淺談保險中介市場規范化和專業化發展

李曉峰

摘 要：本文通過分析我國保險中介市場在發展中存在的一些主要問題，提出促進保險中介市場規范化和專業化的有效措施，使其真正發揮營銷渠道的功能和作用。

關鍵詞：保險中介市場規范性

一個健全的保險市場主體包括：保險商品的供給方、需求方和充當供需雙方媒介的保險中介人。目前保險中介人包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人三種。根據我國相關保險法規的規定，保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或個人;保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位;保險公估人是獨立于保險合同當事人雙方以外的中介服務機構，其接受當事人委托， 專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的單位。三者之間在保險市場中占有不同的地位，是保險市場不可缺少的主體。

一、我國保險中介市場發展中存在的主要問題

（一）保險中介市場的規范性不足

從目前保險中介市場的現狀來看，主要是政策法規滯后，中介機構得不到有力的引導和扶持。雖然頒布了《保險代理機構管理規定》、《保險公估機構管理規定》、《保險經紀機構管理規定》等一些法律法規，但從總體上看，保險中介法規還不健全，有些法規相對滯后。有些保險中介法規規定了市場進入的條件及其考核辦法，但在保險中介交易秩序的維護、保險中介市場環境的建立、保險中介市場環節及其監督活動的實施等方面，還缺乏法律依據。這種狀況在一定程度上會影響保險中介市場的健康發展，同時帶來一系列問題，如失信現象的存在、保險中介機構的違規操作等。

（二）保險中介機構的市場觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險中介機構緊緊圍繞的是保險公司和大客戶，根本沒有意識到或者也不打算面對社會公眾宣傳自身品牌和功能，導致社會公眾對其認知度和接受度較低。從社會公眾的角度來說，相當多的人對中介機構的性質、地位、作用及其經營的業務幾乎不了解。作為被保險人，往往把中介機構等同于保險公司;有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機構為自己服務。從保險公司的角度來說，有些對中介機構有所了解， 但對于如何借助中介機構進一步搞好保險公司的經營，還沒有引起足夠的重視;有些還不能與專業保險機構建立良好的信任及在此基礎上的穩定業務合作關系，甚至將其作為競爭對手來看待。

（三）保險代理人的角色定位不明

根據《中華人民共和國保險法》及有關管理規定，保險代理人分為專業代理人、兼業代理人和個人代理人三類。保險代理人角色定位不明，主要表現在：一是個人代理人在《保險法》中沒有明確規定，而保險公司內部的保險營銷員實際上就是個人保險代理人。雖然在現實生活中，個人代理人在保險公司的業務經營，特別是壽險公司業務經營中發揮著重要作用， 但保險公司沒有將他們納入公司內部編制，他們與保險公司之間不存在勞動關系，而是建立在委托合同上的委托代理關系，不僅不能夠享受與保險公司職工一樣的福利待遇，而且連關系到他們切身利益的養老問題也沒有得到實質性的解決。二是兼業代理人的角色定位不明。早期的保險中介人主要就是帶有保險市場特有色彩的兼業代理人，他們對我國早期保險市場的發展起到了一定的推動作用。目前，有些保險公司的主要業務仍來源于兼業代理人。但是，在現實生活中，兼業代理人出現角色錯位或不到位現象。角色錯位是指兼業代理人作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險人進行談判，簽訂保險合同，賺取手續費;角色不到位是指因激勵不夠、缺乏專業性等多種因素的影響，兼業代理人只是充當了保險產品展示櫥窗的作用，銷售努力不夠，未能充分發揮營銷渠道應有的功能。

（四）保險中介從業人員的整體素質有待提高

目前，我國保險中介從業人員，特別是保險經紀和公估從業人員人數少，經驗缺乏，技術水平低，與業務發展要求相距很遠。按照有關規定，對保險中介機構的員工持證率有相應要求，但市場上絕大多數保險中介機構的持證率偏低。2005年9月，中國保監會組織轄下各保監局就專業保險中介機構業務人員持證情況開展了專項檢查，此次統計的機構有1575家，從業人員47316人，平均持證率為58.76%，其中代理公司39708人，平均持證率61.85%;經紀公司4686人，平均持證率39.31%;公估公司2922人，平均持證率47.98%。此外，即使取得相應資格證書的保險中介從業人員，也不代表其具有較高的從業技能、經驗和能力。

