互聯網金融背景下小微企業金融服務及融資模式創新

陳艷峰 杜繼勇

一、引言

對我國經濟體系而言，小微企業在其中占據著十分重要的位置，是我國社會穩定發展的關鍵力量。然而，直接的融資方式很難滿足小微企業的實際需求，導致小微企業融資非常困難。現階段，互聯網金融的成本支出比較低，且十分方便快捷，因而互聯網金融可以較好地滿足小微企業融資方面的需求，更好地彌補過去金融服務的不足，推動小微企業的健康可持續發展。

二、互聯網金融背景下小微企業的融資現狀

（一）融資需求普遍、迫切

長時間以來，小微企業在融資方面都存在困難。在現代社會，小微企業對融資的具體需求十分普遍，并且非常迫切。大部分小微企業都在貸款運營，超三成的小微企業期望可以長時間獲得融資方面的支持。小微企業的生存時間比較短，每天都有大量的小微企業倒閉，而這些企業倒閉的主要原因就是資金鏈斷裂，導致企業的資金缺口非常大，所以小微企業迫切地需要融資。

（二）融資需求小額、快速

小微企業在實際運轉的時候，融資方面的需求展現出額度比較小的現象，導致其流動性不強。分析資金額度可知，大部分小微企業平時的資金缺口在十萬元左右，大多數的貸款額度都保持在一百萬以內，也有某些小微企業在實際融資的時候，期望可以在五天的時間內得到相應的款項。否則，企業貸款的實際效用會不斷降低，最終小微企業會放棄貸款。除此以外，小微企業的融資時間比較短，并且次數非常多。在同一段時間內，小微企業的融資次數超過大型企業的五倍。

（三）融資渠道少、成本高

對于現代化的小微企業而言，外源性融資比較少，非常依賴內源性融資。小微企業選擇的融資途徑主要向商業銀行貸款。然而，因為小微企業缺少完善規范的財務報表，商業銀行出于業務與風險等方面的考慮，很少在金融方面為小微企業提供支持。在這樣的情況下，小微企業的經營者經常使用關系型借貸的方式，尤其是在企業剛開始發展的時候，大部分經營者都選擇向親戚借貸，進而維持企業的正常運轉。后期，小微企業的經營范圍雖然得到了拓寬，但仍然難以實現良性融資，所以大部分小微企業開始向民間金融尋求更多的支持，導致成本支出不斷提高。

（四）政策、法規支持不足

不管是實務領域，還是學術領域，都非常關注小微企業融資困難的現象，政府部門也非常關注該問題。2010年之后，不管是中央政府部門，還是各地政府部門，都出臺了相關的法律規章制度，并且有效加大了對小微企業的支持力度。小微企業不只對金融與貨幣非常敏感，也非常容易受經濟規律的影響。然而，從整體方面進行探究分析后，國家并未考慮小微企業將來的實際發展情況，便出臺了有關的方針政策，這些政策的出臺導致小微企業得到的支持并不夠。

三、互聯網金融背景下小微企業融資模式的創新方式

（一）完善相關的法律規章制度

小微企業的健康可持續發展對我國的整體發展具有十分重要的影響，我國針對企業的管理情況出臺了相關的法律規章制度，在培育優秀人才與技術創新方面提出了新型建議。然而，當前缺少完善合理的規章制度，缺少了制度方面的保障，小微企業雖然快速崛起，但是內部如同散沙，企業的經濟效益及實際價值難以得到提升，市場作用難以得到充分發揮。此分析表明，我國政府部門需要針對小微企業融資過程當中存在的問題，將具體的規章制度落在實處。只有這樣，才可以保證小微企業融資的合理性與可靠性。

（二）加大對小微企業的扶持力度

在當前競爭激烈的市場大環境下，小微企業具有十分重要的作用。分析現階段的實際情況可知，小微企業是市場經濟主體的重要組成部分，所以我國政府部門應扶持小微企業，促使其穩定發展，更好地處理實際發展過程中存在的問題，為小微企業的可持續發展提供更強大的推動力。政府部門不管是在財政方面為小微企業提供幫助，還是使用稅收減免的方式減少小微企業的成本支出，都可以有效彌補其融資活動當中存在的不足，改善小微企業的實際運行情況。

