商業銀行綠色消費信貸發展研究

陳卯

【摘要】在我國經濟轉型的重要階段，積極推進綠色環保的綠色產業發展，成為了一項重要的課題。實現商業銀行綠色消費信貸，則是推動綠色產業發展的關鍵。本文對綠色消費信貸的內容進行了解析，分析了當前我國發展綠色消費信貸面臨的主要問題，并為之提出了解決對策。

【關鍵詞】商業銀行? 綠色消費? 消費信貸? 發展? 研究

綠色經濟模式下，商業銀行會根據國家大金融政策和經濟形勢，提供綠色多樣化的金融產品。作為金融產品中占據主導位置的消費信貸則是綠色金融發展的核心與關鍵，它通過商業銀行向企業和個人提供信貸，擴大綠色經濟的消費需求，帶動與之相關的一系列綠色產業的發展，形成綠色經濟產業鏈，幫助其他企業向綠色經濟轉型。所以對于綠色消費信貸的開展，有必要對其進行深入的研究和思考，特別是我國正處于綠色消費信貸業務開展的初級階段，不僅對于我國經濟轉型提供依據，還對我國商業銀行的健康發展提供參考，并指明了新的發展方向。

一、綠色消費信貸的概念解析

綠色消費是以環境和資源為特征的概念，它是指消費模式和消費行為以降低能源和污染、目的是保護環境的一種消費模式和行為，它是一種適應于新的經濟發展趨勢的消費行為。而綠色消費信貸是一種以綠色消費為基礎的金融信貸產品，目的是提高消費者關于環境保護消費、能源節約型消費的引導和促進，而設計的一類新型的信貸產品，根本上促進我國綠色經濟的轉型和綠色產業的快速發展。商業銀行作為我國信貸產品的主要提供者，目前提供的綠色消費信貸主要涉及以下幾個行業：建筑業（綠色建筑概念）、能源節約型和新能源汽車消費貸款（主要指小排量機車和新能源汽車）、光伏及太陽能等新型能源產業、綠色金融（主要指綠色信用卡的推廣）、環保性產品的消費以及傳統的環境保護型行業。

二、當前我國發展綠色消費信貸面臨的主要問題

（一）綠色消費的意識有待提高，觀念有待轉變

綠色消費的意識和觀念轉變的問題主要表現在以下兩個方面，第一方面，我國公眾的綠色消費意識和觀念的認識不足或存在片面的情況。如目前我國發行的綠色金融產品的銷售推動力主要是用戶對于綠色消費、綠色經濟的認識的選擇，完全卻決于使用者的個人素質，沒有形成一個公眾的意識形態，而綠色經濟與綠色消費的價值體現是一個長期的過程，短期內沒有一個很好的價值體現，會給人一種沒有經濟價值的錯覺，所以需要培養打理培養公眾的綠色消費的意識，轉變公眾對于綠色經濟的片面性和錯誤性的認識。另一方面，市場對于綠色消費信貸產品的消費人群缺乏培養。如新型電力的使用和推廣，目前大多數是鄉村以及別墅等遠郊房地產項目使用，城市中應用此項新能源的受眾不多，經過調查，很多城市人口并非沒有使用的意識，而是對于這類新能源的使用不了解，銀行突兀的推廣這類消費信貸，無法獲得相關市場的配合，只能成為一個沒有市場的產品，何談后續的受眾。

（二）商業銀行綠色消費信貸的內部需求力不足

由于當前我國處于綠色消費信貸的初期，各大商業銀行推出的綠色信貸消費產品受眾有限，主要針對的是企業，針對個人消費信貸的比較少，并且沒有形成規模，無法成為商業銀行主要的利潤點，相關產品的推出，主要是政府政策的影響，沒有形成驅動的內核，對于銀行推廣綠色消費信貸市場發展和金融產品更新積極性不高，無法獲得市場對商業銀行此項業務的激勵。例如，新能源汽車產業，據了解新能源汽車的信貸業務與傳統燃油汽車的信貸業務并無明顯的升高，主要原因是新能源汽車除了在一線城市受限于政策影響，銷量較好，其他大部分地區對于新能源汽車的認可度不高，無法推動商業銀行更好的開展相關的綠色消費信貸業務。

（三）綠色消費金融產品存在風險不可控性

雖然目前綠色消費信貸產品不斷推出，但是對于林業等大規模綠色產業的信貸產品風險較高，第一，林業受天氣、自然災害等不可控因素較多，信貸風險較高。第二，綠色經濟產業的利潤產生時間較長，對于企業的前期還款壓力較大，如果商業銀行的信貸產品對前期還款較為放松，也會對商業銀行信貸產品的安全性構成威脅。

三、發展綠色消費信貸的長遠發展的建議

（一）打理培養綠色消費信貸的市場及受眾人群

主要通過兩方面進行推廣，第一，通過綠色消費知識和價值的推廣和培訓，使其逐漸滲透至人們生活的點點滴滴，從而改變人們傳統的生活模式。同時推動綠色產業的健康、快速發展，落實國家對于綠色行業的市場定位、稅收、信貸等產業發展促進政策，對于符合條件的具備一定經濟效益的產業給予稅收、能源使用、土地占用等方面的大力支持，推動相關產業快速、健康的發展。

（二）健全綠色消費信貸激勵機制，激發內生動力

為了鼓勵商業銀行開展綠色消費信貸以及其他綠色金融產品的推廣和創新動力，國家可以給予適當的金融政策進行宏觀調節，同時配合市場發展，保證市場需求，使得市場需求與產品能夠配套發展。

（三）充分利用金融科技，降低信貸成本

刺激綠色消費信貸產業快速健康的發展，一方面需要通過激勵來提高市場的積極性，另一方面就需要商業銀行通過信貸金融科技產品來降低信貸成本，從而提高利潤率。目前主要是人工智能金融在銀行信貸申請、審批、放款與還款等環節的使用，降低銀行和產品使用者的成本和時間，加快審批、放款時限，使得形式更加靈活多樣，更加滿足市場的需求。從風險控制角度，可以借助大數據與個數據平臺進行對接，對申請貸款的個人與企業進行全方位的審核，獲取更大范圍的信息，有助于規避商業銀行的信貸風險，提高信貸資金的安全性，同時也能夠提高審批速度，保證綠色消費信貸資金能夠服務于綠色經濟發展。

綜上所述，發展綠色經濟是經濟發展的必然趨勢，推動綠色消費信貸市場快速、健康、穩定發展是保障我國綠色經濟發展的重要手段和保障，希望對綠色經濟產業的從業者和研究者提供參考和借鑒。

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