互聯網金融和電子商務融合發展探析

呂 超

（吉林省經濟管理干部學院 吉林長春 130012）

互聯網金融和電子商務的基本概念和融合發展現狀

（一）互聯網金融和電子商務的基本概念

互聯網金融的基本概念。互聯網金融是互聯網與傳統金融業深度融合而產生的新興業務，主要依托大數據和云計算等技術，通過互聯網平臺構建的金融服務功能和服務體系，能夠實現投資、融資、支付、結算和資金融通等各項金融功能。相較傳統金融業務而言，互聯網金融服務模式更加靈活多樣、便捷高效，具有信息金融、碎片金融、普惠金融、平臺金融等特點，是金融產品體系、組織體系、業務體系和服務體系的一次深刻變革，對各行各業發展都產生了深遠影響。

電子商務的基本概念。電子商務是指買賣雙方通過互聯網平臺進行的商品貿易活動，是包括網上交易、商務合同、網上購物、在線支付、物流信息等一系列商務交易活動在內的一種新型商業模式。除交易雙方外，電子商務將金融機構、生產廠家、產品認證、物流配送等緊密聯系在一起，形成完整的商品交易鏈條，實現商品流、信息流、資金流的統一。電子商務顛覆了傳統商品貿易方式，改變了人們的日常消費習慣，加快了相關產業轉型升級，在整個國民經濟運行中發揮著愈來愈重要的作用。

（二）互聯網金融和電子商務融合發展現狀

互聯網金融促進電子商務蓬勃發展。近年來互聯網金融迅速崛起，金融產品和服務渠道不斷拓展，加快推動了傳統行業和人們日常消費習慣的改變。人們對金融服務的要求越來越高，促進了互聯網金融和電子商務的融合，并逐步融入電商產業鏈全過程，為電商產業增添了新動力。社交電商、直播電商等創新模式開始興起，促進電子商務迅猛發展，平臺交易量連年快速增長，電商產業對我國經濟增長的貢獻日益顯現。

互聯網金融和電子商務融合模式不斷豐富。互聯網技術的日新月異推動互聯網金融和電子商務融合不斷拓展，金融產品和融合模式同步增加，在互聯網金融的銀行支付功能基礎上，逐步融入電商產業供應鏈和產業鏈，投資租賃、存貸款、股權融資、擔保保險等各種金融產品開始涌現，覆蓋電商服務各環節，推動互聯網金融和電子商務加速融合，互聯網消費金融交易規模實現爆發式增長。

互聯網金融和電子商務融合度日漸加深。近年來，為了推動互聯網金融和電子商務發展，國家和各級地方政府以及行業監管部門陸續出臺一系列政策措施，支持互聯網金融和電子商務發展。互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費等金融業態在電子商務領域不斷發展。一些大型電子商務企業開始涉足小額貸款、融資擔保、融資租賃、商業保理等金融業務，融資活動和融資能力顯著提升，企業核心競爭力不斷增強，跨境電商穩步發展，國際互聯網金融業務領域持續擴大，互聯網金融和電子商務融合發展的產業格局開始確立。

互聯網金融和電子商務融合發展存在的主要問題

（一）促進互聯網金融和電子商務融合發展的法律法規和政策制度體系不健全

互聯網金融和電子商務融合發展是新的趨勢，發展速度和產業變化非常迅速，政府監管部門沒有及時跟上互聯網發展形勢，統籌謀劃和相關舉措不足，缺乏促進互聯網金融和電子商務融合發展的制度，一些現行制度措施已經不適應互聯網金融和電子商務的發展要求。互聯網金融和電子商務融合發展涉及多個政府部門和監管機構，相關監管體制機制還不夠順暢，跨區域跨部門協調聯動不足，配套制度不完善，市場監管、資質準入、信用評價等存在盲區。我國《電子商務法》雖然頒布實施，但相關規章制度、行政法規和細化配套措施還沒有完全出臺，法律法規體系還需要進一步細化。互聯網金融和電子商務融合發展的標準化規范化建設滯后，特別是互聯網國際金融和跨境電商發展缺乏相應技術標準規范。同時，金融電商網絡基礎設施建設存在短板，基礎性技術研發能力不足，網絡安全存在一定隱患。

（二）互聯網金融和電子商務企業風險管控和誠信體系建設不完善

近年來由于國家的大力扶持，電商企業迅速崛起，但絕大部分為小微企業，規模化、集約化能力不足，抗風險能力較弱，經營風險突出，企業沒有建立完善的風險管控機制和制度，市場風險、信用風險、法律風險都不同程度存在，虛假交易、制假售假等現象沒有杜絕，市場競爭秩序不規范，消費者權益得不到充分保障，難以滿足金融監管的條件和要求，直接導致小微電商企業融資能力不足，互聯網金融服務優勢難以發揮。特別是互聯網金融和電子商務融合發展剛剛起步，風險管控體系還不完善，信用評價體系也不健全，信息安全、信用安全、資金安全都面臨嚴峻挑戰。政府相關監管部門協調聯動不足，跨區域跨部門信息共享不暢，企業和政府之間的信息共享存在阻礙，還沒有形成信息良性互動機制，存在信息不愿共享、不敢共享、不能共享的問題，監管部門對企業誠信的監管有漏洞，導致對企業風險的預警和管控不到位。

