基于金融市場開放的商業銀行金融風險管控分析

張斯明

（對外經貿大學，北京 100029）

目前在國內的一些主要的金融機構包括商業銀行、證券公司、期貨公司以及保險公司等等，而商業銀行作為金融市場的重要組成，它與其他的金融組織之間的聯系也十分密切。在經濟全球化的背景下，我國商業銀行所要面臨的金融風險也隨之變多，但為了確保我國金融市場的穩定性，加強對風險的管控已經刻不容緩。

一、商業銀行的金融風險

現如今全球化的步伐速度非常快，中國也逐漸跟上了這一進程，國際金融界所設定的法律法規也對各行業間做出了約束，這其中對于銀行行業的規定就是新巴塞爾協議最為突出，它與之前的協議是一種沿襲，并且也建立了全新的框架，主要的內容涉及對金融的監管與審理程序以及市場的監督管理。

（一）信用風險

商業銀行的信用風險在經濟市場當中是比較穩定的，但是遇到了通貨膨脹以后，他們會居于貸款縮進或者是不良資產較多承受著巨大的風險。這在一些國有的商業銀行當中近些年不良資產的數額竟高達數萬億元人民幣，而且有相關的調查人員對商業銀行的不良貸款率對比他們向外公布的數額顯然前者多于后者一大截。貸款的方向如果太集中的話，那么銀行行業就會在回收貸款金額的時候出現斷崖的情況，要是商業銀行的不良貸款比重不斷增加，這樣對自身的發展和運營而言極為不利，嚴重的甚至會導致國家的經濟產生不良影響。在調查中發現，2015年的時候我國有16家商業銀行在貸款的總額度上超過了60萬億元，主要都是投放給了制造業和運輸業等，所以貸款投放的分化也較大。另外，商業銀行在信用評估這管控理念上大多都存于形式，并不加以實際落實。

（二）市場風險

商業銀行現如今所面臨的市場風險可以從狹義與廣義這兩個范疇分析。從廣義上來看商業銀行在金融市場當中會受到我國政治、經濟以及文化的影響，如果這些因素出現變化那么勢必會影響到金融市場的變動，這樣一來商業銀行也會隨之變動。從狹義上來看的話所有的因素總結到一起能夠看出商業銀行面臨的環境相對復雜，一旦存在風險的話那么極有可能讓整個銀行業都出現大量損失，這其中就包括利率風險與匯率風險。利率風險就是當銀行資產在負債的情況下銀行的利率與市場利率都會對融資成本與收益造成不利影響。如果給成本重新定價的話也會出現很大的差異，同時銀行的匯率與利率也出現大范圍的波動，所以資產就會不穩定。這些都是因為市場上的因素所導致，因此必須要做好對市場風險因素的監管，這樣才能讓銀行降低波動。

（三）操作風險

目前我國的大部分商業銀行在操作的風險上基本上都是因為其內部工作人員對系統操作不正確所導致的外部出現風險。因為這一工作方面并不受銀行的重視，所以并沒有什么保障的措施，尤其是財務會計的操作上，基本上沒有科學完善的標準化流程支撐。另外，商業銀行在操作當中也存在著對客戶造假的現象，這些問題都會給商業銀行自身或者是客戶帶來諸多不利的影響，也反映出了商業銀行沒有嚴格的體系制度支撐。近些年很多的行業都出現了產能過剩和利潤率下跌的情況，這樣一來商業銀行的不良貸款總額也會有所上升，據相關研究學者表明，未來我國的金融市場信用風險將是一個非常嚴重的問題。因為商業銀行當中存在著結構和規章制度不健全的情況，外加法律漏洞，那么這些都會制約此行業的發展，如果等風險問題出現了再去想辦法補救的話也于事無補[1]。

二、商業銀行金融風險管理現狀

（一）信用風險管理現狀

商業銀行的信貸風險形成的原因主要是各行業間對于貸款資金的投放路徑十分單一，而且能夠募集資金的行業越來越少，行業分布松散也會導致資金出現系統性的風險，那么不良的信貸也會隨之產生。很多國有的商業銀行的不良貸款風險在金額上來分析的話數量最多，隨著金額的增加逾期的情況將更加嚴重。商業銀行的資金業務有很多，在配合下就形成了一個綜合性的業務服務，但是這些業務中對于資金的用途方向不同，而且需求方使用的期限存在差異，這樣銀行在收回資金的時候便會產生不穩定且風險的情況。另外，隨著我國金融行業的不斷發展，現如今產生了很多金融產品不斷推出并創新，但是也會讓很多不良的資產金額未能及時處理，再加上創新的速度過快管理體制無法跟進，新的信用風險也會體現出來。

（二）市場風險管理現狀

我國商業銀行監管方面的工作起步時間不長，從建國到現在也只有幾十年的時間，各方面制度和設施都未曾完善，再加上國內商業銀行的經濟都比較落后，那么對其金融風險監管更是沒有實質性的進展。是在進入世貿組織以后商業銀行的規模才逐漸與國際相接軌的。市場的風險受到利率與匯率影響，但我國在這些問題上并沒有完全的市場化，所以面對風險的管控意識還是不高，基本上都是發生風險以后再想辦法去補救。我國互聯網金融發展的時間不久，許多地方都存在缺陷，甚至有很多商業銀行面對大數據系統也沒有建設完善，那么其中的信息和數據管理也無法體現出實效，對風險的預測和評估體制也沒有完善。除此之外，市場的風險管理所缺乏的專業人才并沒有被重視，行內負責風險管控的人員缺乏經驗和實踐能力，所以計量的風險因素也很難達到預期效果[2]。

（三）操作風險管理現狀

操作風險一般來說都是因為具體工作人員自身專業能力存在缺陷所導致商業銀行出現風險，而且這一問題上對商業銀行的損失率一直都處于連年上升的趨勢。細化原因就是銀行金融監管在風險的管控上只關注信貸與市場風險，忽視了操作風險，所以一旦出現問題就很難及時做出反應。而且銀行各部門之間溝通合作缺乏，再加上管理層不重視操作風險，相對應的風險管理和控制規章流程、法律法規都沒建立，所以風險出現概率也很高。

三、商業銀行在市場開放背景下對于金融風險管控的政策建議

（一）要強化商業銀行的監管體制，對發達國家商業銀行的金融風險管控方式去調查分析，要取其精華去其糟粕，再結合我國商業銀行的實際運營和市場發展趨勢去設立、創新并完善監管體制，秉承著以預防為主治理為輔的理念。

（二）深入風險管理理念，這需要將風險管理這一理念滲透到國內各商業銀行當中，讓管理人員和工作人員都有深刻的認識，加強對金融活動的監督和控制，讓風險防范落實到每一個工作程序當中，把存在金融風險的各工作流程加以強化避免發生。建立一個完善的金融風險管控體系，對于每一個工作都要有具體的風險管控計劃，在實際運行的時候將其落實。

（三）商業銀行的信息系統，商業銀行應當積極引進先進的信息技術，在提高工作和服務效率的同時也要提高信息化風險預測系統的建立。再者，商業銀行必須要重視對人才的引進與培養，招聘的時候適當提高要求，日常培訓嚴格執行，這樣才能為自身的發展提供動力[3]。

四、結束語

綜上所述，在我國經濟不斷發展的背景下，商業銀行作為重要的推動力，雖然有著很好的發展前景，但其中所包含的眾多金融風險卻必須加以重視。本文已經闡述了諸多金融風險形成的原因和類別，在最后也提出了一些解決的措施，希望對金融業的風險管控人員能夠有所幫助。