疫情沖擊下的金融創新與轉型

編者按：2020年，將注定是被歷史永遠銘記的一年。突如其來的新冠疫情擾亂了全球居民的生產與生活，對我國甚至全球的經濟金融發展帶來了深刻影響。金融業在應對類似突發事件時及時調整經營思路，在面對特殊展業環境，物理條件受限的情境下，創新金融服務的方式與途徑，利用科技手段保證金融服務的效率，提高金融服務實體經濟的覆蓋面;提升大數據分析的能力與精準度，利用智能手段防控信用風險;開發新型有效的金融產品和金融模式，支持在疫情中遭到重創的小微企業、農副產業，變革傳統作業方式，真正實現精準高效的普惠金融;利用大數據和科技創新成果，加快數字化轉型，重構金融服務實體經濟的模式，進而保障金融業的持續發展和穩定經營。可以說，新冠疫情的侵襲給傳統金融業態的發展帶來了一系列巨大的挑戰，但也為金融業的創新提供了機遇。

新的時代賦予金融創新以新的歷史使命。本刊主辦的“2020中國金融創新論壇”于2020年9月6日采取線上播放形式展現。本次論壇以“疫情沖擊下的金融創新與轉型”為主題，圍繞金融業面對疫情沖擊如何以創新為手段，更好地服務實體經濟建言獻策。本刊特將這些思想的火花摘登在本期“銀行家論壇”欄目，以饗讀者。文章根據專家發言整理，部分內容未經本人確認。

王力：主編致辭

由《銀行家》雜志舉辦的中國金融創新論壇，已經13屆了。我們在每一屆征集和評審創新案例的過程中，都會感受到中國金融業蓬勃發展的生機與不斷創新的步伐，可以說中國金融創新論壇是伴隨著中國經濟快速發展應運而生的，我們始終關注中國經濟金融發展最前沿和最現實的問題。

改革開放四十年來，中國經濟已經從高速增長轉入低速增長的新常態，推動中國經濟高速發展的成本優勢已逐漸消減，需要尋找新動力來推動經濟實現更高質量的發展，而新的動力源于創新，創新是推動中國經濟發展的動力和源泉。伴隨經濟的快速發展，我國金融業也在創新中不斷發展壯大，已經形成了功能完善的現代產業體系。金融業的發展壯大對于優化資源配置，支持實體經濟發展和維護社會穩定運行發揮著日益重要的作用。

2020年注定是不平凡的一年，突如其來的疫情打亂了世界各國人民的生產和生活，也對我國經濟發展帶來了嚴峻的挑戰，在黨中央的統一領導下，央行、銀保監會等部門立即出臺應對政策，加大金融支持力度，穩定市場預期，在特殊時期凸現了金融創新的活力。我們也看到金融業在應對疫情的過程當中，不斷創新服務方式，積極利用現代科技手段，加大服務保障力度，提升了金融服務實體經濟的能力，可以說疫情的沖擊，對金融業加快數字化轉型，探索金融服務模式創新，提供了新的機遇。

展望未來，“穩定”與“發展”特征將更加凸顯，保持金融穩定運行的要求會更加突出，金融服務的生態環境會更加優化，金融創新的空間會更加廣泛，踐行普惠金融的創新成果也會更加豐富多彩。

新的時代賦予了金融創新新的歷史使命，本屆論壇以“疫情沖擊下的金融創新與轉型”為主題，讓我們助力金融揚帆遠航，攜手共進，砥礪前行。

蔡鄂生：創新是改變經濟發展方式的重要途徑

2020年是“十三五”規劃收官之年，“十三五”規劃提出了五大基本理念——創新發展、協調發展、開放發展、綠色發展和共享發展，其中第一個理念就是創新發展。所以在“十三五”規劃中，創新是改變經濟發展方式的一個重要內容，金融業在這種理念的指導下，不管是在開放的步伐上、業務的發展上，還是科技的運用上，都取得了很大成就。

現在我們處在百年未有之大變局，產生了很多新的變革、新的發展以及新的思考。面對這種大變局，中央提出了雙循環理論，即以國內的內循環為主，做好國際國內的雙循環，這也證明了現在和未來的發展問題是一個中長期問題，我們要以持久戰的認識來看待這個問題。

金融業近幾年的發展，總體上來講處在一個快速發展階段，但是伴隨著金融業的發展，一些新的風險也在逐步顯現，特別是十九大報告中首次提出的三大攻堅戰，即防范化解重大風險、精準脫貧、污染防治。面對2020年這種新情況，金融風險也處在逐步化解的過程中，但是，顯而易見，金融風險的化解，實際上和整個經濟的發展和方式的轉變是緊密相連的，這里有很多問題值得銀行、證券、保險以及財富管理等各領域的從業人員在未來的發展過程中思考。

一是對金融工作的認識。金融業屬于服務行業，要有對客戶負責的理念。在“十三五”規劃的五大理念指導下，普惠金融、綠色發展、開放發展等方面都取得了一些成績。以普惠金融為例，金融科技在解決普惠發展以及小微企業融資難、融資貴的問題上確實發揮了很大作用，這些在銀保監會、證監會、央行等機構發布的報告中均有所體現。但是2020年受疫情影響，世界經濟形勢發生了重大變化，外部環境嚴重惡化，國內經濟平穩健康發展面對一系列新挑戰和新風險。為此，中央及時作出新的安排，在扎實做好“六穩”的基礎上，提出了“六?！钡男氯蝿眨纬闪恕傲€”加“六?！钡墓ぷ骺蚣堋＝鹑跇I要做好金融服務，要更深入地分析疫情對不同行業的影響以及如何支持實體經濟等問題，將金融服務與這些問題及變化相結合，把工作做得更細、更好。要做到這些，就要求金融從業人員在理念上有創新，即理論創新，要從理念上改變過去常規的、特別是在高速發展時期的粗放模式的理念，但是這并非一日之功，也不是喊口號就可以做到的。

