區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用分析

陳杰

【摘要】區(qū)塊鏈技術(shù)是一種新型信息技術(shù)，在其作用下，價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)逐步成熟并逐漸占據(jù)高地。區(qū)塊鏈技術(shù)備受各國重視，它在帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)格局轉(zhuǎn)變上發(fā)揮了重要的作用。目前來看，我國區(qū)塊鏈技術(shù)呈現(xiàn)了高速發(fā)展態(tài)勢，且該技術(shù)已經(jīng)開始滲透至各個(gè)行業(yè)當(dāng)中，為其他領(lǐng)域發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇。對于商業(yè)銀行領(lǐng)域而言，區(qū)塊鏈技術(shù)為其打開了新的空間。基于此，本文對區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行了綜合性分析，并提出了相關(guān)建議，以供參考。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 商業(yè)銀行 應(yīng)用

1 區(qū)塊鏈技術(shù)概述

從應(yīng)用層面來看，區(qū)塊鏈?zhǔn)且惶卓煽康姆植际綌?shù)據(jù)存儲系統(tǒng)，多方參與為其典型特征，包括行為的多方參與、數(shù)據(jù)儲存的多方參與以及固化的鏈?zhǔn)酱鎯?shù)據(jù)及合約（生成后，永遠(yuǎn)不能進(jìn)行篡改）。在具體應(yīng)用過程中，區(qū)塊鏈能夠讓所有參與者進(jìn)行信息共享、共識、共擔(dān)，它能夠成為各類商業(yè)行為以及組織的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)。區(qū)塊鏈最大的特點(diǎn)在于能夠?qū)崿F(xiàn)無需信任的信任。參與者無需了解對方信息，便可進(jìn)行自由交易，因?yàn)樵诮灰字耙呀?jīng)形成了信任關(guān)系。

這種交易信任是由機(jī)器及算法確認(rèn)的。在區(qū)塊鏈體系當(dāng)中，以機(jī)器及算法設(shè)置了信任交易體系，并不需要單獨(dú)建立信用環(huán)境。基于密碼學(xué)原理以及系統(tǒng)功能便可能完全確認(rèn)交易身份，讓交易雙方達(dá)成共識，能夠通過程序自動(dòng)執(zhí)行整個(gè)交易過程。區(qū)塊鏈體系含有能夠編程的智能合約，交易雙方通過系統(tǒng)便可主動(dòng)達(dá)成契約并自動(dòng)執(zhí)行。由于契約本身具有信息高透明度以及執(zhí)行力，可完全避免人為干擾，不會(huì)出現(xiàn)失信行為。總體來看，區(qū)塊鏈能夠去中心化，這有利于控制交易成本，并在交易期間減少糾紛，改善交易效率，有利于完善經(jīng)濟(jì)交易體系。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的具體應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展使其在很多行業(yè)當(dāng)中開始嶄露頭角，在其支持下，商業(yè)銀行領(lǐng)域也獲得了新的發(fā)展空間。目前區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用主要涉及以下幾個(gè)方面：

（1）供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。區(qū)塊鏈所涵蓋的點(diǎn)對點(diǎn)通信、數(shù)字加密、多方協(xié)同共識算法以及分布式賬本等融合技術(shù)具有鏈上數(shù)據(jù)可溯源以及不可篡改的特性，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)當(dāng)中具有良好的適用性。利用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠保證信息的真實(shí)性，并傳遞核心企業(yè)信用，可有效控制履約風(fēng)險(xiǎn)，在降低業(yè)務(wù)成本的同時(shí)，也能夠進(jìn)一步提升操作效率。從供應(yīng)商、核心企業(yè)，再到物流企公司、倉儲公司以及金融機(jī)構(gòu)等，這些業(yè)務(wù)參與者，只要通過授權(quán)，便可利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)信息資源共享。各參與者能夠從源頭獲得真實(shí)準(zhǔn)確的信息數(shù)據(jù)，形成可靠的供應(yīng)鏈信用體系。通過應(yīng)用分布式信用體系，可有效解決供應(yīng)鏈不同節(jié)點(diǎn)主體信息資質(zhì)問題，將傳統(tǒng)“1+N”模式和轉(zhuǎn)變?yōu)椤癕+N”模式，從而在極大程度上擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

