醫(yī)養(yǎng)結(jié)合視域下服務(wù)項(xiàng)目納入醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)性分析

王浴五谷　王浴四季

[摘要] 近年來(lái)，隨著全球人口老齡化進(jìn)程的加速推進(jìn)，中國(guó)社會(huì)逐漸步入“老年時(shí)代”，由此產(chǎn)生有關(guān)老年人醫(yī)療、養(yǎng)老、康復(fù)等問(wèn)題日趨嚴(yán)峻。醫(yī)院和康復(fù)機(jī)構(gòu)的相互獨(dú)立的現(xiàn)狀使得單一的醫(yī)療中心或養(yǎng)老機(jī)構(gòu)已無(wú)法滿足老齡社會(huì)的需求，亟需一種綜合的、切實(shí)可行的“醫(yī)養(yǎng)一體化”醫(yī)療改革新發(fā)展模式。因此，自2016年起，我國(guó)衛(wèi)生計(jì)生委便提出推行“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”新型養(yǎng)老模式，并在部分地區(qū)單位進(jìn)行了試點(diǎn)，迄今為止均取得了不錯(cuò)的社會(huì)反響。但基于目前中國(guó)“未富先老”“未儲(chǔ)先支” 等情況，擁有醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)就顯得尤為重要。鑒于此，該文就醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)項(xiàng)目納入醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)的可行性進(jìn)行了探討和分析。

[關(guān)鍵詞] 醫(yī)養(yǎng)結(jié)合;老齡化;醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)

[中圖分類(lèi)號(hào)] R19 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1672-5654（2020）07（c）-0190-03

Analysis on the Future of Incorporating Service Items into Medical Insurance Insurance from the Perspective of Medical Care Integration

WANG Yu-wu-gu1， WANG Yu-si-ji2

1.The First Clinical College of Mudanjiang Medical College， Mudanjiang， Heilongjiang Province， 157011 China; 2.School of Marxism， Northeast Forestry University， Harbin， Heilongjiang Province， 150000 China

[Abstract] In recent years， with the acceleration of the global population aging process， Chinese society has gradually entered the "age of old age"， resulting in increasingly serious problems related to the medical care， elderly care， and rehabilitation of the elderly. The independent status of hospitals and rehabilitation institutions makes it impossible for a single medical center or elderly care institution to meet the needs of the aging society， and a comprehensive and feasible new development model of "integration of medical care and care" is urgently needed. Therefore， since 2016， my country's Health and Family Planning Commission has proposed the implementation of a new pension model of "combination of medical care and elderly care"， and has conducted trials in some regional units. So far， it has achieved good social response. However， based on the current situation of China's “getting old before getting rich” and “paying before saving”， it is particularly important to have medical insurance. In view of this， this article discusses and analyzes the feasibility of integrating medical and pension services into medical and pension insurance.

[Key words] Integrated medical care; Aging; Medical insurance

20世紀(jì)后期，由于計(jì)劃生育政策的大力推行，導(dǎo)致新生兒出生率迅速下降，加之生育高峰的中期人口步入老年，這在一定程度上加快了中國(guó)人口老齡化的步伐。迫使我國(guó)自千禧年起，提前邁入老齡化社會(huì)。現(xiàn)如今，中國(guó)已位列世界老年人口總量第一。且在未來(lái)的很長(zhǎng)一段時(shí)間里，老年人口仍會(huì)不斷增加，人口老齡化的高峰即將到來(lái)。中國(guó)是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展低迷狀態(tài)這一節(jié)點(diǎn)時(shí)進(jìn)入老齡時(shí)代的，由此帶來(lái)的“勞動(dòng)力萎縮”“經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速”“人口負(fù)債逐步明顯”等情況，無(wú)不影響著老年人的收入和積蓄。十九大報(bào)告中曾指出，要貫徹落實(shí)建設(shè)好“健康中國(guó)”發(fā)展戰(zhàn)略。面對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段如此速度、如此深度如此廣度的老齡化進(jìn)程，不僅要因勢(shì)而謀，積極應(yīng)對(duì)，構(gòu)建出一系列相對(duì)應(yīng)的政策方案，還要應(yīng)勢(shì)而動(dòng)，不斷推進(jìn)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式成熟，完善和加快老年服務(wù)事業(yè)的發(fā)展[1]。

1? 醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)項(xiàng)目納入醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)的提出

