供給側改革下的商業銀行信貸風險解析

1 前言

對于供給側改革的實施，主要強化市場資源配置功能。商業銀行在金融市場占據舉足輕重的地位，需要重視配合供給側改革的執行，發揮金融工具的作用，更好實現資金資源服務的作用。基于此，要重視做好信貸風險防控，構建科學預警防范機制，與供給側改革相協調，加快服務結構調整，促進商業銀行的穩定發展。

2 正確認識供給側改革環境下商業銀行信貸風險現狀

2.1 新的經濟環境下商業銀行信貸風險防控困難重重

立足供給側改革環境之下，商業銀行面臨新的發展背景，信貸風險主要源自經濟環境的變化。一方面，在經濟發展速度放緩的前提下，加之供給側改革的實施，很多行業的發展遭遇瓶頸，潛在風險增加，信用違約幾率更高，使得商業銀行貸款欠息與逾期的情況增加，剪刀差貸款發生，商業銀行信貸劣變壓力增大。另外，在三期疊加效應的影響下，銀行潛在風險隱患來自多方面，信貸風險事件頻出，商業銀行信貸風險防控困難重重。

2.2 信貸風險管理不到位，亟待創新與增強

縱觀世界范圍，在發達國家，商業銀行信貸風險管理突破風險本身的對沖以及規避，依托風險管理實現保值增值的目的。在我國，商業銀行在管理方式上缺乏創新性，風險管控深度仍凸顯不足性。具體講，首先，信貸發放行業較為集中，但是，在新的經濟環境下，很多領域成為高風險點。其次，商業銀行尚未對信貸風險發生概率進行科學的預估，缺乏對客戶信用等級的全方位評估，評估手段滯后，精準度不高，無法準確計算違約概率，增大風險發生幾率。除此之外，商業銀行內部尚未構建完善的風險防控體系，很難為風險管理提供有力保障。

3 供給側改革背景下商業銀行發展獲得新的發展契機

首先，供給側改革有利于金融環境的改善與優化。對于供給側改革，其目的是實現供給效率以及質量的提升，構建經濟發展的新動力，優化商業銀行金融服務大環境，為其長遠與穩定發展創造條件；其次，供給側改革為商業銀行與實體經濟的共同發展指明道路。在供給側改革發展與深化中，商業銀行獲得轉型的契機，以實體經濟為主體，適應產業結構的需求，與此同時，商業銀行金融服務以及信貸資源也逐漸流向經濟結構轉型的企業與行業，實現對實體經濟的大力支持，實現二者共同發展與進步。再次，供給側改革成為商業銀行信貸資產質量提升的重要途徑。

4 供給側改革下如何提升商業銀行信貸風險能力

4.1 準確掌握客戶需求，加快構建協同發展平臺

立足當前供給側改革，需求側的管理也不能忽視。在互聯網金融迅速崛起的新階段，客戶需求呈現多元化特征，客戶對銀行提出新的要求，商業銀行要重視創新，對服務進行升級與優化，以便實現供給關系的的有效構建，加快自身健康發展。商業銀行要立足新形勢，與時俱進，積極對服務模式進行完善，以創新為動力，滿足新環境下客戶在資本運作、財富管理方的需求。另外，以技術為先導，強化與互聯網的融合，提升自身服務水平。商業銀行要對經營思維進行提升，重視構建協同發展平臺，發揮大數據優勢，強化對客戶信息全面收集、分析以及整理，以求準確了解客戶需求，實現精準管理，有效降低信貸風險。

4.2 重視信貸服務模式創新發展，構建全能型服務系統

作為商業銀行，要加快服務模式的創新，結合信貸業務進行積極轉型，以便 獲取更加豐富多樣的盈利來源，實現多元化發展，加快傳統融資中介向全能型服務中心的過度。另外，重視資源傾斜，健全營銷機制，簡化服務流程，創新質押方式，有效擴大服務支持空間。在創新的過程中，既要關注價值高的金融服務，又要對新業務中隱含風險進行防控，合理進行度的把握，避免出現資金空轉問題。

4.3 組建完善的信貸風險管理體系，強化制度性保障

立足供給側改革，商業銀行信貸風險管理水平實現全面提升，風險管理體系更加健全，風險控制能力增強。基于此，銀行能夠更好適應外部環境要求，內部風險管理效率更高，有利于部門之間的協同。商業銀行需要重視內部控制體系的健全，結合實際情況，發揮先進網絡技術優勢，實現對風險類型的劃分，借助高級計量工具，實現對不同層級與部門之間風險的度量，達到對風險管理體系的健全與完善。另外，要增強風險管控的主動性。在當前的信貸風險管理中，更多關注傳統貸款審批，風險管理理念不足，不利于商業銀行風險的全面防范，因此，要增強風險管理主動性，實現對風險的層次化預防。

4.4 增強風險跟蹤，強化風險管理有效性

基于當前經濟發展形式，商業銀行既要準確判斷宏觀經濟環境，又要分析金融形式，跟蹤新的業務風險環節，做好全方位把控。為了提升風險管理有效性，保證主動性與前瞻性，要掌握信貸投放領域，做好政策分析，避免過度投放，防止盲目性。另外，要提升授信管理，強化信貸資產結構的調整與優化，結合區域與行業特征，對風險進行差異化管理，保證具有分散性。結合經濟實際，做好風險分析。

5 結束語

綜上，在供給側改革的背景之下，商業銀行的發展面臨機遇與挑戰，信貸風險增加。因此，為了實現可持續發展，商業銀行要重視創新，強化風險管理，構建科學的風險管理體系，在流程執行的各個環節監控風險，并采取有效手段將潛在風險消除，優化流程，形成一個完整的循環，實現與供給側改革的適應，為商業銀行的長期發展提供堅實的保障。