互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策

朱智山

摘要：在互聯網金融發展背景下傳統商業銀行如何有效應對互聯網金融帶來的挑戰是一個重要的問題。本文首先分析互聯網金融的內涵和特點，然后重點對互聯網金融對于傳統商業銀行的影響以及商業銀行的應對策略進行了探討。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;對策

互聯網金融是互聯網技術與金融行業的有效結合，其完全顛覆了傳統的金融發展模式，為我國金融行業的發展注入了新的活力。但是其在快速發展過程中，對我國傳統商業銀行的發展造成了巨大的沖擊。因此對于傳統商業銀行來說，如何采取有效的措施進行轉型升級來更好應對互聯網金融發展所造成的不良影響，是各家商業銀行在發展過程中應該重點考慮的問題。

一、互聯網金融的內涵和特征

（一）互聯網金融的內涵分析

在互聯網金融快速發展過程中，有很多學者對互聯網金融的概念和內涵開展了一系列研究，但是目前學術界對于互聯網金融的概念依然沒有形成統一明確的認識。部分學者認為世界經濟發展全球化以及網絡信息技術的快速發展促使金融服務行業不斷進行變革創新，而互聯網金融的出現便是以網絡經濟和網上銀行為代表的電子金融服務進一步發展的產物[1]。還有學者將互聯網金融的概念理解為金融的互聯網化，通過這種轉變可以幫助商業銀行更為方便快捷高效的開展各項金融業務，這與互聯網平臺所提供的金融服務是兩個完全不同的概念。本文認為互聯網金融是在電子商務快速發展大背景下，借助互聯網平臺而發展起來的一種全新的金融模式。

（二）互聯網金融的特點分析

相比傳統金融，互聯網金融具有顯著的特點，其主要體現在互聯網的自由、合作、共享和平等的發展理念。互聯網金融可以突破時間和空間的限制，通過互聯網便可以開展金融業務。互聯網金融利用大數據技術、云計算技術以及搜索引擎等先進的網絡信息技術可以更加全面詳細的了解客戶信息，促使互聯網金融交易雙方能夠在信息對稱的前提下開展交易，降低成本。對于用戶來說，中小企業以及個人等不在需要銀行通過互聯網金融可以直接實現雙方對接，完成融資。此外互聯網金融具有數量龐大的潛在用戶以及強大的金融擴散功能，這也是其能夠在短時間內獲得迅速發展的主要原因。

二、互聯網金融對于傳統商業銀行的影響

（一）對資產業務的替代效應

信貸業務是商業銀行資產業務中的核心內容，主要是指商業銀行基于一定的利率向客戶發放貸款，并從中獲取收益的一種信用活動?；诳蛻纛愋偷牟煌梢詫①J款業務細分為企業信貸業務和個人信貸業務。在企業信貸業務方面。目前我國中小企業廣泛存在負債比過高、管理模式落后以及財務制度不健全等問題，商業銀行出于風險考慮，主要選取大中型優質企業作為服務對象，而不傾向于向中小微企業提供信貸支持，這也是導致我國中小企業長期以來融資難、融資貴的主要原因[2]。統計數據顯示在我國企業總數中國占比高達82.5%的中小企業只能拿到金融機構貸款余額的25%，這在很大程度上影響了我國中小企業的發展?；ヂ摼W金融平臺推出的網絡貸款業務，具有審查時間短、辦理手續簡單以及放款時間快等優點，可以有效降低中小企業的融資成本，這為中小企業的融資提供了新的渠道。由此可見互聯網金融網絡貸款業務有效彌補了商業銀行貸款業務的不足。在個人信貸業務方面。互聯網消費信貸具有操作簡單方便、信貸利率低以及放款時間快等優點，因此在短時間內得到了快速發展，這為以零售信貸為主要業務的小型商業銀行帶來了巨大挑戰。近些年阿里巴巴的螞蟻花唄、京東的京東白條以及騰訊的微眾銀行等均在短時間積累了大量的客戶，成為人們線下消費以及網絡購物的主要資金來源之一。

（二）對負債業務的替代效應

商業銀行的負債業務主要包括存款、借款以及同業拆借等，其中最為主要的便是存款業務?；ヂ摼W金融對商業銀行負債業務的影響主要體現在兩個方面。一是第三方支付。隨著互聯網金融的不斷發展，第三方支付逐漸發展為兩種類型，分別為獨立的第三方支付平臺和依賴于電商平臺的第三方支付平臺，獨立的第三方支付平臺如快錢等只能提供支付結算業務，而基于電商平臺的第三方支付平臺比如支付寶和財付通等其業務范圍更加廣泛，因此對商業銀行負債業務的影響也更為顯著。二是互聯網理財。近些年以余額寶為代表的互聯網貨幣基金得到迅猛發展，這對于商業銀行的活期存款業務產生了重大沖擊。互聯網貨幣基金的操作簡單方便，更為靈活，不受時間和空間的限制，沒有額度上的約束，因此受到人們的廣泛認可，在很大程度上沖擊了商業銀行的活期存款業務。

