關于P2P網絡借貸刑法問題分析

毛玥又

云南省昆明市盤龍區青云街道云山社區，云南 昆明 650000

一、我國P2P網絡借貸的發展現狀

P2P網絡借貸是在互聯網快速發展的基礎上產生的，是互聯網與金融領域深度融合的體現，對于我國金融行業發展帶來了諸多有利作用，不過任何事物都具有雙面性，P2P網絡借貸在推動金融行業發展的過程中也帶來了諸多不利影響，近年來這方面的負面新聞層出不窮，影響了社會的穩定發展。比如在2016年名為“某借貸平臺裸貸10G資源”的包含視頻和照片的文件夾被人發布在云盤中，其中涉及到一百多位女性的私密信息被泄露。這一問題產生的重要原因在于這些女性私下借助于微信、QQ等形式與放貸人進行協議的簽訂，將裸照視為借條，假設其無法按期對借款進行歸還，那么放款人將會對其私密照片進行公開，以此強迫其歸還借款。這方面事件的發生快速引起了多數人員的關注，對其違法爭議也做出了大量探討。不僅如此，P2P借貸還存在很多其它的負面事件，比如非法集資、敲詐勒索等，而深入思考出現這些問題的原因，不難發現主要是因為互聯網信貸行業自律不足，且我國政府對這方面的監管缺失導致，其中有關的法律問題可以總結為如下幾個：

首先，借貸平臺有過高的利息，且存在敲詐勒索之嫌。我國有關于民間借貸的法律規定自然利率是36%，法定保護利率是24%，不過就當前的現實情況來看，P2P網絡借貸的平均利率基本上都高于法律保護利率。根據規定對于高出法定保護利率的部分，借款人應當用自愿歸還的形式對其進行歸還，出借人不能脅迫對方償還，上面的案例中出借人采用曝光私人信息的方式對其進行脅迫顯然是不符合規定的，違背了我國刑法規定。

其次，平臺對隱私照片進行公布涉嫌組織賣淫罪。上述案例中平臺對借款人的裸照進行公布，從客觀上為組織賣淫帶來了有利作用，所以其存在這方面的可能，觸發了組織賣淫罪。

二、P2P網絡借貸刑法規制的問題

（一）對傳統借貸體系造成了較大的沖擊

當前我國經濟發展逐漸進入到了轉型期，政府開始對金融行業進行大幅管制，這對于金融市場機制的自由運行帶來了一定的不利影響，同時也不利于傳統借貸市場活力的激發。在這種背景下空閑資金沒有足夠的投資渠道，所以難以進行流轉，而由于很多資金需求者無法滿足傳統金融機構的貸款標準，所以會導致傳統借貸體制脫節。加之當前我國傳統金融機構儲蓄利率較低，所以更加劇了社會閑散資金的外流，這對于P2P網絡借貸的發展帶來了有利條件，從而其會對我國傳統借貸體系帶來較大的沖擊。

（二）法律監管力度有待提升

之所以我國P2P平臺的發展面臨著很多問題，最為主要的原因就是政府對這一內容的監管較為缺失，具體來看，其監管主體面臨著如下幾個方面的缺陷：第一，雖然當前我國金融行業的發展有“一行三會”進行監管，且構建了相對較為完善的監管體系，但是在實際監管中并沒有對這些主體劃分監管職責，沒有對各個部門的監管內容進行明確，這導致在具體監管中會出現監管混亂、重復監管或者空白監管的現象，而在這種背景下P2P網絡借貸則處于監管真空狀態中，缺乏全面有效的監管。第二，隨著時代的快速發展，P2P網絡借貸監管機制以及行業準入機制表現出更大的缺陷，沒有對運營規制、行業標準以及市場退出機制等進行詳細科學的規范，這使得其刑事風險不斷提升。所以，要想推動P2P網路借貸的良好發展，必須要加強這方面的監管。

（三）缺乏科學的征信體系

就現實情況來看，我國當前所用的征信體系主要是將中國人民銀行的信息數據庫作為依據的，但是其信用查詢系統通常并不會向外部公開，加之個人征信機構缺乏科學規范的信用評級標準，所以相關機構無法對人們的征信信息進行進行全面收集，無法推動真實征信信息的全面共享，這就會導致征信體系的實際作用無法得到發揮，也導致P2P網絡借貸平臺產生了很多有關的問題。