二是誠信問題。這主要存在于監管與被監管之間。正如同仁堂門口懸掛的牌匾“修合無人見，存心有天知”，意思是說配藥的過程雖然沒有人監管，而作為醫者，要有良心，要對患者和社會負責，不能見利忘義，否則，做任何事老天都會知道。這句話同樣適用于金融服務行業。無論社會如何發展，時代如何變遷，誠信始終是人們需要堅持的優良品質。金融服務行業要做到誠信，就要從監管、管理、工作認真負責等各方面進行全方位的提升，樹立起誠信品牌。

三是金融科技的發展問題。包括信息化、智能化以及數字經濟的發展，對于金融業提高效率、轉變方式起了作用，但在金融與科技的融合方面，需要解決如何將理念落實到實踐的問題。在當前以國內大循環為主體的雙循環的國情下，對于科技發展和金融創新如何適應這一國情，成為科技發展支柱，不能簡單地照搬照抄，加之復雜的國際環境，逼著我們更好地來解決技術創新和適合國內國情的問題，也讓大家認識到了科技發展的重要性，但是科技在與實體結合的過程中，要充分考慮融合的問題，這也是我們要努力的方向。

四是不良資產風險問題。不良資產的產生有各種原因，有一部分是主觀原因，有一部分是經營的問題，正常經營形成的不良資產和違規行為形成的不良資產，還是要有所區別的。但是在化解不良資產的過程中，各銀行要積極主動，認真負責，不能等監管部門查到了才采取措施去解決。盈利是靠積累的，但是問題不及時解決也會積累，積累到一定的程度就可能會發生質的變化，到時再解決已“為時晚矣”。

總而言之，我們要注重理念，重視思想方式的轉變，通過轉變方式，能夠更深入地根據現實情況的變化找出原因和未來發展的路徑，更好地解決創新發展的問題，其中，技術是重要的，但更重要的是方向和路徑。我們要牢記黨的十九大確定的遠大目標，為了中國在未來的第二個百年取得成功，為了金融業能夠穩健、扎實、有競爭力，認真地去思考問題，腳踏實地地去解決問題。

（蔡鄂生系南南合作金融中心主席、原中國銀監會副主席）

周更強：金融科技與銀行業創新轉型

金融科技是中國銀行業對抗疫情的有利武器

新冠疫情的爆發對傳統銀行業務造成了重大沖擊，但是，在疫情期間銀行業展現了強大的科技儲備和能力。疫情爆發后，廣大銀行業將以前線下特征明顯的業務加速向線上遷移，積極應用新技術，快速融入新場景，提升應對“黑天鵝”事件的風險管理能力。疫情期間廣大銀行業面對許多中小微企業的需求，與中國工商聯共同發起了“無接觸貸款”的計劃，依托大型金融公司平臺，通過成熟的線上數據分析和風控管理能力對中小微企業提供高效的金融服務，有效支持了全國2000萬家小微企業、個體工商戶和農戶復工復產及擴大生產。根據銀行業協會統計數據，截至9月1日，“無接觸貸款”共發放8642億元，目前余額達到2371億元。

金融科技是銀行業履行天職的有利武器

服務實體經濟是金融的天職，通過數字化轉型銀行業能有效提升工作效率，緩解中小微企業融資難、融資貴的困境。同時金融科技通過優化產品服務，簡化業務流程，可以有效地降低交易成本，優化經營管理，進一步騰挪金融讓利實體經濟的空間。普惠金融方面，我們可以借助大數據分析、云分析、區塊鏈等技術，了解中小企業的金融需求，提供更有質量的金融服務。在傳統的監測機制不健全的情況下，我們可以通過數字化的手段，對日常交易的數據流、信息流進行挖掘，有效加快信貸決策的速度，實現個性化的風險定價，降低風險等級。在供應鏈方面，區塊鏈技術可以在有效解決財務信息不健全、缺少抵押物的小微企業融資難題上發揮優勢，將真實性難以跟蹤的物流、資金流、信息流等數據全部上鏈。在風險定價方面，我們采用人工智能等技術進行信息識別和交叉合并，從而做好千人千面、智能定價，降低金融套利和欺詐引發的金融風險。

金融科技是銀行業創新轉型的加速器

我們用不到十年的時間進入了創新無所不包、應用無所不能的銀行4.0時代。目前銀行的客戶獲取服務已經實現從人工見面渠道、模擬電話渠道，向數字互聯渠道轉換，服務場所也實現了從營業網點向應用程序接口的多次迭代。近年來，金融科技逐步從表層的場景應用到深層的經營模式，再到非常關鍵內核的企業文化，深刻全面地體現了銀行業提供服務的廣度、深度、精度的同時，提供了以創新為驅動的新發展模式，大概體現在以下五個方面。

一是服務智能化。從以產品為中心向以客戶為中心轉變，通過對前、中、后臺流程進行數字化再造，利用大數據的手段，勾勒客戶形象，識別分析客戶的需求和風險等級。通過生物識別技術，提供安全極致的客戶體驗，打造智能化服務體系。二是業務場景化。針對客戶金融需求分散的實際情況，銀行將服務深度嵌入到多維度、多頻次的場景之中，增強客戶黏性。三是渠道一體化。長期以來，物理網點是銀行接觸客戶、提供需求和服務的主渠道，數字化促使銀行的服務從網點到線上，實現業務模塊化，量身定制綜合解決方案。四是平臺的開放化。大型互聯網綜合平臺的規模和場景體驗的優勢越來越明顯，銀行利用API，SEK等技術，將數據、服務標準化，向外部伙伴輸出，通過協同發展的模式，大量的批量獲客。五是融合深度化。隨著銀行業不斷強化對科技賦能的認同，現在已經走向了高頻的融合，銀行通過收購、投資、戰略合作等多種方式，積極借力科技創新，在確保自身掌握金融科技話語權的同時，有些科技子公司還對外輸出科技服務能力，深刻改變了科技依托于銀行業務的定位?？萍疾辉俦灰暈殂y行的成本中心，而是將科技本身變成產品和服務，成為新的價值創造中心。

