金融科技背景下我國商業銀行創新轉型

范磊

摘 要：金融科技屬于金融與科技融合發展的結合體，在當前的發展時期，金融科技已經成為金融體系發展的重要驅動力量，也是進行金融創新的重要前提。金融科技的快速發展，使得我國的金融市場發生了一定的轉變，很大程度上為金融機構提供了良好的發展環境。商業銀行要想取得長久發展，則必須了解金融科技的特點，并且努力抓住金融科技所帶來的發展機遇，進一步進行經營創新。受到金融科技的影響，金融環境變化明顯，商業銀行需要盡快完成創新轉型才能實現可持續發展的目標。本文在對金融科技的發展態勢進行闡述后，又對于金融科技背景下的商業銀行創新轉型策略做出研究。

關鍵詞：商業銀行;金融科技;創新;轉型

在金融科技快速發展的背景下，商業銀行發展中將面臨更多的挑戰， 但同時也存在很多的機遇。商業銀行如果能在此時抓住機遇，必定會取得長足發展。因此，要求商業銀行積極了解金融科技環境下的金融體系特點，認清當前的金融環境，并且試著分析金融體系的未來走向。在此基礎上，進行創新與轉型，使其能夠更快的適應新的金融環境，降低銀行發展中存在的風險問題，從而增強銀行收益，這對于促進商業銀行的健康發展具有積極意義。

一、我國金融科技的總體發展態勢

金融科技是在美國提出的一種金融發展理念。對于金融科技的定義存在一定的差異，但大體意思相同，均認為是將科技因素融入到金融領域中，應用科技技術增強金融領域發展功能的一種金融發展表現。雖然，我國在2003年才實現網絡科技與金融發展的融合，但支付寶的推出有效帶動了我國金融科技的發展。在此之后網絡科技與金融相融合的支付平臺大量展現。隨著支付事業的發展，支付寶平臺積累了大量的用戶資源，此后阿里公司又再次研發了余額寶產品使其逐漸向金融服務層面邁進。由阿里公司牽頭之后，有越來越多的金融科技公司成功建立，并且科技水平發展態勢良好，尤其是在近些年我國的金融科技發展水平一路長虹。

二、金融科技背景下我國商業銀行面臨的挑戰

（一）銀行業務受到沖擊影響

商業銀行的主營業務主要包括資產、負債和中間業務，在這其中資產業務與負債業務均會對銀行的日常盈利造成直接影響。而中間業務也是銀行獲得經濟收益的一種常規性手段。在金融科技的發展環境下，我國商業銀行的主營業務均受到了一定程度的影響。具體表現如下：

1、存款持續降低

這里的存款指的是銀行某一階段的存款金額，存款金額的增減直接代表商業銀行的發展實力，隨著移動端、互聯網端等金融科技的大力發展，投資呈現多元化，例如支付寶余額理財、微信零錢包等，一部分存款流向互聯網金融，受此沖擊，商業銀行的存款呈現持續降低的狀態。相關數據顯示，在2018年的第一個季度中，商業銀行的存款總額為13190000億元，同上一年的同一時期相比，金額減少了9300億元之多，有超過十余家銀行的存款總額均為持續下降的狀態[1]。而銀行存款數下降將會對銀行根基造成一定影響，尤其會限制貸款業務的開展，致使銀行年利潤降低，這對商業銀行的長期穩定發展極為不利。因為如果失去大量的存款， 商業銀行將無法在激烈的市場競爭中生存，但商業銀行又不能夠為了吸收存款而提升利率，這樣只會擾亂金融秩序，導致國民經濟陷入惡性循環。綜合分析得知，當前的大部分商業銀行均存在存款金額持續走低的問題，這與金融科技發展的存在密切的聯系。

2、貸款業務量驟減

與存款業務相比，金融科技發展對貸款業務的影響相對較小，但還是導致了貸款業務量驟減的現象。這主要是由于金融科技也開放了貸款的業務，而由于可供用戶選擇的貸款種類較少，還未對商業銀行的傳統貸款業務造成大范圍的影響，主要還是信用卡分期等業務受花唄、京東白條、捷信分期等線上模式影響。

