“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保法律激勵(lì)

廣東金橋百信（黃埔）律師事務(wù)所，廣東 廣州 510000

根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展形式來(lái)看，融資困難問(wèn)題一直都是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的主要障礙，想要有效解決這一問(wèn)題，就需要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，積極探索符合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資模式。從農(nóng)村地區(qū)的宅基地、林權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等方面入手，進(jìn)行抵押融資擔(dān)保，這也是近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。結(jié)合目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的“三權(quán)”低壓融資擔(dān)保情況來(lái)看，部分地區(qū)的配套制度已經(jīng)取得了明顯的成效，但是因?yàn)樯鐣?huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策因素等多方面的因素，有關(guān)“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保的推廣還需要一定的時(shí)日。

一、“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保的相關(guān)概述

所謂的“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保指代的是在農(nóng)村區(qū)域，農(nóng)村生產(chǎn)者使用居民房屋權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以及林權(quán)做抵押，以此向銀行申請(qǐng)貸款，在此過(guò)程中不能對(duì)土地所有權(quán)的性質(zhì)進(jìn)行改變，不能對(duì)土地用途進(jìn)行改變。推廣“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保的主要目的是為了將農(nóng)村資源盤活，推動(dòng)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，解決當(dāng)前農(nóng)村融資問(wèn)題，使得農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展，提高農(nóng)民收入［1］。

二、“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保法律激勵(lì)前提：物權(quán)法定緩和與應(yīng)用

結(jié)合當(dāng)前我國(guó)法律環(huán)境來(lái)看，“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保實(shí)踐活動(dòng)是在我國(guó)物權(quán)法的背景下產(chǎn)生的。根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》內(nèi)容來(lái)看，詳細(xì)規(guī)定了物權(quán)的種類以及內(nèi)容要由法律規(guī)定。這一現(xiàn)象表明了我國(guó)《物權(quán)法》采納了這一原則。筆者根據(jù)自身多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這一情況表明了在當(dāng)前物權(quán)法的體系下，如果在物權(quán)自由創(chuàng)設(shè)主義下探討有關(guān)農(nóng)村戲曲的“三權(quán)”抵押融資問(wèn)題較為虛無(wú)，不能解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際問(wèn)題，但是在物權(quán)法定主義下探討有關(guān)農(nóng)村地區(qū)的“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保則是務(wù)實(shí)之舉。

根據(jù)我國(guó)物權(quán)法定中的法進(jìn)行嚴(yán)格解釋，那么當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保時(shí)間曾存在有違法的嫌疑。因?yàn)榘凑瘴覈?guó)已經(jīng)出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》等，被允許進(jìn)行抵押的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)僅僅只有農(nóng)村企業(yè)建筑物范圍內(nèi)的土地使用權(quán)等，可以通過(guò)拍賣、協(xié)商等方式，取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以及土地使用權(quán)等，而在農(nóng)村地區(qū)集體所有的自留地、宅基地等土地的使用權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等都不能在抵押范圍之內(nèi)。我國(guó)房地產(chǎn)法律始終遵循地隨房走、房隨地走的原則，因此農(nóng)村地區(qū)集體所屬的宅基地等土地都不能進(jìn)行擔(dān)保。但是我國(guó)2007 年出臺(tái)的《物權(quán)法》中，對(duì)農(nóng)村集體的自留地、宅基地等雖然還是規(guī)定了不能被抵押，但是在原來(lái)的基礎(chǔ)上，土地使用權(quán)可以被抵押，但是文中上述土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是否能夠用來(lái)抵押，《物權(quán)法》并未對(duì)此作出明確表述。除此之外，我國(guó)2008 年通過(guò)的《房屋登記辦法》中，也沒(méi)有將農(nóng)村地區(qū)的抵押登記納入集體土地房屋登記范圍。由文中上述情況我們便可知道，有關(guān)“三權(quán)”抵押全能的合法性問(wèn)題仍然存在問(wèn)題。但是結(jié)合我國(guó)當(dāng)前有關(guān)“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況來(lái)看，該行為使得農(nóng)村資產(chǎn)利用率得以提高，使得農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的融資渠道得以拓寬，這一現(xiàn)象在很大程度上解決了我國(guó)農(nóng)村貸款難的問(wèn)題。如果一味的按照我國(guó)現(xiàn)存的法律法規(guī)對(duì)“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保進(jìn)行約束，那么將會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)者的融資困難問(wèn)題還是不能解決，農(nóng)村資源也無(wú)法盤活，在此形勢(shì)下，有關(guān)“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保業(yè)務(wù)只能逐漸開(kāi)展試點(diǎn)工作，采用物權(quán)法定緩和主義解決這一問(wèn)題。所謂的物權(quán)法定緩和主義對(duì)日常交易中出現(xiàn)的新型物權(quán)類型做出了解釋，如果交易的物權(quán)類型沒(méi)有被物權(quán)法定主義的宗旨，則可以對(duì)其進(jìn)行從寬解釋，將新出現(xiàn)的物權(quán)類型劃分為非新型類物權(quán)。此外，2019 年我國(guó)新修訂的《農(nóng)村土地承包法》將第2 章第5 節(jié)詳細(xì)規(guī)定了有關(guān)農(nóng)村地區(qū)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)方式，對(duì)于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)上設(shè)定的融資性擔(dān)保物權(quán)應(yīng)采取債權(quán)意思主義物權(quán)生效模式，以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)融資擔(dān)保時(shí)承包人享有同意權(quán)，切實(shí)保障農(nóng)戶作為承包人的合法權(quán)益［2］。

