商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與 風(fēng)險(xiǎn)控制的思考

吳再舉

（中國人壽貴陽市府分公司，貴州 貴陽 550000）

20世紀(jì)八十年代起，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開始發(fā)展，盡管與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行信貸業(yè)務(wù)起步較晚。但是隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提高，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展情況也愈加良好，很多居民都擁有一定的個(gè)人貸款消費(fèi)理念。加之近些年房地產(chǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展，銀行的主要業(yè)務(wù)已經(jīng)是個(gè)人信貸中的房地產(chǎn)信貸，即我們常說的房貸。雖然房地產(chǎn)行業(yè)增長的泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)，但其仍然是地方稅收的主要來源，對(duì)于地方的經(jīng)濟(jì)增長起著舉足若輕的作用。加之目前我國的市場內(nèi)個(gè)人信用貸款市場環(huán)境還較為惡劣，個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)開發(fā)和辦理存在諸多的問題，在實(shí)際中和人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況一般。同時(shí)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)帶來可觀利潤同樣也存在著風(fēng)險(xiǎn)，本文對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系做了進(jìn)一步的思考，并以青州農(nóng)商銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，探討了其成因，并給出相應(yīng)的建議與措施，以有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的概述

信貸風(fēng)險(xiǎn)是指在進(jìn)行正常的借貸活動(dòng)中，由于一些不可控因素而造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。尤其是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的市場，機(jī)遇增多使得魚龍混雜，呈現(xiàn)出變化無常的特點(diǎn)。無論企業(yè)的規(guī)模大小，都將面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生不是一蹴而就的，需要時(shí)間和過程的演變，主要經(jīng)過萌芽、成長到成熟三個(gè)階段。究其根本來講風(fēng)險(xiǎn)的有無及償還能力的大小與借款人的經(jīng)濟(jì)狀況直接相關(guān)，目前借款人一般有三種方式來保證自己如期還債，分別是簽訂違約條款、設(shè)定擔(dān)保及簽訂“交叉違約條款”。其中交叉違約條款最有保障，需要綜合考量借款人的信用情況，即如果借款人簽過其他貸款合同且有違約現(xiàn)象，則貸款方可按違約情況處理。

信貸風(fēng)險(xiǎn)以風(fēng)險(xiǎn)的主要源頭是不是市場為標(biāo)準(zhǔn)，被劃分成了市場性風(fēng)險(xiǎn)和非市場性風(fēng)險(xiǎn)。市場性風(fēng)險(xiǎn)來源于市場本身，包括商品的生產(chǎn)、流通、銷售過程所帶來的風(fēng)險(xiǎn)和市場自身?xiàng)l件和國家政策所帶來的不利于個(gè)人還款的其他風(fēng)險(xiǎn)。而自然及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)就是信貸風(fēng)險(xiǎn)中的非市場性風(fēng)險(xiǎn)。簡單來說就是借款人因天災(zāi)或者人禍等因素而導(dǎo)致無法按時(shí)還清借款及利息的風(fēng)險(xiǎn)。

最后還要講一下與信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的相關(guān)理論，主要是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和委托代理理論。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移顧名思義就是一方將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給另一方，這種轉(zhuǎn)移可以不以合同為憑證，是一種責(zé)任的轉(zhuǎn)讓。委托代理理論源于非對(duì)稱信息博弈論，是指企業(yè)所有者面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，保留自身對(duì)于企業(yè)的剩余索取權(quán)，而將經(jīng)營權(quán)利委托給其他一方代理。