“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”，就是將醫(yī)療資源與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相結(jié)合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，強(qiáng)調(diào)資源最大化合理利用，構(gòu)建一種新型的養(yǎng)老醫(yī)療模式。有病治療，無(wú)病養(yǎng)老。政府雖然大力支持并推動(dòng)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的發(fā)展，但從現(xiàn)如今所頒布的政策方案來(lái)看[2]，絕大部分方案都是側(cè)重于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的環(huán)境建設(shè)方面，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的設(shè)施配備方面以及醫(yī)生的培養(yǎng)認(rèn)可方面，并沒(méi)有針對(duì)不同類(lèi)型的老年群體提出有利的實(shí)質(zhì)性經(jīng)濟(jì)方案。

1.1? 醫(yī)療資金方面

對(duì)于多數(shù)百姓來(lái)說(shuō)，步入老齡化階段便等同于收入增長(zhǎng)減緩，收入變得極為有限，時(shí)常入不敷出，大多數(shù)需要依靠積蓄來(lái)維持支出。相比于年輕人，老年人的創(chuàng)富能力明顯下降。而且，年齡的增長(zhǎng)，可以導(dǎo)致患病比例大幅度增加[3]，嚴(yán)重程度也隨之增加，對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老、日常服務(wù)的需求依賴性更強(qiáng)，求生欲望以及醫(yī)院賦予的安全感也會(huì)相應(yīng)增加。因此，一旦身體出現(xiàn)狀況，老年患者基本上會(huì)將積蓄都用于疾病治療，以至于后期的養(yǎng)老資金出現(xiàn)漏洞，從而導(dǎo)致晚年的生活品質(zhì)嚴(yán)重下降。加之現(xiàn)如今社會(huì)存在醫(yī)療資源分配不均衡，財(cái)政投入嚴(yán)重不足，醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展緩慢等情況，嚴(yán)重導(dǎo)致了“看病難，看病貴”的現(xiàn)狀[4]。

1.2? 養(yǎng)老陪伴方面

尤其是現(xiàn)在大多數(shù)家庭都是獨(dú)生子女[5]，處于中年時(shí)期的他們，不僅要面對(duì)“上有四老，下有一小”的困境，還要面對(duì)房貸，車(chē)貸等各種經(jīng)濟(jì)壓力，為了緩解這種情況，他們不得不將時(shí)間用于工作，減少與老人的相處陪伴時(shí)間，根本無(wú)暇顧及老人們的各種養(yǎng)老問(wèn)題，使得越來(lái)越多的老年人成為了“空巢老人”。因此，對(duì)于服務(wù)項(xiàng)目納入醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)的提出就顯得相當(dāng)重要[6]。

2? 醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是對(duì)我國(guó)醫(yī)療保障的必要補(bǔ)充，但現(xiàn)實(shí)情況是，醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)目前尚未開(kāi)拓，且或多或少都會(huì)面臨一些困難。

2.1? 受眾問(wèn)題

一般來(lái)說(shuō)，高收入，高水平人群對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)可度更高。知識(shí)水平的提升，伴隨著對(duì)保險(xiǎn)理解程度的提高，未雨綢繆不僅體現(xiàn)在對(duì)資金補(bǔ)償?shù)男枨笊希前l(fā)展到將保險(xiǎn)視為生活中不可缺少的資產(chǎn)配置。但是優(yōu)先選擇“儲(chǔ)蓄”類(lèi)型的保險(xiǎn)依舊是最多的。這表明消費(fèi)者在保險(xiǎn)的認(rèn)知上仍然存在偏差，保險(xiǎn)消費(fèi)者教育依舊是任重而道遠(yuǎn)。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的情況都是如此，更何況醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)這樣一種新型產(chǎn)品，普遍接受程度可能不會(huì)太高。

2.2? 費(fèi)用問(wèn)題

保險(xiǎn)產(chǎn)品一直是一種基于大數(shù)法則，并利用資金長(zhǎng)期性的特點(diǎn)加以充分運(yùn)用的杠桿型金融產(chǎn)品，盡管目前保險(xiǎn)業(yè)正積極利用醫(yī)養(yǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)先經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮其獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，提供“專業(yè)+智能+高效”的需求保障[7]，但近些年來(lái)，由于醫(yī)療費(fèi)用的不穩(wěn)定性，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格似乎是在隨著保險(xiǎn)深度的增加而上漲。絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)從單純的價(jià)格轉(zhuǎn)為性價(jià)比。可見(jiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格影響著保險(xiǎn)普及。目前，醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，宣傳，改進(jìn)等工作還在推進(jìn)中，所需花費(fèi)的資金還很龐大，而這今后會(huì)從消費(fèi)者中獲得，因此費(fèi)用不會(huì)太“親民”。

