乘風破浪的云上銀行

田巧云

網商銀行是一家沒有線下網點、開在“云端”的銀行，以大數據為基礎，以技術算法為驅動，以創新開放為理念，專注于解決小微企業的信貸難題。短短5年時間，網商銀行已成為全球服務小微企業和個人創業者最多的銀行。不過，因為凈利潤在行業內長期墊底，網商銀行又被戲稱為“傻子銀行”。

傻子銀行的背后是怎樣的價值觀？在過去5年里，它用怎樣的創新邏輯，服務成千上萬的小微企業？在服務的過程中，網商銀行又是如何確保自身風險可控、模式可持續的？

小微信貸2.0 小微企業抗風險能力低，成長一直頗為艱辛。穆罕默德·尤努斯創辦的孟加拉格萊珉銀行是全球創新信貸思維的優秀代表。如果說格萊珉銀行依靠熟人擔保的方式為農民授信是小微信貸的1.0模式，那么網商銀行以大數據為基礎，通過技術和算法，為小微企業提供無抵押貸款的模式，就可以稱得上小微信貸的2.0模式。

在這套“逐數據而生”的風控邏輯中，只要小微企業有數據，信用就能被“定價”，網商銀行就敢為他們授信。

數字時代的生產力 數字時代，創新力決定生產力。在服務淘寶商家的過程中，網商銀行最終形成了一個基于大數據的“310信貸模式”，即3分鐘申請，1秒放貸，0人工干預。但這樣的生產力如果只服務線上的淘系商家，網商銀行沒有未來。

網商銀行把目光轉向街邊小店，它們和大企業一樣，都可以通過經營狀況推測信用狀況。最終，支付寶推出了“收錢碼”，商家通過收錢碼收到多少錢，實際上就反映了自己的經營狀況。為了鼓勵更多碼商使用收錢碼，網商銀行開發出“多收多貸”，即收的錢越多，貸款額度就越高。“多收多貸”這款產品逐漸成為碼商們常用的信貸工具。

除了淘寶商家和碼商，網商銀行服務的另一個重要群體是農民。農村金融不僅面臨數據難題，存貨融資中商家的存貨估值也很不容易。為了解商家備好貨后沒錢的窘境，網商銀行創新性地把商家的存貨數據和銷售產生的應收賬款數據打通，不但存貨可以變成一筆信用額度，存貨售出后變成應收賬款也會被立即增加到客戶的信用額度里，抵消了客戶因存貨售出帶來的信用額度減少，這樣既能保證客戶發貨不間斷，銀行也能控制自身的風險。

踩油門的守門人 不斷創新的信貸產品是銀行的生長力，嚴謹的風控系統是銀行的生命線。“在網商銀行內部，風控部門不僅要起到踩剎車的作用，還要成為助力小微企業生長的油門。”“風控的目標并不是越低越好，這樣會限制對客戶的服務，我們所要做的是將風險控制在合理水平的同時，還能為更多客戶提供最合適的授信。”網商銀行資深總監孫曉冬如是說。網商銀行相信“信用”的力量，不預設壞人，而是通過大數據來了解客戶。

“5年來，網商銀行累計服務了2，900萬小微經營者，包括網店、路邊店、經營性農戶。這些小微經營者戶均貸款3.6萬元，80%此前從未獲得銀行經營性貸款。”在6月30日的網商銀行小微金融合作伙伴大會上，網商銀行董事長胡曉明公布了網商銀行的5年成績單。

下一個5年，網商銀行的核心戰略是打造中國式開放銀行，并已設定代號為“1234”的四大新目標。“1”是指5年內用供應鏈金融方式服務1，000萬小微，“2”是指和2，000個涉農縣區達成戰略合作，實現貸款村村通，“3”代指與金融機構合作，共同向小微群體發放3，000億元貸款的免息券，“4”則表示將為4，000萬女性提供資金支持，為女性就業創造更多選擇機會。