淺析小學階段財商培養的價值及問題

胡英

摘 ?要：就目前而言，我國財商教育的重視程度和培養策略與國外差距甚遠，在孩子的初等階段注重了智商和情商的培養，卻忽略了同等重要的財商教育。根據兒童認知特點，兒童接受各種能力的培養都處于3-12歲的年齡階段即對應的小學學習生涯。因此本文以小學學生為研究對象，對財商教育的價值意義及當前財商教育下家庭和學校存在的問題進行探討分析。

關鍵詞：小學高段;財商培養;問題

一、關于小學財商教育的研究概述

財商（Financial Quotient）一詞最早是由美國作家兼企業家羅伯特·工.清（Robert T.Kiyosaki）在《富爸爸，窮爸爸》一書中所提出。Financial中譯作“金融”，清崎的本意指“金融智商”。財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務方面的智力，是理財的智慧。本文中所探討的財商范疇為小學生財商，具體是指小學高段的孩子在家庭、學校的各種各樣的方法教育下形成一個完整健全的金錢觀念認知，掌握一定的金錢規劃和支配能力，進而促進正確向上的世界觀、人生觀、價值觀的培養和建成。

四年級開始兒童思維發展開始轉折，抽象邏輯思維由不自覺到自覺，辯證邏輯思維也得到初步發展。在對于金錢的觀念上，在此之前的小學低中段兒童雖然不具備具體的知識體系，但在通過其自身對生活的感知，已經對錢是什么，錢能干什么有了生活化的統一基礎認知。而在小學五六年級孩子當中對于金錢的觀念卻是各執一詞、良莠不齊的。有部分孩子知道金錢來之不易懂得勤儉節約，而有的孩子花錢卻是大手大腳沒有節制。私下攀比、奢侈消費的現象大量存在，“金錢至上”的觀念逐漸在小學高段學生中初見雛形。

二、進行財商教育的價值意義

（一）家庭：幸福感的基礎

中國從夏朝建立開啟“家天下”，這個觀念在社會的發展中得到不斷地加強鞏固，在現代社會下，為孩子的未來操一輩子的心，是中國式家長人生的最重要事項。因此一個家庭中，孩子未來的生活好壞與否便是家庭奮斗一生的目標。

著名臺灣作家龍應臺先生在和兒子安德烈的書信中這樣寫道：“對我最重要的，安德烈，不是你有否成就，而是你是否快樂。”事實上，對孩子的個人未來來說，金錢所帶是來的物質保障是最基礎要求，可以說財商直接影響到孩子成年后一生的發展。所謂“經濟基礎決定上層建筑”，當孩子習得了賺取金錢技能時，家庭經濟壓力自然會大幅度下降，幸福指數也在一定程度上得到提升。

（二）社會及國家：和諧進步的推動

從社會本位教育目的論上來看待財商教育的重要性，通過家庭教育和學校教育兩個手段對小學高段兒童進行的財商教育，有利于優秀的個體對于社會及國家的良性發展，對經濟、文化的發展都有著良好的促進作用。在日趨物質化的社會發展情況下，通過財商教育培養孩子養成正確的金錢價值觀，避免孩子在社會不良的風氣下養成“金錢至上”的錯誤觀念，成長為可悲的“守財奴葛朗臺”，危及社會發展;同樣避免孩子幼時缺少對金錢的正確認識，成年后缺乏積累財富的能力，成為“月光族”、“啃老族”，同樣是個人于集體社會的蛀蟲。

（三）孩子：人生的“搶跑”

其首先是對自己的正確的金錢觀念的培養形成，避免染上驕奢、攀比等不良行為習慣，而是借此培養孩子在認識金錢中習得自控、樂觀等優秀的道德品質;二是在支配和打理金錢的能力培養中初步認識積累財富的方法和啟蒙，為自身未來離開父母后的自食其力奠定生存能力的培養基礎;三是開闊眼界，在幼時就了解到社會的經濟發展、家庭的經濟生活、個人的金錢管理，而不是拘泥于“今天和哪個小朋友吵架了”這樣的孩提瑣事，把重心放到學習上去。總而言之，知識技能的學習是拉開人與人之間差距的根本，對于孩子的世界同樣適用。

