商業(yè)銀行案件防控面臨的問題及建議

曾另瓊

摘 要：防范和化解案件風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的一項(xiàng)重要工作。當(dāng)前國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各種矛盾不斷顯現(xiàn)。世界社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生深刻變化，全球經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的不確定性逐漸由實(shí)體經(jīng)濟(jì)向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，案件風(fēng)險(xiǎn)隱患繼續(xù)向銀行各領(lǐng)域、各環(huán)節(jié)滲透。本文分析當(dāng)前商業(yè)銀行案防工作面臨的形勢(shì)和問題，提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：案件;防控;問題;建議

一、當(dāng)前銀行案防工作面臨的形勢(shì)

（一）嚴(yán)監(jiān)管成為常態(tài)

總體來看，銀行案件防范工作取得了一定的成效，但近年來銀行業(yè)大案、要案頻發(fā)，金融風(fēng)險(xiǎn)滋長，案件防控逐步進(jìn)入監(jiān)管視野。2019年銀保監(jiān)會(huì)起草了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)案件管理辦法（征求意見稿）》，2020年銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉刑案件管理辦法（試行）》，可見監(jiān)管部門對(duì)銀行案件防控的重視。從近幾年銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)開出的罰單看，金融嚴(yán)監(jiān)管步入常態(tài)化。

（二）外部風(fēng)險(xiǎn)滲透加劇

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力下，部分企業(yè)經(jīng)營困難，社會(huì)矛盾凸顯。銀行體系外的融資活動(dòng)或準(zhǔn)金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，并通過各種途徑向銀行系統(tǒng)傳染、滲透，且風(fēng)險(xiǎn)在傳導(dǎo)交織過程中放大。一些不法分子利用空殼公司或惡意串通中介和銀行工作人員騙取銀行貸款，逃廢銀行債務(wù)。近期某銀行出現(xiàn)的客戶開立虛假商業(yè)承兌匯票，以及外地戶籍人員集中開卡騙貸等風(fēng)險(xiǎn)事件，反映出外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行滲透加劇的現(xiàn)象。

（三）內(nèi)部管理壓力加碼

目前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，銀行業(yè)面臨利潤下滑、資產(chǎn)質(zhì)量承壓等不利影響，也給銀行內(nèi)控管理帶來新的挑戰(zhàn)。從近幾年發(fā)生的案件看，涉案人員多為內(nèi)部人員，且正由操作人員不斷向中高層管理人員蔓延，發(fā)案領(lǐng)域也從存款、理財(cái)業(yè)務(wù)向信貸、票據(jù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)蔓延，并逐步呈現(xiàn)內(nèi)部員工違法違規(guī)放貸與外部騙貸相交織的特點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行案防工作面臨的問題

（一）思想認(rèn)識(shí)存在偏差

一些銀行機(jī)構(gòu)盲目樂觀，對(duì)案防工作的長期性、復(fù)雜性和艱巨性認(rèn)識(shí)不足。一些管理人員認(rèn)為很多年未發(fā)生案件，思想就麻痹大意，缺乏危機(jī)意識(shí)和隱患意識(shí)。部分銀行機(jī)構(gòu)追求業(yè)務(wù)及規(guī)模的快速發(fā)展，還存在粗放經(jīng)營方式，風(fēng)險(xiǎn)管理能力跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，為了業(yè)務(wù)發(fā)展忽略合規(guī)操作及監(jiān)督檢查，為案件埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。如浦發(fā)銀行成都分行違規(guī)放貸案，暴露出銀行片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的超高速發(fā)展，采取弄虛作假、炮制業(yè)績的不當(dāng)手段，粉飾報(bào)表、虛增利潤、追求分行業(yè)績考核排名。

