互聯網金融背景下當代大學生信用消費的特性研究
——基于江蘇K 高校的分析

馬蕊蕊，孫會娟

一、互聯網金融背景概述

在互聯網時代背景下，網絡信息總量不可計數，傳統的引擎搜索難以滿足用戶個性化的需求，大數據概念應運而生。大數據是使用先進的分析方法并在短時間內運用計算機算法將個性化信息從大量數據中提取出來，為用戶快速、精確地提供數據資源的技術。習近平總書記在2019中國國際大數據產業博覽會上強調:“中國高度重視大數據產業發展。當前，以互聯網、大數據、人工智能為代表的新一代信息技術蓬勃發展，對各國經濟發展、社會進步、人民生活帶來重大而深遠的影響。”習近平總書記如此評論，可見大數據技術的重要性。

二、大數據帶來的個人信用體系發展

對于個人而言，提到金錢往來，離不開的話題就是這個人是否有信用。誠然，誠信是立國之本，是商業第一信條，是市場經濟發展的必然要求。互聯網金融的快速發展離不開完善的征信體系，而大數據技術正是征信體系走向成熟的支持動力。基于大數據建立的個人信用評估體系是目前和未來大數據在金融領域最廣泛的應用。當前，芝麻信用是國內最大的互聯網征信機構，通過大數據提取海量信息，整合信息來源，最終形成由個人情況、支付歷史、網購偏好、家庭背景、人脈信息以及黑名單組成的個人信用評估體系。

大數據在金融行業的使用絕不會止步于此。未來，大數據還將促進傳統銀行以行內交易記錄為依據的信用評估體系和當前互聯網數字信用評估體系的融合。大數據具有整合歸納信息的能力，可以對個人進行全面、科學、精確的信用評估并出具具有時效性的個人信用報告。大數據帶來的數據透明化決定了信用將在未來社會的金融市場充當重要角色，信用報告將伴隨人的一生。一旦信用記錄出現任何問題，都將成為人這一生無法抹滅的“污點”。對于當代大學生而言，一旦自己的檔案上出現了這樣的“污點”，那么未來消費交通、求職升學、買房購車等等事宜都將出現諸多麻煩。

三、大學生在校消費調查設計及基本情況

為如實準確反映大學生消費情況，選取江蘇省K 高校為調查對象，以調查問卷的形式，累計發出2507份問卷，反饋問卷2507份，有效問卷2507份。調查內容主要包括個人信息、經濟來源、消費能力、理財能力和信貸產品使用情況等。調查樣本年級比例控制較為合理，大體均衡。調查問卷客觀真實地反映了當代大學生的消費情況和信貸產品使用情況。使用過信貸產品的調查對象高達七成，而這其中絕大多數使用的都是同一個信貸產品——螞蟻花唄，由此可見，單一互聯網信貸平臺“螞蟻花唄”已經成為引領大學生信用消費的主推力量。

四、基于問卷調查結果的大學生消費特性分析

(一)理性消費與沖動消費情緒并存

調查顯示，77.74%的大學生收入全部依賴父母，18.11%的大學生除父母經濟支持之外自己額外兼職補貼消費需要。總計95.85% 的大學生校園生活離不開父母的經濟支持。66.17%的大學生消費在800 到1600 之間，71.41%的大學生收入在1000 到1600 之間，大學生月收入基本與月支出持平，沒有明顯的入不敷出情況。同時，盡管大學生可控的資金總數不多，但76.43%的大學生已經具有基本的理財意識，這表明多數大學生具有一定的自制力，能做到謹慎消費、理性消費。

大學生處于一個從校園到社會的跳躍發展階段，是一個具有自由支配經濟能力但是自己卻沒有收入能力的矛盾體。信貸產品給予大學生更高的支配經濟能力。64.93%的大學生認為使用花唄等信貸產品會增加自己的購物欲望，會在信貸產品的保障下出現沖動消費的現象。大學生對自己的消費大多不甚滿意，消費滿意程度均分僅為3.63分(滿分5分)，普遍認為自己不夠理性。

