基層農發行賬戶管理現存問題及解決途徑

焦文霞

一、引言

銀行賬戶是支付體系健康穩定運行的重要基礎，銀行賬戶使用的安全和便捷對小微企業、民營企業意義重大。農發行作為國家唯一的農業政策性金融銀行，要實實在在地服務實體經濟，賬戶管理就顯得尤為重要。賬戶作為企業發展不可或缺的基石，在整個資金鏈條中發揮著中流砥柱的作用。隨著近兩年農發行金融科技不斷創新，原先的賬戶管理模式已成為阻礙基層行業務發展的重要原因之一，創新賬戶管理模式，對于實現農發行速度、質量、效率、安全的高效、高質量發展之路極其重要。

二、基層農發行賬戶管理現存問題

（一）客戶跑路多

支付服務涉及千家萬戶，關乎老百姓的“獲得感”。農發行與新客戶首次建立業務關系時，必須進行反洗錢客戶身份初次識別，由信貸部客戶經理做離柜客戶身份識別，完成盡職調查，填制客戶身份信息識別表，交信貸部負責人審核，然后經反洗錢小組組長（行長）審批同意，最后遞交會計部進行臨柜客戶身份信息識別。若表中的一項要素填錯，將會導致客戶來回穿梭于多個部門間，跑上跑下，費時費力，降低了客戶的滿意度，同時給賬戶管理的時效性帶來了挑戰。

（二）客戶填單時滯長

無論賬戶開立還是變更、撤銷，客戶填單的耗時都十分長。例如，新客戶開通網上銀行賬戶，僅填單環節耗時就長達30分鐘。

隨著金融科技的發展，客戶選擇開通網上銀行賬戶的意愿更加強烈，但客戶要開通網上銀行業務，必須在柜面填兩類開戶資料，一類為柜面開戶資料，一類為網銀開戶資料。據詳細統計，開立柜面賬戶至少需手工填寫5種資料，加蓋20枚印章（包括開戶申請書、法人授權書、賬戶管理協議、預留印鑒卡、結算憑證購買單）。開立網銀賬戶需手工填寫8種資料，加蓋18枚印章（包括網銀簽約申請書、審核設置流程表、網銀授權書、網銀賬戶管理協議、網銀對賬協議、UKEY領取購買單、UKEY領取登記簿、企業審核登記表等）。

（三）柜員工作壓力大

加強企業賬戶管理，全面提升服務水平，高效服務實體經濟，是銀行人員的天職。為增強企業開戶便利度，柜面人員必須全力協作，爭分奪秒，同時在國家企業信用信息公示系統、聯網核查系統、新核心系統、利聯驗印系統、賬戶管理系統、網銀后管系統等眾多系統頻繁進出，這增加了柜員工作壓力，降低了服務效率。目前，要完成新客戶的網銀開戶業務需120分鐘左右。

（四）賬戶檔案管理困難

柜面賬戶和網銀賬戶的同步開通，使賬戶檔案資料冗余重復。當前，客戶開立、變更和撤銷賬戶的檔案資料，柜面賬戶和網銀賬戶要各留存一份，客戶提交同一資料的數量增多。

例如，柜面賬戶檔案中留存了客戶營業執照、相關人員身份證復印件、結算賬戶管理協議、法人授權書等，網銀賬戶檔案中還需重復留存客戶營業執照、相關人員身份證復印件，另外還要留存網銀賬戶管理協議、網銀業務法人授權書，造成賬戶檔案冗余重復，增加了賬戶管理的難度。

三、產生問題的原因

（一）部門設置不合理

柜面賬戶管理需各個部門的協調配合，并非一個部門能單獨完成的。當前基層農發行業務部門分設會計結算部和信貸業務部，兩部門業務高度相關，部室分設帶來的不便為賬戶服務管理帶來了一定的困難。