三、“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保法律激勵(lì)目標(biāo)：將農(nóng)村外生金融向內(nèi)生金融轉(zhuǎn)變

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，解決農(nóng)村資金短缺問(wèn)題，長(zhǎng)期以來(lái)都是比較依賴政府主導(dǎo)，將農(nóng)村地區(qū)外的外生金融模式直接移植到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)當(dāng)中，在政府的行政主導(dǎo)下、財(cái)政支持下、政策移植下推行外生金融發(fā)展模式。所謂的農(nóng)村外生金融要始終以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代補(bǔ)貼論為基礎(chǔ)。歷來(lái)具有基礎(chǔ)保障的農(nóng)業(yè)都受到了政府的重視，想要緩解農(nóng)村地區(qū)的貧困現(xiàn)象，提高農(nóng)民收入，政府借助外來(lái)力量向農(nóng)村地區(qū)注入政策性資金已經(jīng)司空見(jiàn)慣。

農(nóng)村外生金融主要依賴于國(guó)家財(cái)政的支持，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)看，依賴這種途徑發(fā)展并非明智之舉。經(jīng)過(guò)時(shí)間證明，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)金融信貸補(bǔ)貼論指導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，大多數(shù)情況下都是以失敗告終。在農(nóng)村生產(chǎn)過(guò)程中，生產(chǎn)者的主要貸款對(duì)象為政策性的低息貸款，但是在具體實(shí)踐過(guò)程中，大多數(shù)金融信貸補(bǔ)貼都是激勵(lì)了農(nóng)村地區(qū)比較富有的農(nóng)民，再加上銀行結(jié)構(gòu)在貸款過(guò)程中，給散戶的風(fēng)險(xiǎn)明顯高于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)大戶，因此政策性的低息貸款政策目的沒(méi)有達(dá)到。此外，在政府主導(dǎo)下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并非是以結(jié)構(gòu)利潤(rùn)獲取程度來(lái)衡量結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的好壞，而是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)幅度以及機(jī)構(gòu)貸款的審批速度進(jìn)行衡量，此類型貸款機(jī)制的弊端在于農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)的追討欠款能力不夠，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)的待賬率不斷提高，最終降低了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的管理效率。最后，通過(guò)財(cái)政信貸補(bǔ)貼的金融機(jī)構(gòu)，并不具備可持續(xù)發(fā)展能力［3］。

以金融信貸補(bǔ)貼為特征的農(nóng)村外生金融這一失敗案例，督促我們應(yīng)該從農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況出發(fā)，尋找一種新型依賴路徑。與普通的金融交易一樣，在農(nóng)村地區(qū)，有關(guān)金融交易指代的是借貸雙方在條件的約束下，以雙方的最大利益為目的，對(duì)借貸金額以及借貸利率進(jìn)行協(xié)商。在金融市場(chǎng)中，信任是實(shí)現(xiàn)融資活動(dòng)的核心要素，對(duì)于農(nóng)村融資市場(chǎng)也不例外，想要促使農(nóng)村地區(qū)融資市場(chǎng)健康發(fā)展，那么就需要以信任為支撐。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在運(yùn)行管理過(guò)程中，要始終秉持審慎經(jīng)營(yíng)原則以及壞賬風(fēng)險(xiǎn)防控原則，具備良好的良莠分辨能力，將資金貸給信任的貸款申請(qǐng)人員。當(dāng)借貸雙方存在有信息不對(duì)稱情況時(shí)，這時(shí)擔(dān)保便是雙方建立信任的主要要素。擔(dān)保在金融貸款中又分為人擔(dān)保與物擔(dān)保。通常情況下，大多數(shù)農(nóng)業(yè)融資者的生存環(huán)境決定了很少有能通過(guò)人擔(dān)保實(shí)現(xiàn)融資的，因此貸款的成敗便是來(lái)源于物的擔(dān)保。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者而言，最珍貴的物便是林地、宅基地以及相關(guān)附著物，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)這些土地?fù)碛惺褂脵?quán)或者承包經(jīng)營(yíng)權(quán)［4］。在當(dāng)前我國(guó)法律法規(guī)的約束下，農(nóng)村生產(chǎn)者不能對(duì)土地進(jìn)行轉(zhuǎn)讓與處置，但是卻可以將土地作為抵押品向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。由此可見(jiàn)，在農(nóng)村地區(qū)，想要實(shí)現(xiàn)外生金融向內(nèi)生金融轉(zhuǎn)變，要以農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)地交易市場(chǎng)為基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保情況來(lái)看，在農(nóng)村地區(qū)想要促使該業(yè)務(wù)有效開(kāi)展，金融機(jī)構(gòu)需要始終遵循壞賬風(fēng)險(xiǎn)防控原則以及審慎經(jīng)營(yíng)原則，提高自身良莠分辨能力，完成貸款交易，為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。