二、促進我國保險中介市場健康發展的對策

（一）發揮渠道應有功能

對于保險中介機構來說，保險公司和社會公眾均是其顧客。保險中介機構應以各種有效的方式向社會公眾傳遞有關信息，特別是保險中介的職能和作用，以啟發、推動或創造對保險中介服務的需求，同時樹立和保持良好的企業形象，爭取廣大消費者和社會公眾的信任和支持。保險中介機構應積極促進與保險公司之間的溝通，可達成以下共識：保險中介是保險企業營銷渠道的重要構成成員，既能提高交易效率，降低交易成本;又可以發揮渠道的協同作用，使用共同的后援支持系統，從多方位對消費者產生影響;同時，營銷渠道常常被視為保險公司或金融集團的關鍵性戰略資產，也是其核心競爭力的體現。

（二）提高從業人員的整體素質

首先，重視管理人員的選拔和任用。按照相關規定，嚴格審核保險中介機構的高級管理人員的任職資格。其次，建立和發揮從業人員的專業化優勢。應繼續堅持嚴格的資格認定標準。可以在基本資格考試的基礎上設定分級分類的資格考試，以對從業人員進行更高專業技能的認定。在執業活動中也要加強業務學習，不斷提高業務技能。同時，堅持終身學習，與時俱進。保險中介從業人員還應爭取受教育的機會，通過學歷教育、崗前培訓、定期培訓等途徑，接受再教育，掌握最新的文化基礎知識和保險業動態，以使自己能夠適應不斷發展與變化的保險業需要。最后，樹立正確的用人觀念。保險中介機構應合理使用和培養員工，既立足于員工個人在智力、體力、能力、生理、心理、人格等諸方面的全面發展，又將員工的個人發展目標納入企業的組織發展目標之中，在促進個人發展的同時推動企業目標的實現。公務員之家

（三）加強職業道德教育

近年來，在保險中介市場迅速發展的同時，也存在部分保險中介從業人員職業道德缺失、執業行為不規范的現象。保險中介從業人員在履行其職業責任、從事保險中介服務過程中，要逐漸形成這一行業普遍遵守的道德原則和行為規范，包括守法遵規、誠實信用、客戶至上、勤勉盡責、公平競爭、保守秘密等。加強職業道德教育，不僅有利于保險中介業的誠信建設，減少失信行為，而且有利于保險中介服務水平的提高，有利于保險業整體的長期發展。

（四）加大監管力度以促進保險中介市場的規范化

首先，進一步促進保險中介相關法則和政策的完善。通過保險中介法規的完善，實現市場準入監管，防止潛在風險;加大業務運營監管，督促已獲準入的機構依法穩健經營，維護市場秩序，防范經營風險;強化市場退出監管，監督經營不善或嚴懲違規經營的機構依法按程序盡快退出市場， 最大限度地減少市場波動，降低損失，維護被保險人利益和整個保險體系的安全和穩定。其次，有計劃地逐步規范兼業代理。在鼓勵專業中介發展的同時，要適度地控制兼業代理的發展，尤其是要限制有名無實，有行政色彩的兼業代理機構;認真對現有的兼業代理進行審查，逐步壓縮兼業代理機構的水分，清除以代理為名干預保險市場正常秩序的兼業代理機構。最后，應成立保險中介行業協會。要把自律意識通過訂立公約的形式上升為規則，把貫徹規則變成一種自覺行為。在建立保險中介行業協會的過程中，要堅持高起點、講規范、重實效的原則，盡力做到職業化和專業化。同時，保險中介行業協會應該準確定位，要在許多政府部門不應管又不便管的事情上，發揮監督、協調和信息服務作用。