體育保險進校園的必要性分析

弋星 王正亞 上海師范大學 體育學院

學校體育的發展肩負著健康中國的重任，特別是在義務教育階段，體育作為教育的重要組成部分，是必不可缺少的。隨著國家政策的出臺，學校體育發展迅猛，但是體育是與風險并存的，在體育活動中發生傷害事故是在所難免的，由此引發的一些糾紛使得體育教師不得不降低體育課的強度和標準。為此，一些學校削減甚至叫停了對抗性、高危性、耐力性等風險性較高但對提高學生身體素質具有重要作用的體育活動項水平要求背道而馳。學校體育傷害賠償以民事責任為主，多以經濟支付的方式承擔相應責任，作為經濟賠償責任轉移方式之一的保險自然受到了重視。

一、相關概念

（一）學校體育傷害事故

教育部2002年頒布的《學生傷害事故處理辦法》適用范圍為：在學校實施的教育教學活動或者學校組織的校外活動中，以及在學校負有管理責任的校舍、場地、其他教育教學設施、生活設施內發生的，造成在校學生人身損害后果的事故的處理。因此學校體育傷害事故的要素包括學校組織的校內外體育活動、學校負有管理責任的場館設施以及在校學生人身損害后果。沈建華教授在《學校體育學中》對學校體育傷害事故進行了概述，學校體育傷害事故是在學校實施的教育教學活動或者學校組織的校外活動中，以及在學校負有管理責任的校舍、場地、其他教育教學設施、生活設施內發生的，造成在校學生人身損害后果的事故。進一步對學校體育傷害事故的范圍進行了概述，對體育保險的賠償范圍提供了一定的條件。

（二）學校體育保險

體育保險概念的提出以及實行，在許多西方發達國家已經過了很長時間，體育保險事業在許多國家的發展狀態也比較良好，同時也積累了很多發展的經驗，越來越成熟。連小剛認為學校體育保險的定義為：學生在參與體育教學與課外體育活動期間發生人身傷害事故時，保險人按合同規定給付保險金的經濟補償行為。另有研究則認為體育保險隸屬保險的范疇，是指投保人在體育范圍內受到意外傷害時獲得的經濟保障，保險公司應收取相應的保險費，并在簽署協議后承擔投保人相應體育風險的一種保險制度[1]。

學校體育保險是保險機構針對學生在校期間從事體育活動所提供的險種，保障學生在體育事故中有效應對體育風險。學生是體育風險高發、抵御風險能力較差的弱勢群體[2]。

二、學校體育保險進校園的原因

（一）國家的需要

近年來國家非常重視體育的發展，學校學生的身體狀況更是放在了首位上。在《體育強國建設綱要》上明確指出把“青少年體育服務體系更加健全，身體素養顯著提升，健康狀況明顯改善”寫入了戰略目標，在《健康中國行動（2019-2030年）》中，提及到實施青少年體育活動促進計劃，培育青少年體育愛好，基本實現青少年熟練掌握1項以上體育運動技能，確保學生校內每天體育活動時間不少于1小時；在《關于深化教育教學改革全面提高義務教育質量的意見》中，規定了“讓每位學生掌握1至2項運動技能，廣泛開展校園普及型體育運動，科學安排體育課負荷等”。

學校體育的飛速發展，說明國家對于學校體育的重視，但是體育運動是伴隨著風險的，要想讓學生掌握運動技能，提高身體素質，就必須規避風險，將風險降到最低。將體育保險引進校園是降低體育風險的有效途徑之一。

（二）學校的需要

在傳統賠償理念中，學校作為義務教育的組織者與管理者應當承擔學生傷害事故的賠償責任，而學校的賠償能力取決于政府及國家給予的財政支持，在義務教育經費緊張局面短期內難以得到明顯改善的現實背景下，具有社會保障性質的保險受到越來越多的重視。體育傷害事故的出現是我們都不愿看到的，但是一旦出現體育傷害事故，體育教師、學校肯定是首當其沖，為了避免損失，學校、老師肯定就會降低體育課的強度，但是降低強度又達不到體育鍛煉的效果，進退兩難。將學校體育保險引入校園，就可以避免學校的一部分損失，將體育課進行到底。

現在學校給學生配備的保險基本上都是學平險和校方責任險，學平險主要針對被保險人自身意外傷害事故，校方責任保險是指以被保險人（學校）對第三者（注冊學生）依法應承擔的經濟賠償責任為保險標的保險。兩者都會對學生傷害事故進行一定的賠償，但是由于學平險和校方責任險的賠償范圍有限，導致還是會有部分賠償是由學校進行支付，尤其是在體育傷害事故方面。將體育保險引進學校，可以將體育傷害事故的賠償范圍擴大，減少學校的負擔。

（三）學生的需要

學校體育主要是針對在校學生而言的，在校學生作為主體可以積極主動地參與到一些體育項目中。學校體育在開展過程中，其根本目的是為了促使學生對體育方面的興趣、態度以及習慣可以得到有效的培養，同時也起到強身健體的作用[3]。但體育是與風險并存的，有運動就有風險。