（周更強系中國銀行業協會副秘書長）

呂仲濤：疫情沖擊下銀行創新與轉型實踐

2020年年初疫情的爆發，既改變了我們的金融生活，加速了金融業務結構和服務模式調整，也給金融業金融服務提出了很多新課題，金融業應該充分利用科技手段，緊抓機遇，提升線上金融服務效率，加快推進數字化轉型。

依托金融科技手段，為客戶提供不間斷的云金融服務

疫情期間，銀行線上業務量顯著增加，工行依托云計算、分布式等新技術搭建的科技平臺，為客戶提供7×24小時“無接觸式”金融服務;迅速上線客戶經理云工作室，1.5萬名客戶經理為客戶提供線上便捷金融服務。此外，工行推出了“公益捐款”手續費全免服務，支持7×24小時實時到賬，并配套權限自助變更、刷臉大額轉賬等特色功能，有效降低客戶到店臨柜辦理業務風險。

發揮金融科技優勢，跨界生態服務助推疫情精準防控

作為國內最大的綜合金融服務“供應商”，疫情期間，工行依托自主構建的開放融合跨界生態，采用了生態化的部署模式，先后推出應急物資管理系統、人員健康信息登記管理系統，無償提供給各級疫情防控指揮部、衛建委及醫療機構等防疫重點單位和企業社區使用。目前，相關系統已覆蓋近30個省份，累計服務企業2.6萬余家，為公眾提供了安全、便捷的服務，用金融科技的力量反哺社會，切實踐行科技支持民生發展。

借助新技術賦能，為復工復產提供強有力的支撐保障

疫情發生后，工行積極運用金融科技手段，加強線上業務服務，提升服務便捷性和可得性，創新推出一系列新產品、新服務。工行從2015年開始就啟動了IT架構轉型，2018年開始全面實施“智慧銀行ECOS工程”建設，經過歷時五年、舉全行之力的集中攻關，于2019年11月發布智慧銀行生態系統ECOS1.0，構建了“主機+開放平臺”雙核心IT架構，打造了區塊鏈、人工智能、大數據等一系列領先的金融科技平臺，推出了手機銀行5.0、工銀e企付等多款智慧產品，構建了以API和金融云雙輪驅動的開放融合的跨界生態等。

結合工行的實踐經驗，下一階段金融業的發展應做到：

緊抓當前機遇，加快金融業數字化轉型發展

隨著我國疫情趨于穩定，經濟也將逐步回到正常軌道，數字化轉型仍然是下一階段的主要發展方向。此次疫情期間，線下網點觸達C端客戶的業務模式無疑受到了疫情嚴重影響，線上服務渠道的重要性凸顯。利用人工智能、大數據、云計算等新技術，在全面保障防疫期間線上金融供給和服務的同時，敏銳把握新的用戶場景，加大創新線上化力度，加快推動數字化轉型。

穩定金融環境，加快建立健全金融業危機管理機制

金融業是經濟的血脈，金融安全是國家安全的重要組成部分，此次疫情的爆發，讓我們深刻認識到建立健全金融業危機管理機制的必要性。我們應進一步研究建立突發金融公共事件的防控體系，制訂突發金融公共安全事件的應急辦法，確保銀行信息系統的穩定運營，實現金融服務不間斷。

創新線上模式，加快推進數字人民幣試點應用

隨著電子錢包、線上刷卡等線上交易的激增，數字人民幣應運而生，我們應該積極推進數字人民幣試點，研究構建基于數字人民幣的支付新生態，提升交易流程的智能化水平，提高支付效率特別是跨境支付的效率，建立更為開放的支付環境，爭取國際領先優勢。

在新一輪科技革命與銀行轉型發展的歷史交匯期，金融業數字化轉型已經進入“換道競爭”新階段，金融科技成為推動數字化轉型的“新引擎”。工商銀行也將與各位同仁一道，在金融創新與轉型發展的道路上，努力提供“工行實踐”，貢獻“工行智慧”。

（呂仲濤系中國工商銀行首席技術官）

金磐石：依托科技力量 創新服務手段

2020年以來，中國建設銀行面對突如其來的新冠疫情沖擊，積極發揮大行擔當，主動作為，全力投身抗疫和復工復產工作，圍繞“六穩”和“六?！比蝿?，支持服務經濟社會發展和滿足人民群眾的金融需求，為疫后生產恢復和經濟社會發展貢獻金融力量。

讓利實體經濟，支持復工復產。2020年初以來，隨著疫情防控形勢的變化，建設銀行出臺了支持疫情防控和復工復產、強化中小微企業金融服務、支持湖北地區、支持穩外貿穩外資等共計99條措施，實施了一攬子支持疫情防控和助力復工復產的精準舉措，力保國計民生重點領域的平穩發展。通過降低貸款利率、實施延期還本付息和減費讓利等多種方式向實體經濟讓利。在減免服務收費基礎上，創新多種金融產品和服務。如在疫情期間推出支持實體經濟的特殊金融服務“云義貸”，自2月中旬上線至3月末，短短一個半月，快速投放531.16億元，授信774.72億元。截至6月末，“云義貸”貸款余額982.98億元，客戶數達11.92萬戶。

加大普惠力度，提升服務范圍。2020年3月，建設銀行成為國內首家普惠金融貸款余額突破萬億元的銀行;截至6月末，建設銀行普惠金融貸款余額為1.2萬億元，較上年末增加2957億元，普惠金融貸款客戶159萬戶，較上年末增加26萬戶;當年發放普惠型小微企業貸款平均利率4.41%;累計組建普惠金融（小企業）服務中心及小企業中心252家。持續加大涉農貸款投放力度，助力農村疫情防控和農產品穩產保供。打造“裕農快貸”個人版產品，著力破解農民“融資難、融資貴”難題。完善涵蓋對公對私、線上線下的鄉村振興貸款產品體系，積極做好農村土地流轉交易平臺建設推廣。

