大學生校園網貸的風險和法律救濟

蔡港秋 阮康

摘 要：網絡借貸是金融貸款與互聯網結合的產物，但是由于我國對其 缺乏專門治理規范，其現狀亦是稂莠不齊。互聯網金融的普及，使得 大學生的生活與消費觀念逐漸更新。大學校園生活與社會生活的緊 密結合，使得越來越多的大學生開始追求全新的生活方式。大學生在 不法網絡借貸中難以自持，釀成許多悲劇，如果能夠對網絡借貸行 業作出有效規范，那么它對于社會進步是極為有利的。

關鍵詞：網絡借貸;法律;校園

1 大學生網絡借貸問題產生的背景

1.1社會因素

（1）國民經濟快速發展，人民消費欲望增長，消費行業以及消 費渠道愈加廣泛，為大學生的網絡借貸提供了生存的土壤;

（2）借貸消費從最初的房產、汽車行業轉向大部分小型消費， 如今社會的貸款消費風氣極盛，因一時的高于經濟水平消費成就感 讓很多人開始盲目的、不計后果的進行借貸消費;

（3）國外的網絡借貸模式引入我國， P2P網絡借貸平臺迅速發 展，作為新的金融模式不斷向高校拓展業務，又因其門檻低、披有 “合法”外衣，能快速、反復使大學生參與其中且無法抽身。

1.2個人因素

首先，大學生是一個特殊的社會群體，因為沒有固定的經濟收 入而難以經濟獨立，同時很多大學生也渴望能夠經濟獨立;其次， 大學生心理不夠成熟，又因為大學生之間貧富存在差距，伴隨著越 來越多的奢侈品進入，大學生相互之間易滋生攀比心理，出現競相 消費的現狀。在面對網絡借貸的巨大誘惑時，很多大學生難以自持 深陷其中。最后，大學生作為剛接觸社會，普遍還缺乏系統的金融 知識的群體，很容易陷入某些校園貸的“騙局”，最后甚至引發自 殺的慘劇。

1.3國家因素

在網絡信貸消費監管方面，我國始終沒有一個職權完整的專門 監管機構，好多監管職權分散在不同管理部門，而各部門的職權交 叉又不具體，這就容易出現監管真空，所以從事網絡信貸消費的商 家像雨后春筍般大量涌現。當前，我國對商家的網絡信貸消費服務 還缺乏有效的監管依據和行業標準，沒有具體的法律法規，而傳統 的監管制度在互聯網環境下適用起來很不順暢，最終導致商家服務 參差不齊，監管比較困難。

2 大學生參與網絡借貸的現狀

2009年7月，銀監會出臺新的規定，禁止向未滿 18 周歲的學 生發放信用卡，給已滿 18 周歲的學生發卡，要經過其父母等第二 還款來源方的書面同意，至此，各大銀行叫停向學生發放信用卡的 業務。現代大學生的消費觀念前衛，可是自身卻沒有收入來源，由 父母給予的金錢是支撐他們生活的唯一經濟收入。大學生有意愿消 費的諸多產品以及服務和他們的經濟能力無法達成一致。有些大學 生迫切的消費心理以及和防范意識淡薄，大學生成為眾多網絡貸款 集團的首選人群。網絡借貸中的貸款公司往往是非法的、出于不正 當目的參與網絡借貸。因此，網絡借貸的兩個主體從根本上存在矛 盾，其現狀可以概括為以下方面：

（1）網絡借貸宣傳廣告無處不在，時時躍入大學生的視線。例 如“急用錢找我們”、“試試你的學生證能借多少錢”等標語在線上 線下比比皆是。心理未能完全成熟的大學生往往擁有消費渴望，又 因其主要經濟來源仍然是父母所給的生活費，不免被這些虛假廣告 所誘騙，甚至帶動室友、同學一起參與其中。

（2）借貸過程中違法獲得借貸人的隱私。網絡貸款公司在看似 “方便快捷”的效率，以各種理由編造所謂的抵押措施，例如裸身 持身份證拍照等做法不乏多見，這就讓借貸人在后續過程中喪失主 動權，網絡借貸逐漸轉化為敲詐性質的經濟糾紛。

（3）貸款利率遠超法律規定的受保護界限，但往往是被貸款公 司以各種手段“掩藏”，借貸之初是低息貸款，但是在高額服務費、 扣押“擔保費”、分期購買商品的手段之下，借貸利率往往超過20 %，所謂的低息借貸也隨之變成高利貸。

（4）網絡借貸公司在貸款人逾期未還時做法極端。一旦貸款大 學生未能按照約定期限還款，暴力催款、“利滾利”、向學生父母和 網絡公布裸照等等行為往往造成一系列的刑事案件甚至人間慘劇。

3 大學生參與網絡借貸的風險防范

（1）學校在對學生進行專業教育的同時，也加強思想教育、引 導正確的消費觀念，同時對于學生的心理問題做到及早發現、及時 疏導。大學生雖然都是年滿十八周歲的青年，但他們尚未走進社會， 面對社會的誘惑陷阱仍然缺乏辨別力，盲目消費更是對于其發展極 為不利，學校應當在這個環節擔當主要角色。

（2）加強學校和家庭的聯系，共同完成新型大學生培育。很多 大學生心理極度不成熟，在學校進行心理健康教育之下亦能夠產生 抵觸心理，而其心理變化很容易被忽視掉。在新媒體快速發展的今 天，QQ、微信等社交方式可以運用到學校和家庭的交流當中，對 于學生的發展做到實時有效的交流。

（3）重視學生資助工作，重視勤工助學工作。大學生的經濟來 源一般情況下全部依靠家長，而有的家境一般的同學在錢不夠用、 羞于啟齒向家長索要時，將目光投向網絡借貸而“一失足成千古 恨”。助學金、獎學金以及勤工助學是大學生獲得經濟來源的最正 當、最合理、最有意義的途徑，高校應當在公平評定獎助學金的同 時，為學生提供勤工助學的崗位，同時也讓大學生理解自食其力和 工作不易，促進其心理更為健康的發展，培育更加適合社會的當代 新型大學生。

4 大學生參與網絡借貸的法律救濟

4.1網絡借貸主體角度

（1）建設完善個人征信體系：對于亂象叢生的網絡借貸，門檻 低是其重要成因，應當對貸款申請人完善征信體系，對后續還款等 事宜作出一定保障，從根源上對可能發生的現象進行防治可以更大 程度減少損害影響度;

（2）加強規范貸款人貸款后續行為的力度，確保資金使用合法 化、合理化，對于參與者進行不合法、不合理行為而使用貸款的現 象應當及早發現、及時作出應對，減少貸款者的損失和社會危害;

（3）加強整個互聯網環境的整治，將網絡借貸與其他網絡依托 下行業加緊聯系合作，在取長補短與創新機制之中將網絡借貸行業 逐步發展到較為成熟的階段、更好地與社會主義市場經濟相融。

參考文獻

[1]車艷茹、王濱.大學生網絡借貸畸形消費成因分析及對策[J]. 教學教育論壇，2017年第39期.

[2]孫美玲.大學生校園網絡貸款的風險與防范[J].法制博覽，2017 年第30期.