宜人貸高額信息咨詢服務(wù)費(fèi)堪比砍頭息

曹亞菲 李穎

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作的不斷深入，在“三降”的政策引導(dǎo)下，2019年以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)清退的速度不斷加快。可在以退為主潮流的數(shù)據(jù)下，宜人貸卻逆向而行層層加碼。

被投訴陰陽合同和

高額信息咨詢服務(wù)費(fèi)

截止2019年12月4日，僅在聚投訴平臺(tái)，有關(guān)宜人貸的投訴量便達(dá)到了5599條。其中有關(guān)高額信息查詢費(fèi)以及砍頭息的問題讓人注意。

12月4日，申先生在聚投訴平臺(tái)發(fā)帖表示，自己在宜人貸平臺(tái)借款7.5萬元，借款期限24個(gè)月。但實(shí)際到賬不足7.5萬元，而合同金額8.8余萬元，其中手續(xù)費(fèi)高達(dá)1.3萬元，認(rèn)為該事件屬于陰陽合同以及套路貸。

事實(shí)上，申先生并不是第一個(gè)表示宜人貸存在陰陽合同以及高額信息服務(wù)費(fèi)的，同一天，王女士也在聚投訴平臺(tái)表示2018年11月在宜人貸APP貸款88000元，分24期還清。事后發(fā)現(xiàn)自己的合同借款金額是11萬元，而信息服務(wù)費(fèi)和前期保障金加起來竟然高達(dá)2.2萬元。王女士表示自己無法接受要走正常的法律程序。

除了高額信息費(fèi)用以及陰陽合同的問題，有關(guān)宜人貸的相關(guān)投訴還包括了暴力催收、高額逾期費(fèi)和電話騷擾等。值得注意的是，7月16日中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)等成立的App專項(xiàng)治理工作組發(fā)布《關(guān)于督促40款存在收集使用個(gè)人信息問題的App運(yùn)營(yíng)者盡快整改的通知》。《通知》稱，經(jīng)評(píng)估發(fā)現(xiàn)，有40款A(yù)pp在個(gè)人信息收集使用方面存在問題，且未公開有效聯(lián)系方式，其中宜人貸赫然在列。

根據(jù)我國(guó)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

《中國(guó)質(zhì)量萬里行》根據(jù)聚投訴平臺(tái)的相關(guān)投訴計(jì)算了用戶的本息后發(fā)現(xiàn)按照合同金額計(jì)算，宜人貸的年利率并沒有超過24%，符合國(guó)家規(guī)定。因此宜人貸的主要問題出在高額信息咨詢服務(wù)費(fèi)方面。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》指出，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)恪守社會(huì)公德，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益;不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易。

存在誘導(dǎo)貸款的行為

《中國(guó)質(zhì)量萬里行》發(fā)現(xiàn)今年以來宜人貸在互聯(lián)網(wǎng)多個(gè)平臺(tái)發(fā)布貸款廣告，其中鳳凰網(wǎng)發(fā)布了多條推廣軟文，QQ空間中也出現(xiàn)了宜人貸的相關(guān)廣告。其中宜人貸以“不面審、不催還”等作為廣告語，吸引了一大批用戶。

一位用戶向《中國(guó)質(zhì)量萬里行》投訴表示，自己于9月26日下午3點(diǎn)左右點(diǎn)擊宜人貸APP想嘗試借—萬塊錢，中間有宜人貸工作人員打電話，說他的信用評(píng)分不足，申請(qǐng)的款項(xiàng)下不了，要求幫他調(diào)整信用度，后臺(tái)操作來放款，讓他按照客服的指示一步步往下操作，把額度改成53000元，用戶表示要不了那么多，客服說只是試著申請(qǐng)的額度，當(dāng)用戶問及利息怎么收取以及提前還款時(shí)怎么收費(fèi)時(shí)，客服表示只需要付千分之5的違約金，并沒有說利息等相關(guān)費(fèi)用，用戶按照客服的提示一步步點(diǎn)同意操作完成后到帳金額53000元。到帳后從APP上看到還款計(jì)劃，合同金額變成了70666.67元，還有信息咨詢服務(wù)費(fèi)，服務(wù)保障金等費(fèi)用，合計(jì)需還款98601.23元，這些費(fèi)用之前工作人員沒有提及過，所謂的合同也沒見到過。

