不良貸款清收的法律障礙與應(yīng)對(duì)

馬海岸

摘 要：近年來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的同時(shí)，人們的生活水平不斷提高，消費(fèi)觀念也發(fā)生了巨大的改變，提前消費(fèi)已經(jīng)成為現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展過程中的常態(tài)，與人們的生活密切相關(guān)，隨著人們消費(fèi)能力的不斷增加，同時(shí)也面臨著諸多突出的問題。對(duì)于商業(yè)銀行而言，不良貸款占比率不斷攀升，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)過程中各種社會(huì)矛盾的體現(xiàn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入推進(jìn)，社會(huì)正處于轉(zhuǎn)型的重要階段，不良貸款問題已經(jīng)成為阻礙社會(huì)穩(wěn)步發(fā)展的重要因素之一，必須引起高度重視，只有從不良貸款的具體原因入手，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并與地方政府加強(qiáng)合作，在各方共同努力之下，才能夠有效盤活商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，為該地區(qū)的健康穩(wěn)定發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。文章通過對(duì)當(dāng)前不良貸款清收工作中存在的障礙與問題進(jìn)行了分析，并進(jìn)一步探討了具體的應(yīng)對(duì)措施，希望可以為相關(guān)從業(yè)人員提供些許借鑒。

關(guān)鍵詞：不良貸款;清收工作;法律障礙;解決措施

前言：新時(shí)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場(chǎng)在高速發(fā)展的同時(shí)，也在快速發(fā)生轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行信貸也面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)和問題，近年來，不良貸款率不斷攀升，清收盤活難度非常大。其次，各項(xiàng)民商事法律陸續(xù)出臺(tái)，其中包括公司法、物權(quán)法、合同法等，各種新的法律層出不窮，司法標(biāo)準(zhǔn)也發(fā)生了巨大的改變，商業(yè)銀行在利用法律途徑清收不良貸款過程中也面臨著新的問題與挑戰(zhàn)。怎樣快速適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)與法律環(huán)境，進(jìn)一步提升不良貸款清收效果，是當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展過程中急需解決的問題。

1、不良貸款清收現(xiàn)狀簡(jiǎn)析

數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.61萬億元，較上季末增加1986億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.91%，較上季末增加0.05個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)果能夠看出，商業(yè)銀行在面臨著不良貸款日益嚴(yán)峻的環(huán)境下，短期之內(nèi)是不會(huì)有太大改變的，對(duì)于銀行而言，其不良貸款清收工作以及信貸風(fēng)險(xiǎn)控制壓力不斷增加，處理難度較大。資產(chǎn)量不斷發(fā)生改變的同時(shí)，大環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)逐年下滑，貸款質(zhì)量問題也層出不窮，不良貸款金額與案件數(shù)量逐年增加，受債務(wù)人財(cái)產(chǎn)減少以及抵押物處置難等因素的影響，起訴案件的整體執(zhí)行率不斷下降。

2、不良貸款清收工作中存在的困難和問題

目前，隨著市場(chǎng)環(huán)境快速的轉(zhuǎn)變，司法環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，受到商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理以及誠(chéng)信體系建設(shè)等方面因素的影響，導(dǎo)致不良貸款清收工作實(shí)際開展過程中面臨著許多的困難與挑戰(zhàn)，從而對(duì)不良貸款的清收效果產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

2.1??? 、不良貸款缺失相關(guān)法律規(guī)定

當(dāng)前，我國(guó)關(guān)于不良貸款清收相關(guān)法律制度嚴(yán)重滯后實(shí)際工作的開展與實(shí)踐環(huán)節(jié)，在工作執(zhí)行過程中，主要依據(jù)的是民事訴訟法，以及對(duì)相關(guān)執(zhí)行工作起到指導(dǎo)作用的批復(fù)與復(fù)函。但是這些相關(guān)法律規(guī)定比較零散，實(shí)際操作難度較大，很可能會(huì)導(dǎo)致司法在執(zhí)行過程中，標(biāo)準(zhǔn)不一，不具備可操作性，從而造成在實(shí)際工作中時(shí)常會(huì)出現(xiàn)不良貸款清收以及案件執(zhí)行過程中，缺乏合理有效的法律依據(jù)，從而導(dǎo)致進(jìn)退兩難，陷入困境[1]。

