車險(xiǎn)改革：保障多了，保費(fèi)少了

郭鵬

由銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》9月19日開始實(shí)施。本次車險(xiǎn)改革以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將降價(jià)、增保、提質(zhì)作為階段性目標(biāo)。

中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍說：“這次改革在價(jià)格方面，費(fèi)用率的下降、浮動(dòng)系數(shù)的調(diào)整，以及保障水平的提升、保障范圍的擴(kuò)大，都體現(xiàn)了對(duì)廣大消費(fèi)者或投保人的重大關(guān)切。”

有數(shù)據(jù)顯示，我國目前有承保車2.6億輛，那么，本次車險(xiǎn)改革，車險(xiǎn)保費(fèi)到底能降多少？車主又能得到哪些實(shí)惠？

“保費(fèi)確實(shí)低了”

“一輛山東牌照的車，去年上了車輛全險(xiǎn)，算上折扣和保費(fèi)返現(xiàn)活動(dòng)，實(shí)際繳納了3000多元。今年改革后交費(fèi)，不但增大了保障范圍，而且只要2000元。”

在河北燕郊開發(fā)區(qū)，中國人保財(cái)險(xiǎn)銷售人員林娟（化名）告訴《民生周刊》記者，車險(xiǎn)改革后的保費(fèi)折扣力度讓她和客戶都很意外，“保費(fèi)確實(shí)低了，保障范圍也更廣了。”

此次車險(xiǎn)改革，市場(chǎng)認(rèn)為監(jiān)管層面是“動(dòng)真格的”。

據(jù)林娟介紹，此前市場(chǎng)上的商業(yè)車險(xiǎn)種類繁多，包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。

其中，主險(xiǎn)是單獨(dú)投保，而如盜搶、自燃、涉水等附加險(xiǎn)，則由消費(fèi)者根據(jù)自身實(shí)際情況自愿選擇購買。

上述山東牌照車輛之所以保費(fèi)能降低1000多元，主要是本次車險(xiǎn)改革后，主險(xiǎn)車損險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

“簡(jiǎn)單來說，就是車損險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大了，這些保險(xiǎn)責(zé)任原來屬于附加險(xiǎn)，改革后全部納入主險(xiǎn)。”林娟說，以前都是車主需要單獨(dú)交錢買的東西，現(xiàn)在都含在車損險(xiǎn)這一大項(xiàng)里，所以，額外購買的費(fèi)用就降低了。

對(duì)于這方面的車險(xiǎn)改革，北京市民林輝不住地點(diǎn)贊。

林輝近幾年一直駕駛一輛經(jīng)濟(jì)型家庭轎車，當(dāng)年新車購買價(jià)十二三萬元，現(xiàn)在車輛估值為四五萬元。

因?yàn)椋囕v本身價(jià)值不高，所以每次在購買車險(xiǎn)時(shí)，林輝都比較糾結(jié)。

“按理說，車輛越來越老化，自燃、玻璃、涉水等附加險(xiǎn)應(yīng)該都買齊了，但這些保費(fèi)加起來要幾百元，又感覺不太值。”林輝說。

他已經(jīng)幾年沒有購買附加險(xiǎn)，一次玻璃碎了，他就自費(fèi)換新。“雖然沒買附加險(xiǎn)，省了點(diǎn)錢，但還是隱隱擔(dān)心，不怕一萬，就怕萬一。”

此次車險(xiǎn)改革將附加險(xiǎn)和車損險(xiǎn)合二為一，完全打消了林輝這類車主“單獨(dú)購買不合算，不買又承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的顧慮，“這回不需要猶豫了”。

平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長兼首席執(zhí)行官孫建平認(rèn)為，改革措施充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn)，刪減責(zé)任免除項(xiàng)目，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，力求保障范圍全面化，能更好地滿足消費(fèi)者多層次、多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

那么，保障范圍在擴(kuò)大，相應(yīng)的車損保費(fèi)是否會(huì)水漲船高？

林娟舉例，一個(gè)客戶在改革前購買車險(xiǎn)，總保費(fèi)為2829元，個(gè)人返現(xiàn)金770元，再加上司機(jī)乘客險(xiǎn)70元，最后實(shí)繳2129元。

“如果沒有此次車險(xiǎn)改革，該客戶無法享受涉水、自燃、玻璃等理賠保障。但改革后，她不需要額外交錢就可以享受這些保障，而且保費(fèi)只需1971元。”

“這次改革在價(jià)格方面，費(fèi)用率的下降、浮動(dòng)系數(shù)的調(diào)整，以及保障水平的提升、保障范圍的擴(kuò)大，都體現(xiàn)了對(duì)廣大消費(fèi)者或投保人的重大關(guān)切。”

很明顯，經(jīng)過改革的確是“保障多了，保費(fèi)少了”。至于保費(fèi)的具體算法，林娟并未透露，說是根據(jù)公司的折扣活動(dòng)計(jì)算出來的。

交強(qiáng)險(xiǎn)有了更強(qiáng)保障

相較保費(fèi)算法復(fù)雜的商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)要簡(jiǎn)單得多。

交強(qiáng)險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

本次車險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平將大幅提升，總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。

被廣大車主所熟知的是，不出險(xiǎn)或者少出險(xiǎn)，下一年的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)有折扣。

而此次改革要求，監(jiān)管部門將結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，對(duì)未發(fā)生賠付車主的費(fèi)率由最高優(yōu)惠30%擴(kuò)大到50%。

以一輛普通家用轎車為例，第一年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950元，在未發(fā)生賠付的情況下，次年保費(fèi)原本最多可以優(yōu)惠到665元。而此次改革后，最高優(yōu)惠可達(dá)50%，即最多可優(yōu)惠到475元。

有保險(xiǎn)公司銷售人員告訴《民生周刊》記者：“目前，保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)最低可以到617元，還沒有低到475元的，因?yàn)槠髽I(yè)也要賺錢，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)太低，而交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)率又很高。”

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

車險(xiǎn)這塊大蛋糕，國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司皆想分一杯羹。

近些年，我國車險(xiǎn)雖然經(jīng)過幾輪改革，取得了一些積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍沒有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出。

此次車險(xiǎn)改革，市場(chǎng)認(rèn)為監(jiān)管層面是“動(dòng)真格的”。銀保監(jiān)會(huì)一位負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場(chǎng)平穩(wěn)有序。

采訪中，部分車主、保險(xiǎn)銷售人員等表示，會(huì)持續(xù)關(guān)注本次車險(xiǎn)改革，“希望以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為主要目標(biāo)的這次改革，能讓廣大車主得到更多甜頭。”