商業銀行信用卡業務發展潛力及對策

胡曉虹

摘要：隨著居民儲蓄習慣改變、提前消費意識增強，信用卡已成為消費金融領域的主力軍。然而我國信用卡人均持卡量和授信使用率均遠低于美國，再加上城鎮化進程以及低線城市的消費升級，信用卡業務存在較大的發展潛力。商業銀行積極布局信用卡業務，在借鑒領先同業經驗的基礎上，堅持“科技引領”，積極探索信用卡科技創新;堅持“移動優先”，線上深耕細分場景，線下加強商圈合作拓寬場景邊際;堅持“跨界合作”，深度挖掘互聯網流量與科技能力;堅持“客群下沉”，合理布局低線城市;堅持“智慧風控”，持續升級風控體系，全力實施精細化運營。

關鍵詞：信用卡 潛力 消費金融

一、我國信用卡業務的發展潛力

（一）隨著居民儲蓄習慣改變、提前消費意識增強，信用卡已經成為廣大消費者購買商品和勞務的主要支付方式

根據《中國銀行業產業發展藍皮書（2019）》，過去十年，我國信用卡的發卡量從1.86億張增長到9.7億張，信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，增長10倍以上。

（二）中國信用卡人均持卡量和授信使用率較低，增長潛力遠未得到充分挖掘

根據央行發布的《2019年支付體系運行總體情況》，截至2019年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.46億張，同比增長8.78%;人均持有0.53張，同比增長8.36%，不足美國的1/10。銀行卡授信總額和卡均授信額度均上升，但授信使用率僅有43.70%。

（三）隨著城鎮化進程加快以及二三四線城市的消費升級，信用卡市場可適當下沉

從中國各城市消費信心指數來看，一線及以上城市信用卡服務使用占絕對優勢，二、三、四線城市消費信心指數均有所提升。其中，農村地區消費信心指數增長突出。這些區域或將成為信用卡業務的新增長點。

二、上市股份制銀行信用卡業務的比較

（一）從發卡量來看

招行信用卡位居首位，卡量保持高速增長。2019年末，招商銀行以9529.99萬張的累計流通卡量獨占鰲頭。中信銀行、光大銀行、平安銀行位列第二梯隊，發卡量介于6032.99-8332.5萬張。新增發卡量方面，中信、光大、招行都保持了1000萬張以上的優秀成績。

（二）從交易額看

招行信用卡交易額創新高，四家銀行交易額過2萬億。2019年末，招商銀行信用卡交易額43486.15 億元，同比增長15%，再次拔得頭籌。其次是平安銀行，交易額超過3萬億元，同比增長22%。中信銀行、光大銀行和民生銀行交易額也躋身2萬億，同比增長12%-23%之間。

（三）從信用卡業務收入來看

收入貢獻最高超過三分之一。2019年末，招行的信用卡收入達到799.88億元，同比增長20%，位列所有股份制銀行之首，占營業收入30%。其次是中信銀行和光大銀行，實現信用卡收入605億元、476億元，同比增長31%、22%，分別占營業收入32%、36%。

（四）從信用卡不良率來看

受外部環境等影響，共債風險暴露，不良率持續上升。2019年末，招行的不良率最低，為1.35%，其次是平安和中信，不良率分別為1.66%、1.74%。民生不良率最高，為2.48%。除中信信用卡不良率有所下降以外，其他銀行的信用卡不良率有所提升。這主要是因為中信通過不良資產證券化，加速資產流轉。

（五）從信用卡額度使用率來看

差異較大，介于41%-61%。2019年末，光大銀行的信用卡額度使用率最高，為60.52%，其次是平安銀行，55.5%。民生銀行和中信銀行的額度使用率為50%左右。招行的額度使用率最低，為41.28%。除了招行，其他銀行的額度使用率均高于同期我國平均授信使用率（43.70%）。

三、先進同業發展信用卡的成功舉措

（一）利用金融科技實現智能化精準獲客，APP成各行獲客新陣地

招行“掌上生活”、平安銀行“口袋銀行”、浦發銀行“浦大喜奔”、中信銀行“動卡空間”等全面擁抱金融科技，數字化獲客占比提升顯著，依托信用卡APP搭建“生活消費+銀行金融”服務平臺，提高獲客效率。