2.3? 險(xiǎn)種問(wèn)題

結(jié)合實(shí)際情況來(lái)看，推廣周期長(zhǎng)，相關(guān)產(chǎn)品類(lèi)型不足，投入市場(chǎng)力度不夠，產(chǎn)品布局設(shè)計(jì)不合理，保險(xiǎn)條款太復(fù)雜等，這些都能直接導(dǎo)致消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的實(shí)際需求與購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品類(lèi)型不匹配。同時(shí)，目前專業(yè)康復(fù)護(hù)理，管理人員培訓(xùn)，各保險(xiǎn)公司旗下養(yǎng)老社區(qū)照護(hù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等還未形成完善的供給體系，這也是影響醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)普及的重要因素[8]。

3? 醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種類(lèi)型設(shè)計(jì)

隨著年齡的增長(zhǎng)，身體狀況的變化，可以用“行動(dòng)自主活動(dòng)度”來(lái)劃分階段，不同階段的老年人群對(duì)醫(yī)養(yǎng)的需求也不盡相同。因此，現(xiàn)如今，我國(guó)近2.5億的老年人群更多需要的是具有多樣化，多元化，多方位，持續(xù)性的醫(yī)養(yǎng)模式服務(wù)體系[9-10]。

3.1? “醫(yī)”是基礎(chǔ)，“養(yǎng)”是核心

以養(yǎng)為主，相輔相成。在這類(lèi)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的服務(wù)項(xiàng)目中，通常是以養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或社區(qū)為重心，主要面向一些失能、半失能、失智，需要每日全方位照護(hù)的剛需老年患者提供長(zhǎng)期專業(yè)的一級(jí)護(hù)理。對(duì)醫(yī)的需求，主要是關(guān)于緊急救治，臨終關(guān)懷等。對(duì)養(yǎng)的需求，主要是關(guān)于患者全面的日常生理護(hù)理、生活照護(hù)、心理護(hù)理等。

這類(lèi)老年人群需要的保險(xiǎn)更趨向于長(zhǎng)期護(hù)理型醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)。常見(jiàn)的醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)類(lèi)型是一些附屬于社區(qū)醫(yī)院的護(hù)理養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，全護(hù)型公寓，社區(qū)醫(yī)院疾病管理中心等。

3.2? “養(yǎng)”是基礎(chǔ)，“醫(yī)”是核心

以醫(yī)為主，相互依靠。在這類(lèi)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的服務(wù)項(xiàng)目中，通常以醫(yī)院為重心，主要面向已患某些疾病，需入院治療的老年群體，部分需要二級(jí)或二級(jí)以上護(hù)理的彈性需求老年患者，可以滿足這些老人日常看病和及時(shí)得到有效治療的需求。對(duì)醫(yī)的需求，主要是針對(duì)上述老人各種急慢性疾病的診斷和治療，目標(biāo)主要是控制和終止病情的發(fā)展，積極對(duì)癥治療等;此外，還需針對(duì)某些患者進(jìn)行專項(xiàng)疾病護(hù)理，特殊護(hù)理，緊急醫(yī)療搶救等。對(duì)養(yǎng)的需求，主要是關(guān)于疾病的預(yù)后治療，用藥安全、功能恢復(fù)、人文關(guān)懷、康復(fù)訓(xùn)練等。

這類(lèi)老年人群需要的保險(xiǎn)更偏向于臨床住院治療型醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)，常見(jiàn)的醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)類(lèi)型是一些醫(yī)療水平高，可治療大多數(shù)疾病的三級(jí)綜合醫(yī)院。

3.3? “醫(yī)”“養(yǎng)”并重

醫(yī)養(yǎng)皆重，不可或缺。在這類(lèi)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的服務(wù)項(xiàng)目中，通常以康復(fù)保健，老年病種等為特色的三級(jí)專科醫(yī)院為基礎(chǔ)，加上一個(gè)新型多功能的養(yǎng)老社區(qū)，兩者取長(zhǎng)補(bǔ)短，且具備較好的臨時(shí)轉(zhuǎn)診機(jī)制。面向具有自主行為能力或具有自理，半自理能力的老年人群。對(duì)醫(yī)的需求，主要是針對(duì)這些老年人的健康生活指導(dǎo)（包括重大疾病早期識(shí)別，個(gè)人健康信息采集，身體狀況風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析，體重指標(biāo)，營(yíng)養(yǎng)狀況定期監(jiān)測(cè)，個(gè)性化健康維護(hù)計(jì)劃的實(shí)施等），臨床預(yù)防服務(wù)，康復(fù)醫(yī)療，急慢性高危疾病前期干預(yù)等;對(duì)養(yǎng)的需求，主要是針對(duì)自理型老人的日常生活服務(wù)，文體娛樂(lè)，社會(huì)交友，老年大學(xué)等。

