互聯網金融風險影響因素及其防范機制研究

康偉立

摘 要：互聯網金融的興起為各個行業的發展帶來了新的契機，但與此同時，互聯網金融本身的發展也面臨著一定的風險，主要包括技術風險、投資者風險以及市場監管風險等，這些風險會為互聯網金融本身的發展帶來較大的負面影響。為了有效規避風險，本文將對影響互聯網金融的風險因素進行分析，并提出如何進行風險防范，旨在為互聯網金融的發展奠定良好基礎。

關鍵詞：互聯網金融;風險;影響因素;防范機制

隨著互聯網技術的日新月異，不斷發展，產業融合也越來越被人們所關注。互聯網不斷利用自身優勢，與其他產業合作共贏，互聯網金融也隨之逐漸興起，越來越繁榮。互聯網金融的存在為很多人提供了機會，給更多小本經營或創業創新的人提供了無限的機會和可能。利益巨大的誘惑下自然催生風險，在已經掀起的互聯網金融浪潮之下，對互聯網金融風險影響因素的分析更顯重要。

一、互聯網金融的定義及其特點

互聯網金融是一種新興的金融業務模式，其主要是通過金融機構與互聯網企業的有機結合，借助計算機技術、互聯網技術等先進的技術來實現資金的融通、支付等。

互聯網金融運行的過程中，所依靠的是互聯網技術、計算機技術等，由于網絡本身具有較強的開放性、覆蓋率較高，所以互聯網金融業具備上述特點。同時，在各種先進技術的支持下，互聯網金融飛速發展，形成了功能更加齊全的服務體系和金融發展業態。但由于互聯網金融市場發展過快，泥沙俱下，所以互聯網金融仍不可避免地具有管理弱、風險大等特點。

二、互聯網金融風險影響因素

（一）技術風險因素。互聯網金融的實現不僅依靠互聯網技術、計算機技術，還依靠各種互聯網工具、信息通信技術等，因此，技術風險是互聯網金融的重要影響因素，其主要包括：第一，信息的保密性。互聯網環境復雜，信息半透明，這樣一來互聯網金融的信息安全就是巨大隱患。第二，信息的真實性。互聯網上所包含的海量信息真假難辨，很多假信息的出現都會為互聯網金融帶來較大的風險。第三，信息的完整性。信息是否完整直接關系到互聯網金融相關企業的各項決策，而網絡的開放性環境會讓信息呈現出不對稱、不完整的狀態，影響到互聯網金融的發展。第四，系統與信息的安全性。安全性是指商業機密的泄露，計算機操作系統一旦遭受惡意的破壞，信息遭到更改泄露，將會直接影響到系統的運行。

（二）投資者風險因素。互聯網金融通過投資小回報大來吸引用戶，同時就要承擔用戶接受度的風險。傳統金融具有個性化服務、較高的感知價值和對沖風險能力，以及雄厚的資金支持和對線下廣大用戶的壟斷。傳統金融在線下貸款，大額資金交易，個性化財富管理和金融投資方面具有廣大的受眾群。傳統金融機構是金融產品的直接提供者。互聯網金融與之相比，依托于互聯網，在網上以信息數字的形式與用戶進行交易，所以要考慮到用戶的接受度。此外，用戶對互聯網個人信息安全的擔憂也影響了互聯網金融。用戶的根本需求在于產品所能帶來的收益，而互聯網金融的數字化使收益不再看得見摸得著。由此可見，投資者對互聯網金融的信任與否，會直接影響到互聯網金融的發展勢態。

（三）市場監管風險因素。由于互聯網金融的形式不同。當前業內大多數P2P平臺都采用第三方支付機構的賬戶進行托管，直接通過第三方支付內部的體系對資金進行劃撥。這對銀行的監管力度也是一次考驗。P2P發生的一系列事件是由于市場監管不力，沒有預先評估項目風險、不經試點就盲目推廣。2018年7月全國多個網貸P2P平臺集體失利，監管不到位占很大一部分原因，監管沒有跟上如雨后春筍一般的互聯網金融發展。市場監管的不力只會造成惡劣結果和嚴重影響。由此可見，市場監管是影響互聯網金融風險的一大因素。此外，互聯網改變了信息不對稱方式，但是不能夠消滅信息不對稱，所以更需要市場進行監管。互聯網金融主要是受注冊制和牌照放開制政策激勵，但市場對這方面的敏感度不高，監管制度不能夠及時將信息傳達給各位投資者，也成為了影響互聯網金融風險因素之一。

三、互聯網金融風險防范機制

（一）提升網絡安全。為了有效避免負面影響因素對互聯網金融安全產生的影響，需要進一步加強網絡安全防護的效果。在實際情況中，可以通過以下方式來提升網絡安全：第一，通過網絡安全技術對互聯網金融交易平臺進行維護，確保每一筆交易都在保護下進行。切實落實信息保護政策，利用互聯網追蹤技術全程追溯投資者資金流向確保投資者資金安全。第二，提高網絡安全等級，對非法集資行為，網絡借貸行為進行智能識別，智能跟蹤。當系統中出現病毒、黑客惡意攻擊時，安全保護系統能夠及時發出警報，加強信息數據的保護。此外，為了提升網絡的安全等級，需要不斷提升和更新安全系統的防護級別，并加強網絡安全管理，為系統信息數據的安全奠定良好基礎。

（二）征信記錄。對于投資者來說，資金的走向和個人信息的安全是最重要的。所以為了讓投資者接受互聯網金融，從而減少互聯網金融風險，需要有效應用各種征信手段，讓信息在適度透明的情況下能夠為投資者帶來更多的“安全感”。在實際情況中，征信手段的應用可以從以下幾方面入手：第一，可以在互聯網金融市場引入征信系統，將投資者基本信息明確化，清晰化，增強交易雙方信任，減少因投資者個人問題而造成的惡劣影響。第二，在互聯網金融交易時引入個人征信記錄，能夠盡量減少互聯網欺詐事件發生。如果發生，也可以方便后續警方調查，確保投資人利益，維持互聯網金融市場穩定，減少互聯網金融風險。

（三）引入第三方監管機構。第一，引入第三方監管糾察機構從側面對互聯網金融的危險因素進行打擊、防范。出臺對平臺借款人催收還款更加嚴格的機制，對逃廢債制定嚴厲的懲罰措施，包括但不限于上征信責任條款。建立政府部門聯席責任機制，加強監督，保證退出平臺和立案平臺催收落實，做到應收盡收。第二，監管部門更應該配合更加完備的法律機制，例如建立辦案機關人員追錢連帶責任機制，對于只辦案不追錢的建立懲戒機制。第三，監管機構應該嚴格落實兩高司法解釋關于及時公布資產處置情況的條文，對涉眾案件公開審理，公開司法審理鑒定，公開資產債權債務，公開銀行流水，公開原始票據，去除對互聯網金融等涉眾政策性失誤原因導致受害人非法集資參與人的污名化。第四，監管機構應該秉承公平公正原則，維護契約精神，確立并保護借貸行為法律地位。對平臺采取寬嚴相濟政策，以最大挽回群眾財產為目標。在第三方機構的介入下，減少互聯網金融風險。

綜上所述，互聯網金融改變了傳統信息不對稱、信息傳播延遲的方式，改變了競爭的方式，帶來便捷的同時也帶來了風險。所以需要針對互聯網金融風險影響因素進行有目的性的調整。隨著互聯網金融防范機制的落實研究，在國家的大力支持下，互聯網金融可以告別亂象叢生，步入穩健高速發展的新階段，為解決中小企業融資難、促進“大眾創業、萬眾創新”提供支持。

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