互聯網金融背景下商業銀行經營模式的轉型分析

丁聕天　張鑫碩　徐海軍　劉啟健　張雅雯

摘要：互聯網滲透范圍越來越廣泛，以極快地速度跨入到金融領域，使金融產品變得豐富且多樣，滿足互聯網時代背景下人們對于金融服務的各種要求，吸引了大量的用戶，這也給傳統商業銀行的經營帶來前所未有的風險。客戶被互聯網金融分流出去，商業銀行的盈利空間壓縮，這就促使其不得不轉型，創新原有的經營模式，推出符合現代人金融活動需求的金融服務，這樣才能在互聯網金融背景下得到長遠發展，提高在金融市場中競爭力。文章在互聯網金融視域之下，著重分析了商業銀行在這個時代背景下所面臨的沖擊與挑戰，針對銀行如何做好經營模式的創新與轉型提出一些建議，希望對商業銀行長遠健康發展有所啟示。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;經營模式;面臨挑戰;轉型與創新

互聯網金融應運而生且不斷壯大，第三方支付高度發達，網上貸款平臺眾多，導致一部分商業銀行的用戶被分流出去，為商業銀行經營帶來巨大沖擊。互聯網金融背景下，商業銀行經營需要轉變思路，打破原有的模式，尋求創新和突破，把互聯網金融模式運用到商業銀行轉型與變革中去，推出符合現代人所需求的金融服務和金融產品。這樣才能最大程度拓展自身業務范圍，還能在抓住互聯網金融的發展機遇，確保商業銀行的持續發展，在互聯網金融時代依然保持傳統銀行的優勢。

一、互聯網金融快速發展中商業銀行面臨的挑戰

（一）業務受到沖擊

傳統銀行在互聯網金融業務出現之前，具有壟斷地位，存款、貸款、理財等服務都需要在銀行完成，業務競爭只有各個銀行之間的競爭，壟斷性比較強。所以，傳統銀行的經營模式一直沒有太大變化，以商業銀行為例，在過去幾十年的發展中盈利在持續增長，而且穩定性強。不過需要注意的是，商業銀行的盈利依靠的是利差，過于粗放，在互聯網金融快速發展中必然會遭受沖擊。互聯網金融具有精準性特點，發揮了互聯網的優勢，通過網絡數據分析，就能了解到海量用戶的個人喜好、消費行為、金融服務需求等，然后按照用戶的需求推出金融產品，既能滿足用戶對金融產品共性化需求，又能照顧到用戶個性化需要，所以吸引了大量用戶。互聯網金融方便快捷，產品多樣化，加上現代人習慣在網絡上完成各種交易，積聚的用戶群越來越多，商業銀行用戶流失嚴重，這就給業務帶來巨大沖擊，持續下降，商業銀行盈利自然不佳，如果不尋求轉型和創新，未來勢必會面臨更大的經營風險。互聯網金融只需在網絡上完成操作，采用的是虛擬的方法，用戶只要有手機和電腦等，就可以在客戶端快速辦理金融業務，不用在銀行去排隊，對于辦理金融業務用戶來說極為方便，所以備受現代人青睞。另外，互聯網金融借助于自身優勢，在網絡上搜集和篩選用戶，信息更為對稱，從而提供精準金融服務，交易的成功率高，而且不用設置實體店，運營和服務成本低，這些與商業銀行相比優勢明顯。商業銀行在這個背景下，假如不能順利金融市場發展趨勢，做好經營模式變革，改變原來的粗放盈利方式，在將來會逐漸被市場所拋棄。

（二）對支付中介形成了沖擊

互聯網金融最大的特點是第三方支付，用戶使用手機和電腦，在聯網情況下直接完成選購產品、購物、支付等行為，采用的是第三方在線結算的辦法，更為快捷和方便，并且跨越了時空限制。商業銀行在現實中充當的是支付中介，互聯網金融在網絡世界中也扮演著這個角色，其支付中介地位被撼動，這對于商業銀行來說是致命的，影響其在金融市場核心競爭力。從目前互聯網金融發展狀況來看，第三方支付主要有支付寶、微信等，人們通過這些電子支付方式就能完成各種生活費用繳納、購買保險和理財產品等，已經成為眾多用戶首選的支付結算方式。隨著第三方支付的進一步發展，商業銀行的業務將面臨前所未有沖擊，故而經營模式轉型迫在眉睫。