三、P2P網絡借貸刑法規制的建議

當前雖然我國P2P網絡借貸的快速發展，為金融行業發展帶來了一定的有利作用，但是也因為缺乏監管產生了很多非法事件，為人民生活穩定、社會和諧帶來了不利影響，所以必須要從刑法規制角度出發對其進行完善，構建科學的體系和對策，以促進其平臺更好地運行。

（一）不斷提升行業的準入門檻

要想對P2P網絡借貸問題進行規制，應當構建相對較高的市場門檻，對其進入與退出進行科學管理。一方面要對P2P網絡借貸平臺的交易范圍做出科學管理，另一方面還要提升平臺信息的安全性，將刑法風險降到最低。而在對市場退出進行管理的時候，則要對多個有關部門進行聯合，構建科學的退出機制。及時對平臺運營情況進行監管，提升監管的水平和力度，對問題較多或者經營不善的平臺進行淘汰，為P2P網絡借貸營造良好的環境。另外，還要對保障體系以及預警機制進行完善，以更好地推動P2P網絡借貸平臺的發展。

（二）完善征信體系

第一，要結合實際情況構建科學的征信體系。因為就現實情況來看，當前我國個人信用信息基礎數據庫管理辦法是排除P2P平臺的，因此應當對這一內容進行改進，有效在其管理辦法中納入P2P網貸的內容，構建針對于P2P網貸的、科學的信用體系，以推動我國征信體系得到長遠穩定發展。第二，構建行業信息互通機制，推動各種信用信息的全面互通，并且進行懲罰措施的制定，確保用戶可以提升信用建設的重視度，積極對自身的行為進行約束。同時，在對征信體系進行完善和健全的同時，還要對公民個人隱私進行全面保護，構建科學的保護體系，一旦發現相關人員或者機構對公民隱私進行倒賣或者泄露的話，應當及時追究責任，對其進行嚴厲查處和懲罰。另外，還要加強公民的宣傳與教育，做好P2P網貸以及有關法律內容的宣傳，使人們提升自身的刑法意識。

（三）提升監管力度

我國司法部門應當對嚴格對P2P網貸進行監管，同時其它的監管部門也要做好這方面的工作，結合實際情況對監管職責、內容等進行劃分，對責任進行科學落實，對平臺進行規范化管理，推動其能夠穩定運行，避免出現各種重大違法事件。比如，要對“一行三會”的監管職責進行科學劃分，明確各個部門的監管重點，并對監管內容以及監管區域等進行確定，這樣才能夠避免出現重復監管或者真空監管的現象，為行業穩定發展帶來有利作用。另外，還要對這方面的法律規范進行完善，由于我國互聯網金融的發展時間較短，當前這方面的法律規范還不是十分健全，所以無法為其良好發展提供有效的指導，也影響了P2P網絡借貸的發展，所以政府應當結合市場發展情況對這方面的法律規范進行健全。

（四）借助于刑事規制對其進行保障

通常來說，刑法的運用前提就是要滿足其二次違法性，在實際P2P平臺運行中往往會出現一些沒有較大危害的、輕微的違法行為，這些行為應當由“一行三會”對其進行處罰，而就那些危害較大的行為則應當由司法機關對其做出處罰。但是P2P網貸作為一種新興金融模式，在實際發展中往往會受到法律之后方面因素的影響，而刑法作為最后一道維護防線，要對其謹慎性原則進行遵守，不可輕易介入到金融創新行業中，且要進行限度的保持，并通過行政手段對其進行積極引導，這就需要確立以刑事打擊為輔、行政監管為主的監管方案。不過我們也要明白，P2P網貸的發展屬于一項復雜的事項，單靠司法機關以及行政機關的監管是遠遠不夠的，還需要借貸雙方以及行業協會等共同進行監管，只有如此才能夠取得更好的發展成果。

四、結束語

P2P網貸是當前的一種重要金融發展方式，其一方面為金融行業的發展帶來了活力，另一方面也對傳統的金融業務造成了沖擊，并且由于我國這方面的法律規范還不完善，且其將互聯網作為依托，具有虛擬性，所以在實際發展中也面臨很多問題。本文對這些問題進行了總結，并從刑法視角出發提出一些規制建議，希望能夠為我國P2P網貸的更好發展提供一定的幫助。