二、青州農(nóng)商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

首先來談青州農(nóng)商銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面所采取的對(duì)應(yīng)措施。信貸業(yè)務(wù)是目前青州農(nóng)商銀行主要的營收項(xiàng)目，其關(guān)鍵在于確保自身信貸資產(chǎn)的穩(wěn)定，同時(shí)規(guī)避掉潛在的風(fēng)險(xiǎn)，基于這些要求青州農(nóng)商銀行制定了相關(guān)措施。具體包括實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施和制定信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度。信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施的實(shí)行得益于對(duì)其他銀行資料及經(jīng)驗(yàn)的借鑒。借鑒對(duì)象以我國四大銀行為主，其他私人銀行為輔，期間嚴(yán)格遵從國家的相關(guān)規(guī)定，得出了符合自身發(fā)展的有力舉措。之后青州農(nóng)商銀行為了精準(zhǔn)掌控信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度。具體體現(xiàn)為3個(gè)職能部門的設(shè)立，分別對(duì)應(yīng)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理、業(yè)務(wù)開發(fā)及風(fēng)險(xiǎn)管理三個(gè)方面。監(jiān)督管理主要是保證信貸過程的透明性和合法性，確保個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審核、上報(bào)等工作能夠順利進(jìn)行。業(yè)務(wù)開發(fā)主要是對(duì)貸款人的信用、還款能力、個(gè)人資產(chǎn)做進(jìn)一步的調(diào)查與上報(bào)，劃分確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，按規(guī)定進(jìn)行放款。風(fēng)險(xiǎn)管理則是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后按照預(yù)案采取相關(guān)措施去應(yīng)對(duì)，盡可能地降低該風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行所造成的損失，并及時(shí)追究貸款人應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

接著是青州農(nóng)商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況。如前文所說，其發(fā)展情況與青州房地產(chǎn)市場的發(fā)展密不可分。隨著房地產(chǎn)行業(yè)的蒸蒸日上，越來越多的人向銀行貸款來進(jìn)行房產(chǎn)的購買或租賃，這就使得個(gè)人信貸業(yè)務(wù)量迅猛增長。但是泡沫經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得其風(fēng)險(xiǎn)在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中慢慢滲透開來。

三、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的信息技術(shù)方面的改革，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶較以往更加分散，且貸款數(shù)額多為小額，但其業(yè)務(wù)量顯著增加。這就給農(nóng)商銀行帶來了管控上的很大困難，往往需要人力物力的大量投入，從而間接增加了成本。本節(jié)以青州農(nóng)商銀行為例對(duì)商業(yè)銀行普遍存在的問題進(jìn)行分析，以助于后期的解決。

首先是政策法規(guī)亟待完善。因?yàn)榕c信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的政策法規(guī)目前的主要適用對(duì)象還是企業(yè)法人，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的約束較少。不健全、操作性不強(qiáng)的政策法規(guī)給了借款人失信和違約的機(jī)會(huì)，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行職權(quán)的行使帶來了困難。這就在很大程度上阻礙了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次在法院處理由個(gè)人信貸業(yè)務(wù)引發(fā)的案件時(shí)，對(duì)借款人能否正常生活這個(gè)問題給予了過度的重視，對(duì)債權(quán)問題進(jìn)行了弱化，從而間接損害了商業(yè)銀行的利益，使得信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大。

其次是信用環(huán)境有待健全和完善。倘若借款人存在信用問題，商業(yè)銀行不太容易對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)做出及時(shí)的識(shí)別。這主要還是由于我國信用機(jī)制的不健全造成的，又間接增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。青州農(nóng)商銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)初期主要面對(duì)的就是這種問題，對(duì)借款人個(gè)人信用情況調(diào)查的不足增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國征信部門之間的信息溝通少，很多信息資源都不共享，可能出現(xiàn)的信息差就給了不法分子鉆空子的機(jī)會(huì)，造成惡意欺詐，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展。

宏觀調(diào)控不到位也是突出問題。商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度越來越快，目前的宏觀調(diào)控工作也就顯得不足。具體表現(xiàn)在信息的不完善以及措施的不配套上。亟須完善的信息主要包括個(gè)人征信和宏觀觀測等，而措施的不配套著重體現(xiàn)在與現(xiàn)有財(cái)政和工資體系的不匹配上，這些都使得個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大。

