大數據時代金融科技風險管控分析

付泓霖

一、前言

大數據、云計算、人工智能等新技術在金融領域的廣泛應用催生了金融科技產業。新型金融業態的出現讓金融行業的服務質效得到了大幅提升，但是在該產業的繁榮發展之下，信用安全、數據風險、監管不當等問題也得到了人們的高度重視。若這些風險不能得到有效控制，金融科技產業將會面臨滅頂之災。

二、金融科技產業概述

金融科技是一種技術驅動的金融創新，在這一產業中，相關工作人員會利用科技手段，完成傳統金融產品與服務創新，從而達到提高效率、降低成本的目的，以構建新的金融業態。現階段，大數據金融、區塊鏈金融、人工智能金融和量化金融都屬于十分具有代表性的金融科技。在人們的日常生活中，最常態化和親民化的金融科技產品就是手機銀行、支付寶、微信、云閃付等具有移動支付和理財功能的手機APP［1］。當然，金融科技也并非只有親民化一個特點，其在發展過程中還表現出了依賴大數據、人工智能程度高和注重用戶體驗的特點。

從現有的金融科技產業發展狀態來看，互聯網企業發揮了支柱性作用，而傳統金融企業也逐步向金融科技領域進軍，紛紛獲取了相關牌照和準入資格。同時，在金融科技領域當中占得先機的是我國的傳統零售企業，它們可基于金融科技相關技術，高效開展大規模的用戶數據管控，進而完成新興產業轉型。對于金融行業而言，金融科技化是行業發展的必然趨勢，金融科技也將對傳統金融行業的發展起到促進作用。金融科技的出現不僅能夠有效維護國家金融安全、為實現民生普惠提供輔助，還能為提高金融業生產效率奠定基礎，對“一帶一路”建設起到助推作用。

三、金融科技行業的發展風險類型

如今，大數據已然滲透于多個領域當中，為提高產品與服務質量提供了巨大幫助，也促進了全球金融科技市場的繁榮發展。在此背景之下，國內金融科技行業發展勢頭良好，龐大的用戶資源得到了合理應用，在電子支付、網絡信貸以及網絡資產管理等領域當中，金融科技用戶滲透率不斷提升。然而，在金融科技發展過程當中，監管不力的問題始終存在，導致大數據時代下的金融科技發展面臨著諸多風險。

首先，信用風險。在金融科技領域當中最為基礎也是最為常見的風險類型就是信用風險，這種風險主要是以交易為核心，當交易雙方中的某一方不能按照約定履行義務時，就會引發信用風險。通常來說，交易雙方在信息披露期間出現信息不對稱，使得信息披露不及時或缺失就會產生信用風險。在金融科技領域當中，若信息對稱且可追溯，那么信息的價值將會遠高于統計數據。但是，從現有的發展情況來看，金融科技市場中尚無完善的保障機制來確保信息披露及時有效，導致信用風險激增，消費者合法權益受損。

其次，數據安全風險。大數據時代，金融科技產業的發展核心就是數據。全面采集數據和合理應用數據將會對金融科技企業的運營管理科學性起到決定性作用，而數據安全也與企業發展的長遠性息息相關。現階段，人們對高效快速的數據交易方式更為青睞，使得金融科技行業迎來了巨大的發展機遇。但是，數據的廣泛應用也讓不法分子獲得了可乘之機。數據信息泄露、造假和電信詐騙成為了金融科技發展的“絆腳石”，若數據安全風險得不到控制，那么金融科技行業的可持續發展也將受到影響。

最后，監管風險。金融科技領域發展速度過快，以至于相應的監管機制并未得到完善。區塊鏈、大數據、云計算、人工智能等新科技共同構建了行業發展的技術框架，能夠為金融科技的飛速發展提供技術支持，但金融科技發展的法律框架卻并不完善。目前，尚未有法律能夠對這種新型金融業態監管進行系統的指導和約束，也并沒有形成完整明確的監管機制和方案。所以，金融科技行業的監管工作陷入了困境，面臨的經濟監管風險極高。