（三）互聯網金融和電子商務企業核心競爭力有待提升

我國電商企業數量較大，管理水平參差不齊，商業模式差異很大。大多數企業規模較小，缺乏核心競爭力，受到假貨、成本、商業模式等多方面困擾，而且假貨問題仍然較為嚴重，服務質量有待提升，對金融機構缺乏足夠吸引力。部分企業商業模式創新不夠，客戶體驗較差，線上線下融合還存在較大空間。一些電商企業金融意識和改革意識不強，融資結構單一，資產證券化、上市融資能力不足，不善于也不具備用混合所有制等改革辦法，引入金融戰略投資者。一些企業對生產、物流、倉儲等環節掌控能力不足，特別是物流企業數字化、自動化水平不高，導致全過程服務有短板，導致客戶滿意度不高。互聯網金融機構和電商企業融合發展程度仍然較低，全流程信息共享不夠，還沒有完全建立電商企業信息監控體系。與國際先進企業相比，我國互聯網金融和電商企業國際金融服務能力、企業管理水平、整體競爭實力都有待提升。

（四）小微電子商務企業融合互聯網金融能力較弱

互聯網金融降低了客戶溝通成本，延伸了客戶服務邊界，拓展了融資模式和渠道，一些小微電商企業融資問題得到解決，但是小微電子商務企業融合互聯網金融整體能力較弱的現狀還沒有得到根本改變。小微電商企業缺乏經營管理經驗，管理不規范，抗風險能力弱，信貸風險大，而且小微企業缺少相關金融管理人才，融資知識掌握不多，融資經驗缺乏，融資渠道不暢，融資能力較弱。同時，政府相關監管部門缺乏專門融資服務機構，服務小微企業能力欠缺，小微企業難以直接得到相關融資信息、融資經驗和融資技巧等。互聯網金融機構主動性不足，對小微企業融資審批環節多，審批過程長，缺乏專門服務小微企業的貸款公司、保險公司、擔保公司等，缺乏有針對性的服務小微企業的產品，不適應小微企業融資特點。同時，小微電商企業人才不足，尤其是互聯網金融人才，制約了小微電商企業融資能力提升。

推動互聯網金融和電子商務融合發展的途徑

（一）完善相關政府監管體系和法規制度，推動互聯網金融和電子商務融合發展

互聯網金融和電子商務都是伴隨著互聯網發展而誕生的，在我國起步都比較晚，但發展都比較迅速。促進互聯網金融和電子商務融合發展是一個時代新課題，對政府相關監管部門是重大考驗和挑戰。各級政府監管部門要認真分析互聯網發展新形勢，針對互聯網金融和電子商務融合發展的制度短板和監管盲區，加強統籌設計，理順管理體制機制，完善相關法律制度，構建完善的利于互聯網金融和電子商務融合發展的法律法規制度體系，進一步優化發展營商環境。深化政府監管體制改革，強化政策引導，完善制度舉措，深化簡政放權，努力減費降稅，有效降低電商企業經營成本，支持電商企業成長發展。要加強對互聯網金融和電子商務市場的監督管理，規范市場秩序，防范金融風險，營造公平公正的市場競爭環境。健全完善相關監督問責機制，堅決遏制非法集資、融資等違法行為，營造良好的互聯網金融和電子商務融合發展環境氛圍，提升企業參與市場競爭能力。切實發揮政府職能，加強金融網絡和電商基礎設施建設，加大資金支持力度，強化基礎性前瞻性技術研發，組織完善網絡安全配置，確保金融網絡安全和電商運行穩定。

（二）完善相關企業風險管控和信用安全體系，構筑互聯網金融和電子商務融合發展的風險屏障

互聯網金融和電子商務都通過互聯網平臺進行運營，而且由于業務自身特殊性，兩者安全性和風險管控的要求都非常高。金融機構要強化風險管理理念，將風險管理貫穿于互聯網金融業務全流程和全過程，要將金融技術與互聯網技術有機融合，充分運用大數據、云計算等互聯網新技術，構建完善的企業誠信體系，明確電商各方參與者責任，通過信用評級模型對電商企業進行風險評級和實力評估，實現對企業運營管控能力和經營效益的準確定位，有效防范投融資風險。恰當運用信用評級結果，以便提供相關金融產品服務，引導電商企業規范誠信經營。電商企業要強化依法合規經營意識，嚴格遵守《電子商務法》，積極創新商業模式，大膽探索新業態，加快電子商務技術研發，不斷提升消費者體驗，努力維護廣大消費者合法權益。要加強網絡安全建設，加大安全技術研發和安全投入，確保企業運營安全穩定。各級監管機構要結合我國電商企業和互聯網金融特點，完善監管體系，嚴厲打擊違法失信行為，維護公平的市場競爭秩序，及時揭示和預警企業經營風險，營造有利于互聯網金融和電子商務融合發展的市場環境。