政府部門提供稅收方面的支持，能夠提高小微企業的經濟效益與社會效益，讓越來越多的投資者意識到小微企業巨大的發展前景，這有利于改善外部環境，推動小微企業融資方式的合理創新及變革。現階段，政府部門已經將“營改增”措施落在實處，最大限度地減輕了小微企業的壓力與負擔，但是其扶持力度有限，難以更好地處理其融資過程中面臨的問題。所以政府部門需要加大自身的扶持力度，合理簡化方針政策的各個環節。

（三）構建小微企業信用評級體系

當前我國小微企業在實際發展的過程中，存在財政信息不透明的現象，導致企業的財政情況并不明晰。面對此問題，我國金融機構僅僅采用提升融資門檻的方式對企業的整體競爭能力進行甄別，對商業銀行的經濟效益進行保障，有效降低其融資方面的風險。因為信用體系導致的問題比較多，所以小微企業需要構建完善合理的信用評級體系，有效加大實際的建設力度，對財務規章制度進行規范，獲取商業銀行的信任，讓其更加全面地了解與掌握小微企業的整體競爭能力，更好地處理融資方面存在的問題。

與此同時，針對小微企業缺少融資抵押物的現象，金融機構需要成立相應的部門，從多個方面評估企業的整體實力。如小微企業經過審核，金融機構可以降低融資標準，根據小微企業的實際情況提供融資。在這樣的情況下，小微企業可以得到更多的貸款，進而為自身的全面可持續發展奠定良好的基礎。

（四）拓寬融資渠道，強化資金管理

小微企業長時間采用間接融資的方式，且此方式比較單一，所以小微企業的融資常常進入死胡同。如間接融資出現了某些方面的問題，小微企業便難以通過其他途徑獲得資金方面的支持。對小微企業而言，這屬于難以走出的困境。在當前的互聯網金融大背景之下，為了有效拓寬小微企業的融資途徑，應從多個方面進行探究思考。在這樣的形勢下，政府部門需要設置專門的金融機構，設置相應的應急基金，讓某些信譽比較好的小微企業享受特殊的扶持政策。這樣不只能夠降低其信貸方面的風險，也能夠讓小微企業獲得更多的融資機遇。

我國政府部門需要鼓勵小微企業和金融機構加強信貸協作，此方式主要是根據金融機構的實際情況提出的。通常情況下，金融機構需要了解小微企業的實際情況，不管是對于小微企業而言，還是對于金融機構而言，這屬于雙重性的保障。與此同時，協作機制形成以后，可以形成輻射性的作用，不斷鼓勵其他企業學習該模式。一方面，可以促進市場經濟的可持續發展，提升小微企業的經營水平；另一方面，也可以更好地處理小微企業融資困難的問題，在有效降低融資難度的同時，降低經營成本支出，促進小微企業的全面可持續發展。

除此之外，創造輕松和諧的外部環境對小微企業而言也十分重要，可以有效拓寬小微企業的融資途徑。在現階段的金融背景之下，小微企業應該盡量處理好自身的融資問題，政府部門也需要為其營造良好的氛圍，合理拓寬融資渠道，推動小微企業的整體發展。

四、結語

當前，小微企業在我國正處于起步時期。雖然小微企業掌握了發展的機遇，但是在新形勢下，在實際發展過程中，也面臨不少挑戰，所以小微企業在實際融資的時候存在諸多困難。在我國市場經濟迅猛發展的大環境下，小微企業作為關鍵力量，應被我國社會關注與重視。在互聯網金融大背景下，小微企業在面臨巨大契機的同時，也面臨許多風險。在這樣的情況下，小微企業需要采取多種措施和方式，并且將其落在實處，這對實現小微企業融資模式的創新具有重要作用。