校園貸發展過程中存在的法律風險及對策分析

石 瑾

沈陽師范大學，遼寧 沈陽 110034

大學生作為消費市場的主要消費群體，一些借貸平臺和不法分子就將目標對準了校園中的大學生，采取非正當的手段來誘騙大學生進行貸款或分期消費，再加上大學生自身自控能力薄弱，缺乏對社會潛在危害的認識，再加上攀比和虛榮等負面能力作祟，造成了過度消費、以待還貸、裸貸的一條不歸路，校園貸背后的暴力催收、恐嚇對學生的身心健康有著非常嚴重的負面影響，更有甚者有的學生面對不斷累積的負債選擇輕生跳樓。校園貸不僅危害學生自身，還對社會產生嚴重的不良影響，本文通過剖析校園貸的特征和危害，并提出相應的解決問題的辦法。

一、校園貸的特征及其產生的法律危害

（一）校園貸的特征表現

2016年，由于校園貸以及暴力催收等手段造成某高校大學生跳樓自殺，此類事件自報道以來迅速傳播備受媒體關注。校園貸主要針對的群體是沒有經濟能力的在校大學生，并為其提供借貸服務，通過在互聯網平臺填寫個人身份資料信息和支付相應手續費，即可在借貸應用中完成借款操作。但由于缺乏監管及相應的法律手段，校園貸就成了不法分子利用非法手段獲取不正當利益的場所。從校園貸的特征表現來看，無論是約定的借貸利息、推廣手段還是催收手段更是層出不窮。校園內的虛假廣告泛濫，不法微分子借助校園貸款平臺招募大學生作為校園代理并要求其發展學生下線，出于對學生和朋友間的信任，學生會毫無防備的注冊成為貸款平臺的會員，貸款平臺打著程序簡單、不用抵押的幌子誘導學生貸款達到逐級斂財的目的。

從校園貸的利息來看，其真實利息率往往高于約定利率，學生為了償還貸款，避免被暴力催收、恐嚇和危險，通常會選擇從多個非法校園貸平臺進行貸款，以貸還貸形成了多頭待，最后因無力償還高額利息面臨各種困境。再者，校園貸的主要特征還體現在貸款審批方面，審批不嚴、放款快、門檻低、無抵押和信用擔保，流程快捷、對學生的償還能力不做評估，是校園貸審批的主要特點。由于無信用抵押且學生沒有經濟能力，就催生出了校園裸條貸，即通過要挾借貸者以裸照或不雅視頻作為貸款抵押的憑證。

（二）校園貸的法律危害

校園貸的種種行為不僅侵害了學生的人身安全，影響其正常的生活和學習，更會對學生的精神造成負面影響。同時，校園貸的誘騙會影響學生的金錢觀和消費觀，引起學生的攀比心理滿足自身的虛榮心。以下羅列幾點校園貸的法律危害：

1．根據最高法院規定，借貸雙方約定年利率未超過24%，應予支持；借貸雙方約定利率在24%-36%系自然債區。若借貸雙方約定利率超過36%，則定為高利貸，不予支持。但實際我們關注到的校園貸案件里真實利率早就超過了最高法限制的36%，為了償還高額利息，避免產生逾期還款的情況，學生通常會選擇“多頭貸”，進而陷入了高利貸的陷阱。

2．《合同法》第7條亦規定，當事人訂立履行合同，應當遵守法律、行政法規，尊重社會公德，不得擾亂社會經濟秩序，不得損害社會公共利益。由此可知，近期爆出的多條“裸貸”事件，即以裸照或不雅視頻作為抵押物，違背了公序良俗的原則，合同內容應為無效合同。

3．《民法通則》第3條規定，一切民事活動應當尊重社會公德，不得損害社會公共利益，擾亂社會經濟秩序。當學生還不起貸款時，這些不法分子往往會威脅學生將其裸照和不雅視頻公布網上，并要求學生償還高額利息，貶損他人人格，對學生名譽造成不良后果，此舉涉嫌敲詐勒索罪和侮辱罪。