發揮科技優勢，支持全球抗疫。建設銀行依托自主金融科技平臺，疫情期間大力推廣數字化運營和服務，積極為地方政府、企事業單位提供疫情防控相關線上服務和技術解決方案。創新推出“建行智慧社區管理平臺”，集成應用國家防疫健康碼，助力城鄉社區構筑“線上+線下”立體防控體系，全國上線社區及企業達246萬個，用戶總數達5106萬人。持續向國內及境外有關國家和地區捐款捐物，支持全球同心抗疫。截至2020年6月末，建設銀行及境內外員工為全球抗擊疫情捐款捐物合計3.1億元，其中，向境外疫情嚴重的國家和地區捐贈口罩、防護服、呼吸機、醫用手套等物資共計203萬件。

同時，建設銀行發揮企業智能撮合平臺線上服務優勢，助力防疫物資跨境撮合對接。截至目前，建設銀行已收集境外醫療防疫物資需求超10億件，梳理聯絡國內防疫物資生產和出口企業近千家，在跨境撮合平臺發布防疫物資供給信息約3000條，成功撮合各類醫療防疫物資出口近1.6億件，交易金額累計約10億元人民幣。

推進數字化進程，實現高質量發展。深化住房租賃綜合服務平臺應用，提升平臺活躍度，為政府監管、公租房管理、市場化房源交易等提供更高質量的服務。截至6月末，住房租賃綜合服務平臺累計上線房源超過2300萬套，注冊用戶2310萬。同時，在抗疫期間，建設銀行還累計為醫護人員等無償提供住房近2000套（間）。建設銀行秉持“數字、平臺、生態、賦能”理念，持續健全普惠金融新機制。打造小微快貸、個人經營快貸、裕農快貸和交易快貸四大線上產品體系，提供個性化、多元化產品供給。不斷優化“惠懂你”手機移動端融資新平臺功能，客戶訪問量突破1億，認證企業超380萬戶，提供授信金額超2800億元。積極探索數字化經營模式，適應疫情防控帶來的線上金融服務需求，大力創新推廣數字化經營與服務。深化系統性、網絡化拓客增存，上半年新增存款超2萬億元;客戶基礎持續拓展，公司機構有效客戶新增超過30萬戶，信用卡客戶數突破1億大關;個人存款業務增勢良好，零售業務貢獻度進一步提升，利潤總額占比首次突破50%，最大零售信貸銀行的地位更加鞏固。

眼下，全球新冠肺炎疫情仍在持續，世界經濟增長乏力，國際形勢不穩定性、不確定性更加突出。下一步，建設銀行將繼續深入貫徹習近平總書記的一系列重要指示精神，秉承穩健經營和價值創造理念，沉著應對復雜的經濟金融形勢，助力疫情防控和支持經濟社會發展，努力在危機中育新機，于變局中開新局，不斷加大新金融探索發展力度，把金融創新源頭活水引入千家萬戶。

（金磐石系中國建設銀行首席信息官）

姚江濤：數字信托助力實體經濟高質量發展

數據要素是支持數字經濟創新的重要引擎，數字經濟發展是推動實體經濟高質量發展的重要方向

2020年4月9日，中共中央、國務院發布《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》，明確將土地、勞動力、資本、技術、數據五種要素作為市場化配置的內容，為有效推進數字經濟的創新發展提供了新引擎，強化各要素的市場化配置是深化供給側結構性改革的有效方式，也是促進實體經濟高質量發展的重要指向。

新冠疫情爆發以來，在防疫、抗疫過程中，數據要素的價值逐漸凸顯，無論是“人碼合一”的驗證系統，還是各種線上化辦公服務，數據已經深度滲透到人們的工作和生活中，隨著數字化時代的加速到來，實體經濟的數字化步伐也在加速。顯然，金融機構只有迅速提升數字化服務能力，才能有效履行服務實體經濟高質量發展的使命，進而創造更大的社會價值。

通過資產數字化與數字資產化的靈活互動，信托服務可以有效促進資本與數據要素的有機結合

作為金融業的重要組成部分，信托業本身就是人才要素和資本要素高度聚焦、市場化配置活躍的典型領域。數據要素的加入為信托服務創新帶來了更廣闊的空間和更豐富的場景，通過資產數字化和數字資產化的靈活互動，可以實現資本要素和數據要素的有機結合，為服務實體經濟提供新動能。

在資產數字化方面，信托通過提供多元金融服務供給，為傳統產業及細分行業的數字化轉型提供資本支持，實踐中典型的業務是普惠金融業務，通過結合資金流、數據流與信息流，信托公司可以實現資產的數字化價值，產生更廣泛的社會價值。

在數字資產化方面，信托的制度優勢更為明顯，基于信托財產的獨立性和信托財產形式的多樣性，尤其是信托財產權屬具有的所有權與使用權分離的屬性，可以為數據的確權、定價、流轉提供有效的工具和模式，提升數據的資產價值和流通價值。數字化是信托公司轉型的前提與必要方向，信托公司圍繞實體經濟的產業發展邏輯變化，提供相應的金融和受托服務。

主動開展數字化轉型，探索助力推進數據要素市場化配置的數字信托模式

中航信托作為大型的央企金融機構，秉承航空文化和紅色基因，歷經10年努力拼搏，公司的經營業績和發展水平已經躋身行業領先梯隊，形成了較為顯著的品牌影響力。未來，中航信托的持續轉型路徑將緊密圍繞著數字化轉型的邏輯和方法展開。2018年，公司開始探索產融結合的數字化方向及業務機遇;2019年，公司聯合埃森哲啟動數字化轉型，在公司戰略和企業文化層面形成上下共識;2020年，公司啟動了全面IT規劃，構建“業務、數據雙中臺”，培育數字化能力，深入服務實體經濟和普惠民生領域。

