銀行信貸風險管理

石琳

銀行信貸風險的管理關鍵在于對借款企業的違約風險的控制，這在一定程度上是國際金融環境影響而帶來的外部因素，也有銀行內部管理的內在因素。在目前銀行信貸風險管理中還存在著很多問題，這些問題如果不能及時得到解決，就會影響到整個銀行信貸風險業務管理質量。本文針對我國銀行信貸風險管理中信貸業務的發展現狀，明確指出風險管理中存在的問題，并針對這些問題從銀行信貸風險管理方法和手段以及強化風險意識等方面找到了有效應對方法，從而有利于提升信貸風險業務管理效率和質量。

隨著經濟市場不斷發展，風險是一種客觀存在的經濟現象，市場上經濟活動實際上是一種不確定型的經濟，而如今的銀行都是只注重與自身的信貸業務，銀行中的產權流動的不合理性就是資源配置的低下而導致經濟風險的產生。現代的經濟市場作為一種高度發達的商品經濟，體現在一種價值經濟的運行制度上，根據這種經濟態勢，市場經濟已經成為高度信用化和金融化。在銀行信貸風險管理的過程中，一般都會按照貸前識別、評估風險、貸后檢測以及對信貸風險的處理作出一套的流程，針對我國的銀行重視信貸忽略管理的傾向，還有借鑒國外銀行對企業違約風險的評估模型，利用分層次的分析法，要建立出我國銀行信貸風險管理的預警模型，對銀行信貸風險管理要有一定的方法。所以，我們要做好銀行的信貸風險管理工作，讓信貸風險管理的業務風險在可控范圍內，從而能夠確保銀行健康的可持續發展。

一、銀行信貸風險管理存在的問題

（一）銀行內部控制機制不夠完善

目前，我國銀行在不斷進行內部控制管理，但還是沒有達到國外銀行內部控制體系的要求水平，而在銀行內部健全制度與否，會直接影響到銀行的信貸風險管理管理的水平。一些銀行的內部信貸風險管理結構設置還不夠科學，各個部門對于自己的責任不明確，沒有建立權利分離體系，這就很容易造成銀行貸款不能及時收回的后果，不能滿足銀行內部的業務流程的發展需求。

（二）銀行信貸風險管理缺乏風險意識

銀行貸款是整個環節內的主要一步，銀行貸款的效果在一定程度上會影響到信貸人員素質的高低。目前，在我國的銀行信貸風險管理中還沒有認識到它的重要性，銀行內部的管理人員普遍缺乏信貸風險管理的基礎知識，缺少相關的培訓工作，還有某些信貸風險人員的職業道德素養不高，經常會利用私權謀取個人利益。在我國的銀行信貸風險管理方面有很多的問題都是由于缺乏風險管理的意識而造成的，主要表現在：銀行中經常會出現重視貸款輕視管理和控制的思想，這種思想會嚴重阻礙到信貸風險管理工作，從而做出錯誤的判斷及選擇，銀行中的管理模式一直是在追求利益，而忽視掉了銀行信貸風險管理的方法和觀念，很多人在銀行貸款前就會存在錯誤的思想及誤區，例如未對地方政府違約率、房價下跌等風險進行準確的預估，這個問題會讓管理工作難以進行。而且現在的許多信貸工作者沒有具備專業的基礎知識和技術能力就開始工作，這樣會給銀行的內部控制帶來一定風險，不利于銀行的風險管理。

（三）銀行風險管理構架不合理

在商業銀行的信貸風險管理中，有時候為了能夠更好的回避信貸風險，往往會利用審核分離的模式進行銀行信貸風險管理。這在一定程度上可以避免徇私舞弊的現象發生。但經過長期的信貸管理發展中來看，銀行信貸管理的流程比較繁瑣，各方面的信息也比較多，使用的時間也比較長，長此以往，不利于此模式的發展。但銀行企業中的信貸風險管理工作比較具有急迫性，經過長時間的審核和資料的多方面經手很有可能會使企業的發展錯過較好的時機，最終就會影響到整個銀行信貸風險管理的規劃性決策，還會使銀行的貸款申請者受到一定程度的損失。所以，現在這個階段的信貸風險管理雖然有一定的科學性，但是在實際的管理應用上來說構架仍然是不夠科學合理的，這就需要進一步的完善信貸風險管理工作，才能夠真正發揮出管理和控制工作的作用。

