以授信業務強化“三農”金融服務

敬培剛

近期，銀保監會發布了《關于做好2020年銀行業保險業服務“三農”領域重點工作的通知》。通知要求，各銀行業金融機構要通過進一步加大涉農信貸產品服務創新，拓寬涉農貸款抵質押物范圍，持續加大對“三農”領域的信貸支持，并明確了“對普惠型涉農貸款和精準扶貧貸款不良率高于自身各項貸款不良率目標3個百分點（含）以內的，可不作為監管評級和銀行內部考核評價的扣分因素”等監管政策。

對農信機構而言，這是一個利好消息，各農信機構要抓住政策機遇，以此為依托，借助自身長期扎根農村市場，始終服務“三農”的定位和優勢資源，積極支持農業供給側結構性改革，有效滿足“三農”客群的融資需求，不斷做大和提升“三農”貸款市場份額。本文從做實“三農”授信工作的角度，對農信機構強化“三農”金融服務工作談幾點認識。

隨著鄉村振興、精準扶貧等戰略實施，“三農”經濟得到進一步激活，尤其是原城區涉農行業經營主體，將原材料采購、農產品生產加工等生產入駐農村市場，帶動了一批農業專業合作社、家庭小作坊等新型農業經營主體出現，激活了大批“三農”客戶的信貸融資需求。同時，隨著“三農”市場的經營主體數量和類別的日益豐富，產生了與農戶小額信用貸款不同的融資需求特征，主要體現為融資額度增大、可供融資擔保種類及范圍增加、融資需求便利性增強、利率議價趨向性更高等。針對新的變化、新的融資需求，農信機構在貸款業務中應抓住以下幾個重點。

抓好授信業務的走訪工作。一是走訪區域和客戶群體要做到“廣”。按照鄉鎮、村社、村組的片區劃分，農信機構要運用“網格”認領的管理思維，逐一分配到屬地機構、轄內員工，建立名單制營銷管理責任制;梳理轄內客戶群，按照客戶價值類型，對應分配到機構負責人、客戶經理、柜員及金融聯絡員，確保“一對一”走訪對接轄內各個客戶。二是走訪工作開展頻率要“勤”。農信機構對走訪對象的交談時間長短要逐一細化，堅決避免“走馬觀花”“蜻蜓點水”等形式走訪。三是走訪工作內容及措施要“實”。農信機構信貸業務條線部門要制定細化出不同區域、不同行業、不同類型、不同年齡的每類客戶的走訪話術、活動和主要措施，確保走訪對接精準有效。四是走訪工作中內容要“細”。農信機構對企業客戶了解要仔細，掌握其行業經歷、發展戰略、企業規模、市場前景等定性、定量數據和信息，綜合掌握企業完整的基礎信息;對新型農業經營主體要仔細了解掌握其從業年限、專業經驗、經營計劃、市場需求等基礎信息;對個人客戶要仔細了解其家庭成員、職業經歷、資產負債、資信情況、道德情況等基礎信息。

抓好授信業務的宣傳工作。授信工作開展前，農信機構要采取宣傳折頁、宣傳圖畫、宣傳小視頻、路演活動等多種方式，將農信機構授信業務產品、利率、辦理流程及相關配套政策定點、定時、定向式宣傳到鄉鎮、村社、街道、企業和農戶。授信結果形成后，農信機構要及時送達通知到授信對象，讓授信對象及時知曉并清楚自身的授信情況，變以往“主動申請”的被動服務為“上門授信”的主動服務。同時，農信機構還要重點推進“整村授信”工作，采取支部共建、黨建聯盟等多種方式，組織開展“信用戶、信用村、信用鄉”創建評選等系列活動，進一步營造和擴大授信業務宣傳工作和社會氛圍。

抓好授信業務產品研發工作。在鄉村振興、脫貧攻堅等系列政策“紅利”激活下，“三農”主體種類不斷增加且逐步呈多樣化發展，融資需求各不相同。農信機構要堅定“信貸產品定制”的經營思路，廣泛走訪調研各類經營主體、涉農企業的融資需求和自身擔保能力，通過積極拓寬抵押物范圍、豐富擔保方式、優化辦貸流程、科學化利率定價等角度，為不同類型的經營主體、不同行業的涉農企業、不同職業的客戶群體量身定制特色化信貸產品。如圍繞推動鄉村產業振興，研發支持集農產品生產、加工、銷售集于一體的企業經營類信貸產品;圍繞建設生態宜居的美麗鄉村研發支持旅游開發、民宿經營等特色信貸產品;圍繞繁榮發展鄉村文化研發支持鄉村生態文化產業、營造良好家風等特色化信貸產品等，重點支持種植養殖大戶、專業合作社、農業龍頭企業、涉農小微企業等新型農業經營主體步入發展新階段、邁上新臺階。

抓好授信業務風險管理工作。農信機構要加快建立先進的風險評價、監測和管理工作機制，以大數據、互聯網技術為依托，加強對客戶資產負債情況、道德信用情況、家庭情況等方面的信息獲取、分析和結果運用，筑牢授信前風險防控關口。同時，農信機構要實行常態化的貸后風險監測管理工作機制，豐富貸后管理、風險檢查方式和手段，整理形成風險信號收集、篩選庫，逐一制定風險防范和處置措施，提高風險提前預警、有效處置的實際效果。此外，農信機構要健全不良掛鉤考核等內部管理機制，壓實貸前營銷、貸中審查及貸后管理各環節的責任，做到經營風險可控。