鄉(xiāng)村振興背景下民宿產(chǎn)業(yè)融資約束的研究

陳可伊 徐敏 周哲 潘玉婷

摘要：隨著供給側(cè)改革和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)一步提出，鄉(xiāng)村旅游愈發(fā)受到人們的關(guān)注。鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展有助于農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧。鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)包括“食住行游購?qiáng)省薄１疚闹饕ㄟ^在宜昌市長陽縣的調(diào)研，研究探討在鄉(xiāng)村旅游快速發(fā)展的大背景下，農(nóng)村民宿產(chǎn)業(yè)融資的基本現(xiàn)狀、存在的問題以及如何解決鄉(xiāng)村旅游民宿產(chǎn)業(yè)融資約束的對策建議。

關(guān)鍵詞：民宿產(chǎn)業(yè);鄉(xiāng)村旅游;融資約束

中圖分類號：F592.7;F327?文獻(xiàn)識別碼：A?文章編號：2096-3157（2020）22-0146-04

一、引言

2019年2月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，指出要充分發(fā)掘地區(qū)特色資源，支持探索農(nóng)業(yè)與旅游、養(yǎng)老、健康等產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的有效模式，推動休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、特色民宿和農(nóng)村康養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

其中，地方特色民宿發(fā)展也成為了旅游精準(zhǔn)扶貧過程中不可或缺的一塊。目前我國精準(zhǔn)扶貧的任務(wù)還很重，旅游業(yè)的發(fā)展在精準(zhǔn)扶貧過程中起著引領(lǐng)作用。旅游精準(zhǔn)扶貧正在成為促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級、加快美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、實現(xiàn)農(nóng)民脫貧的重要抓手，旅游業(yè)也逐步成為貧困地區(qū)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。民宿產(chǎn)業(yè)作為鄉(xiāng)村旅游的新興產(chǎn)業(yè)，具有研究意義。此次調(diào)研主要采取實地調(diào)研走訪、問卷調(diào)查形式。其間，我們先后到湖北長陽土家族自治縣方山石林景區(qū)、清江畫廊景區(qū)、向王寨景區(qū)、清江古城景區(qū)各種民宿、農(nóng)家樂形式住宿以及香花嶺民宿，通過問卷和訪談形式了解到不同區(qū)域民宿和農(nóng)家樂的基本運(yùn)營狀況、收入狀況、資金狀況、融資約束狀況、政府扶持力度以及當(dāng)下發(fā)展所遇問題等各方面信息。

二、文獻(xiàn)綜述

鄉(xiāng)村旅游可以促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，增加城鄉(xiāng)互動，其興起與發(fā)展被認(rèn)為是解決“三農(nóng)”問題和實現(xiàn)鄉(xiāng)村活力再造的重要手段與有效途徑（李濤等，2018;Liu 等，2017）。但多年來，中國旅游業(yè)的發(fā)展主要體現(xiàn)為城市旅游的發(fā)展，城市建立了完善的旅游服務(wù)體系，交通便捷，體驗經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，市民的休閑愿望強(qiáng)烈，旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢明顯（李濤、陶卓民，2014）。而長期“積貧”“積弱”的鄉(xiāng)村，經(jīng)濟(jì)落后、交通不便、環(huán)境污染嚴(yán)重、基礎(chǔ)教育落后，嚴(yán)重制約了中國鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展（李濤等，2017）。

近些年在互聯(lián)網(wǎng)的的推動下，民宿行業(yè)發(fā)展迅速。但目前民宿的經(jīng)營方式是落后的傳統(tǒng)家庭經(jīng)營管理，且民宿行業(yè)屬于旅游服務(wù)業(yè)，具有淡旺季，導(dǎo)致投資風(fēng)險，因此其融資具有較大困難。（蕭居林，2016）。

資金缺乏和投資不足是中國鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)落后的一個主要根源（趙洪丹，2016）。政府扶持不到位，政策引導(dǎo)缺乏。農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，如公路、自來水、下水道等建設(shè)不完善，廁所改革尚在進(jìn)行（吳江2018）。鄉(xiāng)村旅游企業(yè)在進(jìn)行銀行信貸融資時，由于融資額度小，銀行單筆業(yè)務(wù)成本高，且貸款風(fēng)險相對較高，因此很難享受優(yōu)惠利率（張欣，2017;洪正，2011）。有文獻(xiàn)指出上述三個原因是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中所遇到的主要問題，這些問題也阻礙了鄉(xiāng)村民宿產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