二、銀行信貸風險管理的有效方法和手段

（一）完善銀行信貸風險內部管理的控制機制

在銀行的內部之間的行使權責任制的分離制度，要嚴格按照制度進行劃分審核與投放貸款、現金以及保管記錄等的部門的職責和權限。在銀行信貸風險管理的業務方面，我們必須建立標準化的崗位管理和業務管理及風險評定，對于實行的工作人員要輪班更換制度。銀行信貸風險管理的管理者與工作人員之間要設定明確的權利與職責，能夠為銀行信貸風險管理及時準確的傳達內容上的問題與任務。建立完善的銀行信貸風險管理模式，健全內部控制風險的管理系統，根據科學技術的快速發展，計算機在各個領域中的應用也在不斷的深入，不同的經營規則和行為規范也應該制定相關管理的制度。銀行內部應該加強控制計算機系統，形成一套完善的計算機控制系統，嚴格控制風險和整個的處理過程，各個部門之間要明確業務操作管理的職責，劃分出業務操作員的管理職權，禁止非系統設計人員和其他的技術人員進行實際操作。

（二）健全銀行管理制度，加強風險意識

銀行的內部信貸風險管理人員要有一定的風險意識，提高銀行信貸風險管理人員的專業技能和相應的知識水平，從而建立出完善的現代金融信貸風險管理制度。改變銀行的薪酬制度，薪酬制度在銀行的經營管理中占據非常重要的地位，這都離不開銀行的管理人員所做出的貢獻。在銀行的風險管理工作中要調動管理人員的工作積極性，還要加強銀行職員的績效考核，從每個人完成的工作數量和效率等方面對員工進行獎懲，同時，也要提高員工的辦事效率和服務態度。銀行的信貸風險管理在經營當中形勢在一直變化著，所以，銀行的績效考核也要實行這種制度，各個銀行根據自己的實際經營狀況結合自身的優勢，在銀行的管理制度上制定出不同特色的指標。在確保銀行本身穩定的程度上，實行分配明確以及統一的管理制度。

（三）創新銀行信貸風險管理的方法

系統性的風險往往大于非系統性的風險，所以應該重點觀察預測風險的管理系統。目前，銀行的信貸風險管理方法和手段都十分豐富，我國的銀行內部管理應該借鑒一些比較適合的管理方法和手段。銀行信貸風險管理應該對各個環節的要求和內容有一個明確的規定，同時銀行風險管理工作在任何時候有了問題都應該第一時間對它進行監督管理，建立考核的制度和科學合理的管理程序，能夠為信貸風險管理提供規范化的內容保障。所以我們要有明確的信貸風險管理責任，并制定出信貸風險管理責任的追究制度。在銀行信貸風險管理的建立系統上，要避免傳統風險管理模式的不足，不要有風險度量不準確或不及時的問題發生，從整體上提高銀行信貸風險管理的水平。

（四）合理調整信貸內部結構

對于銀行收益的提升來說要從客戶的角度去思考問題，前期投入的產業必定要在后期有所收獲，而且投入的風險會很大，但一些微小的企業的支持增加會充分調動起市場的活力，要結合新時代的發展形勢，對比較貧困的地區和正在發展的企業給予一定的支持力度，并在政府的補貼基礎上，為他們尋求促進發展的方法和途徑。這對于正在發展的銀行企業來說有實質性的幫助作用，對于建設性的銀行本身來說都有不可忽視的效益。

三、結束語

銀行發展對于信貸風險業務管理的開展有著十分重要的影響，但是，目前銀行的經營管理念就是以經營資金和賺錢利益為目的，不斷推出一些理財措施，依靠吸引人們把錢投入到自己的銀行中，再把收集起來的資金轉手借貸給別人，然后能夠從中獲取利潤，這種銀行信貸風險管理方式對于風險管理來說還面臨著許多的問題。尤其是在地方政府違約率上升、房價下跌幅度超預期等極端情況下，不良貸款率可能上升至13.4%。所以，銀行的相關領導應該對信貸風險管理有足夠的重視。在銀行內部要利用風險管理構架、風險內部控制體系和相關人員的職業素養等多方面制定出解決方案，從而能夠優化銀行信貸風險管理工作，將銀行信貸風險管理方式做出科學、合理的防控措施，這樣會使信貸風險管理更加高效化，從而能夠保障銀行的利益最大化，采取上述措施，截至2019年末，我國銀行的不良貸款率僅為1.86%，遠遠低于國家5%的監管標準。

（作者供職于青海民族大學政治與公共管理學院）