（2）跨境支付業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段國內(nèi)外市場主體已經(jīng)開始將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用至跨境支付場景當(dāng)中。傳統(tǒng)跨境支付業(yè)務(wù)需要銀行在日終批量處理支付交易，銀行之間則需要進(jìn)行人工對賬，完成一筆跨境支付業(yè)務(wù)的時(shí)間不會(huì)少于24h。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)跨境支付，全天候不間斷服務(wù)，即實(shí)現(xiàn)即時(shí)支付。匯款方能夠充分掌握資金流向，對貸款延遲情況作出有效判斷，具有極高的支付效率。在開展跨境支付業(yè)務(wù)的過程中，通過區(qū)塊鏈技術(shù)能夠形成一種金融交易標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議。一旦生成協(xié)議，能夠在全球范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)金融交易。無論是企業(yè)、銀行還是個(gè)人均能夠利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)跨境支付，中間可以去除中心管理者（中央銀行系統(tǒng)）。這樣能夠顯著提升支付效率，降低支付成本，并獲得更好的流動(dòng)性。

（3）票據(jù)業(yè)務(wù)。相對于傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)而言，以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字票據(jù)具有明顯突出的優(yōu)勢。從數(shù)據(jù)層面來看，利用區(qū)塊鏈能夠構(gòu)建完善的分布式數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分布式記錄。相關(guān)數(shù)據(jù)能夠以時(shí)間順序記錄于分布式總量當(dāng)中。一旦記錄好數(shù)據(jù)，便無法篡改。即使部分?jǐn)?shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)損壞，僅為部分?jǐn)?shù)據(jù)損壞，其他數(shù)據(jù)依然能夠安全保存，數(shù)據(jù)安全勝將得到極大程度保障，且相關(guān)數(shù)據(jù)能夠隨時(shí)更新。數(shù)字票據(jù)業(yè)務(wù)可關(guān)聯(lián)多個(gè)方面，如開票、貼現(xiàn)以及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。以上業(yè)務(wù)可進(jìn)行智能合約編程，并且能夠根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需求進(jìn)行升級。在扣除手續(xù)、資金轉(zhuǎn)移以及保證金鎖定等方面，均能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化。

3 商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)建議

商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于發(fā)展階段，在部分環(huán)節(jié)上依然存在著不成熟之處，還需要進(jìn)一步完善。區(qū)塊鏈?zhǔn)且豁?xiàng)新興技術(shù)，只有比特幣已經(jīng)形成了一個(gè)相對成熟的體系，其他區(qū)塊鏈技術(shù)在客戶隱私、交易效率等方面還存在一定漏洞以及真空區(qū)，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要提前做好技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范，做到“防患于為然”。隨著區(qū)塊鏈的不斷深入發(fā)展，必然會(huì)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定程度影響。傳統(tǒng)貨幣功能可能會(huì)被削弱，這是銀行需要注意的。銀行需要對信息系統(tǒng)進(jìn)行及時(shí)整合、升級，對傳統(tǒng)組織構(gòu)架、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行優(yōu)化，以適應(yīng)新技術(shù)環(huán)境。銀行可與外部專業(yè)技術(shù)公司合作，大力推進(jìn)金融科技公司發(fā)展，解決區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過程中存在的弊端。商業(yè)銀行要放遠(yuǎn)眼光，充分掌握國際區(qū)塊鏈發(fā)展動(dòng)態(tài)，積極參與區(qū)塊鏈準(zhǔn)則制定，并參與國際化合作，搭建聯(lián)盟鏈，形成共贏局面。通過構(gòu)建專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室等，打好人才基礎(chǔ)，培養(yǎng)一批專業(yè)復(fù)合人才，促進(jìn)產(chǎn)品以及服務(wù)升級，不斷提升區(qū)塊鏈應(yīng)用能力。另外，要注重頂層設(shè)計(jì)，做好基礎(chǔ)建設(shè)，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境對區(qū)塊鏈應(yīng)用及發(fā)展總體規(guī)劃進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，建立示范項(xiàng)目，加快融合產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐。

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