四、大數據時代背景下的金融科技風險管控策略

為了讓金融科技能夠發揮其應有價值，實現可持續發展，相關工作人員應該強化風險管控。在此環節，相關工作人員不僅要明確金融科技所面臨的發展風險，更需要從風險成因、風險表現形式及市場需要等多方面進行綜合考量，從而制定具有針對性、可行性和科學性的金融科技風險管控方案。

（一）優化信息風險防控

消費者與金融機構定位不平等的現象在金融科技行業當中十分常見，這種情況往往是引發金融科技領域信用風險的根本原因。實踐中，消費者與金融機構之間的信息獲取渠道不同，信息獲取速率也不盡相同，而信息滯后性會加劇二者關系的不平等和不對稱，那么消費者的合法利益就無法得到保障。為解決這一問題，提高大數據時代金融科技信用風險防控水平，相關工作人員應該著手改進信息披露以及風險告知工作方式。

在實際作業環節，金融機構以及有關部門必須充分發揮宣傳教育職能，對消費者進行正確引導，從而幫助消費者在金融投資領域中保持清醒和理性。比如，通過開展融媒體宣傳，引導消費者深入了解金融科技行業發展情況以及各金融機構真實實力，讓他們能理性看待投資項目并做出科學選擇。同時，有關部門也應該通過定期宣傳和培訓提高消費者的防詐騙意識以及法律意識，以免消費者因為盲目投資而落入金融圈套，也要避免消費者在上當受騙后，無法利用法律武器進行維權。有關部門還應該嚴密設計與金融科技相關的金融法規，為有效約束金融機構、規范金融科技市場做好準備［2］。比如，通過明確規定金融機構披露義務細則，保證金融機構與消費者之間實現信息對稱和信息可追溯。

（二）強化數據安全風險管控

數據信息安全不僅關乎金融消費者的切身利益，更與金融機構的市場口碑以及發展潛力息息相關。若數據安全風險過大則意味著金融科技市場環境復雜，對金融科技領域的可持續發展十分不利。因此，為促進金融科技的有效發展，強化大數據時代金融科技數據安全風險管控勢在必行。

在此環節，金融科技企業必須加強安全風險防控意識，從思想上提高對此方面工作的重視，從而為有效開展信息安全保護工作奠定基礎。比如，全面提升金融科技企業管理層和員工的安全風險防范意識，為實現全員防控和技術創新提供保障。同時，金融科技企業也應該積極引進和創新數據安全風險管控技術，為增強數據安全性和可靠性奠定基礎，比如，基于大數據、云計算等技術優化安全風險監控、預測、分析模式；利用防火墻密鑰等技術，加強信息保存與使用安全性。此外，在實踐工作當中，金融科技企業還應該完善制度建設，從而為數據運營檢測以及數據安全管理提供更為有力的制度保障，如建立數據安全預警機制、數據分級訪問機制。

（三）深化監管風險控制

大數據時代，金融科技行業要實現穩步發展，就必須增強監管工作有效性。為此，相關工作人員應該基于金融科技行業的可持續發展需要，建立完善而系統的監管體系，從而讓金融科技發展與監管工作相協調［3］。現代化科學技術的應用使得金融科技行業具有極強的科技性特點，所以在其監管工作當中也應該基于金融科技行業特點，積極尋求監管與科技的有效融合，從而為保持監管與金融科技發展的契合性奠定基礎。比如，研發金融科技監管系統，利用信息技術與互聯網構建能夠與金融科技創新速度相匹配的監管平臺，保證監管工作的實效性和科學性。同時，有關部門還應該加大監管力度，為金融科技行業制定有針對性的監管機制和方案。比如，建立可用于監測和管控金融科技風險的金融科技中心，基于宏觀、微觀以及網絡風險管控等多個角度進行金融科技市場穩定性監測。

五、結語

深化大數據時代金融科技風險管控，可以為推進金融科技行業可持續發展提供巨大幫助。在實踐工作當中，相關工作人員必須明確金融科技行業所面臨的發展風險，進而根據風險類型以及防控需要，制定有針對性的風險管控策略，為切實提升大數據時代金融科技行業發展水平奠定基礎。