區塊鏈技術在銀行業的應用淺析

劉廣宇 邢磊 邱煒偉

編者按：關于區塊鏈技術，銀行業最初持有懷疑的態度。但隨著區塊鏈技術在多個領域的成功運用，銀行業逐漸接受并探索區塊鏈技術在銀行領域的應用。區塊鏈技術具有高級別的安全性，在保證轉賬安全的同時，可以讓用戶獲得更好的體驗，成本也更低。為了更有效地挖掘區塊鏈技術在銀行業的應用價值，本文從銀行業區塊鏈應用的視角進行分析、探討，并結合中國建設銀行的區塊鏈應用實踐，為區塊鏈技術在銀行業的發展與創新提供一定的參考。

區塊鏈技術是近年來出現的極具顛覆性和革命性的創新技術。2019年10月，中共中央政治局第十八次集體學習時強調，“我們要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展”。作為分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等核心基礎技術的集成創新應用，區塊鏈技術與銀行業有著天然的適配性。誕生至今，區塊鏈技術的發展經歷了“數據可信”（可信計算與存儲）、“資產可信”（數字化社會）以及“合作可信”（分布式商業）三個階段。面對區塊鏈技術的飛速發展，金融行業尤其是銀行業在探索區塊鏈技術的過程中，相繼成立了相關研究和創新機構。

區塊鏈技術的應用優勢分析

區塊鏈技術作為一種在不可信的競爭環境中低成本建立信任的新型計算范式和全新分布式數據架構，以共識算法、塊鏈式結構、智能合約、加密算法等技術為支撐，具備自校驗設計、獨立分布式、分權共治等基因特性。在區塊鏈中，區塊以時間順序前后相連，組成一種塊鏈式數據結構。各參與方生產的數據按照相關要求打包成一個無法單方面篡改的數據區塊。同時，多個參與方各自部署、互聯互通，構成可協作的分布式網絡，確保各主體身份信息和交易信息公開透明且不可篡改。

區塊鏈技術的出現，為解決現階段銀行業所面臨的“資產與交易信息真實性驗證困難，信用評估成本高昂，普惠金融服務難以落地”“跨機構交易業務流程復雜、周期長，導致效率低下”“互聯網金融跨界經營發展，為傳統中心化風險管理和監管模式帶來挑戰”等痛點提供了新的思路。

而對于已實現線上線下融合創新的銀行業場景來說，區塊鏈技術提供了將其“信任基礎”由線下高成本到線上低成本的轉移方案，不僅降低了信任成本，區塊鏈技術多方共享的特性也強化了參與方之間的連接與協作，提升了價值交換效率。同時，區塊鏈技術為依托于信任廣泛的銀行業務場景提供了創新的基礎，也使未來跨行業融合的商業模式創新成為了可能。

區塊鏈在銀行業的發展現狀

當下，全球銀行業對區塊鏈發展和應用的關注持續升溫。從國際視野來看，各國銀行陸續在銀行清結算、供應鏈金融、跨境金融、金融風控等業務開展了區塊鏈技術的生產應用，以期提升傳統商業銀行業務的工作效率，降低業務處理風險，多國央行也已對法定數字貨幣技術展開了一系列研究和落地試驗。

從國內來看，政策利好與行業推動雙管齊下，各大國有銀行、股份制銀行和部分城商行對區塊鏈技術的關注和投入正呈現爆發增長的態勢。2020年2月，由中國人民銀行數字貨幣研究所牽頭，中國人民銀行科技司、工行、農行、中行、建行、國家開發銀行等單位共同起草的《金融分布式賬本技術安全規范》（JR/T 0184—2020）正式發布，標志著銀行業正引導區塊鏈技術發展與應用走向規范。銀行業區塊鏈應用主要集中在供應鏈金融、支付清算、信用保險、跨境貿易等場景。

供應鏈金融

傳統供應鏈金融存在融資難、融資慢、融資貴等問題。借助區塊鏈技術對傳統供應鏈底層真實貿易數據進行改造，利用區塊鏈的數據一致存儲、難以篡改、可溯源、防止抵賴的技術特性，實現“四流”上鏈，確保數據高度可信，從而實現關鍵企業信譽的層層穿透，幫助產業鏈上中小企業節約融資成本、降低金融風控難度。同時，利用區塊鏈分布式賬本技術，及時共享供應鏈中的各類型數據，并設置相應權限，有效地實現隱私保護功能。

