論區塊鏈技術對商業銀行業務模式的積極影響

劉敏悅

摘要：近年來，區塊鏈技術以去中心化、高透明度、高可靠性等特征成為全球互聯網金融炙手可熱的概念，對商業銀行產品研發管理、客戶服務升級、銀行信用風險防控等業務產生了深遠影響。本文基于區塊鏈技術的發展現狀及特點，結合傳統業務模式，闡述并分析其在商業銀行業務模式中的具體應用。

關鍵詞：區塊鏈技術;商業銀行;應用

一、區塊鏈技術的發展現狀

自誕生至今，區塊鏈技術歷經了從比特幣到以太坊再到超級賬本的三個發展階段，憑借自身優勢，將具體應用推廣延伸至互聯網、數字金融、資產交易、文化教育、供應鏈管理等各行各業。在21世紀經濟全球化的背景下，區塊鏈技術有效解決了同家問互通信用機構與清算中心缺乏的問題，對金融機構尤其是商業銀行的發展意義重大。

縱觀全球，各國都在密切關注金融科技的發展，美同已成為區塊鏈相關工作的全球領導者。自2017年起，各同不斷推行區塊鏈技術試點，科羅拉多州向公眾開放加密貨幣進行現金貸款，客戶可通過創建交易令牌實現對資產的所有控制權，同時還成市了同會區塊鏈決策委員會，不斷完善相關公共權力構建區塊鏈生態系統;日本將區塊鏈技術廣泛應用到人工智能、安全授信、基礎設施等商業范疇，多家大型商業銀行利用區塊鏈技術處理金融數據、開展支票業務;全球多家金融機構，如花旗集團、納斯達克證券交易所，開展聯動機制，合作研發區塊鏈技術在清算結算、跨境貿易等重點業務中的應用，著名的R3CEV聯盟就是探索區塊鏈技術在金融行業應用的一個成功典范。

中國亦與時俱進，北京已在股權登記、房屋租賃等領域率先開展以區塊鏈技術為基礎的信息共享制度應用，大大縮短了業務辦理時間。商業銀行領域也直面變革，興業銀行著力打造區塊鏈防偽系統，郵政儲蓄銀行開展區塊鏈資產托管的業務新模式，進一步連通科技與金融服務的融合通道。由此可見，我國正抓住區塊鏈分布式應用生態體系的優勢，響應習近平總書記號召，將大力發展區塊鏈經濟列入了國家重點發展規劃目標，并以此作為核心技術自主創新的重要突破口，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展，實現經濟高質量增長。

二、區塊鏈技術的特點

（一）去中心化

區塊鏈技術打破了如今中心化聯系的社會機制，平臺上的每一位參與者等同于系統上的每一個節點，可以自由連接進行交互，無需通過中間樞紐節點實現數據的分布式處理。以比特幣為例，采用點對點的交易方式給人們帶來了相對的安全性和自由性，很大程庋上提升了信息搜集的效率，減少了中心化的限制和風險。

（二）共識機制

傳統理財平臺中，通常只有管理者掌握著記錄數據的權限，而區塊鏈技術則讓系統中每一位用戶參與其中，賦予他們擁有同等權利的共識，即每個人都有記錄、查詢、維護數據的權限。另外，系統會在每一個時間片段找出記錄最快最好的用戶，將該用戶的區塊復制給系統內的其他用戶進行備份，在嚴格的共識機制下，各節點的數據完全透明且彼此獨立。

（三）構建新型信任模式

信任是存在于人類社會關系活動中的關鍵因素，現代生活中由第三方，如同家機器、商業銀行構建的信任極大擴展了社會的信任規模，促進了社會分工與整體運營效率，推動了人類財富的急劇增長，但是需要中介組織長期持續的投入與品牌積累，構建成本高昂，信任風險仍廣泛存在。依賴于算法的區塊鏈技術，通過人的諸多社會關系重構新型信任模式，任何人都能查詢平臺上的信息，高度透明避免了信息的不對稱，同時哈希算法和時間序列在降低成本投入的前提下共同保證了數據的不可逆性和不可篡改性，改善信用風險。

三、區塊鏈在商業銀行業務中的具體應用

傳統的銀行業務通常在同定的場景辦理，復雜的中間環節造成效率低下、客戶體驗感不佳，銀行在應對高昂成本的同時還要承擔信用風險、操作風險、流動風險對安全性的沖擊，圖1分別從安全、效率、成本、服務四個維度展現了區塊鏈技術與商業銀行業務模式相結合的優勢，本節還將闡述區塊鏈技術在貸款業務、跨境支付、票據貼現三大商業銀行主要業務的應用前景，分析其對優化商業銀行行業的積極作用。