在數字信托業務創新方面，自2015年開始，公司全面戰略性布局IDC產業，先后在上海、南京、揚州、青島、深圳、廣州、西藏等地投資建設多個國內大型和超大型數據中心，參與投資項目十余個，通過資源整合，在IDC領域實現投資、整合、孵化等全鏈條服務，持續為數據要素的基礎設施提供信托服務。此外，公司與上海凱京信達合作，通過債權、股權、證券化等多種金融服務，幫助其從一家從事物流金融的小微初創企業成長為具有核心競爭力的物流科技服務平臺，助力其更有效地為車主和物流企業提供普惠金融服務。

在數字信托服務創新方面，公司設計開拓了線上化智能服務系統，在疫情期間快速反應，為客戶提供及時有效的在線服務。公司自2020年2月初即在業內較早地推出直播公開課，課程內容包括財富管理、健康關懷、生活美學與航空文化等，累計受眾超過23萬人次。線上服務系統的運行，不僅為客戶有效地提供了貼心的遠程服務和財富管理解決方案，而且基于數據分析能更精準有效地發掘和回應客戶需求，有針對性地拓展服務新場景，拓展受托服務的內容和業務機會。

數字化時代，信托公司需要緊密圍繞全要素市場化配置的改革方向，始終保持在線化、專業化、開放化，提升自身的數字化能力，為實體經濟的數字化迭代發展有效賦能，為客戶帶來有溫度、無負重的金融服務和極致體驗。中航信托致力于通過數字化轉型，在數字經濟時代，為實體經濟發展提供更加豐富的產品和服務供給，為社會創造更多價值。

（姚江濤系中航信托黨委書記、董事長）

郭世邦：科技賦能 服務實體經濟長遠發展

2020年上半年疫情對社會經濟各領域均帶來沖擊，已披露半年報的A股上市公司營收整體下滑，虧損企業增多，生產企業存貨周期拉長，經營壓力普遍加大。銀行業逆周期加大信貸投放力度，信貸投放同比增速超過20%，有力地支持了生產恢復和經濟復蘇。與此同時，上市銀行新增不良貸款比去年同期增長42%，不良貸款余額增長15%，全社會不良資產進入加速暴露期。

平安銀行作為有擔當的銀行，主動作為，防風險、促投放，實現雙提升，通過科技賦能持續加強防風險和去風險能力建設，在主要風險指標繼續保持穩定的基礎上，進一步加大信貸投放力度，同時大幅降低貸款利率，讓利客戶，支持實體經濟恢復。平安銀行之所以能做到這些，主要得益于科技賦能創新金融服務，包括科技賦能風控、模型賦能業務、科技賦能清收三個方面。

科技賦能風控

平安銀行通過智慧風控實現了人機融合，提升了精細化風險管理能力。智慧風控有六大功能：一是智慧審批，將老法師智慧集成為模型，通過模型生成決策畫像，結合人工經驗，完成決策;二是智能控制，實現了準入、授權等關鍵環節的系統剛性管控，設置了五大類，136個控制點，杜絕“越權準入”“越權審批”;三是智能放款，可實現最快秒級審結，全天候在線;四是智能預警，升級數理預警模型和機器學習模型，在分行排查工作量下降53%的情況下，90天預警前瞻性從42%上升到91%，180天預警前瞻性從32%上升到86%;五是智能監控，由五大緯度、191個監控指標組成的“數據眼”，可對全行效率、機構、行業、產品、人員實施立體線上化監控;六是智慧分析，集成了594個指標，可實現六大場景（管駕艙、資產質量、重點行業、問題資產、資產結構、客戶評級）的層層下鉆分析。

模型賦能業務

平安銀行為識別客戶，提升服務實體經濟的精準度，通過多年實踐，打造了五大風險模型，包括組合風險評級、利率風險評估、信用風險評級、特定風險評價和限額計量，形成了全方位、無死角、層層遞進的風險量化評估體系，支撐各種風險策略實施和風險管理政策的制定，支持有市場、有潛力的企業。其中，特定風險評價三大模型已累計識別4971戶資金鏈風險高危企業、過渡融資企業和僵尸企業，人工復合一致率達81%，并持續對授信業務進行全覆蓋掃描，確保信貸資金有效流向可持續經營的實體企業。

科技賦能清收

面對疫情，平安銀行開發了智慧特管平臺，疫情期間幫助特管經理實現了足不出戶卻能清收不停，2020年上半年收回不良資產141億元，比去年同期提高了2.6個百分點，為服務實體經濟騰出了更多資源。平臺共實現了六大功能：一是管理去手工，實現了績效管理、經營分析數字化;二是全流程全類型AI估值體系，可提高處置收益，并提供策略指導;三是AI語音機器人+財產圍獵+智薦清收策略，助力小額貸清收提產能、降成本;四是機器學習模型，自動匹配最佳服務機構，提高了委外效率;五是業內首創對公資產清收處置全流程84%線上化，實現留痕可統計;六是小額貸邁入數字化清收時代，提升了批量化、自動化能力，實現了移交分案、盡職調查、方案制訂三大清收環節的自動化。

歷經三年傳統“單打獨斗”和“肉搏戰”模式的清收，平安銀行的清收理念正在向“清收生態化”“清收向經營轉變”升級，率先在業內建立起囊括投資人、律所/律師、頂級評估公司等為核心的特殊行業資產行業生態圈，并率先在引資盤活、市場化重組、清收反哺經營等創新模式上取得突破。

隨著不良資產快速清收處置、資產質量不斷穩固夯實，平安銀行在支持實體經濟方面將更有作為，也更加積極主動和不遺余力。平安銀行愿意在政策允許的前提下，共享開放平安所特有的風控文化，對外輸出不良資產處置經驗、能力、科技和平臺，為金融支持實體經濟長遠發展貢獻更大的力量。