除整個宏觀發(fā)展的大背景問題，文獻(xiàn)指出還有一些原因也限制了民宿產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。旅游經(jīng)營者對鄉(xiāng)村旅游市場需求、旅游產(chǎn)品、相關(guān)政策等沒有進(jìn)行深入的研究，對鄉(xiāng)村旅游概念的理解仍停留在簡陋的農(nóng)家樂的時期，完全不了解鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展的趨勢，完全忽略住宿市場的實際需求（馬健林，2018）。民宿主要是分散化經(jīng)營，也就使民宿行業(yè)難以像大型企業(yè)獲得傳統(tǒng)的融資或貸款方式（周夢潔等，2018）。民宿作為旅游新興產(chǎn)業(yè)能獲取銀行信貸支持力度薄弱。由于民宿內(nèi)涵較廣，涉及產(chǎn)業(yè)鏈較多，初創(chuàng)時期收益存在不確定性，商業(yè)銀行反饋開發(fā)出符合民宿特征的評級方法存在較大困難，并且目前農(nóng)村土地大多數(shù)尚未確權(quán)辦證，農(nóng)戶無法擁有在法律意義上的紙質(zhì)證書（羅德金，2018）。

馬健林（2018）指出應(yīng)通過深化農(nóng)村土地制度改革，合理利用好政策來促進(jìn)民宿產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。張欣（2017）指出應(yīng)加強(qiáng)管理者人員培訓(xùn)，制定合理融資策略。莊偉光等（2017）則站在政府的角度，指出應(yīng)對民宿稅收進(jìn)行改革，減輕稅負(fù)，并通過當(dāng)?shù)卣蛎襟w在線上線下開展民宿宣介活動。

民宿作為鄉(xiāng)村旅游的特色產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展正如火如荼，但由于處于發(fā)展的初期，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展灰色地帶較多，不能很好地滿足大眾需求。本文將在學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，基于宜昌市長陽縣的調(diào)研對鄉(xiāng)村旅游中的民宿產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有針對性的深入研究，對民宿融資問題提出創(chuàng)新性建議。

三、長陽縣鄉(xiāng)村旅游民宿產(chǎn)業(yè)融資現(xiàn)狀

目前，在宜昌市62個全國旅游扶貧重點村中，累計完成鄉(xiāng)村旅游規(guī)劃42個，旅游扶貧實現(xiàn)脫貧人數(shù)累計6496戶18158人。本文將大的民宿產(chǎn)業(yè)主要分為三個小類別：農(nóng)家樂、民宿、鄉(xiāng)村客棧。其中宜昌累計新增農(nóng)家樂467家、民宿84家、鄉(xiāng)村客棧116家。

本次調(diào)研歷時一周，走訪長陽縣54家民宿，包括農(nóng)家樂41家，民宿3家，鄉(xiāng)村客棧10家。

1.基本情況分析

從表中可以看出，女性民宿經(jīng)營者多于男性經(jīng)營者，且年齡集中在35歲～50歲，受教育程度普遍偏低，約65%的人學(xué)歷都在初中以下。從調(diào)研過程中，我們也可以了解到男性仍以外出務(wù)工為主，女性留在家中，通過改造已有房屋，經(jīng)營民宿。

2.民宿融資現(xiàn)狀

從調(diào)研結(jié)果得出，約62%的的民宿經(jīng)營者是自己投資進(jìn)行民宿的創(chuàng)建與經(jīng)營，約17%有向親朋好友無息借款，約有15%會向銀行借款，說明當(dāng)?shù)厝砸杂H情借款為主，金融發(fā)展較為落后。

（1）銀行融資渠道分析

民宿經(jīng)營者的貸款需求情況與民宿的規(guī)模和等級有關(guān)，等級越高貸款需求越高。調(diào)研結(jié)果顯示：貸款需求在20萬元以上的民宿經(jīng)營者占比為5.88%;貸款需求在5萬～20萬元的占比為11.76%;貸款需求在5萬元以下的占比為26.47%。有過半數(shù)表示不需要任何的資金繼續(xù)投入。表明長陽縣民宿經(jīng)營者對銀行金融支持的需求不大。

一般農(nóng)家樂的經(jīng)營者認(rèn)為保持現(xiàn)狀不需要通過再貸款增加投入，而農(nóng)家客棧則會定期投資進(jìn)行裝修和娛樂設(shè)施改進(jìn)，大型民宿不斷需要大量資金投入人力資本和物力資本。

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民宿經(jīng)營者從申請貸款到貸款撥放的時間在1個月以內(nèi)，說明當(dāng)?shù)劂y行貸款效率比較高，手續(xù)并不算復(fù)雜。

（2）政府融資渠道分析

從調(diào)研結(jié)果得出，當(dāng)?shù)貙τ诿袼藿?jīng)營的補(bǔ)貼程度并不算大，將近半數(shù)的人并未得到政府補(bǔ)貼，得到補(bǔ)貼的大都金額少于3萬元。通過調(diào)研了解到，政府會對申請農(nóng)家樂經(jīng)營的農(nóng)戶進(jìn)行1萬元的補(bǔ)貼，對于那種大型的可帶動周邊農(nóng)戶就業(yè)的補(bǔ)貼會較多一些，但有些補(bǔ)貼發(fā)放不到位。

