普惠金融背景下商業銀行服務中小企業新途徑

鞠穎

【摘要】普惠金融是由聯合國提出的目的在于消除貧窮，為各個階層提供不以盈利為目的的金融服務。新時代，我國商業銀行積極投入到普惠金融服務當中，努力為中小企業的發展提供各種信貸服務。但是受到各種因素的影響，在普惠金融背景下，商業銀行對中小企業服務的途徑并沒有全部打開，導致普惠金融政策難以切實實施，中小企業面臨的融資難問題也沒有得到有效緩解。本文對在普惠金融背景下，商業銀行如何為中小企業提供服務進行探討，提出了服務中小企業的新思路。

【關鍵詞】普惠金融? 商業銀行? 中小企業服務? 新思路

在惠普金融的背景下，作為普惠金融服務的重要執行者，商業銀行在結合自身實際情況的同時，積極響應國家號召，發揮自身優勢，大舉推進服務中小企業金融業務。一方面，商業銀行緊抓時代發展需要，積極拓展中小企業這一市場;另一方面，根據自身實際情況，結合中小企業特點為中小企業定制特色金融服務項目，滿足中小企業的融資信貸需求。經過多年的發展，商業銀行在為中小企業提供金融服務方面取得了巨大的成績，但是也存在一些問題。所以，對商業銀行為中小企業提供金融服務的研究是非常有必要的。

一、商業銀行服務中小企業存在的問題

（一）國家相關法律法規有待完善

近年來，雖然我國陸陸續續制定了一系列法律法規，但是依然不能完全適應我國快速發展的經濟的多元化與復雜化。我國法律法規的發展不能滿足當前商業銀行實際業務的需要。比如，在我國中小企業中，個體工商、農業企業以及個人合伙企業等所占的比例相對較大，他們由于缺乏現代企業經營管理理論的指導，對企業職責等責任劃分較為模糊，雖然相關法律條款上明確出資人應該承擔連帶責任，但是在執行上看效果不盡如人意。另外，由于中小企業的管理者缺乏誠實守信意識，可能會采取一些違法行為來逃避責任，這些行為的存在嚴重損害了商業銀行的利益，同時也破壞了經濟規則。

（二）商業銀行更關注為大企業提供金融服務

在市場經濟環境下，企業的定位決定了企業未來的發展和前途。在我國，商業銀行的特殊性，決定了它所提供的金融服務的性質。商業銀行以營利為主要目的，同時要對金融服務的風險進行把控，減少不良貸款的比例。通常，大企業一般都具有國家性質，可以獲得國家政策等方面的支持，在貸款方面的風險相對較低，可以為自身帶來更多的貸款機會和增加貸款額度，自然受到商業銀行的青睞。

（三）社會配套體系不健全

隨著我國信用體系建設的不斷建立和發展，我國的征信體系建設取得了巨大的成績，但是和發達國家相比差距還是很大，還不能完全適應我國經濟體制的發展要求。當前，我國的信用信息管理系統還不是很完善，很多誠信數據只能通過法院或者大型金融機構提供，對于民間存在的各種融資機構、貸款公司、典當機構等還未納入到我國信用管理系統，很多信用信息還不能實時共享，導致商業銀行無法通過正規渠道得到可靠的信用信息，使得商業銀行給中小企業貸款的風險增大，造成商業銀行對中小企業信貸力度降低。

（四）適合中小企業的金融產品較少

通過調查走訪發現，我國目前商業銀行針對中小企業開發的新的金融產品很少，很多商業銀行的金融產品依舊以傳統的貸款業務為主。導致這種情況發生的原因，一方面在于商業銀行受到外部環境和上級主管部門的監督和管理，自主創新能力受到了管制。另一方面，新的金融產品的審批流程比較繁瑣，時間較長，導致新開發的金融產品不能在最有優勢的時間段推行上市。導致商業銀行服務中小企業的意愿受到束縛。

二、普惠金融背景下商業銀行服務中小企業的新思路

（一）找準定位，提供差異化的服務

商業銀行形成于特殊時期，同時延續了信用社為中小企業提供金融服務的定位。這也是商業銀行不斷壯大自身，持續發展的內在需要。商業銀行的規模不同，它所服務的對象也有所不同。因此，商業銀行應該結合自身的發展需要和實際情況，利用決策及時、經營靈活等發展優勢，為中小企業提供更好的、形式多樣的金融服務。商業銀行在面對中小企業時，應該根據不同客戶、不通地域、不同的產品提供差異性的服務。客戶差異性是指商業銀行可以根據企業的規模、企業類型以及所屬行業將中小企業進行劃分，通過細致的劃分可以為中小企業提供更為精細化的金融服務;地域差異性是指根據中小企業所在的地區的經濟發展情況，因地制宜制定相應的策略。例如在民營經濟比較多的地區，商業銀行可以適當增加中小企業的貸款額度和比例;產品差異性則是要摒棄大而全的經營策略，要結合當地中小企業特點和自身情況，在重點地域推出有針對性的金融產品，在地方形成產品效應，進而推動當地中小企業的發展。

（二）建立專門服務中小企業的部門

為了提高服務中小企業的能力，商業銀行應該建立專門服務中小企業的部門，對中小企業進行深入的研究，對中小企業在金融方面的需求進行全面分析，進而制定有針對性的營銷策略。該部門的主要職責包括根據中小企業對金融服務方面的需求研究和開發新的金融產品、規劃營銷策略、拓展業務市場、完成信貸業務和進行風險評估和風險管理。專職部門的設立，有利于集中各種資源更好的服務中小企業，提高服務水平和效果。

（三）開發適合中小企業的金融產品

商業銀行要提高服務中小企業的水平，就必須根據中小企的發展需要，因時制宜，不斷開發和創新金融產品。通過規范化的金融操作，以降低金融風險為原則，切實解決中小企業面臨的金融問題。不同發展階段的中小企業對資金會有不同的需求，所以商業銀行應該為不同的企業制定不同的融資策略。例如，創業初期的中小企業，往往缺少本金和抵押物品，商業銀行可以為其提供融資租賃、設備租賃等金融產品，助其渡過創業初期的難關;處于發展階段的中小企業對資金的需求相對較大，商業銀行可以為其提供循環貸款、賬款抵押等金融產品方可幫助中小企業。較為成熟的中小企業發展一般比較平穩，并且有了一定的財富積累，銀行可以為其提供具有理財或者投資作用的金融產品，助其資產增值。根據不同的發展周期提供不同的金融服務，可以幫助中小企業順利發展和逐漸壯大，同時也是商業銀行規避風險，提高利潤的有效方式。

參考文獻：

[1]張凱敏.淺析普惠金融背景下商業銀行服務中小企業新途徑[J].現代經濟信息，2020（02）：126-127.

[2]馬夏冰.試論商業銀行的投貸聯動業務如何為科技型中小企業創新服務[J].金融經濟，2018（16）：17-20.