三、小學階段財商教育的問題

（一）國內外財商教育差距明顯

1.國外：重視較早，體系完整成熟

據已有的研究表明，國外很多國家對于注重兒童的財商教育重視程度都很高，無論是理論知識還是實踐操作，都有其一個完整成熟的體系。[1]盡管如美國、英國這樣的各個發達國家的國情和文化環境都有所差異，但分析研究其關于兒童的財商教育卻是有共通點：一是正確認識金錢;二是正確使用金錢。教育部門更是會將財商教育列為中小學生必修課程之一，其對兒童的財商教育程度以美國兒童小學高段的財商教育目標為例可見一斑：

十歲：懂得在零花錢里節約一點錢攢下，為了大筆開銷準備。

十一歲：知道從電視廣告中提取信息，并明白理財事實。

十二歲：能夠自己制定并執行兩周消費計劃，懂得正確使用理財業務中的術語。

2.國內：缺乏“透明化”，起步較晚

我國在長期小農經濟體制以及重農抑商風氣的控制影響下，社會對于金錢的觀念以及相應而生的財商教育都不夠“透明化”。自改革開放將計劃經濟轉變到市場經濟以來，中國的經濟發展飛速發展，而財富、金錢為社會帶來的不良影響就是形成了“金錢至上”的風氣，但是對于這樣的“金錢論”在我國的社會主義教育下又是大家“羞于啟齒”的。“談錢庸俗”，因此財商教育也長期得不到重視，最近有跡可循的國家頒發關于財商教育的措施還是我國的臺灣省地區于2013年將財商教育納入中小學教育課程中，頒發了《個人理財》的教材。這是處于“一國兩制”下的臺灣，而內陸地區至今還未有相關教育措施，在此之下，家庭及學校在對孩子的財商教育上的問題自然而然就產生了。

（二）家庭：財商教育意識淡薄，方法錯誤

首先是家庭在對孩子的財商教育上存在以下問題：1.不愿意和孩子談錢。在“金錢至上”的社會不良風氣下，認為這是一個“敏感”詞匯，害怕引導失誤讓孩子染上市儈、奢靡的不良品質。2.家長個人知識能力水平有限，認識不到財商教育的重要性。在中國家庭中俯拾皆是的傳統教育觀點之一就是，教育孩子努力讀書考上名牌大學，“名牌大學=好工作=擁有財富”的教育模式，其實實質上還是父母為孩子預設的“老路”，好好學習、好好工作、掙錢買房再好好工作這樣一個為錢生活打工的循環中。3.意識到財商教育的家庭在大環境下缺乏正確行之有效的教育知識，或當用國外的教育知識來教育孩子時，發現“水土不服”，一樣做不到對孩子的正確財商培養。

（三）學校：財商教育資源缺少，缺乏課程體系

在如今教育深化改革，提倡素質教育的大背景下，重視學生德育、智育、體育、美育和勞動技術教育的發展。小學本身課程設置已經較為具體和定型化，特別是高段學生面臨升學，學習生活時間安排更是豐滿和緊湊。在這樣的“百忙之中”，大多數學校教學中都會“被迫”選擇忽視財商教育，同樣也并不會具有校本課程。相關的財商教育方面大部分是學科中小范圍的對于金錢知識的涉及，如數學課上的人民幣認識，但其側重點是在于教學“數的計算”;課程學科上有關于“消費觀和金錢觀”的章節，一是到初中八年級道德與法治學科講述的“量入為出，適度消費”等幾大消費觀念，二是高中一年級政治學科《經濟生活》關于貨幣的相關知識，前者不足在于初中孩子三觀大概形成的時間節點上為時較晚，后者則是更偏重于生硬知識點的教學。整體上呈現碎片化的狀態，并沒有一個完整課程體系。

參考文獻

[1] ?國外的財商教育[J].金融博覽（銀行客戶），2009（02）：40.

[2] ?周慧婷，柏蕓，丁茂兵.我有多少錢——3-12歲兒童財商教育研究[J].中外企業家，2020（03）：173.

[3] ?（美）羅恩·利伯.反溺愛[M]. 北京：中信出版社，2019.3.