淺談互聯網金融對商業銀行盈利造成的影響

摘 要：隨著互聯網技術的不斷快速發展，有效推動了我國各大傳統行業的發展與創新。通過有效結合傳統商業銀行業務與互聯網技術，有助于我國金融業的進一步發展，有助于金融交易成本的降低。基于此，本文對互聯網金融對商業銀行盈利造成的影響進行了深入研究，具有重要意義。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;盈利;影響

1.引言

在最近幾年中，隨著我國互聯網技術的不斷快速發展，出現了一種新的金融模式，即互聯網金融，進而將以商業銀行為代表的傳統金融行業的穩定生態圈予以打破，商業銀行因遭受互聯網金融的沖擊，嚴重影響了商業銀行的盈利能力。基于此，本文對互聯網金融對商業銀行盈利造成的影響進行了深入研究，具有重要意義。

2.互聯網金融對商業銀行盈利造成的影響

2.1在商業銀行負債業務方面

作為商業銀行，需要向存款者支付存款利息，進而出現了商業銀行獲取資金的成本，如果利息偏高，則會減少商業銀行通過存款利差得到的利潤。另外，根據有關規定，商業銀行的貸款必須要控制在商業銀行存款的75%以內，一旦降低商業銀行的存款數量，便會降低商業銀行資金的應用能力，無法貸出更多的資金，進而降低商業銀行的經濟效益。

（1）第三方支付結算

買家首先會向第三方支付機構進行付款，而當賣家發貨、賣家收到貨款以后，第三方支付機構才會向賣家支付資金，在以上過程中存在一個時間差，在第三方支付機構中，能夠暫時存放貨款，進而導致個人活期儲蓄存款出現流失現象。在買家進行購物付款時，存款會從一家銀行向第三方支付機構的備付金存款賬戶進行轉入，流轉活期儲蓄存款，在整個銀行體系中，并未增加或者減少活期儲蓄存款。因為商業銀行具有高額的存款，第三方支付結算并不會影響商業銀行個人存款。

（2）P2P借貸等互聯網融資業務

從表面上來說，P2P借貸會在一定程度上影響商業銀行的理財產品與定期存款。從本質上來說，P2P借貸就是一種高風險理財產品，P2P借貸的利率非常高，約為16%-21%，相比之下，商業銀行的利率一般低于5%，之所以 P2P借貸的利率較高，主要原因就是因為P2P借款人需要承擔較大的違約風險。基于此，作為風險中立人員，更青睞于商業銀行的投資理財，如果一些人能夠承擔較大的投資風險，則會青睞于高風險的P2P借貸，即便沒有互聯網融資業務，投資風險者也不會對商業銀行投資風險較低的低投資收益予以滿足。綜上所述，P2P借貸等互聯網融資業務不會過大影響商業銀行的盈利。

（3）余額寶等理財產品

余額寶等理財產品好比貨幣基金。一般來說，針對小額存款人員來說，商業銀行小額存款利率并不高，針對余額寶，主要對象為小額存款人員，人們只需要向余額寶中存入較少的資金，便于操作，能夠獲取較高的收益率，進而對商業銀行的一些存款進行了吞噬。其中，針對商業銀行負債項，余額寶對其造成的影響有：減少商業銀行的定期存款與活期存款，轉入至余額寶，實際上，余額寶類似于第三方支付的備付金，余額寶同樣需要將錢轉入商業銀行中，一般情況下，余額寶常常在商業銀行中以大額存單等形式進行存放，以提高商業銀行的資金成本。在2014年年末，中國人民銀行規定，余額寶需要提交存款準備金，從而降低余額寶的收益。隨著我國利率市場化的不斷深入改革，建立健全存款保險制度，商業銀行可以為客戶指定出更高收益的理財產品，現在越來越多的商業都在給予高度關注。在這種發展形勢下，余額寶的優勢便會不斷減弱。綜上所述，從短期時間來說，余額寶會從一定程度上沖擊商業銀行的盈利，不過從長期時間來說，余額寶等理財產品造成的影響會呈不斷減弱趨勢。

2.2對商業銀行資產業務的影響

中小型微企業與個人是互聯網金融的主要服務對象，從一定程度上會影響商業銀行的零售類業務。本文認為，基于互聯網金融的個人貸款、眾籌融資、P2P借貸等均屬于個人網貸平臺，針對基于互聯網金融的小微企業貸款，如電商信貸，屬于機構網貸平臺。實際上，與商業銀行的個人貸款客戶相比，個人網貸平臺的客戶是不同的，個人網貸平臺的利率高于商業銀行的利率，一般來說，比較理性的客戶，更青睞于商業銀行，不過只有滿足商業銀行貸款條件的客戶，才具有獲取貸款的資格，所以，個人網貸平臺不能夠搶占商業銀行的優質客戶。由此可知，針對商業銀行的盈利，互聯網金融并不會對其造成消極影響，恰好相反，商業銀行與互聯網金融之間是一種互相補充的關系，能夠對商業銀行的盈利帶來有利影響。

2.3對商業銀行中間業務造成的影響

針對對商業銀行的中間業務，互聯網金融會對其造成一定的影響，包括余額寶會對商業銀行的理財業務造成影響，第三方支付平臺會對商業銀行的支付結算業務造成影響。所以，針對商業銀行的營業收入，互聯網金融會對其的收入造成一定不利影響。針對商業銀行轉賬業務，在第三方支付平臺的影響下，會減小其的手續費用，假如不存在第三方支付，客戶選用POS機進行付款時，商家需要支付1 %-2%的手續費，發卡行可以從中獲取70%的手續費，為商家裝POS機的商業銀行可以獲取獲得20%的手續費，若兩家銀行均為同一家，便可以獲取90%的手續費。但是若存在第三方支付平臺，在總交易額中，手續費約為0.4%，盡管發卡行依然可以收取70%的交易費，不過總交易費卻降低60 %，導致手續費降低60%，最終減少商業銀行的利潤。

3.小結

綜上所述，隨著互聯網技術的不斷快速發展，有效推動了我國各大傳統行業的發展與創新。盡管互聯網技術依然存在一些問題，不過隨著商業銀行運行管理水平、互聯網技術水平的不斷提高，必將能夠有效解決以上問題。通過有效結合傳統商業銀行業務與互聯網技術，有助于我國金融業的進一步發展，有助于金融交易成本的降低。

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作者簡介：姓名：唐瑩（1997.3.12），女，籍貫：廣西壯族自治區桂林市全州縣，本科在讀，單位：湖南財政經濟學院