3、中間業務的發展受限

銀行的中間業務主要是通過為用戶提供特定的支付和轉賬服務來獲取盈利，屬于非利息收入的一種。而在金融科技得以快速發展的形勢下， 市場上流通著大量可供用戶選擇的支付平臺，如支付寶和財付通等，均能夠為用戶提供支付或者轉賬的服務，在掃碼支付、人臉識別、指紋解鎖等技術手段支持下，操作較為便捷，致使銀行方面的中間業務發展受到了極大的影響。

（二）經營模式面臨更大的挑戰

商業銀行雖然是以放貸為主要盈利方式的銀行機構，但為了降低資產風險，控制不良資產對銀行自身發展所帶來的影響，在開放貸款業務時，制定了較為嚴苛的審核要求，致使部分中小型企業難以獲得銀行的資金支持，這也會使商業銀行減少一部分負債收入。從經營本質上來看，商業銀行還是希望能夠為中小型企業提供放貸服務的，但考慮到資本充足率對銀行根基的影響，很難針對中小型企業的放貸業務進行科學處理。而在金融科技的作用下，互聯網金融的產生則為中小企業提供了更多的貸款渠道，尤其是大數據技術以及云計算技術在金融領域中的應用，使得互聯網金融的貸款審核效率更高。同時，貸款審核條件也進行了適當的調整，一些無法通過銀行貸款的企業紛紛轉向互聯網金融，成為互聯網金融的客戶群體。這對于商業銀行來說，將是一項重大的挑戰，其必須優化貸款審批流程，并且放寬審批政策，為用戶提供更為優質的貸款服務，才能重新贏得客源。

三、我國商業銀行的創新轉型策略分析

面臨新的金融市場環境，進行創新轉型是商業銀行的必然發展趨勢， 借由金融科技進行經營模式創新和技術創新可進一步完善商業銀行的金融服務功能。同時，借鑒金融科技發展中的關鍵技術，還可增強商業銀行的業務發展能力，促使商業銀行整體經營實力得到全面提升。為達成上述發展目標，有必要針對我國商業銀行的創新轉型策略展開研究。在對金融市場的發展環境進行分析后，提出以下幾點轉型策略：

（一）加強技術創新，創建智慧銀行

從某一層面來講，金融科技發展為商業銀行的創新與轉型提供了一定的契機，并且發揮著推動性的作用。而從當前的金融市場形勢來看，商業銀行的創新轉型十分必要，是保證其長期穩定發展的關鍵舉措。因此， 在進行創新與轉型時，則需要以金融市場的發展環境為依托，將更多的科技技術融入到商業銀行的經營與發展中，借助金融科技，創建智慧銀行，從而降低金融科技對商業銀行主流業務的影響。這里所說的智慧銀行指的是，借助大數據技術、人工智能技術、物聯網技術以及云計算技術所創建的功能全面，服務效率較高的智慧銀行系統。其主要努力方向為：技術替代人工，增強銀行網點的工作效率，充分發揮人工智能的作用，促進銀行業務的高效開展，從客戶維度出發，創新轉型向服務客戶靠攏，提升體驗度。在2018年，我國已經建成了首家智慧銀行，無需銀行柜員操作即可自助完成各項銀行服務，起到了減員增效的作用[2]。在中后臺，RPA 技術解決了大量重復勞動，是中后臺人員走向前臺，走向客戶，服務客戶;在營銷端，基于人工智能技術的金融推薦系統、客戶畫像分析等工具，助力專業化服務。