（郭世邦系平安銀行副行長）

張昌林：資管新規后財富管理的規范與創新

2018年4月27日，經國務院批準，中國人民銀行聯合相關部委發布了《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》，業界稱為資管新規。資管新規的發布實施改變了資管行業的發展趨勢，全行業開始謀求由傳統的業務增長模式向規范、可持續的發展模式轉型?？梢哉f，新規的實施對規范資產管理市場秩序、防范金融風險發揮了積極作用。資管新規運行兩年多以來，我們見證了行業的巨變，一方面是整個財富管理行業重回規范發展的道路，另一方面是在規范的前提下進行創新和轉型。

規范和轉型

統一監管，打破剛兌，回歸本源，業務模式更規范。資管新規將整個大資管行業納入統一的監管范疇，驅動行業消除池化運作，防治金融空轉，打破剛性兌付。資產池模式下的銀行理財的快速增長期宣告結束，逐步回歸“受人之托、代客理財”的本源。資管新規后我國資產管理行業總規模同比增速連續兩年小幅下滑，2018年、2019年的下降幅度分別為4%和1%，過去一些表外信貸擴張、規避監管、監管套利的業務模式明顯減少;同時，主動管理型資產管理業務不斷增長，凈值型產品規模占比逐步提升。從銀行理財看，截至2019年末，全國銀行非保本理財產品規模為23.4萬億元，其中，凈值型產品存續余額達到10.13萬億元，占非保本理財余額的比重為43.29%。2020年上半年，凈值型產品轉型繼續深化，老產品穩步壓縮，預計凈值型產品占比已經超過了50%。

注重服務實體經濟，加大標準化資產配置力度，助力金融供給側改革，投資行為更規范。兩年來，作為金融供給側結構性改革的重要一環，銀行理財大力貫徹監管精神，緊緊圍繞實體經濟需求，重點支持新技術、高端裝備、節能環保等符合國家戰略方向的新興產業，匯集引導更多長期穩定資金，支持經濟高質量發展。

創新與發展

產品性質發生了根本性變化。資管新規以前的理財產品的核心要素主要是期限和收益率。因為是剛兌產品，投資者并不關心產品背后的投資標的和相應的風險。因為資產池滾動運作、期限錯配，所以資金端和資產端實際上也無法做到一一對應。這種情況下各家銀行的產品都一樣，同一家銀行的不同產品也沒有本質區別。新規以后的凈值型產品則不同，每一期產品單獨開戶、單獨托管、單獨投資運作，資金和資產是一一對應關系，所以每一期產品都有獨立的風險收益特征和其他特征，而且特征非常豐富，每一個產品都是鮮活的、有“生命”的，是真正意義上的資管產品。

產品收益表現逐步呈現出差異化。這反映出了不同管理人、不同時期、不同產品的不同投資運作效果。個人認為這是資管新規實施效果最重要的表現形式之一。正是因為有了不同產品的不同收益表現，市場上開始出現產品收益不達預期，甚至出現虧損，打破剛兌才算是真正邁出了實質性的一步。前不久有媒體報道銀行理財產品出現虧損（目前看主要是市場價格波動帶來的階段性虧損），市場反應總體比較平淡，這就表明現在的投資者對市場波動、打破剛兌是有預期的，是可以接受的，反應了投資者群體日趨成熟。

（張昌林系中國民生銀行資產管理部、理財子公司籌備組總經理）

丘斌：創新驅動高質量發展 打造粵港澳大灣區精品銀行

近年來，在各級政府、監管部門的正確領導與大力支持下，廣州銀行以習近平總書記新時代中國特色社會主義思想為指導，積極踐行創新驅動高質量發展理念，以建設“粵港澳大灣區精品銀行”為目標，深入推進改革轉型，經營管理邁上新臺階，各項指標保持良好增長態勢。

以體制機制創新激發發展活力

隨著中國經濟金融進入新常態，廣州銀行圍繞增強經營發展活力，深入推進“二次轉型”，推進體制機制創新。

構建新的組織架構。適應行業發展趨勢，實現對三大業務條線及總行部門的調整;建立相應的權限體系，有效縮短業務管理半徑，明顯改善了經營效率。

優化業務審批機制。按照貼近市場的原則，健全業務審批差別化授權機制，建立針對創新業務的授信審批機制，有效提升業務審批管理效率，帶動業務的快速發展。

重塑市場化激勵機制。以市場化導向，重新搭建考核機制和薪酬激勵機制，實現總行中后臺部門績效考核的全覆蓋。

以產品服務創新提升服務質效

堅定成為地方發展的支持者。全力以赴支持粵港澳大灣區建設，主動參與區域重點建設。截至2019年末，廣州銀行在粵港澳大灣區的公司貸款規模超千億元，達到1020億元，較年初增長11%，新增投放大灣區重點建設項目貸款超70億元。

堅定成為百姓美好生活的助力者。一方面，要實現智能柜面綜合前端系統交易功能全面覆蓋，并積極建設微信銀行作為在線營業平臺;另一方面，推進智慧金融場景建設，深度參與移動支付便民工程。

堅定成為普惠金融的踐行者。支持民營經濟發展，出臺“民營25條”，向民營企業給予專項支持;實施“科技金融”戰略，完善與科技金融相適應的管理機制、業務模式和產品服務。

以科技應用創新增強發展動能

強化戰略定位。以打造具有現代數字化核心競爭優勢的輕型銀行為目標，加快推進數字化轉型探索實踐，與華為、移動、阿里云等建立全面戰略合作關系。

夯實基礎能力。強化數據化轉型科技支撐。2019年正式啟動新一代“廣銀芯”建設工程，為全行業務提供系統、技術、數據、服務等體系化支持。

推動科技轉化。推出AI智能客服、“刷臉辦業務”的“1+N”模式智能超級柜臺等創新服務和產品，實現80%柜面業務替代率。創新推出“惠e通”普惠金融綜合服務平臺，打造普惠金融、科技金融兩大線上產品超市，打通金融服務的“最后一公里”。

