商業銀行線上個人信貸業務發展探究

高嘉陽

(河北金融學院 河北 保定 071051)

一、商業銀行個人信貸業務的發展現狀

個人信貸業務，主要指商業銀行或其他金融機構運用從負債業務籌集的資金，將資金的使用權在一定期限內有償讓渡給個人，并在貸款到期時收回資金本息以取得收益的業務，是向符合一定要求的個人發放的貸款。個人信貸有不同的分類，根據用途差異，可以分為個人購房貸款、留學貸款、助學貸款等；根據還款方式的差異，可以分為分期還款貸款和一次還清貸款；根據期限差異可以分為短期信貸和中長期貸款。

隨著經濟的不斷發展，個人對生活質量的要求愈發嚴格，我國信貸的需求量逐漸增加。根據中國人民銀行的統計數據，可以發現19年10月全國住戶貸款總額為539875.3億元，相較18年12月的478842.6億元，增長額為61032.7億元，增長率12.74%。其中，短期貸款為150681.6億元，相較18年12月增長額為12683.7億元，增長率 9.19%。中長期貸款為389193.6億元，相較18年12月增長額為48349億元，增長率為14.19%。消費貸款總額為427945.7億元，相較18年12月增長額為50042.9億元，增長率為13.24%。經營貸款為111929.5億元，相較18年12月增長額為10989.9億元，增長率為10.89%。

同時，計算表明，住戶貸款中中長期貸款所占比重高于短期貸款，是短期貸款的2—3倍。在所有貸款中，消費貸款數額明顯高于經營貸款數額，是經營貸款的3—5倍。

表1 2019年全國金融機構住戶貸款情況

我國近年來飛速發展，經濟日趨完善和豐富。我國人口眾多，由于住房需求的增加和購房壓力的加大，居民個人轉變傳統觀念，迫切需要住房貸款。因此，為了獲取更多的利潤，滿足個人需求，金融機構針對個人居民設計的信貸品種眾多，各具特色。

二、向線上信貸發展的原因及優勢

線上信貸業務，主要是指交易主體借助互聯網媒介，在線上完成信息發布、信息獲取、資料填寫、申請提交、自動審核、賬戶綁定、資金劃轉、合同簽訂等全部或者部分業務環節，最終實現資金的融通。商業銀行的個人線上信貸業務主要以信用卡以及個人消費貸款為主，通過網上銀行、手機銀行等自助服務體系，為客戶提供綜合化的金融服務，滿足客戶多樣化的金融服務需求，提升客戶對商業銀行互聯網產品的認可度。

(一)科學技術的支持

線上信貸業務應用大數據的優勢，云計算、人工智能等高科技技術，使得商業銀行信貸業務從申請到審批發放都可自動化辦理。雖然不同銀行系統不同具體業務辦理時間不盡相同，但相比傳統人工受理信貸業務，辦理時間已然大大減少，辦理效率已然顯著增加，客戶的貸款體驗已然提升。對商業銀行而言，線上信貸降低了人力成本，滿足了信貸業務擴大的需求。

而且，人臉識別技術的發展為個人信貸的身份識別提供了技術支持和保障。同時，應用大數據技術使得商業銀行可以定位目標人群，精準營銷，可以更加了解個人客戶的資金使用習慣、資金來源、消費習慣、貸款偏好、信用水平等等個性化信息，針對客戶的相關資料進行線上授信及定額定息。商業銀行可以進而設計出更符合本行個人貸款用戶需求的信貸產品，營銷和維護個人客戶，吸引更多的需求者，提高自身的收益水平。

(二)線上業務可以接觸更多意向客戶

改革開放以來，我國技術發展日新月異，經濟飛速發展，有上網的經濟條件及生活習慣的人數日益增長，根據中國互聯網信息中心發布的《中國互聯網統計報告》顯示，截止2019年6月，我國網民規模達8.54億人，互聯網普及率達61.22%。而商業銀行線上信貸業務以互聯網作為載體，可以接觸到更多的需求人群。和商業銀行傳統業務相比，線上信貸業務無需通過網點對周邊客戶進行輻射，可以利用手機、電腦等媒介對客戶進行服務。以微眾銀行為例，微眾銀行沒有相關線下網點，但它的服務地區覆蓋31個省、自治區、直轄市，服務的有效客戶超過1億人次。

