體驗。5G三大應用場景之一eMBB（增強移動寬帶），可以大幅提升目前大數據、云計算技術的數據傳輸和計算能力，mMTC（海量機器類通信）和URLLC（超高可靠低延時）場景則能夠拓展物聯網、人工智能、區塊鏈等技術的應用范圍和場景。

在5G技術未來深度融合大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等技術的前提下，各行各業的產業結構都會隨著新的技術應用發生積極的變化。金融行業作為實體經濟資金融通的金融中介，應當緊跟產業結構和交易方式的變化而改變自身的信息數字化形式。例如，傳統金融信用評估依靠的是企業交易賬戶往來信息和資產狀況等決定是否為其提供資金支持，這使得一些不具備良好的資金交易信息的中小企業無法得到金融機構的資金支持。而在產業互聯網下，金融行業可以通過區塊鏈技術，評估與判斷企業全方位的運營信息和企業未來發展價值，最大限度地為企業創造經濟價值，同時金融機構仍然能夠保持較低的風控風險。一方面，金融企業可以通過建立開放式、網絡化的金融信息數字化信用評估體系，包括定位客戶標準、風險控制模型、信用評估模型等，升級優化金融行業搜集產業互聯網下企業信息價值標準;另一方面，金融企業可以借助金融科技2.0技術，拓展金融數據收集范圍，包括數字化企業設計產品、產品物流、產品運營、產品交易等階段信息，以及數字化企業相關聯領域的交互信息，實時把控企業經營過程及行業變化情況。

4.2 完善產業互聯網金融監管體制，彌補監管漏洞

在產業互聯網時代下，金融行業對各產業的滲透力度會更加深，影響程度也會是前所未有的。為避免再次出現P2P這樣由于法律法規監管不到位而產生的不良社會經濟影響后果，產業互聯網金融下的金融監管制度的制定應該走在前面，從產業互聯網形成之初規范金融行業服務規范。

產業互聯網金融的法律法規應該包括但不限于以下內容：一是對于參與產業互聯網服務的傳統金融企業和新型互聯網金融公司的準入制度和服務領域準入制度。比如，信貸、期貨期權交易、對賭協議等容易發生高風險違規操作的金融服務，相關監管機構和被服務企業應該嚴格進行資質把控和加大違規處罰力度。對于未來可能會出現的商業巨頭涉足金融服務領域的企業，要嚴格論證和把控其準入條件，包括資本條件、信用狀況、授信能力、風險控制水平等。二是對于未來可能會產生產業互聯網金融服務的領域或場景，應該有專門的金融監管或金融服務評估機構對新型金融服務模式進行可行性預判，并監管金融服務的合理性和合法性，形成風險預控機制。三是隨著產業互聯網金融的形成，金融服務類型的界限會越來越難以界定。因此，對于未來可能會出現的更復雜金融服務類型重疊但法律法規局限的局面，要盡快出臺相關的監督管理制度，避免滋生更大范圍的投機套利者，造成難以控制的負面經濟影響。

4.3 搭建產業互聯網金融數字平臺，拓展金融業務場景

金融行業在產業互聯網平臺下，應主動深度融合產業發展全周期、全流程，利用5G技術提升自身金融科技應用場景和水平。一方面，轉變消費互聯網時代的流量經濟思維模式，主動發現和挖掘產業互聯網價值鏈中的服務場景，在不同的場景為客戶提供定制化、智能化、專業化的金融服務。在產業互聯網背景下，金融企業涉及的客戶將不再是單個企業或直接與企業發生經濟往來的客戶，而是包括所有與該企業相關聯的企業。這樣就會涉及跨行業的信息交互，而不同行業的金融交易特點和痛點差別巨大。這就要求金融行業的數字化平臺能夠針對不同的交互場景能夠形成有效的分析結果和恰當的金融業務服務模式，不再是統一化和標準化的傳統金融服務形式。另一方面，為了避免產業互聯網發展導致金融行業的中介作用被壓縮，金融行業應當利用金融科技2.0技術拓展自身服務范圍和服務質量。例如，除了傳統的為企業提供資金融通、交易結算、風險預警等業務外，還應利用自身數據體量優勢和行業信息集聚優勢，幫助企業進行戰略發展咨詢、合作伙伴選擇、產業效率提升等服務，做好行業發展和融合的潤滑劑和護航者。在拓寬業務范圍的前提下，必須保證金融服務的質量，包括金融服務產品質量和服務過程的客戶體驗感質量。5G技術與金融科技的深度融合，可以大幅減少金融類交易時間和交易流程，豐富5G場景運用，可以實現客戶虛擬場景金融服務體驗。更便捷、更高效的金融服務體驗，要達到未來金融服務對客戶而言不是一個行為，而是一種日常生活習慣。

5 總結

金融行業在產業互聯網進程中，將金融科技與5G技術融合，通過精準、高效、網絡化、智能化的服務，可以更加廣泛和更加有效地幫助產業創造經濟價值，實現產業的良性持續發展，最終達到產業互聯網金融業態。但是在這過程中，金融行業要始終嚴格要求自身在合理合法的金融監管制度下為實體經濟服務，嚴格把控金融風險發生的可能性，并在此基礎上，積極與產業深度融合。

參 考 文 獻

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