展望未來，站在“兩個一百年”奮斗目標交匯、兩個“五年規劃”交接、決勝全面小康與決勝脫貧攻堅交卷的歷史節點，廣州銀行將繼續踐行創新驅動高質量發展的經營理念，建立健全高效創新機制，持續強化科技支撐，為高質量全面建成小康社會和實現“十三五”規劃圓滿收官貢獻更大力量！

（丘斌系廣州銀行董事長）

馬長水：資管新規后財富管理機構如何踏浪前行

中國是以間接融資為主的國家，通過商業銀行渠道提供的信貸融資占社會融資總量的九成以上，盡管黨中央、國務院和有關部門通過多種形式倡導大力發展直接融資，但直接融資總量仍然較小，直接融資渠道仍然不夠暢通。這足以說明在中國現階段大力發展直接融資需要尋求共識，多方施策，監管引導。

最近，有關領導談到一些第三方財富管理公司“無證駕駛”，給金融穩定帶來嚴重威脅問題，我們高度認同。希望監管部門盡快采取措施，通過制定行業標準和完善發牌機制，促進行業出清，為三方財富管理行業正名。

三方財富管理行業在發展過程中確實發生了一些問題，需要正本清源。但不可否認，三方財富管理做為大資管的一個細分領域，是在居民財富迅猛增長、客戶金融資產保值增值需求強烈、與專業資管機構取長補短的背景下發展起來的，在服務粘性、服務品質、服務效能和客戶體驗等方面具有獨特優勢。權威機構發布的數據表明，到2025年，國內居民可投資金融資產將達200萬億元，財富管理在很長一段時間仍是一片“藍?！?，各類財富管理機構共同發揮作用，才能更好地服務客戶資產配置和實體經濟。包括三方財富在內的專業財富管理機構在監管部門的正確引導下，揚長避短，趨利避害，必將發揮更加有益的作用。

資管新規的發布為大資管行業的穩步發展指明了方向。作為持有基金銷售牌照的專業財富管理機構，應深知落實資管新規的重要性和緊迫性。具體應從以下幾個方面落實規范和創新發展。

認真學習資管新規和配套細則。資管新規及其相關細則要義精準、指向明確，是資管行業服務客戶的“基本法”。一方面，對于財富管理行業來講，需要加強對資管新規及細則的學習和理解，準確把握服務和合規的關系。另一方面，也要承認財富管理機構在直接融資體系中的客觀合理性，抓緊制定財富管理行業實施細則，促進行業健康有序發展。

大力發展本源業務。資管新規發布后，新湖財富高度重視牌照的價值，踐行合規展業理念，加強與基金管理機構的合作，按照客戶需求提供不同投資策略的基金產品服務，并在實踐中探索將不同基金產品進行組合，分散風險，增強客戶體驗。

深化資產配置理念。目前直接融資的兩大市場——債券市場和股票市場，存在嚴重的結構性問題。在此背景下，財富管理機構可以發揮匯集個人投資者資金，轉化為機構投資者，為直接融資市場提供連續、穩定的資金來源。作為財富管理機構，新湖財富一直苦于牌照功能受限，難以引導客戶減少盲目投資。因此，在資管新規指導下，監管部門要引導各類機構加強資產配置理念的宣傳，讓風險承擔能力較弱的客戶能夠通過資產配置實現資產的保值增值。

持續重視人才建設。財富管理是服務性行業，資管產品是無形產品，客戶對無形產品體驗感不強，這導致對財富管理從業人員門檻要求極高。目前財富管理機構在服務能力方面顯然還有差距，要通過引進和培訓人才，持續優化人才結構。加強人才隊伍建設是財富管理機構永恒的話題，也是踐行資管新規必須履行的使命。

財富管理機構要成為直接融資體系健康發展的推動者和生力軍，沿著資管新規指明的方向踏浪前行。

（馬長水系新湖財富投資管理有限公司總裁）

楊濤：理性看待金融支持中小微企業

如何理性看待金融支持中小微企業，是大家近期最關注的問題。眾所周知，前一段時間有一個“五六七八九”的判斷，也就是說，中小微企業或者民營企業，提供了50%以上的稅收，創造了60%以上的國內生產總值，完成了70%以上的發明專利，提供了80%以上的就業崗位，占企業總數的90%以上，并且容納90%以上的新增就業。關于如何看待這個問題，我想從幾個方面跟各位分享一下。

金融支持中小微企業應考慮的幾個方面

中小微企業支持政策的目標選擇?！拔辶甙司拧闭摂嗖]有清楚區分民營企業和中小微企業。如果為了解決就業目標支持中小微企業，不僅應考慮創新型企業，而且要涵蓋勞動密集型企業，這就有可能與促進創新、促進增長的目標在短期內有所差異，所以討論任何政策，首先要清楚這個政策的最終目標。

中小微企業的政策需求探討。很多時候，討論到中小微企業的金融需求，多數人認為是資金需求，特別是信貸需求。實際上中小微企業不僅需要資金的支持，還需要更多元的政策支持。金融支持能解決中小微企業的部分痛點，但解決中小微企業的金融需求不能全盤依賴金融支持。

中小微企業的政策供給方面。政策性金融機構方面，籌集長期低成本的資金，支持商業化無法有效支持的領域，包括中小微企業;商業性金融方面，要堅持一個原則，即行政性的干預政策雖然有作用，但要避免對市場行為產生扭曲，所以應通過引導和補充，讓商業性金融機構能夠主動的提高對中小微企業的服務;合作性金融方面，要重新發揮合作性金融機構的價值，也要積極探索產融合作類創新，如產業鏈金融、投貸聯動、股債聯動、投租聯動、貸保聯動等。

對優質中小微企業“抓重點”，需增加長期資金供給來源。諸多研究表明，我國中小微企業貸款占比處于世界較高水平，中小微企業貸款利率與美國接近，遠低于其他發展中國家。主要的資金都在銀行部門，優質中小微企業最缺的是長期股權投資。在現有銀行金融資產投資子公司的基礎上，應該進行更多政策突破，促進股權資本的長期化。

