淺析保險中介機構對推動綠色保險的作用

摘要：環境保護是每一個企業應盡的社會責任，國家提出構建綠色金融體系，就是希望通過金融活動，引導企業經濟向環保軌道邁進。綠色保險作為綠色金融體系的重要組成部分，近年來推廣普及速度緩慢。本文從保險中介視角入手，分析了保險中介參與綠色保險的積極意義，并提出了幾點建議，希望綠色保險能夠健康快速發展。

Abstract： Environmental protection is the social responsibility of every enterprise. The state proposes to build a green financial system， hoping to guide the enterprise economy to the track of environmental protection through financial activities. As an important part of the green financial system， green insurance has been popularized slowly in recent years. This article starts from the perspective of insurance intermediaries， analyzes the positive significance of insurance intermediaries participating in green insurance， and puts forward several suggestions， hoping that green insurance can develop healthily and rapidly.

關鍵詞：綠色保險;中介機構;發展

Key words： green insurance;intermediary agencies;development

中圖分類號：F842.3 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1006-4311（2020）30-0093-02

0 ?引言

綠色保險一般是指環境污染責任保險，是以企業因污染環境承擔的經濟賠償責任為保險標的保險。

1 ?我國綠色保險的發展現狀

為促進經濟增長與環境保護的和諧發展，從上個世紀70年代開始，不同國家推出了各種保護環境的經濟政策，其中綠色金融是較為盛行的一種，綠色信貸、綠色債券、綠色保險等金融政策措施在全球環境保護中發揮了非常重要的作用。然而，各國實施的綠色金融政策內容不盡相同，效果也各有千秋。就推行綠色保險來說，通過開展環境污染責任保險，在提升企業的環境保護和社會責任意識、提高企業防災水平、增強對受害人的經濟賠償能力、分擔企業經濟風險等方面意義重大。

早在1995年，我國發布了《關于運用綠色信貸促進環保工作的通知》，從政策層面上提出了綠色金融概念，2016年發布了《關于構建綠色金融體系的指導意見》，開始推動綠色金融基礎性制度體系框架建設，綠色金融市場在政策推動下步入健康良性的發展軌道，其中綠色保險的發展也取得了不菲的成績。

作為綠色保險的核心內容，環境污染責任保險經歷了從商業險發展到強制險，從宏觀布局到政策落地的實施過程，取得了長足的進步。2017年全國投保環境污染責任強制保險的企業數量達到1.6萬家（次），保費總額3.15億元。綠色保險的推廣普及取得一些成績，但和我國目前的保險市場整體發展相比，進展緩慢。（表1）

綠色保險發展緩慢的原因是多方面的，除了環境風險復雜多樣、經驗數據積累不夠、保費厘定不科學、查勘定損要求較高等原因外，保險中介機構參與不夠也是一個不可忽視的原因。

保險中介機構一般包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人，是促進保險市場順暢運行、保障保險各方利益等方面的重要力量，是保險市場不可或缺的組成部分。尤其對專業性強、經營難度大的環境污染責任保險來說，更需要這些保險中介機構作為橋梁來連接被保險人和保險人，以解決信息不對稱的問題。在我國，由于保險中介市場起步較晚，保險中介機構發展相對滯后，尤其是保險經紀公司和保險公估公司。

2 ?保險中介機構參與綠色保險業務的積極意義

2.1 通過保險經紀公司參與，有效提升企業風險管理水平

根據《環境污染強制責任保險管理辦法（草案）》，目前列入該險種責任范圍里的有危險品運輸等突發性環境事故和土壤水體污染等漸進性污染事故。這些風險事件一旦發生，造成的人身傷害、環境污染等損失的經濟賠償數額巨大，但該類事件發生的頻率低，近年來理賠率一直在個位數（其他責任保險理賠率在40%左右）。對于大多數企業來說，風險意識不夠，很難引起重視。另外，環境風險復雜多樣，風險因素發現困難，沒有專業知識和長期風險管理經驗，很難認識和評估企業存在的風險隱患。風險意識和保險意識不足，阻礙了環境污染責任強制險的普及推廣。

通過保險經紀公司的介入，能有效提升企業環境風險事故事前事中事后全過程管理水平。事前，能夠幫助企業客觀認識自身的環境風險，科學合理的采取風險管理方法，包括通過購買環境污染強制責任保險轉嫁經濟賠償責任，有效提升企業的環境風險意識，提高投保率。保險過程中，保險經紀人可以督促和協助企業做好防災防損工作，有效降低環境風險事故發生的頻率和損失程度。事故發生后，保險經紀人及時代表企業開展索賠，盡快完成對受害人的經濟補償，用自己的專業性最大限度的保護被保險人和受害人利益，在維護企業經營和社會穩定方面發揮積極作用。