（一）貸款業務

目前，我同商業銀行貸款業務面臨諸多挑戰：不同銀行都會對每筆貸款業務的每項交易重復審核，流程缺乏統一的標準，關于不良貸款同報信息銀行間無法共享形成的信用風險急劇增加，造成貸款業務處理效率普遍較低。商業銀行對發放貸款行業的選擇往往謹慎專一，城市基礎設施業已連續六年成為銀行信貸投向的重點支持行業，極易引發信用風險。相比之下對于缺乏互信機制的中小微企業，融資貸款更是難上加難。據統計，成都溫江園林類企業資產總值約130億元，向傳統銀行貸款融資始終舉步維艱，不僅加劇了業務交易成本，也阻礙了企業發展。

而區塊鏈技術可利用其共識機制形成數據庫，對不同行業制定個性化的放貸標準，不滿足傳統信用評級的創新型小微企業因此可獲得及時的融資，更重要的是幫助銀行從行業、區域維度優化信貸結構，分散信用風險。另一方面，區塊鏈中智能合約技術則是對貸款流程的一次重大改革，工作流程可參考圖2。首先，通過智能合約存儲客戶信息、擔保物賬本等相關文件，在貸款環節中由計算機自動執行分布式節點共識算法，快速識別是否存在“一物抵多物”的擔保，核查資產狀況及擔保物的實時價值，公開抵押物的所有權，確保結果沒有二義性;其次，基于散列加密算法等密碼學技術，以區塊存儲的數據信息可在商業銀行間實現信息共享，并可避免黑客攻擊和惡意篡改，保護顧客信息安全。最后，近年來我國商業銀行的財務狀況不斷改善，而信用風險狀況卻不容樂觀，城商行的不良貸款率自2013年以年均環比20%的速度遞增，于2019年末趨于平穩，但仍構成商業銀行經營活動中的主要風險。區塊鏈技術構建征信風控系統，向各金融機構披露貸款者的信用及財務狀況，精準識別負債數額多、還款能力受限的高風險用戶，縮短KYC環節的耗時，而且銀行還能憑借貸款ID實時監測貸款的用途，一旦出現異常可隨時撤資，對抑制信用風險的管理有著積極的作用，進一步健全商業銀行的貸款業務。

（二）跨境支付

隨著中國國際貿易總量逐年增長，跨境業務已成為商業銀行重點關注的業務領域，目前通用的跨境支付模式主要有銀行電匯（如swift系統）、專業匯款機構、國際信用卡公司及第三方支付平臺。以銀行電匯為例，由于商業銀行負責全球80%的跨境業務，支付過程中涉及到的機構眾多，難免會造成支付步驟繁瑣、支付效率低下、手續費用較高、資金占用成本增加、交易風險加大等弊端。區塊鏈技術的應用將優化商業銀行的組織模式，提供全新的盈利格局。

借助安全、透明、低風險的特性，區塊鏈越過中間代理機構，利用點對點技術快速進行跨境支付，中小額度的資金可以做到實時到賬，每筆交易降低的成本可達到約44.2%，減少在途資金的占用及中間費用，充分滿足國際支付及時性、便捷性的需求。中國銀行自主研發的區塊鏈跨境支付系統如圖3所示，由區塊鏈網絡管理系統、區塊鏈支付網關及區塊鏈節點組成，交易時平臺可自動儲存交易信息，施行可信共享，完成跨境支付的同時實現資金狀態的實時追蹤，快速提升結算進度，為以跨境傳輸為核心業務的商業銀行帶來廣袤的價值藍海。

（三）票據貼現

傳統的票據業務65%以紙質為主，出現“空票”或“偽票”的情況居多，易產生丟失、偽造、篡改等風險。2016年，江蘇銀行結合區塊鏈技術與匯票業務推出“蘇銀鏈”合作平臺，截至2019年10月末，總計貼現超5000筆，累計發生額超30億元，增強了票據業務的真實性與合規性，為商業銀行業務的升級提供了新的思路。基于區塊鏈技術下的票據業務通過智能合約達成共識協議，克服第三方信息傳遞的滯后，在各商業銀行共享KYC數據的同時設立由上至下、由內至外的風險分散機制，后端的集中處理減少了運營成本，降低了票據融資利率，改善了中小微企業銀行承兌匯票融資難的問題。對商業銀行而言，票鏈交易安全、期限靈活、信息對稱，極大提升了票據融資效率，推動綜合收益的增加，為商業銀行實現票據業務的可持續發展提供了重要啟示。

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（作者單位：上海理工大學）

責任編輯：張捷