支付清算

跨境支付領域存在手續費高、流程煩瑣、結算周期長、占用資金多等問題，而且由于信息不對稱，通常需要耗費人力、物力完成跨多個機構對賬，容易出現對賬不一致的情況，影響結算的準確性和效率。基于區塊鏈技術打造的跨機構支付清算平臺，交易雙方可以直接共享交易數據流，簡化對賬處理流程，作為傳統支付產品的有效補充。利用區塊鏈平臺的安全性和信任機制來管理與記錄境外匯款人向境內收匯人匯款的所有關鍵信息，使得匯入、轉接、收匯機構可以查詢到交易流轉等信息，在不改變銀行核心系統的情況下，實現信息的實時同步，將匯款信息查詢時效縮短到秒級。

信用保險

區塊鏈技術多方分布式記賬的模式保證數據對所有參與方都可見并一致，實現數據多方共享的特性，解決了信息不對稱的問題。各銀行、保險公司等金融機構通過區塊鏈在保證數據不被篡改和泄露的情況下，安全可信地共享客戶KYC（了解客戶，know-your-customer）信息，降低保險欺詐的風險;將保險索賠的全流程日志記錄在區塊鏈上，實現信息的公開透明。區塊鏈技術特殊的信任機制賦能保險行業，可在不可信的現實環境中最大程度地實現信息的可信共享，降低信息不對稱程度和保險欺詐帶來的損失。

跨境貿易

傳統業務模式的國際信用證、保函和福費廷業務處理中通常涉及多家金融機構，交易鏈條較長，面向企業的授信標準嚴格，對企業來說，貿易融資的財務成本和時間成本都比較高。從銀行的角度看，在處理貿易融資業務的過程中，時常出現單據造假、信息核驗成本高的問題，風控管理能力有待提升。

區塊鏈在貿易金融場景中的大范圍應用，將有望提升現階段商業銀行貿易金融業務處理的清算和結算效率。當貿易金融業務相關的企業、銀行、海關、倉儲、稅務機構等各參與方基于區塊鏈平臺共享業務信息時，借助區塊鏈不可篡改的技術特性，可提升業務信息的可信程度;借助區塊鏈公開透明的特性，可打破銀行業跨部門和跨機構的信息壁壘，從而整體上提升風控水平，減少各方的溝通成本，更高效的業務處理能力也會進一步將貿易金融業務的價值放大，最終惠及企業。

以銀行業內備受關注的中國建設銀行區塊鏈貿易金融平臺（以下簡稱“BCTrade2.0”）為例。自BCTrade2.0平臺上線以來，其累計交易量已突破5500億元，先后部署國內信用證、福費廷、國際保理、再保理等功能，為銀行同業、非銀機構、貿易企業等三類客戶提供基于區塊鏈平臺的貿易金融服務。該平臺參與方包括中國建設銀行54家境內外分支機構和40余家同業機構，覆蓋國內各類中大型機構。

因此，區塊鏈技術與銀行業務相結合，可以在協作效率、運營成本、業務流程、數據共享以及可信體系等方面發揮舉足輕重的作用，進而有效緩解現有銀行業務流程存在的各參與方缺乏信任、交易效率低等痛點，提高交易的清結算效率，實現信用傳遞，降低交易成本，實現精準審計和穿透式監管。

總體來看，區塊鏈技術在我國銀行業中的應用邏輯已較為清晰，落地場景和應用案例的數量也在快速增長。

區塊鏈在銀行業的應用實踐

目前，國內外的銀行巨頭都在積極探索區塊鏈技術與應用創新的新模式，并大力推動對傳統銀行業務模式進行重構，以滿足用戶和公眾對金融創新的迫切需求，不斷提升銀行業務的質效。然而，新科技的發展和成熟不是一蹴而就的，技術的發展過程也必然伴隨著技術生態的壯大和成熟以及應用落地時所面臨的困難和挑戰。目前，與區塊鏈應用相關的開發、測試、運維支持體系和技術生態還較為單薄。區塊鏈技術現在仍然在快速演進和迭代，新思想、新技術和新產品層出不窮，不同產品和應用場景的落地形態也千差萬別，在一定程度上限制了區塊鏈技術的大規模應用。

