扶貧，國有大行必須回答的時代命題

黃冬咚

約瑟夫·熊比特在其金融理論中指出，“運營良好的銀行，可以通過發現最有可能成功實施產品創新和工藝創新的企業，為其提供資金，激勵其技術創新；銀行具有信用創造的能力，正是這種創造能力，推動了經濟的快速穩定發展”。

這一分析也可以適用于中國的扶貧事業，國有大行在扶貧方略上，能夠發揮引領者作用，利用資金優勢，不斷拓展產業扶貧、消費扶貧、教育扶貧等途徑方式，產生強大的溢出效應。

從經濟意義上來說，銀行是中國最大的資產管理行業，掌控著全國最多的金融資產，影響著億萬國民的身家。銀行系統更是中國金融體系的“毛細血管”，深入到了中國社會治理的最基層單位。無論哪個行業發展，最大的需求就是資本，因此國有大行已成為扶貧攻堅的中堅力量。

廣東已經連續多年蟬聯全國經濟第一大省的美譽了，但事實上省內經濟也面臨失衡的問題，部分貧困地區的經濟發展相對緩慢。目前，建行廣東省分行及轄屬16個地市分行承擔各級政府分配的定點扶貧任務有98個貧困村，貧困戶數3266戶，貧困人口8061人。

這些年來，建行廣東省分行一直在思考，如何把國有大行的優勢轉化為貧困地區新的經濟增長點。在長期的實踐過程中，建行形成了以“信貸扶貧創新、普惠金融延伸、電商扶貧先行、移動金融覆蓋”為核心的可持續金融扶貧模式。

在扶貧攻堅之年，盡管受到疫情影響，建行廣東省分行在扶貧投入上仍然不遺余力。截至2020年上半年，廣東全省建行各級機構定點幫扶的98個貧困村，3266戶貧困戶全部脫貧摘帽。隨著市場化路子越走越寬，銀行已實現與地方共同發展的良性循環。

產業扶貧，“造血”為先

產業扶貧是增強貧困地區長期可持續發展、幫助貧困人口就地就業的長遠之計，涉及范圍廣、扶貧力度大，是推動貧困人口增收、實現穩定脫貧的有效方式。其中，最為關鍵的，是要對市場精準把握，尤其在產業方向的引導上，一定要尊重市場規律、經濟規律。

早在2017年，建行廣東省分行行長劉軍與韶關、南雄市委領導一起到下惠村開展扶貧工作調研。在調研中，他們發掘南雄下惠村的具有核心的產區優勢，能夠產出優質的“米香粘”稻谷。隨即建行廣東省分行啟動實施了“百萬愛心大米”產業扶貧項目。這一項目的產業扶貧模式清晰，“龍頭企業+貧困戶+農戶+基地+訂單農業+銀行”。

四年來，建行累計投入產業扶貧資金2400多萬元，采購建行愛心大米近500萬斤，下惠村貧困戶累計分紅210多萬元，壯大村集體收入40多萬元，成為南雄當地產業扶貧項目中貧困戶人均收益最高項目。為此，當地鎮政府授予建行“產業扶貧先鋒”錦旗，下惠村貧困戶稱贊建行扶貧“扶到了根子上”。

對于建行而言，扶貧攻堅不是一個措施化的政策，而是能形成整體效應，有組織有層次地實施反貧困戰略。肇慶德慶縣永豐鎮河村在2016年被認定為省定貧困村，同年中山建行展開對口幫扶。今年受疫情影響，很多工廠無法按時開工，不少村民滯留在家，建行駐村干部迅速反應 ，想方設法增加工作崗位，讓村民們在家門口的扶貧產業基地按時復工，保障了疫情期間的生活。

近年來，建行聯合幫扶工作組在河村進行系列扶貧實踐，通過開展紫淮山、百香果、水牛、種豬、水果玉米、香芋南瓜、黑皮雞樅菌等種植養殖項目7個，扶貧工作坊項目2個，形成“造血式”扶貧模式。

無論哪個行業發展，最大的需求就是資本，因此國有大行已成為扶貧攻堅的中堅力量。

產業扶貧和就業扶貧的成效是顯而易見的，河村的建檔立卡貧困戶人均可支配年收入從不到3300元增長到10494元，村集體經濟也從年收入2000元增加到5萬元，實現了質的飛躍。截至2019年年底，全村建檔立卡貧困戶合計48戶136人全部申請退出，河村也從省定貧困村序列中申請出列。

扶貧村種養殖、光伏發電產業扶貧項目，如河源連平縣新村村南藥紫珠種植基地、清遠陽山縣嶺背鎮枸杞種植基地、湛江廉江市蒙村百香果種植基地等等產業項目，都在建行的支持下一一推進。數據顯示，近四年來，建行廣東省分行積極利用總行定點扶貧捐贈資金支持全省各級機構的定點扶貧幫扶項目77個，捐贈扶貧資金520多萬元。

為了持續提升對貧困地區金融服務能力，建行廣東省分行還加大了金融精準扶貧信貸資金投入。“現農貸”就是以現代農業評價體系為核心的金融產品，推出“英德紅茶貸”和“單叢茶貸”等具有明確產品指向的信貸服務，為農企定向融資打開了一條可行之路。

消費聯動，創新場景

盡管有很多貧困地區的農產品品質極佳，優勢明顯，但長期以來，一直沒能打開銷路，造成不少村民成了“金礦上的貧困戶”。利用電商建立起一套生產端和消費端的數字化的新零售體系，對扶貧來說可謂是“插上翅膀”。

依托建行善融商務平臺，建行廣東省分行打造了電商立體扶貧方案，實現產供銷全鏈條對接、精準幫扶貧困地區的電商精準扶貧機制。如今，打開建設銀行App，在善融商務的廣東扶貧館，黑苦蕎茶、山泉米、香菇、土雞蛋、土豆等產品成為了口碑爆款。