（三）融資格局出現變化

互聯網金融業務范圍不斷擴大，第三方支付基本上實現全面覆蓋，在這個背景下滋生一些新業務，向著信貸業務滲透。以小型微貸為例，最早出現是在2005年，推出的是人人貸，實際上就是一個網絡融資渠道。實際操作的過程中，貸款人可在平臺上發布貸款信息，比如放貸資金數目、放貸期限、利率等，有借款需求的用戶在平臺中尋求信息，找到符合自己借貸需求的信息之后，在平臺上相互達成協議，完成借貸交易，這樣就能確保融資效率的提升。融資平臺上的交易既能一對一，又能實現多個人對一個人或者機構放貸，平臺充當的是媒介的作用，使得借貸雙方可找到對等信息，實際上等于撮合雙方完成交易。我國互聯網金融發展中信貸業務中最為典型的是阿里小額貸，僅在2014年半年時間內就完成了2000億放貸業務，為眾多企業和個人提供融資服務，融資率高，自身所要支出成本少，而且審核快。傳統商業銀行融資存在信息不對等的問題，借貸一般要經過較長時間審核，互聯網金融出現前不得不在銀行完成信貸業務，當網絡上推出信貸業務之后，原有的融資格局發生很大變化，用戶更愿意在互聯網中選擇正規平臺辦理借貸業務，給商業銀行融資帶來挑戰。

二、互聯網金融背景下商業銀行模式創新與轉型的有效途徑

（一）建立和完善金融服務平臺

商業銀行需要認識到互聯網時代自身面臨的挑戰，充分利用互聯網的優勢來發展自身。互聯網金融下商業銀行從利差中獲取利潤的空間在急劇縮小，而且借貸利率的不穩定性，也給商業銀行的經營帶來沖擊，在這種情況下就需轉變理念，創新銀行的經營模式，把互聯網的快捷性、實用性、大眾化等特點運用到商業銀行轉型中。加快金融服務平臺的建設，運用互聯網金融的實踐經驗，結合商業銀行自身的特點，在實踐操作中不斷完善，最終形成金融社交生態圈。商業銀行金融服務平臺必須以客戶為中心，將服務放在第一位，提高客戶對銀行金融服務滿意度，這樣就會主動加入到銀行的金融服務網絡業務中去，吸納更多的客戶，商業銀行的金融服務平臺業務進一步擴大，盈利也會隨之增長。商業銀行金融平臺提供服務要多樣化，可構建交流互動平臺，理財部門的工作人員和客戶直接在平臺上交流，了解客戶理財需求，為其介紹適合的理財產品，線上交流更為方便，互動效果更好，有利于提高理財業務成交率。商業銀行還要與主要的社交媒體進行合作，比如微信，這是現代人最為主要的交流與合作社交軟件，商業銀行充分利用微信所形成的巨大圈子，向客戶定向推送金融產品，或者是向其提供需要的金融服務。

（二）推出類似P2P理財平臺

商業銀行業務范圍廣，信貸就是其中一個，也是傳統業務，在商業銀行盈利中占據份額大，多年來吸納的客戶多。商業銀行掌握眾多優質客戶信息與資料，尤其是一直在理財方面比較活躍，需求強，且具有很強風險承受能力的客戶。此外，商業銀行辦理信貸業務的時間長，在這方面積累豐富經驗，并且擁有專業人才，全面掌握了各類客戶情況，比如投資客戶、理財客戶等，在此基礎上建立類似與P2P理財平臺，依靠專業化的信貸審批團隊，評估網絡借貸的風險，快速完成審批，提高客戶利用銀行理財平臺借貸滿意度，同時有助于控制和降低商業銀行借貸風險。目前，商業銀行要利用自身的客戶基礎以及團隊優勢，推出理財平臺，這樣才能擴大業務范圍，避免銀行信貸業務客戶大量流失，促進自身持續發展。

（三）創新金融產品與服務

商業銀行利用大數據技術，分析客戶的消費行為、金融產品需求等，然后與其進行溝通，創新金融產品，根據不同目標群體開發不同金融產品，照顧到共性需求同時，還要提供金融產品制定服務。商業銀行加強對金融服務平臺監管，除了為客戶推好產品以外，還要建立評價體系，讓客戶對金融產品、服務等進行評價，依據這個改進銀行金融平臺服務水平，給客戶帶來優質的服務體驗，避免老客戶流失，也能吸引更多新客戶，擴大業務范圍與渠道，盈利一定會提高。

（四）做好網絡信息處理平臺建設

商業銀行在轉型中朝著互聯網金融模式發展，風險也在增加，為了進一步控制金融風險，確保商業銀行持續穩定發展，就必須加強與互聯網聯系。商業銀行想要擴大業務，提高盈利，在金融市場中保持競爭優勢，必須獲取信息。建立網絡信息處理平臺，通過海量信息搜集與分析，尋求目標客戶，也可對客戶進行分類管理。此外，對于客戶的經濟狀況、資金流動、投資情況等進行全方位分析，信譽良好且還款能力強的客戶進行快速放款，提高信貸的效率，也能降低死賬的出現，化解了商業銀行朝著網絡金融模式發展的風險。

三、結語

綜上而言，互聯網金融背景下，商業銀行經營需要轉變思路，打破原有的模式，尋求創新和突破，把互聯網金融模式運用到商業銀行轉型與變革中去，推出符合現代人所需求的金融服務和金融產品。

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（作者單位：山東科技大學濟南校區）