（二）案件處置缺乏主動(dòng)性

由于某些原因，銀行主動(dòng)報(bào)告案件的情況較少，部分案件或風(fēng)險(xiǎn)事件均是由公安、監(jiān)察委等機(jī)關(guān)對(duì)銀行員工采取強(qiáng)制措施才暴露出來。由于受司法機(jī)關(guān)調(diào)查保密要求，銀行機(jī)構(gòu)無法獲知具體案情，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)處置較為被動(dòng)，調(diào)查進(jìn)展緩慢，導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)加大。有些機(jī)構(gòu)發(fā)生案件后，為躲避監(jiān)管部門追責(zé)，拖延報(bào)告時(shí)間，導(dǎo)致錯(cuò)過案件處置的最佳時(shí)機(jī)。而有些銀行機(jī)構(gòu)在案件問責(zé)時(shí)，對(duì)直接人員處罰多且多為經(jīng)濟(jì)處罰，對(duì)管理人員不處罰或一帶而過。

（三）內(nèi)控管理存在不足

從近幾年發(fā)生的大案要案看，部分銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理存在漏洞。一是制度流程滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品不斷推陳出新，注重營銷業(yè)績的評(píng)價(jià)，而相應(yīng)的內(nèi)控管理制度未及時(shí)跟上，出現(xiàn)制度斷層甚至真空，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是員工行為管理不到位。目前，銀行在員工行為管理方面存在手段和方式滯后，排查不夠深入甚至流于形式，合規(guī)教育培訓(xùn)效果不理想等問題。三是內(nèi)控管理失效。如廣發(fā)銀行違規(guī)擔(dān)保案反映出該行在印章、合同、授權(quán)文件、辦公場(chǎng)所等方面管理混亂，為不法分子從事違法犯罪活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。

三、強(qiáng)化商業(yè)銀行案件防控的對(duì)策建議

（一）看清案防形勢(shì)，認(rèn)實(shí)“高壓線”

銀行案件防控不是一朝一夕的工作，而是一項(xiàng)長期性、持續(xù)性、與經(jīng)營活動(dòng)時(shí)刻相隨的工作。因此銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)提高認(rèn)識(shí)，認(rèn)清當(dāng)前案件防控形勢(shì)的嚴(yán)峻性和復(fù)雜性，守住底線、不越紅線、不碰高壓線，將案防工作融入日常經(jīng)營管理中，增強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)防案件的緊迫感和敏感性。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控管理，筑牢防火墻

一是抓制度執(zhí)行。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)梳理完善業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、流程等方面的制度流程，堵塞管理漏洞，杜絕有章不循、違規(guī)操作的行為。同時(shí)落實(shí)事后監(jiān)督、授權(quán)審核、交叉復(fù)核等崗位制約，加強(qiáng)內(nèi)部制約監(jiān)督。二是加強(qiáng)宣傳教育。以預(yù)防員工違法犯罪為主題，全面開展以制度學(xué)習(xí)、警示教育、知識(shí)考試、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等為載體的宣傳教育活動(dòng)，提升員工合規(guī)守法意識(shí)，防止參與各類違法犯罪活動(dòng)。 三是細(xì)化案防履職。基層是案防工作的最前沿，基層負(fù)責(zé)人是案防關(guān)口的把關(guān)人。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化基層負(fù)責(zé)人的內(nèi)控案防履職行為，確保日常案防工作落實(shí)到位，發(fā)揮基層網(wǎng)點(diǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵作用。

（三）加強(qiáng)員工行為管理，編實(shí)防護(hù)網(wǎng)

一是加強(qiáng)常態(tài)化排查。分級(jí)開展員工交心談心、家訪等工作，常態(tài)化開展員工行為排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，切實(shí)提升員工行為管理質(zhì)效。二是加強(qiáng)異常行為排查。建立員工異常行為排查機(jī)制，重點(diǎn)關(guān)注關(guān)鍵崗位人員賬戶交易、資金借款社會(huì)關(guān)系往來等方面。三是豐富排查形式。通過主動(dòng)報(bào)告、走訪座談、內(nèi)外部舉報(bào)等多種形式對(duì)員工參與非法集資、經(jīng)商辦企業(yè)、充當(dāng)資金掮客等行為進(jìn)行排查。同時(shí)，探索征信報(bào)告、大額負(fù)債、經(jīng)商信息等的數(shù)據(jù)分析，關(guān)口前移，提早預(yù)警。

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