（三）持續優化互聯網金融服務模式，提升互聯網金融服務電子商務發展能力

金融機構要結合電子商務需求特點，發揮互聯網金融優勢，持續改革互聯網金融服務體系，提高金融服務效率和質量，增進電商金融互動，拓寬服務模式，推動電商產業高質量發展。進一步強化電商市場驅動，面向電商產業鏈和全過程，充分利用資本市場，創新金融產品，優化融資結構，構建市場化金融電商服務體系，提升金融配置資源效率，有效防范金融風險。電商企業要加快產業創新發展，大力推廣應用人工智能、云計算、大數據、虛擬現實等數字技術，加快推進生產、銷售和商品流通過程的升級改造，努力提升用戶消費體驗，推動電子商務向數字化、智能化、場景化方向發展，重塑電子商務業態結構，為互聯網金融服務提供更多渠道，通過資產證券化、擴股融資、企業債券等方式，構建緊密的金融紐帶，優化融資結構，形成促進電商產業持續發展的良性循環。加強對互聯網金融的引導，鼓勵金融機構向 “三農” 地區、扶貧地區和欠發達地區電商企業傾斜，面向企業多樣化資金需求，降低金融融資門檻，暢通金融服務渠道，提供多層次金融產品和服務，支持農村電商、扶貧企業發展，助力實現決勝全面建成小康社會目標。

（四）積極面向小微電商企業，不斷拓寬互聯網金融服務電商融資渠道

由于近年來我國大力推動 “互聯網+” 產業，小微電商企業迅速發展，并成為我國電商產業生力軍。在服務小微電商企業方面，互聯網金融具有無法替代的優勢，對于促進小微企業發展，推動大眾創業、萬眾創新意義重大。金融機構要充分關注小微電商企業需求，不斷改進信貸管理服務機制，不斷創新金融服務模式和產品，有效發揮互聯網金融信貸、債券、股權的作用，有效擴大金融服務覆蓋面，降低小微企業融資成本。國有銀行、民營銀行、互聯網銀行等要注重利用自身模式優勢，發揮自身特色，發揮互聯網金融優勢，通過小微支行、手機銀行等，構建多層次多樣化的市場金融服務體系，提高小微金融供給質量。小微電商企業要主動適應互聯網金融發展形勢，不斷深化技術創新和產品創新，努力提升企業核心競爭實力，提升經營管理能力和經濟效益，持續拓寬互聯網融資渠道，實現企業良性可持續發展。金融監管機構要針對小微企業金融服務特點，積極推進差異化監管，不斷改進績效考核機制，支持互聯網金融等更好向小微企業提供規范服務，穩定小微企業融資鏈條，努力構建服務小微企業金融服務長效機制，形成良好的小微企業發展融資環境。

（五）創新探索跨國互聯網金融和跨境電商融合發展途徑，努力打造跨境電商全球品牌

隨著我國對外開放步伐的不斷擴大，跨境電商已經成為我國對外貿易的重要平臺和經濟全球化的重要載體。因此，充分借助互聯網技術引擎，堅持從互聯網金融和電子商務兩端同時發力，不斷創新跨境金融和跨境電商融合發展新業態，培育我國外貿發展新引擎。金融企業要主動適應跨境電商市場環境，加強與相關國家金融機構合作，促進政策互通、支付暢通和信息聯通，暢通企業跨境支付渠道。要面向跨境電子商務全產業鏈，瞄準跨境電商發展新需求，整合內外部優質金融資源，不斷加大投入，持續深化技術創新，努力開發新產品和新服務，更好融入全球產業鏈、價值鏈、資金鏈，為跨境電商提供便捷高效的國際貿易融資和結算服務，提供 “一攬子” 國際融資方案，不斷拓寬金融服務電子商務業態，構建融合發展的金融電商生態體系。跨境電商企業要積極融入 “一帶一路” 建設，分析目標市場國家貿易需求和消費特點，促進與相關國家資金融通和貿易暢通。加強與互聯網金融機構合作，促進信息共享和資源共享，努力突破傳統外貿觀念束縛，突破人才制約、物流配送、結算支付等瓶頸，不斷拓展融資渠道和方式，推動全產業鏈轉型升級，持續提高跨境服務能力和盈利能力，努力做優做強，打造全球電商知名品牌。