技術平臺化是每一項新技術走向成熟和大規模推廣的必由之路。對于大型的企業和組織，一方面需要通過平臺封裝新技術的復雜性，屏蔽技術發展的不確定性，保護上層的應用資產和技術投入;另一方面要在應用落地的過程中，對一些通用的業務模式進行抽象，形成可復用的平臺能力，快速支撐應用創新。區塊鏈平臺作為連接應用場景與區塊鏈底層技術的橋梁，可以有效降低區塊鏈應用的落地門檻，讓基于區塊鏈的應用創新更加敏捷和高效。

對于不同類型的組織，由于其自身的發展戰略、面向的客戶和應用場景有很大差異，區塊鏈平臺的建設目標也不盡相同。但是在考慮區塊鏈技術發展的趨勢、應對大規模應用帶來的挑戰以及為用戶提供靈活易用的區塊鏈服務等方面，區塊鏈平臺的建設具有一定的共性。得益于趣鏈科技國產自主可控的區塊鏈技術體系，中國建設銀行在企業級區塊鏈服務平臺構建方面已有非常深入的探索，主要包含以下五個方面。

一是建設多源框架支持能力，封裝底層技術的復雜性，以降低區塊鏈技術演進不確定性對應用帶來的影響，滿足應用的多元化需求。通過適配公有云、私有云、混合云等不同類型的云計算基礎設施，為應用提供靈活高效的資源調度和區塊鏈環境交付能力，最大限度地滿足不同用戶和應用場景下的資源需求。

二是支持一鍵式的區塊鏈部署，簡化區塊鏈網絡的管理和運維，屏蔽煩瑣的配置參數和運維處置操作。為用戶提供可視化的監控、運維和數據管理服務，比如節點監控、交易監控、合約監控、資源監控、數據歸檔、數據備份等，為平臺用戶提供一致的管理和操作接口。

三是面向應用開發人員提供友好的開發平臺，提供靈活易用的應用開發工具和智能合約編譯環境，支持對智能合約進行部署、升級、凍結、解凍等全生命周期的管理，提升區塊鏈應用的開發效率，減少新技術使用過程中開發人員的學習成本，降低開發門檻。

四是提供企業級的聯盟治理能力，支持不同的參與方快速構建業務聯盟，提供靈活的證書頒發/吊銷、成員準入/退出、跨域管理協同能力，簡化聯盟管理和運維過程中復雜的交互流程。

五是提供面向應用場景的服務能力，針對存證溯源、數據共享等常用的應用模式，為用戶提供開箱即用的服務，滿足應用快速落地的需求。

基于上述探索，該區塊鏈平臺可為不同應用提供場景化的服務和基礎技術整合交付能力，實現了區塊鏈網絡環境的快速交付，并提升了靈活的區塊鏈運行管理與運維監控能力，聚焦金融特色能力建設，為金融領域和社會化行業生態的拓展提供了強有力的支撐。

除上述的BCTrade2.0平臺外，中國建設銀行還在民生服務、藥品安全、環境保護等場景下進行了有益實踐。

民生服務

為了支持國家稅改工作的推進，建設全國統一的公積金數據視圖，多方參與建設的住房公積金數據共享平臺正式上線運行，基于區塊鏈技術實現了全國公積金數據的共享（見圖1）。

區塊鏈技術為公積金數據的傳輸、共享、存儲和應用提供了數字簽名、數字指紋、數字信封等安全手段，破解了散落在各地區的公積金數據孤島難題，有助于各參與方基于區塊鏈獲取更加可信、準確的基礎數據，使得公積金的業務數據的定義、組織、監督和保護變得更加標準化。該平臺目前已覆蓋全國400余家公積金中心，共享數據超200億條。

針對房屋租賃市場長期存在的數據不透明、誠信度缺失、信息不對稱等行業亂象，住房租賃服務平臺橫空出世。該平臺是國內率先集住房租賃、企業租賃、政府監管、政府公共住房、監測分析于一體的平臺，通過積極探索區塊鏈技術在住房租賃領域的應用，利用區塊鏈技術實現了房源投放、客戶預定、客戶簽約、客戶退租等業務環節的信息同步，保證住房租賃交易的公平性及真實性，有效防止“一房多租”的亂象。目前，該平臺已經接入了7個省市的數十家住房租賃平臺，上鏈房源逾10萬套。