金融科技在金融支持中小微企業方面的重要作用

中小微企業的供給方面。金融科技要解決的，就是原有商業化機構做普惠金融服務面臨的成本高、效率低的全球性難題。無論是推動金融機構的數字化和線上化，還是設置更多的智能化產品，或是有效挖掘中小微企業個性化的需求，都可以利用大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等新技術。

中小微企業的金融需求方面。中小微企業面臨的不僅是資金問題，而且面臨如何全面提升自身能力的問題。在數字化時代，金融機構本身就擁有較多的數字化金融科技的資源，有助于提升中小微企業的綜合運作能力。

中小微企業金融服務的“土壤”方面。可以利用大數據和新技術，彌補原有征信體系服務的不足。這對于解決中小微企業融資方面的信息不對稱、信用缺失的問題有促進作用。

其它一些問題和要素方面。近期國務院一些相關政策出臺，中小微企業面臨應收賬款的難題。中小微企業無論面對大型國有企業、大型私有企業，還是政府部門，在交易過程當中都處于弱勢地位，在結算過程當中會面臨一些難題。這時若能利用新技術配合制度優化，將有助于促使相關信息、相關交易的透明，幫助解決這部分難題。如果中小微企業在正常商業行為中，可以更快地收回自己的應收款項，那么中小企業對短期資金的信貸需求就會下降，這樣可以形成良性反饋循環。

解決中小微企業金融服務的難題，不僅僅要考慮銀行信貸的問題，還應綜合中小微企業政策目標、政策供給、政策需求，進行多元化的考量，而金融科技正是解決問題的一個重要著力點。

（楊濤系國家金融與發展實驗室副主任、北京立言金融與發展研究院院長）

歐明剛：中國金融創新成果之特點與啟示

一年多來，中國金融業直面挑戰，經歷了諸多變革，但總體向好發展。國內金融供給側結構改革推進，金融風險事件出現并得到有效化解和處置，國際環境更加復雜，金融科技對金融業的影響更加深刻，政府對金融機構履行社會責任有更多期待，從業監管已經常態化，理財子公司正式成立，突如其來的疫情直接影響了經濟和金融的發展。在此背景下，中國金融機構特別是銀行業機構在防范風險中加強創新，更好地服務實體經濟。雖然疫情影響了本次評獎活動的進程，但絲毫沒有影響各類機構提交金融案例參與評獎的熱情。本次評獎提交的案例之多、參加的單位之多、創新涉及的領域之廣、創新產品的技術含量之高，遠超以往。

從本次提交的案例來看，大致體現出如下特點。

創新的領域更加全面。從營銷到管理，從產品到服務，從業務發展到風險控制，從線上到線下，從傳統業務到戰略新興業務，都體現了創新思維和創新元素。如果說以前的創新是以提升客戶體驗為主要目標的產品創新的話，那么現在已經有越來越多的創新關注管理的創新、內部運行效率的提高和運行成本的節約。

創新的手段更加依靠科技。金融科技正在全面改造銀行業及整個金融業。自2019年中國人民銀行《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》發布后，不少銀行根據央行的規劃和本行的實際制定了符合自己要求的金融科技發展規劃?？梢哉f，在收到的多數案例中， 都能看到金融科技的影子，“科技引領”不是一句口號，而是深深植入銀行產品與管理的每一個環節。從基于物聯網的生物識別技術、移動展業、智能網點建設、企業手機銀行、自動化運行維護管理到區塊鏈技術的廣泛應用、智能投顧在財富管理與金融市場中的應用、基于對大數據的充分挖掘和深度學習的信貸投資智能體系，以及開放銀行或平臺化發展模式的建立，金融科技正在全面改變著銀行業。

創新的道路走得很正。經過多年的從嚴監管，金融創新不再追尋規避監管套利的金融創新，而是切切實實著眼于服務實體經濟與履行社會責任的金融創新。當前的創新是用科技手段和流程或產品創新來解決企業、政府、居民、金融同業需求痛點的創新，是著眼于降低銀行管理成本、提升效率以及合規經營的創新，也是符合監管部門和社會期待的創新，更是具有可持續性的創新。疫情以來，許多銀行展開的針對疫情的創新產品和服務正是開展這種創新的體現。

創新的心態越來越開放。金融機構的心態越來越包容，金融創新越來越追求合作和開放?；谄脚_思維、開放思維的創新已經成為金融創新的新常態。

創新的機制和文化正在形成。許多先進銀行提交的案例涉及了各個領域，從中可以看出他們已經有了一套高效的創新機制與創新體系，形成了獨到的金融創新文化。

風險控制先行在創新中得到充分體現。一方面，本次提交的案例中不少是以風險控制為目的的;另一方面，在產品、服務、流程的創新中風控先行的理念得到了充分的尊重和體現。

通過本次評獎以及以往評獎案例，我們可以對未來中國金融業的創新發展得到以下幾點啟示。

一是金融創新的重點在于做好客戶的細分和理解客戶的需求，做到適應客戶、市場和環境的變化。“了解你的客戶”不僅是金融機構合規經營的要求，更是服務落實以客戶為中心的經營理念的基本要求。

二是了解客戶的方式和解決客戶痛點的方式既需要科技創新，也需要流程創新，最重要的是需要機制創新和內部改革。

三是不同銀行可以實行不同的創新戰略。跟隨還是原創，不同的銀行使用不同的戰略。無論如何，每一家銀行都需要根據自己的資源稟賦和環境因素來確定自身的創新戰略，每一家銀行都應有自己的差異化的獨特產品、方法和領域，也就是有自己獨特的核心技術和能力。

四是金融科技影響下的創新與轉型的有效機合。金融科技畢竟是新事物，技術可能不成熟，為此有必要關注新技術本身的風險，還要關注新技術應用與傳統技術方法的銜接風險。基于金融科技的創新還需要組織架構、流程、人才隊伍、績效評價以及戰略的轉型。

（歐明剛系《銀行家》雜志社副主編、中國金融創新獎組委會秘書長）