事實(shí)上很多宜人貸的用戶都遇到了相關(guān)問題，在聚投訴的投訴中多位投訴者表示自己有收到宜人貸的客服電話，根據(jù)客服指示進(jìn)行相關(guān)貸款時(shí)并未收到任何有關(guān)服務(wù)費(fèi)以及擔(dān)保費(fèi)的提示，也是事后才發(fā)現(xiàn)合同金額與實(shí)際到款金額不相符的問題。

用戶投訴力不從心

電話推銷貸款，未經(jīng)任何審核放貸，實(shí)際本金和告知用戶本金不吻合，宜人貸本身存在著諸多的問題，但作為上市公司，宜人貸手續(xù)齊全，派出所很難立案，貸款者只能求助于法院，遺憾的是大多數(shù)用戶在被推銷貸款時(shí)并未留下錄音等相關(guān)證據(jù)，即使上告到法庭也無法占據(jù)有利地位。

事實(shí)上絕大多數(shù)宜人貸用戶都沒有注意到在注冊(cè)成為宜人貸用戶時(shí)需要勾選“同意《注冊(cè)協(xié)議》、《隱私協(xié)議》”，其中《宜人財(cái)富注冊(cè)協(xié)議》第五章第28條：用戶使用宜人金融通過宜人財(cái)富APP提供的服務(wù)時(shí)，宜人金融有權(quán)向用戶收取相關(guān)費(fèi)用。費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則詳見用戶與宜人金融簽署的相關(guān)具體協(xié)議的約定。第29條：用戶在使用宜人金融通過宜人財(cái)富APP提供的服務(wù)時(shí)可能需要向其他主體支付一定的費(fèi)用，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則詳見用戶與宜人金融或（及）其他主體簽署的相關(guān)具體協(xié)議的約定，或宜人財(cái)富APP公布的相應(yīng)收費(fèi)說明。

而用戶在通過客服電話完成借款時(shí)也通常在不經(jīng)意間將代簽權(quán)授意給宜人貸客服完成《宜人貸借款和服務(wù)協(xié)議》，該行為被認(rèn)定為雙方自愿簽訂，在法律層面上用戶很難獲得法律的支持。2019年11月29日，中國(guó)裁判文書網(wǎng)發(fā)布的《景艷華與恒誠(chéng)科技發(fā)展（北京）有限公司侵權(quán)責(zé)任糾紛二審民事判決書》便具有一定的代表性。

文書相關(guān)內(nèi)容：一審法院查明：景艷華與恒誠(chéng)科技公司于2016年通過恒誠(chéng)科技公司旗下的“宜人貸”app借款3萬元，景艷華通過手機(jī)app簽署了《宜人貸借款及服務(wù)協(xié)議》，協(xié)議中的第七條關(guān)于“法律適用及管轄”中的第二款之7.2爭(zhēng)議管轄——“雙方一致同意，因本協(xié)議引起的或者在履行本協(xié)議過程中產(chǎn)生的爭(zhēng)議，不論爭(zhēng)議金額大小，均提交北京仲裁委員會(huì)適用北京仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則下的簡(jiǎn)易程序進(jìn)行仲裁。仲裁裁決為終局裁決，對(duì)雙方均具有約束力”。一審法院經(jīng)審查后裁定：駁回景艷華的起訴。二審經(jīng)詢，駁回上訴，維持原裁定。

關(guān)于宜人貸如何進(jìn)行用戶審核、信息咨詢服務(wù)費(fèi)用服務(wù)的到底是什么以及貸款者反映的未簽訂合同問題，《中國(guó)質(zhì)量萬里行》致電了宜人貸，截止發(fā)稿尚未得到回復(fù)。