車險改革：保障多了，保費少了

郭鵬

由銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》9月19日開始實施。本次車險改革以“保護消費者權益”為主要目標，短期內將降價、增保、提質作為階段性目標。

中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍說：“這次改革在價格方面，費用率的下降、浮動系數的調整，以及保障水平的提升、保障范圍的擴大，都體現了對廣大消費者或投保人的重大關切。”

有數據顯示，我國目前有承保車2.6億輛，那么，本次車險改革，車險保費到底能降多少？車主又能得到哪些實惠？

“保費確實低了”

“一輛山東牌照的車，去年上了車輛全險，算上折扣和保費返現活動，實際繳納了3000多元。今年改革后交費，不但增大了保障范圍，而且只要2000元。”

在河北燕郊開發區，中國人保財險銷售人員林娟（化名）告訴《民生周刊》記者，車險改革后的保費折扣力度讓她和客戶都很意外，“保費確實低了，保障范圍也更廣了。”

此次車險改革，市場認為監管層面是“動真格的”。

據林娟介紹，此前市場上的商業車險種類繁多，包括主險和附加險兩大部分。

其中，主險是單獨投保，而如盜搶、自燃、涉水等附加險，則由消費者根據自身實際情況自愿選擇購買。

上述山東牌照車輛之所以保費能降低1000多元，主要是本次車險改革后，主險車損險條款在現有保險責任基礎上，增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任。

“簡單來說，就是車損險的保障范圍擴大了，這些保險責任原來屬于附加險，改革后全部納入主險。”林娟說，以前都是車主需要單獨交錢買的東西，現在都含在車損險這一大項里，所以，額外購買的費用就降低了。

對于這方面的車險改革，北京市民林輝不住地點贊。

林輝近幾年一直駕駛一輛經濟型家庭轎車，當年新車購買價十二三萬元，現在車輛估值為四五萬元。

因為，車輛本身價值不高，所以每次在購買車險時，林輝都比較糾結。

“按理說，車輛越來越老化，自燃、玻璃、涉水等附加險應該都買齊了，但這些保費加起來要幾百元，又感覺不太值。”林輝說。

他已經幾年沒有購買附加險，一次玻璃碎了，他就自費換新。“雖然沒買附加險，省了點錢，但還是隱隱擔心，不怕一萬，就怕萬一。”

此次車險改革將附加險和車損險合二為一，完全打消了林輝這類車主“單獨購買不合算，不買又承擔風險”的顧慮，“這回不需要猶豫了”。

平安產險董事長兼首席執行官孫建平認為，改革措施充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點，刪減責任免除項目，擴展保險責任，力求保障范圍全面化，能更好地滿足消費者多層次、多樣化的風險保障需求。

那么，保障范圍在擴大，相應的車損保費是否會水漲船高？

林娟舉例，一個客戶在改革前購買車險，總保費為2829元，個人返現金770元，再加上司機乘客險70元，最后實繳2129元。

“如果沒有此次車險改革，該客戶無法享受涉水、自燃、玻璃等理賠保障。但改革后，她不需要額外交錢就可以享受這些保障，而且保費只需1971元。”

“這次改革在價格方面，費用率的下降、浮動系數的調整，以及保障水平的提升、保障范圍的擴大，都體現了對廣大消費者或投保人的重大關切。”

很明顯，經過改革的確是“保障多了，保費少了”。至于保費的具體算法，林娟并未透露，說是根據公司的折扣活動計算出來的。

交強險有了更強保障

相較保費算法復雜的商業險，交強險要簡單得多。

交強險，即機動車交通事故責任強制保險，是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險，交強險是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。

本次車險綜合改革后，交強險保障水平將大幅提升，總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。

被廣大車主所熟知的是，不出險或者少出險，下一年的交強險保費會有折扣。

而此次改革要求，監管部門將結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，對未發生賠付車主的費率由最高優惠30%擴大到50%。

以一輛普通家用轎車為例，第一年交強險保費為950元，在未發生賠付的情況下，次年保費原本最多可以優惠到665元。而此次改革后，最高優惠可達50%，即最多可優惠到475元。

有保險公司銷售人員告訴《民生周刊》記者：“目前，保險公司的交強險保費最低可以到617元，還沒有低到475元的，因為企業也要賺錢，交強險保費太低，而交強險出險率又很高。”

據銀保監會數據顯示，2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

車險這塊大蛋糕，國內產險公司皆想分一杯羹。

近些年，我國車險雖然經過幾輪改革，取得了一些積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出。

此次車險改革，市場認為監管層面是“動真格的”。銀保監會一位負責人表示，銀保監會將加強車險市場監測，嚴肅查處違法違規行為，確保改革前后市場平穩有序。

采訪中，部分車主、保險銷售人員等表示，會持續關注本次車險改革，“希望以保護消費者權益為主要目標的這次改革，能讓廣大車主得到更多甜頭。”