(二)大學生具備強大的接受新生事物的能力

調查問卷顯示，大學生月收入普遍在1000～1800 元范圍內，51.3%認為足以滿足生活需要，但仍有26.34%的大學生認為生活費水平不能滿足當前生活需求。也就是說，每五名大學生中，就有一個大學生每月需要通過信貸才能滿足生活需求，這表明大學生使用信貸產品已經是較為普遍的行為。大學生具備較高層次的知識儲備、理解能力、學習技能，因而學習、使用簇新事物的能力比社會成人與孩童都高，相對于他們而言，接受并使用網絡信用消費更為容易。信用消費的廣泛應用始于2015年，而在2019年，信用消費在大學生眼中已司空見慣。在2507份調查問卷中，有28.36%的同學在生活費不足時愿意選擇使用信貸工具，14.71%的同學愿意使用分期付款支付方式。采用信用消費方式消費的大學生比例高達43.08%，近半數大學生會采用信用消費方式解決日常問題，68.57%的大學生使用過花唄等信用消費產品。這表明大學生普遍接受了網絡信用消費這一新事物，同時使用網絡信用消費的頻率也非常高。

(三)大學生消費結構多元化

消費結構方面，一日三餐占比93.86%，網購占比58%緊追其后，然后是占比28%的逛街購物，占比24.09%的考試競賽費用，約會戀愛、興趣愛好、旅游等方面的消費占比都不足10%。這說明當代大學生的消費呈現多元化的特點，物質消費方面不再是單一的溫飽消費，而是在衣食住行各個方面都有所涉及。當代大學生崇尚個性化、時尚化，追求新鮮感，消費質量要求也從吃飽穿暖上升至吃好穿美。同時，作為未來國之棟梁，當代大學生也越來越注重豐富自己的精神生活，通過參與各種考試競賽來提高自己的知識水平與能力，在精神生活方面的投資趨勢愈加凸顯。

五、社會環境對大學生信用消費風險影響

(一)信貸產品多樣，有遭到濫用的趨勢

近年來，隨著互聯網消費競爭升級，以百度、阿里、騰訊、京東為代表的互聯網巨頭不斷滲透信貸消費業務，從2014年2月上線的京東白條伊始，螞蟻花唄、騰訊微粒貸、百度“有錢花”等各大互聯網公司推出的消費信貸產品花樣百出，紛沓而來。大學生對新生事物具有極強的接受能力，且信貸產品既能滿足大學生的品質需求，又能減免大學生濫用父母給予的生活費的愧疚感，這使得大學生群體很容易接受信貸產品。互聯網消費信貸產品的多樣性又給了大學生多種選擇，同時，學生會社團等學生組織贊助，掃碼送禮物等推廣形式屢見不鮮。營銷團隊總是出現在校園環境中，大學生身處校園，難以避開信貸產品的使用。

信貸產品根據大數據建立個人信用評測與數據評價體系，開通限制寬松，開通方式簡便。網絡信貸產品只需身份認證、開通授信就可使用，流程簡單，操作便利。其次，大學生群體相對其他社會群體而言，對個性、潮流的追求欲更加強烈，對生活質量的要求高于自己當下階段的經濟能力，通過使用信貸產品可以補齊收支不平衡的缺口，信貸產品的便利性可以為大學生活提供很大幫助。但多數大學生體現的沖動消費行為導致收支不平的缺口過大，又沒有穩定的收入來源來填補漏洞，很容易出現難以還款的尷尬局面甚至落入騙局陷阱。2016年12月，“借貸寶裸條10G”事件引得網上一片嘩然。2019年3月9日，鄭州21歲大學生鄭某豪賭60萬慘敗跳樓自殺的消息也令人瞠目結舌。