2.2??? 、司法與新規(guī)制度不具備可操作性

自民事訴訟法頒布與實(shí)施以來，最高人民法院也出臺(tái)了相關(guān)司法解釋，其中的部分規(guī)定，在某種程度上，是有利于商業(yè)銀行方面充分利用法律手段方式清收不良貸款的，但是在具體操作執(zhí)行過程中，依然存在諸多問題和挑戰(zhàn)。如，當(dāng)前法律已經(jīng)明確和實(shí)施了立案登記制度，且對(duì)于案件的立案有著一定的幫助，登記效率在提高的同時(shí)，法院受理進(jìn)度慢的問題并未得到有效的解決，案件在立案之后依然長(zhǎng)時(shí)間處于審理狀態(tài)當(dāng)中，債權(quán)問題進(jìn)展慢的情況未能得到有效改善與解決，所以，急需制定和統(tǒng)一明確、完善的法律法規(guī)以及司法解釋，才能夠更加高效地解決當(dāng)前存在的問題。

其次，部分基層法院方面固化的思維與程序不利于銀行債權(quán)的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)。在實(shí)際操作過程中，基層法院方面的思維會(huì)對(duì)金融債權(quán)保護(hù)以及依法清收問題產(chǎn)生直接的影響，相關(guān)問題并未得到有效的解決與改善，銀行方面抵押權(quán)執(zhí)行難度大。如，部分案件在受理過程中，抵押物品被成功拍賣之后，法院方面分配的方案以及具體程序?yàn)椋涸V訟費(fèi)用與執(zhí)行費(fèi)用;工資款項(xiàng);建設(shè)工程優(yōu)先權(quán);抵押前欠稅款;抵押權(quán);一般債權(quán)。法院方面主要是根據(jù)物權(quán)法與擔(dān)保法去執(zhí)行，明確了擔(dān)保物權(quán)人應(yīng)當(dāng)享有擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所得款的優(yōu)先受償權(quán)，但是對(duì)于工資債權(quán)并未進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，工資是比較特殊的債權(quán)，在司法實(shí)踐與執(zhí)行過程中，有優(yōu)先受償權(quán)，這樣也有助于促進(jìn)社會(huì)的健康和諧發(fā)展，并且符合法律法治的基本精神。

2.3??? 、評(píng)估拍賣流程障礙導(dǎo)致清收難度增加

根據(jù)最高人民法院相關(guān)規(guī)定，明確被執(zhí)行人及其家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)， 其中包括房屋以及日常生活用品，在保障被執(zhí)行人基本生活標(biāo)準(zhǔn)的情況下，可予以執(zhí)行。在具體執(zhí)行與操作過程中，為了保障其家屬基本住房需求，在執(zhí)行中往往無法將其唯一住房用于拍賣、評(píng)估處置，大房換小房，以及住房換租房等相關(guān)政策無法有效落實(shí)下去，從而造成銀行方面依法清收存在極大的障礙和困難。再者，在拍賣程序中的案件可能還會(huì)受到異議、虛假租賃、多次流拍等因素的影響與干擾，從而對(duì)抵押物的受償進(jìn)度產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

勝訴案件執(zhí)行難度比較大，被執(zhí)行人如果不主動(dòng)履行其債務(wù)，商業(yè)銀行可申請(qǐng)法院方面啟動(dòng)相應(yīng)的執(zhí)行程序，大多都是通過評(píng)估、拍賣等法定流程，且處理過程耗費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，大大地延長(zhǎng)了清收工作的實(shí)際周期，多數(shù)情況下，還可能會(huì)存在法院方面未能及時(shí)起動(dòng)拍賣程序以及實(shí)際拍賣價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)價(jià)等情況，從而導(dǎo)致執(zhí)行收回存在不確定性。勝訴案件啟動(dòng)評(píng)估程序相對(duì)緩慢，如抵押物當(dāng)中包括借款人后期的固定設(shè)施，借款人未能積極配合評(píng)估工作，拒收相關(guān)法律文件，評(píng)估工作人員不能及時(shí)進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境當(dāng)中，更加不能及時(shí)完成評(píng)估工作等，這樣便會(huì)對(duì)之后抵押物的拍賣、過戶等環(huán)節(jié)造成未知的風(fēng)險(xiǎn)和損失[2]。

