互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行盈利能力分析

付剛

摘 要：在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行競爭如此激烈的條件下，商業(yè)銀行積極創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，改變自己的盈利模式就變得尤為重要。本文利用相關(guān)案例分析法對商業(yè)銀行如今的盈利能力進(jìn)行了探究與評價(jià)，并在最后對其未來的盈利能力進(jìn)行了預(yù)測，指明了其在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下自身盈利能力提升對策的選擇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;競爭;商業(yè)銀行;盈利能力

1 商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)及盈利分析

1.1 存款業(yè)務(wù)

銀行的資本包含的內(nèi)容非常廣泛，不僅包括自有的資本同時(shí)還包括很多其他的資本，它的自有資本通常只是總負(fù)債的一小部分。對于銀行的存款業(yè)務(wù)通常可以分為以下三種：

1.1.1 活期存款

顧名思義即客戶可以隨時(shí)進(jìn)行取錢，而沒有限制。這種方式非常靈活，同時(shí)其利息也比較低，銀行無法對于客戶進(jìn)行限制，也不能要求客戶提前書面通知。取款的方式多種多樣，客戶可以通過支票進(jìn)行取款，或者自動(dòng)取款機(jī)等等各種方式均可。

1.1.2 定期存款

所謂定期即已經(jīng)規(guī)定了固定的期限。一般在客戶存款時(shí)雙方達(dá)成一致，在此期間客戶不能進(jìn)行取款，由于受到了一定的限制，而相應(yīng)的其利率也會更高，同時(shí)存折也是價(jià)值憑證。

1.1.3 儲蓄存款

儲蓄，即為了進(jìn)行金錢的積累而在銀行開設(shè)的賬戶。一般也有兩種形式，靈活一點(diǎn)的是活期，另一種就是定期，這類業(yè)務(wù)的管理比較嚴(yán)格，同時(shí)應(yīng)用也比較廣泛。

1.2 借款業(yè)務(wù)

銀行的借款業(yè)務(wù)可以分為以下兩種：

1.2.1 短期借款

一般而言短期指的是一年以內(nèi)。這種借款業(yè)務(wù)應(yīng)用得比較多，主要以以下三種形式存在，首先是銀行之間的貸款，這主要是因?yàn)橛行┿y行將資金貸出去后無法及時(shí)地收回，導(dǎo)致沒有足夠的資金供客戶取出，影響了正常的經(jīng)營，因此就需要向其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，短期盈虧融資和調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金率是商業(yè)銀行非常重要的發(fā)展方式，而這種方式是以中央銀行為中介的。除此之外還有中央銀行貸款，這種方式就是以中央銀行為貸款主體。最后還有一些別的方式進(jìn)行貸款。

1.2.2 與短期貸款相對的就是長期貸款

即一年以上的貸款方式，一般而言銀行會發(fā)行金融債券，從而讓更多的人進(jìn)行購買。這種方式有其獨(dú)特的特點(diǎn)，首先其目的跟短期不一樣，同時(shí)效率以及穩(wěn)定性等等都與短期貸款有區(qū)別，長期貸款雖然資金短期不能夠取用，但是利率會更加高。

1.3 資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)在銀行中的地位非常重要，是銀行資金的主要來源，我們可以將資產(chǎn)業(yè)務(wù)分為以下兩種：

1.3.1 貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行大部分的收入來源于貸款業(yè)務(wù)，因此貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中所占比重非常大。正是因?yàn)槠渖婕暗臉I(yè)務(wù)多，我們可以將其分為很多類，一般的銀行會根據(jù)時(shí)間將其分為活期與定期的業(yè)務(wù)，此外還包括透支的貸款;如果我們根據(jù)客戶償還貸款的方式進(jìn)行細(xì)分，那么我們可以將其分為一次性還款，即將所有的貸款全部還清的方式，此外還可以采用分期，即在規(guī)定期限內(nèi)分幾次償還貸款。

1.3.2 商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)

銀行可以利用自己的資金去購買股票，獲得的收益作為銀行的利潤。由于股票市場風(fēng)險(xiǎn)比較大，因此商業(yè)銀行在進(jìn)行交易時(shí)必須慎重。此外商業(yè)銀行還會購買各種債券，這是一種穩(wěn)健的投資方式。

1.4 中間業(yè)務(wù)

對于中間業(yè)務(wù)，指的是銀行所從事的并沒有寫入資產(chǎn)負(fù)債表的經(jīng)營活動(dòng)。盡管對于最后的總額并沒有產(chǎn)生改變，但是卻會對當(dāng)期的損益產(chǎn)生改變，除此之外還會影響資產(chǎn)收益率的數(shù)額。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響

2.1 對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的各種投資和財(cái)務(wù)管理，通過金融業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營模式的創(chuàng)新，在用戶體驗(yàn)上影響了傳統(tǒng)的金融服務(wù)。從長遠(yuǎn)來看，這種沖擊不利于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融形成競爭關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，金融投資者可以隨時(shí)關(guān)注基金收益，也可以隨時(shí)根據(jù)自身利益調(diào)整投資結(jié)構(gòu)要求，并與各金融機(jī)構(gòu)形成合作關(guān)系。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，在產(chǎn)品定制、產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品贖回等業(yè)務(wù)上，投資者很難實(shí)時(shí)參與和獲得信息反饋，也無法使投資者了解投資的進(jìn)展情況。所以，在用戶體驗(yàn)和用戶參與方面，傳統(tǒng)金融的投資理財(cái)業(yè)務(wù)都很難與互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡。

2.2 對商業(yè)銀行金融債券的影響

2.2.1 支付方式的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付的驅(qū)動(dòng)下，第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生。但是這些平臺的出現(xiàn)卻給商業(yè)銀行帶來了非常大的影響，支付機(jī)構(gòu)客戶存管辦法指出目前第三方支付平臺要與商業(yè)銀行合作，選擇其中一家作為其保存銀行。第三方平臺由于收付之間的時(shí)間差形成資金沉淀，具體是指第三方支付平臺在交易中作為中介收取的資金，目前尚未支付給收款人。對于商業(yè)銀行來說，受到的沖擊還是很大的，特別是在活期存款方面。根據(jù)《存管辦法》，款項(xiàng)的有關(guān)規(guī)定將由活期存款指定的銀行劃入支付寶的合作銀行等專用賬戶，所以，支付寶做為買賣雙方之間的中介應(yīng)收取的款項(xiàng)將由活期存款劃入銀行，也就是其備付金銀行。雖然對于整個(gè)銀行系統(tǒng)來說，不是真地用完了資金，只是實(shí)現(xiàn)了重新分配，但我們可以預(yù)見，隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，第三方支付將會越來越普及，屆時(shí)對于商業(yè)銀行的沖擊也會越來越大，對活期存款的影響也會更大。

2.2.2 融資方式的影響

商業(yè)銀行債券業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊。從性質(zhì)上講，在互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)中，如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，對基金提供方的年回報(bào)率一般在8%至20%之間。如今商業(yè)銀行的存款收入一般在1%至3%左右，收益率低，存款利率定價(jià)規(guī)范。由于定價(jià)機(jī)制和資本價(jià)格的明顯劣勢，商業(yè)銀行將失去大量的客戶群存款。這實(shí)際上是非常不利的，因此我們可以看出融資方式的影響之大。

2.2.3 財(cái)務(wù)管理模式的影響