在學校體育傷害事故中，學生是體育傷害事故的主體。學生天性好動，尤其是中小學生，對未知的事物充滿好奇，難免會出現磕碰事件。不論是在進行體育教學，還是在進行平時的課堂活動，作為體育教師都不可能將體育風險完全排除，除非將體育課改成理論課。在風險不能完全排除的情況下，體育教師就應該對學生進行更多的安全保護知識的培訓，以減少體育傷害事故的發生，將體育保險引入學校，學生有了更多的保護，即使發生意外，體育保險可以為我們減少一些金錢上的損失，及時止損，體育教師也可以進行更加完整的教學，完成教學任務。

三、學校體育保險進校園所遇到的問題

（一）傳統醫療保險的影響

醫療保險是社會進步，生產發展的必然趨勢和結果，也是社會公平的一種體現和象征。從20世紀50年代至今，我國的醫療保險已經走過近70年，醫療保險也發揮著它的巨大功效，凝聚著社會大眾的思維和情結。而體育保險真正的走入國人視野，也不過是1998年的“桑蘭事件”開始，迄今為止短短20年[4]，與體育保險相比，傳統的醫療保險對于人們的印象還是比較深刻的。受傳統醫療保險的影響，家長對于體育保險還是有所抵觸，認為醫療保險可以解決各種傷害所帶來的問題，對于體育保險的存在也就抱著懷疑的態度，想進行實施更是難上加難。

（二）對學校體育保險認識尚淺

資料顯示，2017年我國人均保險單僅0.1份，遠低于發達國家水平，其中人壽保險占主要份額。可見，體育保險目前還沒有被社會所普遍接受。

在我國，體育保險的發展僅僅只有20幾年，和其他發達國家相比，我國的體育保險還處于幼年期，正處于發展的階段。美國是世界上體育保險最為發達的國家，從20世紀50年代就出現保險公司，70年代就進入高速發展的階段，如今美國的體育保險已深入人心。可見，新鮮事物的發展都是需要經過反復的認知才能被人們所接受的，體育保險亦是如此，只有經過大范圍的科普和推廣，再加上國家對體育的重視，體育保險是也才能迅速發展。

（三）相關法律不健全

作為世界體育強國的日本，非常注重相關立法，通過法律條文來規范體育教育過程與體育環境設施建設，并對學校體育傷害事故的處理作出了明確的規定。如《日本學校安全法》《體育振興法》等均有明確的規定。由于日本特殊的自然地理位置，地震、臺風等自然災害頻發，使得日本學校體育教育中十分重視安全教育。而安全教育的內容主要是講授各類傷害事故的預防及應急措施等，涵蓋了自然災害、人為事故等各種體育致害風險的防范和應對[5]。

目前，我國尚未制定國家層面的關于學校體育傷害事故方面的法律條文，雖然2002年教育部出臺了《學生傷害事故處理辦法》，但從法律層次角度上講，《學生傷害事故處理辦法》的法律效力有限，無法與《中華人民共和國民法通則》的法律效力相提并論。而各省市也先后制訂一些有關的地方立法，例如《上海市中小學校學生傷害事故處理條例》等，而同樣法律效力層級低，且具有一定的地域約束效力，僅適用本地范圍。

四、建議

（一）加強對學校體育保險的宣傳

新興事物的發展在最開始的時候總是不會得到人們的支持，但是經過長時間的發展、醞釀，就會得到人們的認可，學校體育保險亦是如此。加大對學校體育的宣傳，使更多的人了解學校體育保險是必須要做的，在信息社會的今天，可以通過網絡、新聞、全面分析體育運動存在的潛在風險，闡明體育保險對預防運動風險、處理經濟糾紛方面的重要意義，改變人們對于體育保險的偏見，讓民眾了解體育風險，正確認識體育保險，提高保險意識。要讓民眾了解體育保險是解決各種體育意外傷害事故最為有效的途徑[6]。

（二）建立完善的體育法規制度

法律是最有效的武器，我們要做到有法可依，體育傷害事故，體育保險也是一樣。保險的誕生和發展依靠的是法律的逐漸完善，完善的法律可以為體育保險的發展保駕護航。但是我國尚未制定相關的國家層面的法律，與之相關的法律并不能解決所有的體育傷害事故問題，體育保險方面的法律更是少之又少，在這方面還是存在許多問題。

在法律方面應該向美國，日本等發達國家學習，制定完善的法律法規與相應的制度體系，將體育運動的特性以及風險性考慮進去，同時根據體育運動的特性，制定相應的體育保險法規，對細節問題作出明確規定。在發生體育傷害事故之后，做到有法可依，有法必依。

（三）政府加強對體育保險的扶持

體育保險業作為一項新興產業，國家政策應加大對體育保險發展的扶持力度，財政投入應有重點地向學校體育保險傾斜，以國家購買的形式為義務教育階段學生購買體育活動傷害保險具有堅實的法理基礎和政策保障，也是現實需要。政府可以通過建立風險基金、補貼保險費、減免稅、承擔保險機構經營管理費等措施輔助體育保險的發展。

五、結束語

學校體育保險的發展在我國實行還是存在著一些問題，但是一旦學校體育保險解決掉相關的問題，對學校體育的發展將會有很大提高，體育教師可以盡情施展自己的才華，學校可以舉辦各種體育活動，豐富學生的生活，習近平總書記強調：“體育承載著國家強盛、民族振興的夢想。少年前則國強，體育強則國強，國運興則體育興。”將學校體育保險引入學校將會是大勢所趨。