（三）對中間業務的替代效應

商業銀行中間業務主要包括銀行卡業務、托管類業務、支付結算業務以及咨詢顧問等，商業銀行通過為客戶辦理中間業務賺取手續費用。互聯網金融對商業銀行中間業務的替代效應主要體現在如下兩個方面。一是第三方支付?；ヂ摼W金融第三方支付可以通過擠占商業銀行中間業務份額以及影響手續費和傭金收入兩個途徑來影響商業銀行的中間業務。在擠占市場份額方面，互聯網第三方支付相比銀行卡支付結算以及代理繳費等具有服務費用低以及簡單方便等優勢，因此近些年發展規模不斷擴大，對商業銀行的支付結算業務以及銀行卡類業務均產生了巨大沖擊。二是互聯網貨幣基金。商業銀行在過去的發展中基于自身的客戶資源優勢和網點渠道優勢，一直是基金代理銷售的主要渠道。但是隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網企業于2011年獲得了基金代銷資格，以余額寶為代表的各種寶寶類理財產品在短時間迅速占領了代銷理財產品的市場，對商業銀行的代理理財類業務產生了重大沖擊。

三、互聯網金融背景下傳統商業銀行應對策略

（一） 互聯網化轉型升級

互聯網金融的快速發展充分證明了互聯網技術在金融行業發展中的重大作用。因此商業銀行應該充分認識到互聯網技術的重要性，在商業銀行各項業務開展中應該充分利用大數據技術、云計算以及人工智能等技術來不斷提高工作質量和工作效率，加快商業銀行運營管理的互聯網化轉型升級。當前國內商業銀行在網上銀行建設方面已經十分完善，客戶通過網上銀行可以方便的開展支付、轉賬以及投資理財等各項業務。以招商銀行為例，其在網上銀行建設方面每年都投入大量的人力物力進行優化完善，目前其在操作界面以及功能設計方面均非常出色[3]。招商銀行網上銀行除了常規的金融業務外，緊緊圍繞客戶需求，開發了“飯票”、“影票”等一系列功能模塊，提高了客戶體驗，加強了客戶黏性。

（二）加大跨界合作力度

商業銀行在發展過程中，除了努力加強自身建設外，還應該充分認識到互聯網企業的技術優勢，尋求合作，實現共贏。一是在技術層面，雖然近些年商業銀行也積極進行手機銀行和其他互聯網金融業務的開發，但是相比大型的互聯網企業商業銀行在技術層面還存在操作系統落后以及遠程控制不足等問題，一方面對商業銀行的業務完成效率造成影響，另一方面不利于客戶信息的安全管理。因此商業銀行可以通過與互聯網企業的合作來實現優勢互補，提高商業銀行的互聯網技術水平。二是在客戶資源層面，商業銀行近些年憑借資金優勢、安全優勢以及強大的社會影響力，積累了大量的客戶資源，但主要為優質客戶，基本上沒有涉及長尾客戶群體。近年來隨著互聯網企業的不斷發展，其基于快速的信息處理能力以及強大的數據存儲能力，積累了大量的客戶資源，并存儲了大量的客戶交易信息。因此商業銀行與互聯網企業之間可以通過合作，共同打造小微企業在線融資平臺，幫助商業銀行拓展長尾客戶市場，改善盈利能力。

（三）積極拓展長尾市場

長尾客戶群體雖然個體規模小，但是數量龐大，通過薄利多銷、聚少成多，依然能夠獲得高額的利潤，這也正是互聯網金融能夠得以快速發展的主要原因。因此商業銀行在目前中高端凈值客戶市場競爭已經非常激烈的情況下，應該將發展的方向逐漸轉移到長尾客戶群體。一是在存款業務方面，商業銀行應該基于貸款業務需求，對當前的理財產品結構進行優化和完善，開展差異化理財產品的設計和研發，在滿足高凈值客戶大額理財需求的同時，盡量滿足長尾客戶群體碎片化和流動性的投資理財需求。二是在貸款業務方面，目前商業銀行貸款產品的類型較少，審批機制繁瑣，難以及時滿足客戶的融資需求，對客戶缺乏吸引力。因此商業銀行應該緊緊圍繞不同客戶群體的融資需求和融資特點，研發個性化多樣化的融資產品;此外商業銀行還應該在市場需求調查的基礎上，優化信貸審批流程，完善征信系統，提高客戶體驗，不斷拓展信貸市場，提高收益。

四、結束語

綜上所述，在互聯網金融快速發展背景下，傳統商業銀行面臨巨大的生存和發展壓力。因此商業銀行應該加互聯網快轉型升級，加大跨界合作力度，積極拓展長尾市場，有效提高自身市場競爭力。

參考文獻：

[1] 梁薇. 互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊和激勵[J]. 知識經濟， 2019， 12（2）：56-58.

[2] 李施雨， 劉婉情. 互聯網金融對傳統商業銀行影響探討[J]. 農村經濟與科技， 2019， 30（2）：99-100.

[3] 張軍. 論新興互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊與對策[J]. 商情， 2018，8（32）：101-102.