4．不法分子通過轉手、倒賣、出售和傳播學生的裸照和不雅視頻，騙取網上點擊量和閱讀量的，情節嚴重者還涉嫌傳播淫穢物品罪。

二、校園貸背后存在的問題及對策分析

（一）校園貸背后存在的問題

1．市場監管力度不足。對于各色各樣、層出不窮的“校園貸”類P2P網貸平臺的監管，目前還處在一種較低準入門檻、缺乏監管機構、缺乏行業標準的階段。主要體現在：有關部門沒有對這類網絡企業的資質進行嚴格的審批和審查，放任這類公司隨意的進入，更有甚者部分企業還打著商務電商的名號做著小微放貸的買賣，這些都是因為市場沒有一個統一的準入標準和規則導致的。其次，信用體系的缺失也導致了學生可以簡單通過身份證就能在多個借貸平臺進行貸款，最終由于以貸養貸無法填補之前的窟窿，越欠越多，催生出多種違法的還貸手段。

2．校園貸的監管主體不明確。校園貸橫行的背后一方面是監管力度的不夠，另一方面則是監管主體的不明確導致的。誰來管，如何管，怎么管，這些問題都是擺在有關部門面前的難題，我國長期以來的監管模式多為出了問題，再針對問題提出相應對策，此類監管手段在出了問題的時候就會出現權責不明確，責任部門間相互推諉的局面。由于監管主體的不明確，金融市場中沒有一個全面的準入機制和收費標準，導致貸款額度、利率和還款期限均得不到有效的限制。

3．貸款審批程序上的不足。P2P平臺和金融公司僅憑學生的一張身份證、個人和親屬資料就能在平臺上獲取相應額度，平臺只通過電話核實相應情況就能放款，可以說這樣的貸款審批環節和程序是過于簡單的，對于學生的貸款用途和還款能力是不能夠深入了解。其次，平臺應對學生的收入來源和個人信用設定一個相應的貸款額度，向學生提供高額貸款只會加劇惡化學生的償還能力，誘使學生過度消費。

4．缺乏校園貸的行業自律。近幾年校園貸亂象頻出，多是因為沒有一個行業自律公約和一個統一的行為準則。金融公司在利益的驅使下，大肆宣傳虛假產品，誘使學生過度消費，通過惡性晶振，降低貸款難度和門檻，簡化審批流程只為放款，鼓動學生在多家平臺貸款，誘騙學生通過裸照和不雅視頻等方式變相提高額度，變著花樣和美容機構、培訓機構合作進行消費分期。更有甚者，貸款額度審批出來立馬砍去第一個月的所謂“砍頭息”，或增加收費項目縮減貸款金額，若出現逾期狀況，逾期付息的累加更是令人瞠目結舌。這些行為均造成了社會紊亂，嚴重影響社會穩定。

5．學生自控能力不足。校園貸橫行的主要原因是大學生的自控能力不足，抵御社會危害的意識不夠。大學生生活費用的主要來源是父母的資助，不同的家庭條件就決定了生活費上的差異，學生受到不良風氣的影響就會出現拜金主義、攀比心理，再加上自控能力的不足很容易就會選擇校園貸的方式提前消費。

（二）校園貸的對策分析

1．完善校園貸平臺的法律體系。近期，有關部門為了保護當事人的合法權益，促進網絡借貸平臺健康發展，提出了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》的相關指導意見。該《通知》明確，各高校要建立校園不良網絡借貸日常監測機制，聯合銀監局等相關部門密切關注網絡借貸業務在校園內的拓展情況。高校輔導員、班主任、學生骨干隊伍要密切關注學生異常消費行為，及時發現學生在消費中存在的問題。

2．完善校園貸實時預警、處置機制，保護學生生命安全。學校應逐步建立起校園的實時預警機制，對校園內通過多種渠道和手段宣傳信貸業務的，有個實時的預警，并通過電話、短信、廣播等方式廣而告之。對這些危害學生安全，有害學生身心健康的，應第一時間匯報給金融監管機構、公安、工信部等有關部門，絕不姑息和縱容。對那些面臨暴力催收、裸貸威脅的學生，公安應適當對其進行保護，以免造成慘劇。

3．提升自我的控制能力。校園貸就是抓準了學生自控能力不足、攀比心理作祟的弱點，大肆宣傳的。學校和社會應不斷引導學生正確的消費理念，樹立正確的金錢觀和價值觀，不攀比、不過度消費，提高學生的風險防范意識。

校園貸作為一個新型的金融產品，自出現以來備受社會的關注。但任何事物都具有兩面性，校園貸的健康發展離不開法律體系的完善、金融體系的進步，以及政府的監管和學生自我防范意識的提高。