建行在善融商務扶貧模式上進行了一系列創新探索，不斷創新扶貧消費場景，先后推出“扶貧招商會”“鄉村新聞官合作代言”“網點扶貧掃碼購”“扶貧長廊展銷”“社區扶貧驛站”“網點扶貧港灣”等，構建了“帶上員工做公益、帶著客戶做公益、帶動機構做公益、融合業務做公益”的扶貧新格局。

在這種格局之下，建行能將自身所有優勢資源調動起來，提升員工、客戶乃至整個社會的消費扶貧參與率，實現銀政搭臺，企業唱戲，農戶收益。截至2020年10月末，善融商城扶貧交易額已突破6.5億元，同比增速超200%。

值得注意的是，農戶直播帶貨此前就存在，但建行能夠利用它的公信力，監督、幫助企業提高產品質量，給網友帶來充分的信任感。尤其是今年年初的疫情，全國的經濟都被按下暫停鍵，大批農產品滯銷，很可能導致農戶未來一年不會再有收入。

今年5月，廣州建行與多個機構聯合開展了“廣州消費扶貧，全程歡樂購”線上直播帶貨活動，為貴州畢節、黔南等20多種精選特色農產品搭建銷售渠道。在這類直播活動的推動下，消費產業鏈正迅速縮短，讓不少地區的農業經濟經過疫情的短暫修整后蓄力待發。據悉，直播間粉絲最高在線人數超過29萬人，累計互動2萬余人次。

除了特殊時期的促銷，長遠來看直播的方式還有利于引領農民從新商業模式中獲益，把當地農產品接入了更廣闊的市場，不斷激發貧困地區經濟發展的“數字化潛能”。

民生普惠，定點幫扶

韶關市新豐縣咸水村一座與外界連通的石墩橋被洪水沖垮后一直未能重建，給村民出行帶來了極大的困難。韶關建行注意到了村民這一難題，創新組建修橋項目攻堅組，啟動“修橋計劃”。最終，他們爭取到各方配套資金共81萬元，高效率完成申報、立項等手續。在新橋建成的當天，全村人都聚集到橋頭，慶祝斷橋“重生”。

事實上，建行在這樣類民生方面的建設投入是不遺余力的，扶貧村村道、橋梁、太陽能路燈、村民活動場地、貧困戶住房修繕、村學校、衛生院、養老服務點等村基礎設施建設，都能看見建行的身影。這一件又一件村民關心關切的“小事”，從另一方面來說，也是讓村民們得到了實實在在的實惠，更能提升生產的積極性。

“扶貧必扶智，治貧先治愚”，要改變貧困，以教育為抓手是趨勢之必然。脫貧致富不僅要注意“富口袋”，更要注意“富腦袋”。產業助力與教育奠基的力量結合起來，一個鏗鏘有力，一個潤物無聲。

2020年上半年，廣東全省建行各級機構定點幫扶的98個貧困村，3266戶貧困戶全部脫貧摘帽。

這些年來，建行積極組織開展“學子下鄉”“金智惠民”“裕農學堂”等金融知識及科技下鄉活動，向定點扶貧村小學捐贈課外書、圖書，為貧困戶子女提供學費補助，極大地激發了貧困地區學生學習熱情和科技夢想。

今年7月，小龍以優異成績考取陽春市一中尖子班，他第一個分享喜訊的人就是建行駐村干部。之所以對他們心存感激，是因為小龍讀初二時查出患有腎炎綜合征和慢性腎病，身體每況愈下，治療需要大筆費用。

小龍所在的村子，是陽江建行定點掛鉤的扶貧村，建行駐村扶貧干部得知后立即上門給予關心鼓勵，然后幫助小龍申請到政府每月300元低補，同時聯系公益團體愛心資助，此外還發動建行廣大員工愛心接力，短短兩天就籌集到捐款近3萬元。這樣的案例還有很多，都是建行出于對貧困的弱勢群體發乎于心的幫扶熱忱。

近年來，建行廣東省分行還大力推廣“裕農通”普惠金融服務平臺，布設2.1萬個“裕農通”服務點實現全省行政村全覆蓋，村民足不出村即可在平臺辦理現代金融服務，了解最新金融知識等，目前已服務農戶17.4萬戶，累計交易筆數20.9萬筆。

此外，“萬小企扶萬農戶”三年行動計劃則搭建起了銀企協作扶貧新平臺，目前已發動建行小微企業客戶結對幫扶全省建檔立卡貧困戶6000戶，捐款6000萬元。同時，建行廣東省分行先后通過多種形式活動提升這一平臺的幫扶效果，比如聯合省扶貧辦組織召開 “萬小企扶萬農戶”活動交流座談會，組織愛心小微企業和結對幫扶農戶代表面對面座談交流。

近年來，廣東建行在踐行“住房租賃、金融科技、普惠金融”的三大戰略下，一直在探索解決傳統金融所解決不了的痛點和難點。為了觸達貧困的深層根源，培育脫貧長效機制，廣東建行將扶貧事業與新金融緊密結合起來，以普惠金融戰略為引領、金融科技為支撐，為解決貧困戶信用發現、內生賦能問題提供了新的思路和方法。同時，建行將實踐經驗機制化，用新金融的價值觀和方法論培育脫貧的長效機制。

貧困往往隱匿在公眾視野之外，正是因為銀行深入到了中國社會治理的最基層單位，它才有更多的機會關注到了許多不可思議的貧困，更讓我們重新認識了“鄉村振興”與“扶貧扶智”的意義。脫貧，對于國有大行而言，是一個必須答好的時代命題。