3.資金使用情況分析

從調(diào)研結(jié)果得出，約有73%的受訪者選擇將資金使用于房屋建設(shè)，約67%將資金使用于房間的裝修升級，29%將資金用于基礎(chǔ)設(shè)備的安裝，23%會將資金用于發(fā)放員工工資，約6%將資金用于歸還拖欠的貸款，只有不到3%會將資金用于廣告的宣傳。

4.民宿經(jīng)營收入分析

通過調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，長陽縣近年來民宿經(jīng)營收入有下滑趨勢，這與當(dāng)?shù)鼐皡^(qū)的經(jīng)營有密切關(guān)系。約有62%的民宿經(jīng)營者表示他們最近一年的經(jīng)營收入低于5萬元，只有約12%的經(jīng)營者表示經(jīng)營收入在20萬元以上。

四、長陽縣民宿產(chǎn)業(yè)融資問題分析

1.從業(yè)人員文化水平低，老齡化嚴(yán)重

根據(jù)在長陽收集的數(shù)據(jù)，民宿大多集中在清江畫廊、清江方山等知名景點附近。景點內(nèi)部多為商業(yè)化民宿，資金雄厚，收入穩(wěn)定。而景區(qū)外多為農(nóng)民個人房屋改造、獨(dú)立經(jīng)營的民宿。此類民宿多為老人操持，其兒女多在外務(wù)工。這種經(jīng)營模式的主干力量——老人多為初中以下學(xué)歷，對融資缺乏了解且無融資信心，使得當(dāng)?shù)孛袼薅酁閭€人獨(dú)資，經(jīng)營狀況不佳。

2.缺乏向外融資信心，資金運(yùn)用方式單一

長陽地區(qū)民宿多為個人獨(dú)資，多數(shù)民宿無借貸意向，僅少許人通過向銀行借款的方式融資。但有借貸意向的民宿因缺少有效抵押物或缺乏償還信心，最終放棄銀行融資這一渠道。同時當(dāng)?shù)孛袼薏恍湃位ヂ?lián)網(wǎng)眾籌平臺，僅有6家民宿曾使用過互聯(lián)網(wǎng)借款平臺。

據(jù)調(diào)研分析，當(dāng)?shù)孛袼奕谫Y所得資金絕大多數(shù)運(yùn)用于裝修升級、房屋建造和基礎(chǔ)設(shè)備，資金運(yùn)用局限，無法得到充分有效利用。

3.政府幫扶存在局限，政策力度尚待加強(qiáng)

政府發(fā)展農(nóng)家樂的補(bǔ)貼未能惠及到每戶民宿。第一批民宿存在補(bǔ)貼，后來民俗無補(bǔ)貼。同時，政府政策傾向于景區(qū)內(nèi)部民宿，外部民宿大多數(shù)無政策扶持。政府政策宣揚(yáng)力度不夠，多數(shù)民宿從業(yè)人員未參加政府培訓(xùn)。

政策對近兩年發(fā)展的民宿有一定阻礙作用。民宿前期投入多，收益回款較慢。2020年堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的政策使得通過精準(zhǔn)扶貧政策借款的民宿還貸壓力大。

五、拓寬民宿融資渠道的建議

鄉(xiāng)村旅游是推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化新型產(chǎn)業(yè)手段。黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對掀起新一輪的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村社會進(jìn)步具有重要的戰(zhàn)略指導(dǎo)意義。隨著更多的農(nóng)戶通過開辦農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村客棧參與鄉(xiāng)村旅游，越來越多的外來資本或當(dāng)?shù)刭Y本通過投資創(chuàng)建鄉(xiāng)村民宿開展產(chǎn)業(yè)，鄉(xiāng)村旅游住宿業(yè)成為脫貧的主產(chǎn)業(yè)。但通過調(diào)研，我們可以得出長陽縣鄉(xiāng)村旅游住宿業(yè)的發(fā)展并未完全有效利用空閑資源進(jìn)行產(chǎn)業(yè)開發(fā)，其融資方面還存在的大量問題。本文就已有問題提出以下建議：

1.商業(yè)性銀行豐富民宿類的金融產(chǎn)品

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行針對民宿經(jīng)營者的貸款類別較少，有經(jīng)營者反映說，大多都是通過當(dāng)?shù)卣@得銀行貸款支持，或者是通過貧困戶申請貸款，并且貸款時間太短，并未有專門針對民宿經(jīng)營者貸款，而民宿盈利周期較長，很難按時歸還貸款，因此銀行需要豐富民宿類的金融產(chǎn)品。筆者了解到，在金融比較發(fā)達(dá)的浙江省，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行農(nóng)商行都有開發(fā)出像“民宿樂”“民宿貸”這樣的金融產(chǎn)品，長陽縣各商業(yè)銀行也可推出“金融+民宿”的創(chuàng)新模式，創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，在民宿整個創(chuàng)建以及資本回收期間，為民宿提供現(xiàn)金流。