（二）自助設備匱乏

與同業相比，目前農發行缺乏高端的客戶自助設備，如自動打印開戶申請書的智能設備。配備自助設備，減少客戶現場填單、銀行人員手工錄入信息環節，實現客戶少等待勢在必行。

（三）系統設計欠缺合理性

柜面賬戶管理的操作界面非常多。在賬戶開立、變更和撤銷的操作系統內，功能模式與業務類別在不同子系統中都有所分布，這樣的業務界面設置存在嚴重的不合理性。如客戶新開戶且申請簽約開通網銀時，柜員需要在子系統的眾多界面上進行退出和進入操作。還有一些交易界面較煩瑣，例如，在客戶信息維護錄入操作上，便需要進入多個界面才可以完成。

（四）制度創新落后于業務發展

新核心系統的成功上線和網銀業務的登臺亮相給賬戶管理帶來了嚴峻的挑戰。新業務呼喚著新制度，只發展新業務而沒有與之相配套的制度同步出臺，必然會造成二者脫節，阻礙了新業務的快速蓬勃發展。

四、基層農發行柜面賬戶管理的對策

（一）優化部門設置

要按照優化服務，安全穩妥并重的原則，以銀行賬戶為基礎，全面提升對小微企業、民營企業支付結算的服務能力和水平。

為更好地實現賬戶管理“一站式服務”，需要將基層農發行會計結算部和信貸業務部進一步優化，從而更好地對客戶的賬戶進行管理，減少客戶的等待時間，提升客戶的體驗感。同時，通過兩個部門的有機整合，還能夠做到二者數據共享，及時了解客戶的賬戶動態，從而提高農發行的辦公效率。另外，賬戶管理的內容多且雜，包括開立、年檢、變更、撤銷等。兩個部門合二為一可以對客戶賬戶實施全面監控和管理，從而減少客戶的違規成本，同時維護農發行的良好聲譽。

（二）賦能金融科技

要充分發揮金融科技作用，運用大數據、云計算、人工智能等技術手段，進一步提升客戶體驗。

金融科技已經成為金融服務實體經濟的新途徑。利用現代科技成果優化業務流程，借助機器學習、數據挖掘、智能合約等技術簡化賬戶管理人工操作環節，對于提升效率、管控風險、減少成本投入、提高服務質量都非常有利。同時，利用生物識別技術提供輔助驗證，取代客戶身份信息聯網核查，可以使金融服務的便利性、體驗感均有所改善。此外，運用大數據、人工智能等技術手段，將核心系統下的工商、稅務等企業信息數據共享，實現電子營業執照實時調取、開戶企業信息自動審查比對、開戶信息自動向賬戶管理系統備案，可以切實實現數據“多跑腿”，客戶“少跑路”。還要堅持防范化解金融風險，發揮守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度作用。

（三）整合業務流程

要堅持落實“放管服”改革要求，再造業務流程，做到“寓管理于服務，以服務促管理”。堅持以人民為中心的發展思想，踐行支付為民，以新金融、新服務為實體經濟提質增效注入新動力。

整合柜面業務操作流程，首先要對客戶信息維護交易功能進行完善，優化客戶信息維護操作界面；其次，要提升交易智能化處理效率，發揮交易與產品聯動功能，整合和合并常規業務的交易代碼，減少交易代碼量，降低柜員操作壓力；最后，對銀行全部客戶信息系統進行優化，使客戶信息能夠實現共享，提升賬戶管理應用效果。

（四）精簡賬戶管理檔案

要堅持服務小微企業、服務實體經濟、服務社會發展，就需要銀行創新賬戶業務及管理模式，真正實現讓服務增效，為企業減負。

目前，基層農發行的賬戶管理檔案包括柜面賬戶檔案和網上銀行賬戶檔案，二者并存給賬戶檔案管理帶來了不便。精簡賬戶檔案，使二者有機整合為一，減少交叉重復的冗余檔案，不僅有利于提高賬戶檔案管理效率，也為客戶提供了便利，從而減輕了客戶報送資料的負擔，優化了企業服務水平。