簡述農村商業銀行經濟經營模式轉型

賈二軍

（新鄭農村商業銀行，河南 鄭州 450000）

我國是農業大國，國家對農業經濟建設發展非常的關注，同時對農村金融機構發展也給予了很大的扶持。銀行體系改革不斷深入，目前很多民間資本也逐漸融入金融機構中，這也為農村商業銀行進一步發展注入了新的生命力。明確農村商業銀行經濟經營模式轉型現狀，找深入了解農村商業銀行目前所采取的經營模式，找尋有效措施促進農村商業銀行經營模式轉型。

一、農村金融機構發展實際現狀

城鎮化建設腳步不斷加快，農村人口逐漸流失，較多農村人口涌入城市尋求新的發展機遇。農業生產中老齡化嚴重，農村人口分布大多為老年人與留守兒童，年輕勞動力數量較少。這種情況也導致農村商業銀行流失了很多客戶，農村金融機構的存款量逐漸減少，貸款業務開展也受到了很多阻礙，這對于農村金融機構的進一步發展是非常不利的。農村金融機構開展最為普遍的業務就是貸款、存款業務，提供了金融產品過于單一化。農村人口因為思想觀念的限制，非常注重金融投資風險的規避，導致金融機構其他作用無法有效發揮出來，農村大額資本的有效運作受到影響。農村商業銀行面對該情況，只有不斷地對經濟經營模式進行轉型，最終才能保障農村資本運作的最優化，為農村經濟建設發展貢獻更多的力量。

二、農村商業銀行經濟經營模式

農村商業銀行所采取的經濟經營模式根據劃分方式不同，其類型也存在一定的差異性，具體可以根據商業銀行價值實現形式以及業務范圍進行劃分。農村商業銀行在發展過程中可能會采取成本領先的經營模式，這種經濟經營模式主要是在于加強農村商業銀行成本控制，注重商業銀行發展過程中對各種金融風險的規避，保障銀行資金運作安全，特別需要注重的是國家存款利率調整后農村人口存款利息對商業銀行運行成本的影響。差別化經濟經營模式也是農村商業銀行發展過程中普遍采用的模式，農村人口對于金融風險的承擔能力較低，對于金融投資他們思想比較保守，對于穩健的金融投資產品比較鐘愛。對此情況農村商業銀行采取了差異性的經濟經營模式，滿足不同層次客戶對于金融產品的需求。農村養殖業目前發展較為良好，很多農村養殖機構創建者手中都存在較多的資金，他們思想意識超前，對于這種客戶農村商業銀行可以建議其購買風險相對較高、收益非常良好的金融產品。對于普通的農民，因為他們思想比較保守，更加注重資金的安全性，所以可以為其提供低風險穩健類的金融產品。差別化經濟經營模式與成本領先經濟金融模式，是根據農村商業銀行價值實現形式進行劃分的。

分業經營模式對于強化農村商業銀行整體運行效率，能夠對金融保險、金融證券等其他業務對農村商業銀行經濟運營效率造成的影響進行規避，還可以降低農村商業銀行管理人員承擔的管理壓力，對于強化農村商業銀行為廣大農民提供的金融服務質量有著積極影響。對于以往農村商業銀行經濟運營情況進行分析了解到，以往農村商業銀行經濟運營中一些管理人員應用受眾的權利為自身謀取不法利益，一些銀行員工為了滿足自己的業績需求，誘導農民進行高風險類型的金融投資，從而損害了農民的經濟財產安全。這種情況損害了農村商業銀行在廣大農民心目中的良好形象，也降低了農民對農村商業銀行的信任。農村商業銀行采取分液經營模式，可以有效地對該問題進行規避，加強了農村商業銀行的專業化建設，金融服務水平也得到了較大程度的提升，強化了農村商業銀行的整體金融市場核心競爭力。不可否認的是分業經營模式也存在一定的弊端，因為單一化的金融服務類型，已經不能滿足目前農民群眾對金融服務的多元化需求。保險業務、證券業務和存貸款業務是互補的，分業經營模式會嚴重影響農村商業銀行新型金融產品的推行。