藥品安全

為服務民生，解決藥品生產和流通鏈條中存在的實際問題，藥品質量溯源綜合管理平臺正式上線。該平臺利用區塊鏈技術公開透明、不可篡改、可追溯等特性，結合物聯網技術及防偽標簽，實現了藥品生產和流通信息的全鏈路信息上鏈和互通共享，以及全品種、全過程的藥品追溯與監管，提升了藥品質量監管水平，構筑可信賴的市場秩序和藥品綜合服務生態（見圖2）。

通過藥品質量溯源綜合管理平臺，可以有效地實現對全渠道的客戶數據統一管理、市場渠道統一劃分，在藥品流通過程中實現事中預警、來源可查、去向可追，為相關監管部門切斷假藥制造源，為防止偽劣藥品在市場的流通提供助力。

環境保護

碳積分項目旨在打造一個低碳能量積分系統，是實現環境保護的重點項目。該項目利用區塊鏈為底層技術架構實現碳積分的發放、流轉和兌換，形成以“線上辦事行為——量化為低碳能量積分——積分線上公益消費——線下商品和服務兌付”為路徑的產品閉環，有效引導市民參與線上辦事，增強環保理念。

區塊鏈在銀行業的應用展望

雖然區塊鏈技術的發展仍然面臨著技術路線多元、技術標準不統一、業務模式仍需完善等挑戰，但經過近年來業界不斷的探索和嘗試，在區塊鏈應用創新領域已積累了豐富的經驗，并促進了區塊鏈技術的演化升級和應用場景的價值挖掘。區塊鏈技術既是機遇也是挑戰，在對這一技術變革進行布局時，銀行業亟須考慮的舉措包括以下幾個方面。

同步推進業務創新和生態協同

在區塊鏈應用中要關注業務價值的實現，從未來對業務模式帶來根本性改變的角度出發，推動業務流程的創新。外部生態協同是區塊鏈價值的放大器，銀行業要為外部合作伙伴提供更多機會了解業務模式創新帶來的好處，依靠內生的機制吸引合作伙伴共同拓展聯盟生態。

增強技術支撐能力建設

針對不同的業務模式建立多樣化的技術支撐能力，通過對應用場景的抽象和提煉，形成通用的業務模型，支撐多場景的業務需求。通過企業級的區塊鏈平臺形成快速的技術資源整合和服務供給能力，面向應用提供端到端的應用支持，實現能力服務化、技術平臺化、應用開放化。

注重基礎技術研究和人才積累

區塊鏈技術尚未完全成熟，銀行業應該持續跟進區塊鏈高性能體系架構、數據安全與隱私保護、跨鏈互操作等技術領域的研究和進展。通過持續投入資源，深耕區塊鏈基礎技術的研究與應用創新，培養兼具底層技術與應用創新的復合型區塊鏈技術人才，形成結構合理的人才梯隊，為區塊鏈技術在銀行業的發展與創新提供新動能。

積極參與行業標準制定

缺乏行業標準是制約區塊鏈發展的關鍵問題，銀行業首先要積極推動行業標準構建、參與區塊鏈國際標準化的發展進程;其次要促進行業交流，在技術上、法律上、監管上全面配合;最后要推進行業自律，團結區塊鏈產業鏈條的各相關方，通過行業自律的方式推動區塊鏈健康有序發展。

把握技術融合發展趨勢

積極探索區塊鏈與5G、人工智能、大數據、物聯網等新一代信息技術的深度融合與創新，運用前沿技術打破并重構銀行現有業務的邊界，進行跨部門、跨機構的自動化協作，在變革的過程中實現“信息互聯網”到“價值互聯網”的質的飛躍，從而更有效地賦能新型基礎建設，助力社會經濟發展。

區塊鏈因其獨有的技術特性，在銀行業有著廣闊的應用前景和巨大的想象空間。隨著業界的持續研發和實踐，區塊鏈技術未來一定會“多點開花”，在各個領域實現新的突破。可以預見，銀行業將會持續推進數字化戰略轉型，在平臺化、場景化、差異化、協作化、多技術融合化和資產數據化等6個方面繼續發力，在開放共享、多方共治的全新架構下，實現服務模式、服務品質以及服務生態的穩步升級。

（作者單位：中國建設銀行金融科技部，建信金融科技有限責任公司，杭州趣鏈科技有限公司）