最后是金融監(jiān)管的不完善。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)雖然是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的國家監(jiān)管部門，但其對(duì)這方面的相關(guān)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還存在欠缺，且相關(guān)的制度建設(shè)還在進(jìn)一步跟進(jìn)，無法對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題做出完全符合實(shí)際的建議。另外國家對(duì)審計(jì)部門的投入無法滿足當(dāng)今對(duì)審計(jì)工作的大量需求，造成了人手不足、條件欠缺、審計(jì)不及時(shí)等問題，再次增加了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

四、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的改進(jìn)方案分析

首先要對(duì)信貸流程進(jìn)行規(guī)范，實(shí)行全面監(jiān)管。重點(diǎn)約束商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的營銷行為，堅(jiān)決打擊為了提高業(yè)務(wù)量而進(jìn)行的一切錯(cuò)誤行為，加強(qiáng)從業(yè)人員的素質(zhì)培訓(xùn)，杜絕各金融機(jī)構(gòu)間的惡性競爭。另外審計(jì)部門要加大工作力度，對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行的相關(guān)制度的可行性及執(zhí)行情況等進(jìn)行認(rèn)真審查，做好一切相關(guān)的調(diào)查取證工作，以便于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后后續(xù)工作的開展，從而減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部也要有自我監(jiān)管的意識(shí)和決心，重點(diǎn)完善各部門的制度，簡化信貸操作流程，有序開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶。

其次要完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)政策法規(guī)。尤其是擔(dān)保制度，這是防止老賴出現(xiàn)的有效手段，也是對(duì)一般借款人的制約，要重點(diǎn)審查和完善。另外司法工作方面要更加重視債權(quán)問題，對(duì)相關(guān)法律條款提供更加明確的司法解釋，讓每一個(gè)與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的案件都能做到有法可依，責(zé)任明確。最后也要注重保障貸款人的權(quán)益，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管，解決老百姓“貸款難”的問題。通過這些科學(xué)的管理手段，再結(jié)合社會(huì)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，最終降低個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，讓老百姓放心貸，讓個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

最后要加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)防范，主動(dòng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，通過優(yōu)化外部市場環(huán)境，加強(qiáng)市場監(jiān)管，提高市場風(fēng)險(xiǎn)管理水平的外部方法，結(jié)合完善商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理體系，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的內(nèi)部方法，共同完善個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的方案。商業(yè)銀行應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)定個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)流程，向市場傳遞風(fēng)險(xiǎn)防控的文化，構(gòu)建社會(huì)信用管理體系，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以滿足人民日益增長的貸款消費(fèi)需求，完善社會(huì)信用管理體系，提高個(gè)人信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

五、結(jié)語

信貸風(fēng)險(xiǎn)是指在進(jìn)行正常的借貸活動(dòng)中，由于一些不可控因素而造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。隨著國外銀行進(jìn)駐我國市場，搶占市場份額，我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一思路，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展形勢，在大力發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)控制，使之呈現(xiàn)出穩(wěn)中向好的態(tài)勢。

個(gè)人信用貸款領(lǐng)域主要存在以下問題：政策法規(guī)亟待完善，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的約束較少，政策法規(guī)不健全、操作性不強(qiáng)。信用環(huán)境有待健全和完善，征信部門之間的信息溝通少。宏觀調(diào)控不到位，信息不完善以及措施不配套。金融監(jiān)管的不完善，相關(guān)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還存在欠缺。在對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范時(shí)，首先要對(duì)信貸流程進(jìn)行規(guī)范，實(shí)行全面監(jiān)管；其次要完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)政策法規(guī)，尤其是擔(dān)保制度；最后要加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)做好審計(jì)工作，加強(qiáng)內(nèi)部人員審核，對(duì)潛在的問題也要逐一排除，統(tǒng)籌布局，將一切的出發(fā)點(diǎn)建立在有效地消除風(fēng)險(xiǎn)上。只有在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，才能保證在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。