商業銀行涉農貸款風險管理研究

劉栓

【摘 要】商業銀行的發展十分迅速，并且在各個領域呈現出了更加蓬勃的態勢，農業基礎建設、生產、科研都需要大量的資金投入，商業銀行在此過程中扮演了重要的角色。在鄉村振興戰略的大背景下，商業銀行大幅度提高涉農貸款放貸率，支持國家解決三農問題，促進農村各項事業長期向好發展。同時商業銀行應當增強涉農貸款風險管理研究的力度，降低不良貸款發生率。在本文中將主要以相關制度研究者的身份來進行管理策略探索活動。

【關鍵詞】商業銀行;涉農貸款;風險管理;有效策略

農業正處于由傳統農業向現代農業轉型的關鍵階段，農民的生產方式和生活方式也發生了巨大的改變，作為有農村生活的大學生對此有深刻的感受。農民對于金融服務有著旺盛的需求，銀行貸款仍然是其主要的資金來源，但是農村的金融服務體系卻不夠完善，貸款需求沒有得到很好的滿足，涉農貸款面臨著自然風險和市場風險等多重風險，并且缺乏抵押和擔保。同時征信系統不完善，資金用途缺乏有效監督，在某種程度上會提高貸款不良率。商業銀行需要針對這些問題進行更加高效的涉農貸款風險管理研究活動。針對以上內容進行研究就顯得尤為重要。

一、積極呼應政府的精準扶貧政策，加強貸后管理工作

政府的政策導向會對于商業銀行涉農貸款的管理活動產生重要的影響，現階段農村的金融市場競爭機制不夠完善，信息不對稱等情況十分突出。政府的政策調節就顯得尤為重要，現階段農業信貸補貼的現象依舊存在，商業銀行需要配合并響應政府的政策。按照各地的實際情況出臺促進銀行對貧困戶的貸款的發放以及利息補貼風險補償策略。商業銀行應根據國家精準扶貧的政策來對于農業合作經濟組織、農村工商業主，以及普通農戶進行貸款發放和管理工作。對于風險管控小組進行更加專業化的培訓，面向全市貧困戶進行信用評級授信活動，本著公平公開公正和透明的原則在每個村內開展民主評議，確定信用等級，然后確定各級的信用貸款額度以及還款期限，提高信息的透明度，并且還需要加強監督工作，控制借貸農戶的貸前、貸中和貸后行為。商業銀行響應政府精準扶貧的政策，利用相應的方法來有效的節約人工成本，可以提高利潤率。同時要對于貸款進行跟蹤和督查，保障其用途，依托各級部門定期開展的扶貧考察工作來進行貸款發放工作，從而提高商業銀行涉農貸款風險管理的水平。

二、合理運用控轉盤收多種方式，靈活處理不良貸款

商業銀行有一些不良貸款急需處理，這些貸款有一部分是涉農貸款。商業銀行要在嚴格控制貸款新增的前提下化解已有的不良貸款，可以考慮以控轉盤數的方式來進行相關的工作，控制新增貸款的同時加大對于利息的清收力度。對于客戶由于經營能力下降而導致利息支付困難時，要安排專人進行利息的催收工作，進而減少新的利息逾期90天以上的不良貸款。同時商業銀行還要轉移存量，化解不良貸款，對于符合貸款條件的用戶采取續貸的方式及時的辦理貸款，還可以采用貸款重組的方式來進行化解，對于能夠付清結欠利息同時可以提供合法有效擔保的借貸客戶，可以用重組的方式來化解不良貸款。商業銀行還可以放水盤活，借款客戶如果有可預見的能夠覆蓋存量貸款和新增貸款本息的收入，可以提供有效擔保，經審批同意可以采取盤活的方式來進行化解。對于清收方式也可以進行創新，依托現金清收、司法追索、以資抵債、委托清收這4種方式來合理處置不良貸款，同時還應創新清收的方法，根據不同貸款的類型，分別采取打包清收、代位清收、承包清收以及招標清收等多種方式，從而加強涉農貸款風險管理的水平，提高不良貸款處置效率。

三、加強不良貸款管理和考核力度，提高風險管控能力

商業銀行應針對不良貸款的情況進一步優化管理細則，并加強對于不良貸款的日常管理活動。為了提高涉農貸款風險管理者的工作積極性，可以將對不良貸款的監管拒收計入員工的績效考核中去，明確不良貸款轉入轉出的業務流程。對于貸款形態從正常轉為不良的要進行貸前調查，評級授信，貸后管理等各環節分析活動，分析其產生的客觀因素和主要因素，進而制定有針對性的清收處置方案。在不良貸款轉為正常申請時，應針對借貸人的基本情況，經營狀況以及所抵押物的價值來進行前景預測和管理措施優化活動，并且要使其提供書面證明和經營管理方案。商業銀行可以進一步開展不良貸款管理備忘錄建設活動，書寫工作日志、專業報告和會議記錄，以更加靈活的形式來切實解決具體的問題。通過加強日常管理和考核，相信可以進一步提高商業銀行的風險管理能力。

四、完善農村貸款抵押方式，保障商業銀行涉農貸款管理活動

國家在2014年專門發布文件指出：應嘗試允許承包土地的經營權作為抵押進行貸款。用活農民的兩權，也就是人們常說的承包土地的經營權以及農村住房的財產權。商業銀行應當加強農村貸款抵押方式的研究工作，和當地政府部門積極合作，提高農戶的土地、宅基地等資源的利用率，達到盤活的目的。采用貸款抵押的方式，可以降低商業銀行的涉農貸款風險。這需要當地政府和各級部門完善農村土地承包經營抵押方式，開展確權頒證工作，完善相應的法律法規，確保農戶的住房抵押權得到實現，便于農民進行融資。商業銀行可以積極準備，做好兩權價值評估和確定抵押貸款金額準備工作，創新相應的金融產品，積極推進相應的抵押貸款業務，從而提高涉農貸款風險管理的效率。

結束語

總而言之，商業銀行涉農貸款的風險管理研究工作取得了積極的進展。商業銀行通過完善客戶信用評級體系，加強涉農貸款資金用途監督力度，以及開展責任追究活動等諸多方式來提高涉農貸款的管理效率和管理水平。為農業發展和農村建設提供了源源不斷的資金保障和支持。在接下來的實踐研究的過程中，需要加強人才隊伍建設工作，提高人才資源的儲備效率，建立由農戶合作社、農村工商業企業、商業銀行、國資銀行在內的協商體系，在政府政策的指導下來開展金融活動。商業銀行需要進一步提高自身的主動性，根據法律法規和自身的實際情況來進行涉農貸款風險管理工作。

參考文獻：

[1]施力琴L縣農村商業銀行信貸風險管理研究[D].河南大學，2014.

[2]劉光瑩洪都農商行信貸風險管理研究[D].南昌大學，2012.

[3]樊子彬.農業政策性銀行涉農貸款風險管理研究[D].安徽大學，2013.