市場經濟體制下中小企業融資難對策研究

【摘要】市場經濟是資源優化配置的一種有效形式，成熟的市場經濟中要素資源受供給與需求的引導自由流動，某一資源的供給和需求的程度體現為資源價格的高低。本文論證了市場經濟體制下中小企業融資難融資貴的原因，并提出有效緩解中小企業融資難與融資貴的對策。

【關鍵詞】市場經濟 中小企業 融資難

市場經濟是資源優化配置的一種有效形式，在成熟的市場經濟中要素資源隨供給與需求而自由流動，某一資源的供給和需求的程度（稀缺度與需求度）體現為資源價格的高低。就金融資本而言，則體現為市場利率的高低。

一、中小企業融資難是市場經濟成熟的標志

（一）市場經濟機制致使中小企業融資難。市場經濟具有平等性、競爭性、法制性、開放性、逐利性等特征，市場參與者一般遵守平等自愿、互惠互利、規避風險、遵守法紀的原則。

中小企業融資難是市場經濟體制下正常的社會現象。一是，隨著中小企業數量增加、對資金的需求增加，而金融資本屬于稀缺性資源，資金因稀缺而價格高。如，隨著營商環境的優化，創業型小微企業、發展成長中的中小企業都需要資金，而銀行的資金是有限的，不可能有求必應。二是，銀行屬于經營貨幣的企業，靠發放貸款賺取利潤.為了安全、盈利，發放貸款有標準、有條件，而多數中小企業很難符合標準、滿足條件，有些中小企業即使有符合條件的擔保人或有效抵（質）押物，由于其抗風險能力弱、潛在風險高的原因，銀行也不愿意貸款給中小微型企業。三是，金融資本屬于稀缺性資源，物以稀為貴，融資貴與融資難相伴而生。資金價格貴既決定于銀行的資金成本，也決定于金融資本的“稀缺”和可能的風險損失。1、銀行的資金有成本，貸款收益要彌補資金成本并有結余。銀行若貸款給中小企業，只能選擇較高利率以彌補風險。所以中小企業貸款利率高、價格貴。2、資金價格高（融資貴）是相對的，不同的企業對于“融資貴”的標準不同。融資難與貴取決于貸款企業的利潤率，若一個企業的利潤率不高，即便銀行貸款的利率再低、資金再便宜，只要高于企業利潤率，也是“融資貴”。

（二）成熟的市場經濟中行政干預的作用有限或無效。市場經濟中資源要素依據市場需求、圍繞利潤、風險，借助價格機制自由流動。企業根據市場變化自行調節生產，資源要素供需對價格的反應也較為靈活。一般政府不過度干預，即使干預效果也不佳。銀行為了履行社會責任，在兼顧自身經營原則的同時，會積極響應國家的各項方針政策。所以，近年來國家出臺了一系列政策措施，定向降準、成立中小銀行、銀行成立中小企業部，發展普惠金融，以及出臺政策鼓勵引導和要求中小企業貸款最低占比等等，效果并不明顯，不是政策執行力差、也不是銀行機構不服從指揮，這是金融資本的天性，是市場經濟逐步走向成熟的標志，是各級政府領導遵守市場規律和銀行經營自主權的體現。政府只是有意識的鼓勵，通過提升營商環境、創造便利條件，引導銀行金融機構積極支持中小企業發展。

二、尊重市場規律緩解中小企業融資難

中小企業融資難與貴是市場經濟逐漸成熟的標志。中小企業融資難和融資貴相伴，中國如此，也是一個世界性難題。基于金融資本的本性，銀行或者不支持、或者提高利率支持，很難做到有求必應、價格低廉。緩解中小企業融資難，需要遵循市場經濟規律，提升營商環境質量。

（一）優化法治環境，堅守政府誠信。1、強化政策保障，提升居民的政策信心。維護公平的市場環境，堅持政策穩定和可持續，確保《關于營造更好發展環境支持民營企業改革發展的意見》落實到底、到位;堅持“實業興國”“科技強國”，讓制造業，尤其是高端制造業、科技型企業經營者放心、安心。2、杜絕違約毀約。“不得以行政區劃調整、政府換屆、機構或者職能調整以及相關責任人更替為由，不履行、不完全履行或者遲延履行約定的義務”，切實將行政機關履行政策承諾、合同約定等情況納入政府績效評價體系。3、規范市場監管，避免執法“一刀切”。規范精簡相關檢查、評估行為，讓企業專注抓生產經營。

（二）優化融資環境，實行銀行業經營的“放管服”改革。目前我國的銀行貸款要遵守《商業銀行法》、《物權法》和《擔保法》、《貸款通則》等，也就是說，對于一些符合政策、效益不錯、風險較小貸款需求，申請企業也必須有《物權法》、《擔保法》認可的有效抵押物，或者有效擔保人，否則銀行也愛莫能助。客觀地說，這些條件和框框確保了銀行經營的“三性原則”、降低了銀行貸款的風險，但是也把多數優質高科技型中小微型企業擋在了門外，因為這些中小企業除了擁有自主研發的專利和技術人員外，可能很少有符合《物權法》、《擔保法》要求的有效資產，即便愿意付出較高的利率，銀行也不敢貸款支持。建議，實行銀行業的“放管服”改革，對于貸款與否、額度多少、利率執行標準、以及貸款條件等，由銀行和貸款企業協商決定，銀行監管部門專職事后監管。

（三）提升營商服務效果，助力中小企業強身健體。人才是企業生存競爭的焦點。中小企業人才少、專業人才不足的問題單靠中小企業自身很難解決，需要全社會給于關注。1、加強中小企業經營者和員工的教育培訓，著力提升經營者整體素養，引導經營者拓展眼界、增強創新意識，做強做優企業。2、建立與新生代企業經營者溝通的長效機制，注重安排優秀的新生代中小企業經營者擔任各級人大代表、政協委員和工商聯、行業商會等社團組織的領導職務，引導他們積極參加到民主政治實踐中來，強化其社會責任感。3、對中小企業引進人才實行國民待遇。人才是市場競爭的焦點。多數中小企業技術人員少、高端人才極度缺乏，在有些城市由于受到居轉戶或積分制度的限制，中小企業又很難穩住引進的高端和急需人才，在一定程度上影響了其轉型升級和穩健發展。建議，統一人才引進的企業條件、人才配給數量和標準，只要達到標準、滿足條件，所有企業引進的人才一視同仁。

作者簡介：董志英，石家莊郵電職業技術學院副教授。