論農村信用社在推進農村金融發展中的作用

史永會

社會經濟的發展離不開金融事業的支持，而廣大銀行在金融事業發展的道路上更是扮演著極其重要的角色。值得一提的是，目前國內絕大多數銀行都位于大中城市，農村地區的銀行機構數量相對較少、資源稀缺，在這樣一種情況下，農村信用社就在很大程度上取代了銀行對于農村經濟發展產生的支持作用，不斷為人們所重視。步入新時期，農村經濟發展的客觀環境正在發生變化，農村信用社需要伴隨這一變化趨勢，積極采取行動、果斷采取措施，力爭為農村地區的金融發展、經濟發展貢獻更大的力量。

一、重點解決農村小微企業的融資困境

針對目前農村小微企業普遍存在的融資難、融資貴的境況，農村信用社要不斷提高自身的服務實力，緊密圍繞農村發展戰略及鄉村振興戰略，重點解決小微企業在融資方面的困境。

（一）一次授信，循環使用

強調以農民的土地經營權和財產權為基礎，實現一次授信、循環使用，通過改變和調整抵押方式，著力解決廣大農民信貸難、融資難等真實存在的問題，幫助廣大農民快速獲得所需的資金。

（二）開辟線上服務，降低融資成本，提高融資效率

針對農村產業發展的特殊需求，有效融合傳統金融產品服務和互聯網服務，嘗試將部分線下服務轉移到線上，打造更多具有地方特色的互聯網金融服務模式，并基于此降低融資成本，不斷提高融資效率，更好地為廣大鄉鎮企業、小微企業、地方產業提供服務。

（三）結合地方優勢，開發特色信貸產品

圍繞生態產業觀光、節能減排、綠色環保等領域合理開發金融服務產品，逐步實現從“三高”行業的信貸投放向綠色行業信貸投放的過渡；同時結合地方特色，秉承“一縣一策”的主要思路，細化農村客戶，定制化研發信貸產品，實現差異化開發；重點扶持農業產業園區、家庭農場、養殖種植大戶，推動地方農業產業化升級、提高產業發展水平，提高農業技術含量，促進發展。鑒于如今越來越多的農村產業向線上“發力”，可以推出“電商惠農”信用產品，切實解決農戶在開辟和發展電商業務時面臨的資金困境。

二、完善農村信用體系建設，傾力服務鄉村民眾

農村經濟發展離不開農民，農村金融發展更需要廣大農民的支持，在這種情況下能否構筑起優秀的信用體系、普及信用知識，成為一個十分重要的問題。農村信用社完全可以基于農村的特殊性，采取契合的方式構建鄉村信用檔案，開啟有關金融信用的教育、宣傳活動，進而更好地為廣大民眾服務。

（一）完善農村金融信用信息電子檔案

針對農村經濟和產業發展的特殊性，農村信用社可以針對性地設計出涵蓋農戶基本信息、主要收入來源、住房結構、生產經營等信息在內的電子信息系統，建立能滿足農村金融所需的用戶信息電子檔案。較之城市地區檔案開發所設立的基本選項，農村地區更強調產業的特殊性，因此元素的設計必須有針對性。

（二）開啟農村信用評價工作

建立農戶信用評價模型，構建完善的信用評價方法體系，確保能夠結合農村的經濟特點及評價結果真實、有效地反饋信息，切實增強農戶信用評估的科學性。在此基礎上進一步完善信用獎懲機制，主要包括這樣兩方面的舉措：

一方面，綜合運用保險資金、惠農補貼、政府專項資金設立農戶信貸風險補償基金，針對那些本身信用狀況良好、存在真實創業需求，并且有良好發展前景的企業、個體戶給予一定的補貼；

另一方面，對于那些信用評價高的用戶，應予以高授信額度、低利率的優惠，便于其能夠在金融業務當中在真正意義上得到實惠，針對存在失信行為的農戶或者經濟組織，除卻拒絕授信外、還應采取輔助性的信用懲戒舉措，必要時可以和社區、村委會等展開合作，對失信用戶進行公示，起到約束、懲戒及信用宣傳的作用。