混業經營模式是農村商業銀行未來發展的主流趨勢，這種經營模式可以幫助銀行對多種金融服務業務進行整合，從而為客戶提供多元化的金融服務，但是混業經營模式與分業經營模式一樣，存在著一定的優點和缺點。混業經營模式改變了農村商業銀行單一化金融服務的局面，客戶可以實現“一站式”金融服務業務的辦理，客戶辦事效率得到了較大程度的提升。農村商業銀行混業經營模式能夠幫助銀行機構實現資源的優化配置，加強了銀行機構對成本投入的控制。多類型金融服務業務也可以擴展農村商業銀行的收入渠道，對于促進銀行金鉤進一步發展有著積極影響。這種經營模式的弊端在于不能凸顯出銀行的核心業務，最終導致農村商業銀行市場定位不夠明確化，會影響商業銀行的市場核心競爭力。

三、農村商業銀行經濟經營模式轉型策略

（一）進行服務型銀行建設

與其他大型商業銀行進行綜合比較，農村商業銀行的市場核心競爭力會顯得相對薄弱一些。想要促進農村商業銀行經濟金融模式轉型，一定要明確商業銀行的未來發展方向，不斷朝著服務型商業銀行方向發展。銀行要派遣專業人員進行市場調研工作，結合區域分布情況進行服務網點的建設，不斷的拉近農村商業銀行與農民群眾之間的關系，真正的去了解廣大農民群眾以及區域農村經濟建設發展對金融服務的多元化需求。對于金融產品的設計，一定要以農民群眾的實際需求為核心，使得農村商業銀行可以更好地為廣大農民群眾而服務，加強農民群眾對農村商業銀行金融服務的肯定程度。

（二）強化銀行機構的運營效率

以往很多農民對農村商業銀行的辦事效率不滿意，繁瑣的程序導致農民群眾不愿意到銀行進行各項業務的辦理。農村商業銀行需要不斷地加強內部控制，并且注重科技創新。將先進的信息技術與農村商業銀行金融服務進行融合，使得農村群眾對各項業務的辦理能夠打破時間和空間的限制，從而加強農民對銀行服務的肯定。舉一個較為簡單的例子，很多農民群眾的孩子都在距離他們較遠的城市上學，農民群眾需要定期地通過農村商業銀行進行轉賬和匯款。但是在農業生產特別繁忙的季節，或者是突發性事件的影響，導致其沒有時間到業務點進行業務辦理，這也為農民群眾造成了很多困擾。科技創新應用能夠加強銀行機構的現代化建設，對于大幅度提升農村商業銀行運營效率有著不可忽視的影響。農民群眾可以通過網絡app進行轉賬匯款，通過現代化手段完成金融業務。

（三）對農村商業銀行員工進行培訓

高素質員工隊伍是農村商業銀行經濟經營模式轉型的關鍵所在，所以農村商業銀行一定要重視員工的培訓工作。在人才引入上一定要慎重，要對人才的綜合素質進行審核，對于人才的職業道德素質也要進行審核。原有員工綜合素質要進行審核，了解其薄弱環節，有針對性地進行培訓，培訓采取多元化的方式，傳統與現代化手段相結合，保證培訓成效，為農村商業銀行經濟經營模式轉型提供人才保障。

四、結束語

農村商業銀行經濟經營模式轉型是銀行未來發展的必然需求，農村商業銀行首先需要明確自身所應用的經濟經營模式類型，該經營模式存在的優點和缺點。在實踐中不斷探索，通過有效措施促進農村商業銀行經濟經營模式轉型，使得農村商業銀行可以為農民提供更加優質的金融服務，保障農村商業銀行實現可持續發展。