3、不良貸款清收法律障礙的具體應(yīng)對(duì)措施

商業(yè)銀行方面應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)出臺(tái)相關(guān)不良貸款清收司法解釋，加強(qiáng)內(nèi)外兼治，嚴(yán)格按照相關(guān)法律開展清收處置工作，從而進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù)的執(zhí)行與管理流程規(guī)定，有效避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.1??? 、完善相關(guān)法律制度

完善的法律體系是保障各項(xiàng)工作有序開展的重要基礎(chǔ)與前提，因此， 法律的制定與完善一定要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定程序進(jìn)行，相關(guān)法律法規(guī)修改是需要一個(gè)過程的，當(dāng)前，各級(jí)基層人民法院在勝訴案件執(zhí)行以及不良貸款清收工作中已經(jīng)慢慢積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，逐漸形成了一些科學(xué)合理的制度體系和辦法。商業(yè)銀行方面應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)和法院之間的有效溝通與合作，進(jìn)一步建立完善的協(xié)調(diào)機(jī)制體系，進(jìn)一步推進(jìn)當(dāng)前的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并出臺(tái)相關(guān)清收規(guī)定，明確新出臺(tái)的具體規(guī)定與細(xì)則，從而有效解決與改善法律的滯后性，提升其整體可操作性。

3.2??? 、樹立法律維權(quán)意識(shí)

面對(duì)復(fù)雜多變的形勢(shì)，商業(yè)銀行方面必須要針對(duì)當(dāng)前存在的問題，積極采取必要的措施，樹立正確合理的經(jīng)營(yíng)理念與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，深入全面地認(rèn)識(shí)和了解不良貸款問題具有的復(fù)雜性、長(zhǎng)期性特點(diǎn)，并改善以往輕管理、重市場(chǎng)、輕風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，特別是在不良貸款清收工作具體執(zhí)行過程中，必須要樹立科學(xué)合理的維權(quán)理念，做到依法、及時(shí)開展相關(guān)工作，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)開展清收工作，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問題，并解決問題，從而避免錯(cuò)過最佳處理時(shí)機(jī)，或者是由于處置不當(dāng)從而導(dǎo)致出現(xiàn)更為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患[3]。

3.3??? 、改善信貸業(yè)務(wù)管理體系

信貸業(yè)務(wù)管理流程與制度體系是相關(guān)工作能夠有序開展的重要前提，對(duì)于當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的孤立化、碎片化等問題，商業(yè)銀行方面應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)約束與激勵(lì)措施，相互配合、相互制約，逐漸改變傳統(tǒng)管理流程存在的不足之處，進(jìn)一步改善傳統(tǒng)管理模式與當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)不適應(yīng)的問題，從而不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防控與應(yīng)對(duì)能力，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)前后期風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)性質(zhì)的審查以及跟蹤監(jiān)督，從而有效防控操作風(fēng)險(xiǎn)[4]。

3.4??? 、加強(qiáng)員工思想與素質(zhì)教育

信貸工作人員的專業(yè)素質(zhì)與責(zé)任感與信貸業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r密切相關(guān)，必須要加強(qiáng)對(duì)信貸工作人員的培訓(xùn)工作，徹底改善員工輕視清收工作的觀念，以完善的管理體系為依托，只有將貸款清收工作作為重要核心工作，提高重視程度，并制定科學(xué)合理的考核機(jī)制與管理措施，才能夠不斷提升每一位工作人員的自覺性，從而更好地協(xié)助其開展不良貸款清收工作。每天密切關(guān)注相關(guān)不良貸款的變動(dòng)情況，并做好相關(guān)記錄，從而創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益[5]。

4、結(jié)束語

隨著社會(huì)不斷地進(jìn)步，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了巨大的改變，消費(fèi)能力不斷增加的同時(shí)，也面臨著諸多突出的問題。對(duì)于商業(yè)銀行銀行而言，不良貸款占比率不斷攀升，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)過程中各種社會(huì)矛盾的綜合體現(xiàn)，不良貸款問題已經(jīng)成為阻礙社會(huì)穩(wěn)步發(fā)展的重要因素之一。面對(duì)當(dāng)前存在的問題，只有針對(duì)實(shí)際情況，完善相應(yīng)的管理措施，各方共同努力下，才能夠有效解決不良資產(chǎn)清理問題，為該地區(qū)的健康穩(wěn)定發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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