（二）通過場景化獲客平臺實現營銷活動因場景而變、因人而變

各行圍繞消費者的需求將信用消費自然化，通過場景將信用卡與消費者的衣、食、住、行、娛樂、教育、旅游、生活繳費和借貸等需求緊密連接，利用差異化的場景創意觸達并轉化客戶，實現精細化客群經營策略。

（三）精耕細作信用卡產品市場，主要聚焦高端客戶群和年輕客戶群

各行以客戶需求為導向，綜合考慮地區經濟發展程度、客戶年齡、性別、收入、消費觀念、還款方式等將客群經營進行細分。并針對各級客戶多層次需求，設計豐富的信用卡產品體系，提高客戶使用信用卡的黏性。

（四）積極開展跨界合作，深度挖掘互聯網企業的流量與科技能力，打造聯名信用卡

各行以“互聯網+社交”的營銷戰略，優選市場關注度高的商戶和平臺，大力發展社交獲客的創流模式，將合作方的內容轉化成為自身的場景內容，拓展網申業務獲客渠道，優化平臺功能及用戶價值轉化。

（五）打造“智慧風控”，實現交易風控閉環的構建，讓用戶擁有了自主安全管理的主動權

各行積極引入大數據、云計算、人工智能、天網體系、生物識別技術和智能ID畫像等前沿金融科技，推出“智慧風控”體系，為用戶提供銀行級的安全管理體驗。

四、結論

信用卡業務已成為各家銀行零售金融轉型的戰略重點，對零售板塊具有明顯的反哺效應，提升客戶活躍度及粘性的存量經營是信用卡業務經營的關鍵所在。除了幾個領先銀行以外，大部分商業銀行的信用卡從發卡量和交易額等指標來看，和先進同業相比具有較大的發展空間。為了推進商業銀行信用卡健康發展，本文提出以下建議：

（一）線上創新營銷深耕細分場景，制定個性化權益營銷，線下加強商圈合作拓寬場景邊際

線上以客戶痛點、剛需及高頻低成本的場景價值吸引潛在客戶，向客戶推送個性化權益營銷，真正做到深耕用戶的個性化需求。線下深挖當地特色資源和場景，打造覆蓋餐飲娛樂購物教育等消費場景版圖，滿足多元化需求，促進新客獲取與存客經營。

（二）優化申請通道，搭建智能搶單上門面簽業務平臺，賦能推廣，助力精準營銷

針對網絡自助渠道中途放棄申請的客戶，經銀行內部測評預審批通過后，由銀行員工在平臺上進行搶單，搶單成功員工跟進此類斷點營銷。針對網絡自助渠道申請通過的客戶，可考慮在現有網點面簽基礎上增加“員工上門面簽”選項供客戶選擇，提升客戶辦卡積極性。

（三）積極探索區塊鏈在信用卡業務應用場景方面的創新，從人才和載體兩方面加強對區塊鏈應用的支撐

一是加強區塊鏈人才方面的儲備，著力培養、招募、儲備區塊鏈專項技術人才和“區塊鏈+金融”復合型人才。二是以“APP+場景”為依托搭建信用卡與消費信貸場景方、網絡發卡合作方的平臺系統，優化重構商業模式和業務流程。

（四）加快信用卡跨界融合創新，構建權益精準豐富、特色突出鮮明的產品體系

面對不同客群多元化需求，商業銀行應加強與互聯網場景平臺合作進行交叉銷售，深度挖掘互聯網企業的流量與科技能力。同時加強與保險、旅游、電信、航空等行業的合作，不斷拓寬信用卡的服務領域，增加信用卡產品附加值，切實提高用戶黏性。

（五）合理布局低線城市信用卡業務，加速客戶群體適當下沉

商業銀行可根據當地客戶群體特色，制定符合當地特色的信用卡權益產品，加大網點下沉布設力度，深度挖掘當地市場，提高客戶覆蓋面。同時，加強審慎風控監測，為其提供更靈活、更具個性的金融服務。

（六）持續升級風控體系，以“銀行+客戶”風險管理模式的理念打造全新智慧風控

商業銀行應緊密結合信用卡消費場景，將人工智能、生物識別技術、智能ID畫像應用到貸前審核、貸中監控、貸后管理的各個環節中。建立“數、算、器、端”全流程實時智能決策系統，升級智能實時申請反欺詐系統，使反欺詐工作更加智能，實現精準攔截。

參考文獻：

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[3]王永.中國信用卡業務成功模式與比較分析[J].現代商業，2017（08）：90-91.

作者單位：北京銀行博士后科研工作站