這類(lèi)老年人群需要的保險(xiǎn)更側(cè)重于晚年養(yǎng)老津貼型醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)，常見(jiàn)的醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)類(lèi)型是集專科醫(yī)院，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，老年活動(dòng)中心于一體的新型養(yǎng)老社區(qū)。

4? 推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)發(fā)展策略

針對(duì)可能遇到的困難加以改進(jìn)，全面提升用戶體驗(yàn)，使得消費(fèi)者沒(méi)有后顧之憂，才是醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)所要達(dá)到的目標(biāo)。

4.1? 大力推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)改革

首先，保險(xiǎn)行業(yè)要逐步正規(guī)化、規(guī)范化。在銷(xiāo)售過(guò)程中，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的學(xué)歷、能力進(jìn)行嚴(yán)格審查，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員綜合素質(zhì)和專業(yè)水平，具備將復(fù)雜的條款簡(jiǎn)單化的能力，遵守誠(chéng)信原則，避免出現(xiàn)過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，銷(xiāo)售誤導(dǎo)等情況。

第二，大力發(fā)展醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)，加強(qiáng)險(xiǎn)種創(chuàng)新，增加老年人可選商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)。切實(shí)滿足受眾群體需求，提升供需匹配度，根據(jù)各年齡階段的經(jīng)濟(jì)收入，支付能力為特點(diǎn)制定不同的保險(xiǎn)方案，可以大大提高人們的購(gòu)買(mǎi)欲望。要著重針對(duì)老年人比較關(guān)心關(guān)注的意外、重疾、治療、養(yǎng)老及長(zhǎng)期護(hù)理等方面進(jìn)行方案創(chuàng)新與產(chǎn)品推廣。不同保險(xiǎn)收費(fèi)項(xiàng)目和方式，來(lái)滿足不同經(jīng)濟(jì)狀況的老年人入住需要。

第三，努力提高投保、承保后，賠付的便捷性—秒賠、閃賠，優(yōu)化簡(jiǎn)化核保和理賠流程。在理賠程序上，重心應(yīng)該放在理賠材料的完整性，準(zhǔn)確性，真實(shí)性。分布于全國(guó)各大型保險(xiǎn)公司均可以參照國(guó)外先例，制定出符合中國(guó)情況，切合中國(guó)老年人群的實(shí)際情況的醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)流程。

4.2? 全民行動(dòng)，政府帶頭

第一，政府運(yùn)用媒體，文字等手段大力宣傳醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)，提高人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知，同時(shí)鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)資本家進(jìn)行投資。在完善多層次社會(huì)醫(yī)療保障體系的建設(shè)中，政府在穩(wěn)扎穩(wěn)打的同時(shí)，還應(yīng)盡快出臺(tái)完善更規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)收費(fèi)政策，優(yōu)化保障機(jī)制。可以將醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)并入人身醫(yī)療保險(xiǎn)里，賦予其再分配的功能，努力將醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)一道，成為我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要組成部分。

第二，醫(yī)學(xué)院校合作，共同開(kāi)展實(shí)踐技能培訓(xùn)，照護(hù)時(shí)長(zhǎng)與學(xué)生的學(xué)分掛鉤。既能夠提高學(xué)生的臨床經(jīng)驗(yàn)和動(dòng)手能力，又能為老人提供專業(yè)的護(hù)理服務(wù)。“醫(yī)”和“養(yǎng)”需有效充分結(jié)合，相互依賴，相互滲透，相互包容，形成合力，在此基礎(chǔ)上，還要理清二者之間的界限。同時(shí)，鼓勵(lì)醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)科技與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合，并通過(guò)優(yōu)化醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)環(huán)境，促使老年群體增加入住欲望。

5? 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)至今為止頒布的各項(xiàng)文件中可以看出，我國(guó)人口老齡化速率日趨增長(zhǎng)，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式已是大勢(shì)所趨，至于普及程度則是時(shí)間問(wèn)題。但因其是新生事物，又缺乏規(guī)范的法律體系，故在發(fā)展的過(guò)程中必然會(huì)遇到諸多困難，會(huì)走很多彎路。推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)進(jìn)步，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合事業(yè)發(fā)展，緩解老齡化所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)惡化趨勢(shì)，構(gòu)建多方位的社會(huì)醫(yī)療保障體系貢獻(xiàn)力量，加強(qiáng)人民幸福感、滿足感。

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（收稿日期：2020-04-26）

[作者簡(jiǎn)介] 王浴五谷（1999-），女，本科在讀，研究方向：醫(yī)藥衛(wèi)生方針政策與法律法規(guī)。