(二)大學生信息泄露風險較大

目前，各種信貸產品的開通程序雖然簡單，但仍然需要填寫聯系方式、家庭情況等個人信息。同時，信貸產品平臺也會收集整合用戶消費偏好、消費能力等信息。一旦信貸產品平臺用戶信息被盜取或因內部員工謀取私利轉賣用戶信息導致用戶信息泄露甚至篡改，可能發生盜刷等安全風險，這對于沒有穩定收入來源的大學生而言，無疑是一個潛伏禍患。2016年8月，徐玉玉因信息泄露走入騙局，付出了生命的代價。2018年9月，剛剛開始大學生活的18屆長沙高考考生信息大規模泄露，全市淪陷信息泄露騙局。信息泄露的風險不容小覷，大學生涉世未深，防范意識不強，對信息泄露的風險意識淡薄，極易上當受騙。大學生心理素質薄弱，抗擊打能力差，受騙后一旦無法冷靜、理智處理，后果將不堪設想。

(三)法律法規不健全，監管存在漏洞

互聯網金融業的發展十分迅速，但針對互聯網監管的法律法規發展相對較慢，尚未健全，網絡信貸產品仍存在不少問題，不法分子利用漏洞坑害大學生的行為屢禁不止。調查研究顯示:41.12%的大學生僅知道還款時間，對自己使用的信貸平臺非常了解的僅占13.6%。這表明一旦大學生誤用不良信貸平臺，他們自身根本不知道也不關注危害及后果。大學生沒有完全踏入社會，在父母的保護之下極少經歷騙局，對網絡的信任度比社會群體高，同時，具備成年人的各項權益，滿足使用信貸工具的條件。因此，在法律法規不夠完善、監管不力的情況下，信貸平臺良莠不齊，大學生極易誤用不良平臺。

六、應對大學生信用消費風險對策建議

(一)構建高等院校大學生信用體系

講文明、守誠信是中華民族的傳統美德。但在信用數據越來越清晰透明、越來越重要的今天，大學生卻普遍淡化信用意識，隨意使用信用抵押，濫用信用資本進行消費。針對這一問題，高校應構建大學生信用體系，將誠信原則滲透大學生生活的方方面面。在大數據背景下，記錄大學生圖書館圖書歸還情況、上課出勤情況、掛科情況、宿舍違規電器使用情況、考試誠信情況和違紀情況量化后計入大學生個人信用體系。同時，基于大學生已經具備理財意識，高校應推廣基礎金融知識教育，培養大學生正確的理財觀和消費觀。通過開辦基金證券等校本課程、創辦財經知識競賽等途徑提高大學生的理財能力和辨別意識。貼合大學生學習生活及生活實際，構建高等院校大學生信用體系，營造一個抱誠守真的學習和生活環境，使大學生盡早接觸社會信用、提升守信意識，才能避免將來大學生濫用信用消費，出現違約記錄。

(二)構建信貸平臺風險防控體系

信貸平臺應構建風險防控體系，加強后臺防火墻程序建設，避免用戶信息丟失，保障用戶隱私安全，防止外部攻擊導致信息泄露。在企業內部，首先要提高內部員工職業道德，訂立保密制度，簽署保密協議，嚴禁泄露用戶個人隱私。同時，引用云計算模式，構建復雜密碼，把控管理人員權限，抵御內部威脅。還要健全保障機制，及時切斷泄露渠道，縮小影響，對隱私被泄露的用戶依法提供補償，保護大學生的合法權益。在處理用戶信息泄露問題上，攜程在烏云泄露平臺曝光93位用戶信息泄露漏洞后及時致歉并補償的行為可以稱作模范標準。

(三)構建社會通用征信體系

目前，我國的社會信用體系發展比較落后，銀行信用體系與“芝麻信用”等以互聯網數據信息為支撐的沒有形成一個協調統一的社會通用征信體系，這代表著無論在線上或線下，信貸平臺對信用消費使用者的信息了解都是不全面的，極易導致消費者無力還款現象的發生。

通過大數據幫助互聯網金融平臺收集大量信用消費信息、綜合傳統銀行信用消費和信貸平臺消費數據，并通過專門的軟件對這些數據信息進行分析、整理，劃分信用評級進行分類，形成一個社會通用征信體系，將全社會信用消費風險降到最低。并針對大學生群體設定特殊信用消費規章制度，限制大學生的信貸使用情況在其經濟能力可控范圍內，保證大學生的還款能力，讓大學生無憂使用信用消費。