(三)互聯網金融持續發展帶來壓力

隨著個人對信貸需求的增長，提供給信貸產品的更加多元化，個人信貸的產品多種多樣。首先，互聯網信貸辦理業務高效省時，客戶來源較廣，促使商業銀行不斷探尋線上個人信貸的轉變。同時，從2012年開始，互聯網信貸平臺開始發展，并迅速爆發增長，到2015年已有3464家。雖然在2016年出臺了相關互聯網平臺的監管文件，互聯網信貸平臺規模收縮趨于穩定，但其在個人信貸業務上占據了一定的市場，仍然對商業銀行傳統貸款業務的發展有一定的沖擊和影響。這就加劇了商業銀行向線上業務轉型的迫切壓力。

(四)個人支付方式變化影響

互聯網逐漸普及，互聯網的便民應用也逐漸多元和發達，支付寶等線上電子支付方式逐漸受到大眾的認同和喜愛，個人支付方式發生了巨大變化。支付方式的變化伴隨著消費的變化，個人客戶可以線上直接辦理支付、結算等業務，節省時間和精力，這就使得客戶會更加傾向于通過互聯網線上獲得信貸服務或理財服務。因此，為了迎合客戶的需求，增大在信貸業務中的占有量，商業銀行需要線上化轉型。

三、線上信貸的風險及不足

(一)商業銀行信貸業務風險加大

首先，由于我國人行的個人征信體制尚缺完善，發展時間較短，發展階段較初期，顯示的個人客戶的信貸資料不夠全面和完備，借貸難題例如多頭借貸等難以發現和解決。信息不對稱導致商業銀行承擔的風險難以預測和控制。而且，客戶數據相對單一，較難獲得客戶消費偏好，在其他銀行的資金儲備情況等等信息，因此難以準確評估客戶的還款能力及還款意愿。這也會影響商業銀行的準確營銷。同時，商業銀行線上信貸主要是依靠人臉識別技術辨認核實客戶身份信息，但人臉識別受到場景環境等條件的影響，無法做到100%的準確，一旦個人客戶身份被冒用，會帶來商業銀行及客戶的雙方風險和損失。

(二)業務創新性較差，客戶粘性較低

對商業銀行而言，個人信貸業務主要是信用卡辦理業務中，對其他領域的個人信貸產品較為缺乏。商業銀行個人信貸仍需創新。

而且，由于商業銀行面臨違約風險較大，在線上授信比較謹慎，授信額度較低，授信的范圍較窄，客戶需要經過一定的考察期能緩慢增長授信額度。這就使得信用卡對一些客戶而言用處較小，個人客戶對其接受程度不高。同時，線上信貸客戶群主要集中在18歲～40歲等活躍在互聯網平臺的較年輕人群，這些客戶一般更注重產品的個性化和服務的舒適便捷度。商業銀行所搭建的線上平臺內容完備，但相對成熟的電商等平臺，在操作設計和產品推廣能力上仍需要進一步加強。

(三)信貸部門于銀行分離管理

在我國，商業銀行大都設置了針對信用業務的信用卡中心，信用卡中心主要負責資格審核，制卡發卡，銷卡等，例如中信銀行成立了針對信用卡業務的公司，信用卡系統和銀行系統分離，大多信用卡業務只能通過撥打信用卡中心辦理，無法通過銀行網點辦理。但商業銀行的其他個人信貸業務仍然屬于零售金融業務條線。個人信貸業務分屬不同條線，管理成本、前期投入相對較高。

四、結論

綜上所述，在互聯網飛速發展，技術更迭日新月異的今天，商業銀行線上信貸業務的發展是大勢所趨。商業銀行個人信貸業務持續增長，雖然增長率有所減緩，但仍然占據商業銀行收益較大比例。為了保持個人信貸業務占有量并實現銀行發展，商業銀行向線上業務進行探索。線上信貸業務首先依托高科技技術，降低商業銀行人力成本，而且接觸較多意向客戶，打破傳統地域限制，同時互聯網金融擠壓商業銀行個人信貸業務空間，迫使商業銀行轉型，最后個人支付方式線上化發展，使商業銀行順應潮流不斷改變。但線上個人信貸增大商業銀行業務風險，目前已存在的線上產品創新性較為欠缺，服務和產品對客戶的吸引力不足，商業銀行個人信貸架構相對復雜，管理成本較大。不同商業銀行存在不同程度上的不足，但在當前趨勢下，商業銀行線上個人信貸發展前景較好。