2.健全民宿專業(yè)合作社

在調(diào)研訪談中，有許多民宿主提到希望能夠通過參觀成功的民宿，獲得更多的技術(shù)信息，并共同分享政策信息和市場信息，使得在民宿的投資創(chuàng)建中不再盲目，有更多前車之鑒，也有更多方向可尋。因此，可健全長陽縣民宿專業(yè)合作社體系，提供民宿產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的金融互助等交流平臺。明確民宿專業(yè)合作社的金融法律法規(guī)體系，使民宿經(jīng)營者明白要合理融資，避免走非法捷徑。

3.當(dāng)?shù)卣哟蠊膭罨剜l(xiāng)創(chuàng)業(yè)的政策力度

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，留在家鄉(xiāng)經(jīng)營民宿的大多都是50歲以上的婦女，并且受教育程度較小，他們經(jīng)營農(nóng)家樂的動機(jī)僅僅是為了獲得政府的政策補(bǔ)貼或者是利用閑置的房屋，并未真正通過經(jīng)營農(nóng)家樂脫貧致富，在思想上還是有比較大的局限。調(diào)研對象中，僅有少數(shù)有情懷的當(dāng)?shù)卮迕裨谕獯蚱词聵I(yè)有成，毅然回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，自己開辦民宿，既為促進(jìn)當(dāng)?shù)芈糜伟l(fā)展，也為帶領(lǐng)當(dāng)?shù)厝嗣衩撠氈赂弧ｉL陽縣還是有許多地方旅游發(fā)展看似不錯，但當(dāng)?shù)剞r(nóng)家樂實則為“空殼”，閑置資源并沒有被妥善利用、妥善經(jīng)營，這需要政府發(fā)布一些鼓勵政策，吸引一些受教育程度高的有志青年回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，帶領(lǐng)當(dāng)?shù)卮迕裰赂弧?/p>

4.加強(qiáng)對民宿經(jīng)營者的金融素養(yǎng)培訓(xùn)

金融素養(yǎng)，是指理解與金融相關(guān)的術(shù)語和問題的能力。好的金融素養(yǎng)有利于做出明智的財務(wù)決定。政府機(jī)構(gòu)定期組織銀行人員對民宿經(jīng)營者進(jìn)行金融知識普及，加強(qiáng)對民宿經(jīng)營者的金融素養(yǎng)，提升民宿經(jīng)營者的金融管理能力，協(xié)助民宿經(jīng)營者成立專門的投融資團(tuán)隊，對民宿的投融資問題進(jìn)行決策分析，從根本上解決民宿的金融問題。

5.政府應(yīng)加強(qiáng)政策性的金融支持

政府應(yīng)增加鼓勵民宿創(chuàng)業(yè)者的政策，激發(fā)當(dāng)?shù)卮謇飫?chuàng)業(yè)的積極性，對民宿等級進(jìn)行劃分。對不同等級民宿的經(jīng)營者給予不同的專項撥款支持，加強(qiáng)民宿的補(bǔ)助政策。同時，對民宿市場的投資者以及渠道給予相應(yīng)的支持政策。

6.當(dāng)?shù)芈糜我?guī)劃更加合理，旅游政策更加透明

有多數(shù)農(nóng)戶反映，當(dāng)?shù)芈糜尉包c為獲得更多利益，傷害到百姓利益。如旅游景點為增加車費(fèi)收入，拒絕私家車入景區(qū)附近，而是直接通過大巴車承載游客到景點門口，則景點附近的民宿收入大幅度減少。并且有反映旅游景區(qū)開發(fā)過慢，導(dǎo)致客流量大幅度下降，導(dǎo)致民宿收入下降。鄉(xiāng)村旅游中的任何產(chǎn)業(yè)都是相聯(lián)系的，牽一發(fā)而動全身，住宿業(yè)的發(fā)展與當(dāng)?shù)芈糜尉皡^(qū)的開發(fā)緊密相關(guān)。所以，應(yīng)創(chuàng)新當(dāng)?shù)芈糜尉皡^(qū)項目開發(fā)，去貼合當(dāng)代人的娛樂精神，同時保持當(dāng)?shù)赝良业奈幕袼祝⑼晟飘?dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)，留住更多的客戶，增加民宿經(jīng)營者的現(xiàn)金流收入，進(jìn)而可以更有效地進(jìn)行投融資。

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作者簡介：

1.陳可伊，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生。

2.徐敏，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生。

3.周哲，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生。

4.潘玉婷，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生。