2.2 通過保險公估人的參與，有效提升保險公司對環責險的經營水平

根據《環境污染強制責任保險管理辦法（草案）》，環境污染責任保險事前風險評估、事中風險檢測檢查、事后的事故查勘定損等業務環節，并沒有明確主辦機構。面對環境保險這一專業性高、行業跨度大的領域，保險公司明顯專業人才不夠，經驗數據較少，對其規律把握不準，在費率厘定、風險評估、事故查勘、損失評估等方面存在很多問題;對于為數不多的環保業務，保險公司處于自身利益考慮，又不愿意數據共享，導致該業務風險高、賠付金額大，對保險公司利潤貢獻少，大多數保險公司不愿保，對環境污染責任保險業務不積極。

保險公估人通過大量參與保險公司環境保險業務，相比較一家保險公司來說，積累環境風險經驗數據更多，對于投保前的企業風險評估更準確，有助于保險公司更加科學的確定保險費率，做出更加合理的保險決策;對于專注于環境保險領域的公估公司來說，擁有更為專業的技術人才，在環境風險事故查勘、損失評估等方面更加公正客觀。再加上公估人的獨立身份，其所做出的查勘、評估結論更易于得到被保險人和受害人的認可，減少理賠環節的糾紛，節約業務成本。

3 ?保險中介機構參與綠色保險業務的建議

3.1 做大做強——用規模化來平抑綠色保險經營成本

我國保險中介市場相對于整個保險市場發展來說嚴重滯后，保險經紀和保險公估行業發展尤其如此。2018年我國保險經紀公司數量在500家左右，保險公估機構300多家，業務收入僅約10億。而2018年我國保險業實現保費收入3.8萬億元，保險業資產總量18.3萬億元，為全社會提供風險保障6897萬億元。具體業務實踐中，保險公司大都形成了從投保到查勘定損理賠等環節的全能型業務模式，對于傳統保險領域，依賴于豐富的經驗數據游刃有余。然而，對于專業性、復雜性更高的環境風險領域，投保率低，數據積累少，保險公司在環境污染責任險的全業務鏈經營上力不從心。

所以，應該通過政策引導、資金扶持、稅收優惠等多種舉措，在環保領域盡快培植保險中介龍頭企業，提高保險中介機構在綠色保險業務領域的參與度和市占率，形成規模效應，既能攤低綠色保險業務成本，又能打破單家保險公司的數據壁壘，盡快形成我國環境風險領域的數據模型，為保險公司科學設計綠色保險產品、增加環境保險產品供給提供有益助力。

3.2 做精做細——用專業性在環保領域樹立品牌口碑

目前我國保險中介機構除了規模小等問題外，業務領域跨度較大、專業性不明顯等問題也不容忽視。相比保險公司來說，在風險評估、事故查勘、損失核定等方面的專業性無任何優勢而言，難以獲得保險公司認可，業務參與度低。對于綠色保險領域來說，更是如此。

所以，保險中介機構應該利用綠色保險發展起步的契機，深耕環境風險責任領域，用專業性樹立在該領域的品牌口碑，業務上做精做細，獲得投保企業認可，提高其投保意愿;保險中介機構還應該得到保險公司支持，在風評、查勘、定損等環節發揮專業作用，讓保險公司專注產品開發，把綠色保險打造成其支柱產品，促進該險種盡快推廣普及。

3.3 完善法律——用制度化保證中介機構勤勉盡職

由于保險中介機構目前的收入模式都是從保險公司獲得，如何保證保險經紀公司全心全意為投保方服務，如何保證保險公估公司在事故查勘、損失核定方面不偏袒保險人，做到客觀、公正，這些問題一直伴隨著保險中介機構的發展過程。

目前，鑒于發展綠色金融的戰略定位以及綠色保險推進的現實情況，監管部門有必要從制度層面保證保險中介機構的市場定位。嚴格準入標準，確保進入環保責任保險領域的中介公司高質量;嚴格從業資格考試，確保進入該行業的從業人員高素質;嚴格保險中介機構的盡職勤勉要求，提高懲戒力度，確保中介業務高水平;嚴格責任追究，對于中介機構原因導致投保人、保險人損失的，除了追償損失外，監管機構還應該給予經濟懲戒。只有這樣，才能在環保責任保險領域盡快樹立起保險中介機構的品牌口碑，盡快培植出行業龍頭企業，使得環境污染責任保險推廣普及步入快車道。

通過保險中介機構的深入參與，綠色保險業務必將會獲得健康穩步發展，達到預期的政策效果。

4 ?結語

推行環境污染責任強制保險，是我國綠色金融、綠色保險的重要內容，當前，在企業環境保護意識不足、投保意愿不強的情況下，通過保險中介參與，有效提升企業思想認識，幫助企業科學規劃投保策略，在成本節約前提下轉化環境風險。通過保險中介參與，幫助保險公司提升環境保險的服務水平，增加產品供給，降低業務成本，提高產品設計科學性，保證保險公司經營該業務的商業可行性。

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作者簡介：邵書懷（1971-），男，甘肅寧縣人，副教授，蘇州經貿職業技術學院，主要研究方向為金融投資。