三、不斷提高金融產業的扶貧力度

在貧困農戶普遍面臨信貸難、借款難的情況下，農村信用社亟須加大扶貧力度，針對這類特殊群體開發專項產品服務。

（一）創新信用評估指標

結合貧困農戶及金融市場的特點，為廣大貧困農戶量身打造小額度信用貸款，改變過去單純基于農戶收入、資產及資信情況進行評估的方式，針對人均收入、農戶信用情況以及家庭勞動力情況進行授信，讓其得以輕松貸款，滿足融資需求。

（二）創新抵押擔保方式

結合農村地區的特殊情況，農村信用社一改過往抵押擔保的渠道和方法，推出了小額非抵押、商戶聯保、創業貸、房產抵押、土地經營權抵押等多款產品，同時積極與第三方機構進行合作，讓土地等其他資源都能成為抵押項目，深度解決其在融資、信貸方面遇到的問題。

（三）開發專屬的金融信息服務平臺

要秉承科學、規范、安全、惠民的基本原則，在服務區域內打造專屬的金融服務平臺，切實發揮其在金融知識普及、信用關鍵性教育、基本金融服務、消費者權益保護等方面的作用，讓農戶在真正意義上得享便利，讓困難戶得到幫扶。倡導金融精準扶貧政策和涉農金融機構開發的信貸產品高度結合，通過提高授信額度、市場調研，產業咨詢等方式，分析目標用戶的發展前景及投資回報率，在為廣大農村營造良好金融環境的同時，促進區域經濟的良性發展。

四、找尋農村經濟發展的短板并盡快補齊

在推進農村經濟發展的過程中，農村信用社的扶持對象、服務對象都十分具有針對性。根據農村產業開發的主要類別、項目，其集中做“三農”、優先做“三農”，率先讓農村龍頭企業、養殖種植大戶、農民專業合作組織、生物高端企業、農貿批發市場、大型綠色種植養殖業、現代農業示范園區、安全畜牧基地、產業觀光合作組織獲得金融方面的支持。

（一）優化農村信用環境

農村信用社在深入貫徹地方政府出臺的信用體系建設方案的基礎上進一步打造信用鄉鎮、信用村，努力營造和渲染優良信用環境及氛圍，讓廣大民眾能深刻意識到恪守信用的重要性。

（二）做活小微，做精社區

針對有市場、有前景、有效益、有技術的小微企業，農村信用社要給予定向信貸支持，努力成為小微企業的伙伴；同時還要發揮農村信用社點多面廣的特點和優勢，不斷向農村屯組、社區延伸，通過與社區等展開合作，開辟代收、代辦等增值業務。鑒于農村居民的特殊性，農村信用社所開啟的金融服務應突破時間和空間的局限性，強調離柜、離行、在線的模式，打造多渠道、全覆蓋的金融服務體系，甚至做到上門服務。

（三）關聯城市，強化重點鄉鎮、試點鄉鎮的戰略服務工作

農村信用社緊密圍繞目前國家提倡的重點區域經濟帶所提出的金融訴求，深化重點鄉鎮、試點鄉鎮的金融服務工作，對重點鄉鎮企業、支柱行業、城鎮化建設項目、地方特色產業和重點產業園區予以高度扶持，倡導“基礎設施金融”“城鎮土地金融”以及“個人消費金融”。

五、結語

農村信用社在促進農村金融發展過程中發揮著十分重要的作用，其經過多年的運營、發展，在農村擁有較多的營業網點，市場下沉情況也做得十分理想。在新時期，為了更好地服務農村金融、服務鄉村經濟，農村信用社必須深刻認識到目前的市場經濟和發展趨勢，明晰國家關于農村、農業以及農民的各項政策，積極踐行惠農理念，為農民、為農村、為農業提供助力。