（二）創新經營模式，努力做好中間業務

金融科技發展的背景之下，互聯網金融公司數量與日俱增，因其經營成本較低，可以通過調整貸款利率來吸引用戶，這為傳統商業銀行的發展帶來了極大的影響。尤其是在國家倡導利率市場化的過程中，也為互聯網金融的發展創造了很好的環境。在此種背景下，商業銀行要想獲得長期穩定發展，就必須及時轉變自身的經營模式，創新盈利模式，對業務投入進行適當的調整，大力發展中間業務，重新獲得用戶的支持。與貸款業務相比，銀行中間業務的盈利收入較少，致使部分商業銀行會忽視中間業務發展的重要性，這為互聯網金融的發展提供了更多的可能，他們通過搶占銀行方面的中間業務，不斷做大做強，此后必定會逐步向貸款業務層面發展，嚴重限制傳統商業銀行的長效發展。因此，要求商業銀行應加強對中間業務的投入力度，通過創新業務形式來留住客戶。

中間業務的開展需要圍繞金融行業發展的最新需求，對商業銀行的中間業務進行優化創新。首先，應明確銀行中間業務的優勢和弊端，借助金融科技發展中的新技術，確定中間業務的創新內容與目標。從當前的發展中可以認識到，中間業務的主體為支付結算業務，而在金融科技發展的背景下，很多金融科技公司所推出的金融業務均具備支付結算的功能，且具備操作便捷，高效的特性。基于此類問題，需要積極引進先進的技術手段，加強對金融科技公司中一些優秀業務的借鑒，補足自身的短板。

（三）創新業務場景，做好流量變現

分析以支付寶為代表的金融科技企業共性，我們發現，增強客戶粘性至關重要，支付寶依托淘寶、天貓等購物場景;微信支付依托微信聊天工具;京東依托其強大的物流……我們發現，這些場景的構建，充分體現了從用戶維度出發，使用者會自發的去使用它，場景嵌入生活，而金融屬性只是作為一種附加，活躍用戶量的增加自然而然的導致業務的增加，即流量變現。一部分商業銀行也在做此方向的嘗試，例如中國銀行的中銀VR+，依托 VR+ 技術實現足不出戶線上看房聯動房貸業務，運動場景建設獲取結算業務等。但是更多的情況下，許多商業銀行還是以任務指標為導向，造就了許多無用的假數據，甚至對產品的推動造成了反向作用。因此商業銀行應該回歸用戶維度，多思考用戶所需要的功能，從用戶維度出發，以增強用戶粘性為導向，創新業務場景，打造用戶生態圈。

（四）與互聯網金融建立合作共贏關系

中國互聯網信息報告中指出，早在2017年我國的移動端支付用戶就已經超出五個億，其中有1.26億用戶選擇互聯網金融理財產品[3]。這一數據顯示，互聯網金融已經對傳統商業銀行帶來了極大的沖擊影響，之所以用戶選擇互聯網金融是由于其具備更高效的服務功能，且能夠滿足用戶的交易需求和理財需求。同時，也應該認識到，我國的商業銀行也具備一定的發展優勢，即客戶來源較為穩定，且資源優質。相對來說，風險控制能力較強，這些優勢均是互聯網金融不具備的。雖然在長期的發展中，互聯網金融與商業銀行形成了對立的關系，其中的業務沖突不斷，但從當前的金融發展現狀來看，二者進行金融合作已經成為必然的趨勢。如何使雙方

建立起合作共贏的關系，成為當前互聯網金融與商業銀行合作所面臨的重點問題。在2016年，就已經有商業銀行與互聯網金融公司進行金融合作，例如，工商銀行與京東、中國銀行與騰訊等均建立了金融科技合作關系。實踐證明，二者的合作可以實現優勢互補，共同促進金融服務的發展。

從上述研究中得出，商業銀行要想實現長期可持續發展，就必須認清當前的金融市場發展形勢，借助金融科技的推動力量，做好創新與轉型工作。從技術創新、經營模式創新、業務場景創新等方面入手，增強商業銀行的金融服務能力，使其在金融市場中得以更好的立足。

參考文獻：

[1] 李曉紅.金融科技背景下我國商業銀行消費金融創新研究[J].現代鹽化工，2019，46（3）：145-146.

[2] 劉麗文.科技金融背景下的我國商業銀行基層營業網點轉型問題研究[J].商場現代化，2019（2）：127-128.

[3] 徐南玥. 科技金融背景下的我國商業銀行基層營業網點轉型問題研究[D].浙江大學，2018.